Hallo Community,
ich habe mir eben folgendes Video von Finanztip angeschaut.
Ich stelle meine Fragen nun direkt am Anfang und hoffe ihr könnt mir weiterhelfen, was ich hier am besten machen soll, da ich mir total unsicher bin.
Denn mein Versicherungsvertreter hat als erste Aktion eine Mail an die Allianz geschrieben und die aktuellen Daten angefordert, im gleichen Zuge meinte er das monatliche Geld können wir viel besser einsetzen und hatte da sofort tolle Ideen, die er mir andrehen wollte.
Meine Fragen:
(1) Kündigen und Geld woanders einsetzen?
(2) Beitragsfreistellung und den Vertrag so laufen lassen?
(3) Ich habe zwar schon gesucht, aber bin nicht so wirklich fündig geworden welche zusätzlichen Kosten bei Kündigung noch auf mich zukommen würden.
(4) Welche Steuern würden denn bei Kündigung anfallen?
Vertrag isst ja nur bei laufen lassen bis Rentenantritt steuerfrei.
(5) Die Allianz hat noch etwas geschrieben von "bei Kündigung Bewertungsreserven von 410,13€".
Das kann ich auch überhaupt nicht einschätzen was das bedeutet.
(6) Liege ich mit meiner Tendenz richtig, oder hättet ihr mir bitte (obwohl ihr keine Finanzberatung macht) einen Rat oder Gedankenanstoß, dass ich hier eine Entscheidung treffen kann (die ich irgendwann mal nicht bereuen werde)?
=> Nun weiß ich eben nicht was ich tun soll und bin hin und her gerissen.
=> Meine Tendenz geht ganz stark zu kündigen und das Kapital anders einsetzen.
Nachfolgend noch ergänzende Infos zu meinen Gedanken und der Excel.
Vor kurzem habe ich mir lustigerweise meine steuerfreie Renten-Versicherung durchgerechnet und in einer Excel aufgestellt (anbei die PDF dazu).
Dies hat sich echt gut nun mit dem zuvor erwähnten Video überschnitten, da ich mich mit meinen 42 Jahren zwar viel zu spät mit meinen Finanzen beschäftigt habe (seit Anfang 2024, also mit 40 J.), aber besser spät als nie und es ist ja dann doch noch nicht zu spät.
Die Versicherung habe ich damals abgeschlossen, weil es so gehyped wurde, dass man sich das noch sichern sollte bevor das Gesetz geändert wird.
Also zur Allianz gegangen und einen Vertrag mit 5% Beitrags-Dynamik abgeschlossen.
Die Dynamik habe ich aber immer wieder ausgesetzt, da mir der Beitrag zu viel war und mein Gehalt nicht im gleichen Maße gestiegen ist.
Ich habe nun alle Beiträge nachgeforscht und in der Excel aufgeführt (hier waren teilweise Beitragsreduzierungen durch Weiterbildung enthalten und Aussetzen der Dynamik).
Die grauen Zahlen in den Jahresspalten ab 2026 sind natürlich die zukünftigen Beiträge.
Da sieht man auch schön, dass ich ab 2043 (kurz vor der Rente) dann auch irrsinnige 311€ an Monats-Beitrag zahlen müsste.
(=> Und dann kommen lt. dem Schreiben der Allianz da am Ende nur witzhafte 86.345€ Garantiekapital raus.)
Gelbe Zeile mit "Summe Beiträge" habe ich alle Beiträge aus dem darüber stehenden Jahr zusammengerechnet.
Darunter dann die Jahresbeiträge immer zusammengezählt, welche bisher eingezahlt wurden.
Ich habe dann noch eine Annahme getroffen in den sandfarbenen Zeilen, wenn ich die Beiträge in einen ETF eingezahlt hätte.
Dann 5% Zuwachs pro Jahr auf die Beiträge gerechnet (standardmäßig 7% Zuwachs minus Standard-Inflation 2%).
Hier habe ich den Vorjahresbeitrag inkl.5% Zuwachs vom Vorjahr genommen, die Jahresbeiträge vom Folgejahr zwei Zeilen drüber dazugerechnet und auf diese Summe wiederum 5% aufgeschlagen.
(=> Da sieht man am Ende auch schon wieder ganz schön, aber sehr schmerzhaft, dass ich quasi knapp 16.000€ an die Allianz verschenkt habe.)
Drunter sieht man die Gesamt-Summe der Beiträge, die eingezahlt wurden inkl. denen, die bis 2044 noch kommen würden und ausgegraut sind (inkl. Dynamik).
Stolze 71.236,49€ wären das an Beiträgen und dann kommt aber nur 86.345€ als Garantiekapital raus (den Prozentsatz im Schnitt will ich mir lieber nicht ausrechnen).
Darunter ist der von der Allianz angegebene Betrag, wenn ich den Vertrag zu Ende Februar gekündigt hätte.
Hier wurde der Hinweise gegeben, dass auf die Gewinne evtl. dann doch Steuern gezahlt werden müssten.
Ich habe dann mal angenommen, dass ich die Versicherung kündigen würde, die 23.056€ nehme, auf meine beiden ETFs 70/30-verteilt einzahle und dann einfach so liegen lasse (absichtlich die 129,29€ Sparplan-Erhöhung rausgelassen).
Dies käme ja im Grunde gleich mit Beitragsfreistellung bei der Allianz.
=> Falls ich richtig gerechnet habe, dann käme ich auf über das 1,5-fache an Summe für das Jahr 2044.
So das wars.
Hoffe ihr könnt mir da weiterhelfen.
Gerne kann ich euch auch meine Excel hochladen.
Grüße Tobias
