Beiträge von LukasD0503

Zitat von monstermania

Du schaust aber gerade in die Glaskugel!

Du kennst weder die Rendite der bAV noch die Inflation der Zukunft.

Ich habe Anfang der 2000'er den Fehler gemacht und eine bAV abgeschlossen. Garantierte Rendite 2,75% p.a. Da muss man doch zuschlagen!

Heute sehe ich, dass von meiner Garantie effektiv 1,6% p.a. übrig geblieben ist. Macht schon Spaß, wenn Du überall hörst das die langfristige Inflationsrate der EZB mit 2% p.a. angesetzt wird.

Und an mein Geld komme ich leider erst 2037 wieder ran. Also darf ich noch 12 Jahre lang meinem Geld beim Schrumpfen der Kaufkraft zusehen.

Der Abschluss meiner bAV war mit Abstand die teuerste Unterschrift, die ich in meinem Leben bisher geleistet habe.

So eine bAV kann sich lohnen, wenn die Förderquote durch den AG stimmt! Meine Partnerin hat eine bAV die zu 100% durch den AG getragen wird. Dann lohnt sich so etwas.

Zu dem Thema der ETF-Nettopolice empfehle ich Dir mal folgendes Youtube-Video:

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Dabei beachte besonders das Fazit in dem Video! Damit dürfte sich die Idee mit den 150€ im Monat für die ETF-Nettopolice ohnehin erledigt haben.

Ich denke, dass man mit einem ETF Sparplan gut bedient ist. Das Geld in meinem Depot kann ich ausgeben wann und wofür ich es für richtig erachte. Also bei Bedarf verjubeln oder mir davon auch eine monatliche Rente zahlen.

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Erstmal vielen Dank für die ausführliche Antwort

Es gibt auch eine arbeitgebergetragene bAV, die fängt ab 3 Jahren Betriebszugehörigkeit an, was bei mir dann nächstes Jahr sein wird.

Ja ich weiß das mit der Glaskugel, aber wenn man sich die letzten 30 Jahre anschaut und es in ähnlicher Weiße weitergeht kann man ja mit einem MSCI World z.B. gut rechnen und falls es anders kommt und alles schlecht läuft dann bringt es mir privat auch nicht viel.

Ja bei einem privaten Depot kann man zugreifen wie man will das stimmt, den Rentenvertrag machen eben die steuerliche Vorteile bei Auszahlung dann interessant, aber verstehe absolut was du meinst.

Video hab ich mir angeschaut und kann schon mal zumindest sagen das mein potentieller Tarif unter den Empfehlungen ist.

Zitat von Achim Weiss

Gespartes Vermögen hat kein Etikett.

Die Abk. bAV bedeutet "betrübliche Altersversorgung". Das ü ist wichtig, deswegen nenne ich es extra nochmal. Im Blog von Hartmut Walz steht, warum Du sinnvollerweise die Finger davon läßt.

Ich würde mir die "so gut wie keine" auch noch sparen.

Das mit den 12,5% würde ich mir vor der Unterschrift vom Finanzprodukteverkäufer schriftlich bestätigen lassen. Das wird er nicht tun, weil die Zahl nicht stimmt.

Ein Finanzprodukteverkäufer verkauft Dir nichts, wenn für ihn nichts übrigbleibt. Warum auch? Du solltest das, was er Dir erzählt, um Dich zum Kauf zu überreden, nicht für bare Münze nehmen.

Meine Überlegung: Erstmal auf eigene Faust weitersparen wie bisher, parallel Dich so lange schlau lesen, bis Du erkennst, mit welchen Tricks man Dich über den Tisch ziehen will.

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Das ich mir die 12,5% schriftlich garantieren lassen soll versteh ich nicht ganz, da das ganze gesetzlich geregelt ist unter den Vorrausetzungen 12 Jahre Laufzeit und möglich ab dem 62. Lebensjahr. Korrigier mich gerne falls ich da falsch liege.

Den Punkt mit dem Finanzverkäufer der mir irgendwas verkaufen will stimmt prinzipiell wahrscheinlich, aber da ich das über meinen Arbeitgeber mache hat mein Berater nichts davon, es gibt keine Anschlussgebühr und keine Provision, also da gibts kein über den Tisch ziehen ausnahmsweise mal.

Danke dir für deinen Input!

Hallo zusammen,

ich (27) schau gerade wie ich meine Altersversorge sinnvoll aufstellen bzw. absichern kann. Privat bespare ich schon ETFs, das Geld ist aber tatsächlich eher für mittelfristige Ziele wie ein Haus geplant. Jetzt geht es mir wirklich um was konkretes für das Alter.

Über meinen Arbeitgeber (Versicherer) habe ich mehrere Optionen und zwei finde ich besonders interessant:

1. bAV über Entgeltumwandlung

Hier würde ich die Grenzen für steuer- und sozialabgebenfreie Nutzen, sprich derzeit 322€ aus dem Brutto bzw. 282€ und 40€ vermögenswirksame Leistungen. Darauf würden noch 20% Arbeitgeberzuschuss kommen, also effektiv würde ich ~380€ anlegen bei effektiv ~140€ netto. Klingt ja super, aber Rendite wäre hierbei natürlich geringer als im freien Markt. Ohne in die Glaskugel schauen zu wollen, würde ich sagen Rendite liegt irgendwo zwischen 2,5 und 4%, wenn alles normal läuft. Zusätzlich kommt hier ja hinzu das hier eine volle Besteuerung vorgenommen wird + KV/PV-Beiträge.

2. ETF-Rentenverischerung

Ich habe auch die Möglichkeit eine Nettopolice abzuschließen, also keine Abschlusskosten und so gut wie keine Verwaltungskosten, Effektivkostenquote liegt bei 0,45% (Noch zu erwähnen bei der bAV gibt es auch keine Abschlusskosten o.Ä.). Hier investiert man ja aus dem Nettogehalt (zum Beispiel 300€ wenn ich nur das machen würde). Hier ist die Rendite eher so bei 7%, ich würde in gängige ETFS investieren (MSCI World oder S&P 500 + Stoxx Europe + kleiner Teil Emerging Markets). Steuerlich ist das ganze im Alter deutlich günstiger mit dem Halbeinkünfte-Verfahren, also 12,5% auf Erträge. Bei der Rentenversicherung ist die hohe Flexibilität zu erwähnen, man kann kostenfrei ETFs wechseln, rebelancing, Beiträge hoch und runtersetzen oder pausieren.

Meine Überlegungen: entweder nur die ETF-Rentenversicherung mit zum Beispiel 300€ netto, aufgrund der höheren Renditechance, Flexibilität und Besteuerung im Alter ODER eine Kombination aus Entgeltumwandlung und ETF-Rentenversicherung (150€) sodass ich netto auf das gleiche circa rauskomme.

Was denkt ihr? Was macht am meisten Sinn?

Gerne Fragen falls Infos fehlen die nützlich wären