Alte Lebensversicherung vs. ETF

Zitat von Ben89

Da jedoch beide Lebensversicherungen aufgrund ihres alters steuerfrei sind, bin ich mir unsicher ob dies in meinem Fall auch gilt.

... was nützt die Steuerfreiheit, wenn die Rendite gegen Null tendiert?

Zitat von JDS

... was nützt die Steuerfreiheit, wenn die Rendite gegen Null tendiert?

Warum soll eine fondsgebundene Rentenversicherung gegen 0 tendieren?

Wenn Ben nicht gerade im Geldmarkt unterwegs ist und Aktienfonds bespart, wird schon ein Ertrag hängen bleiben.

Dazu müsste man jetzt die Fonds kennen.

Ob jetzt die Steuerfreiheit die höheren Kosten ggü. ETF rechtfertigt, mag ich aus der Ferne nicht beurteilen.

Zitat von MichaG

Wenn Ben nicht gerade im Geldmarkt unterwegs ist und Aktienfonds bespart, wird schon ein Ertrag hängen bleiben.

Dazu müsste man jetzt die Fonds kennen.

Ob jetzt die Steuerfreiheit die höheren Kosten ggü. ETF rechtfertigt, mag ich aus der Ferne nicht beurteilen.

Ich kann es ohne Kenntnis der Details auch nicht.

Daher ist meine kurze Frage dahingehend zu verstehen, anhand der Daten und Infos, die Ben89 sicherlich vorliegen, mit dem Rechnen zu beginnen!

Ben89,

was ist Dein Bedürfnis?

Die 2 Versicherungen eventuell beitragsfrei zu stellen um sinnvollere Anlagen zu wählen?

Besteht Bedarf an Berufsunfähigkeitsabsicherung ? anstelle der Kombi KLV+ BU bei der Frankfurter Allianz?

Wie alt bist Du derzeit?

Hi Ben,

ohne jetzt genau die Hintergründe des Produkts zu kennen das du hast und ob es sich für dich noch lohnt, ich stand persönlich dieses Jahr vor einer ähnlichen Entscheidung und wollte kurz meine Erfahrungen mit dir teilen.

Mir ging es letztendlich darum, dass Produkt in welches mein Geld fließt zu verstehen. Bei mir war es eine "Allianz PrivatRente" mit überschaubarer Rendite. Ich habe das Produkt nicht wirklich verstanden und "versicherungsmathematische" Hinweise auch nicht. Die PrivatRente hat mir 2004 ein Bekannter verkauft der bei der Versicherungsgesellschaft tätig war. Damals war das Verkaufsargument, dass ich unbedingt noch im Jahr 2004 abschließen muss damit die Rente steuerfrei bleibt. Ich war überzeugt. "Steuer" wird of als Argument im Verkaufsgespräch gebracht, dass Produkt bis zum Ende durchgerechnet wird dir aber eher selten. Einen Vergleich zu anderen Anlageformen legt dir der Versicherungsberater bestimmt auch nicht vor. Ger Kommer nennt das ja dann immer den Interessenkonflikt. Also wenn dann das Produkt immer durchrechnen und 100% davon überzeugt sein wenn weiter Geld darin investiert werden soll.

Ich habe mich dann dieses Jahr, nach Recherche auf Finanztip, dazu entschieden das Produkt über die Finanztip Empfehlung Winniger zu verkaufen. Das Geld habe ich in meinen ETF (FTSE All World) gesteckt und lasse es jetzt dort bis zu einem potentiellen Rentenbeginn für mich arbeiten. Glücklicherweise war das im April 2020, d.h. die Rendite sieht jetzt natürlich bereits rosig aus. Hätte ja aber auch anderst kommen können. Ich habe eine langfristigen Anlagehorizont (> 10 Jahre) und rechne mit ca. 4% inflationsbereinigter Rendite nach Steuern für das ETF Portfolio basierende auf historischen Werten der letzten Jahrzehnte (vgl. auch Kommer, Souverän investieren). Der Garantiezins bei dem "Allianz PrivateRente" Produkt lag deutlich drunter. Gut die 4% garantiert dir auch keiner, aber das Produkt ist für mich deutlich nachvollziehbarer und ich zahle keine hohen Verwaltungskosten bei gleichzeitig schlechter Rendite.

Gruß

Fireproof

Hi Ben, hier ein Zitat von mir aus einem anderen Thema. Vielleicht hilft es dir ja auch.

Grüße

Tan

Zitat von Tan

Hallo Leryogi,

ich stand kürzlich selbst vor einem ähnlichen Problem. Ich hatte eine Hybrid-Rentenversicherung von 2004 (damals für mich durch meine Eltern in guter Absicht abgeschlossen). Nach 16 Jahren Laufzeit lag der Vertragswert nicht mal über der Summe der eingezahlten Beiträge. Meine Vermutung eine, trotz des Alters, nicht so ganz tolle Versicherung am Bein zu haben erhärtete sich.

Allerdings war die Kostenstruktur so undurchsichtig, dass es für mich als interessierter Nicht-Experte quasi unmöglich war, den Vertrag hinsichtlich der Rendite bei Ablauf einschätzen zu können. Aufgrund der doch nicht ganz unerheblichen Summe in dem Vertrag, habe ich mich dann dazu entschlossen, den Vertrag von einem für Rentenversicherungen spezialisierten unabhängigen Versicherungsberater gegen Honorar prüfen und mir meine Optionen erklären zu lassen.

Das war sicherlich die beste Entscheidung, die ich treffen konnte. Es gab erst eine kostenlose Erstberatung per Telefon, wonach ich meinen Vertrag schon wesentlich besser verstanden habe. Danach wurde der Vertrag hinsichtlich Rendite und Kosten durch einen Versicherungsmathematiker aber auch rechtlich durch einen Juristen geprüft.

Hierbei hat sich dann rausgestellt, dass der Vertrag bezüglich der zu erwartenden Rendite aufgrund der exorbitanten Kosten, sehr vorsichtig gesagt, suboptimal ist (wer hätte das gedacht bei einer Minusrendite nach 16 Jahren?!).

Allerdings hat sich erfreulicherweise auch rausgestellt, dass sich der Vertrag aufgrund von fehlerhaften Widerspruchsklauseln und tatsächlich auch aufgrund meiner Nicht-Volljährigkeit bei Abschluss ggf. rückabwickeln lässt.

Der Versicherungsberater hat mir dann ein Schreiben vorformuliert, in welchem ich aus besagten Gründen eine Rückabwicklung gefordert habe. Und siehe da: Schon nach ca. zwei Wochen hat sich die Versicherung auf die Rückabwicklung eingelassen. Ich habe die kompletten eingezahlten Beitrage plus den "daraus gezogenen Nutzen" erstattet bekommen. Eine wesentlich höhere Summe als die, die ich bei einer einfachen Kündigung bekommen hätte. Das Geld wird natürlich jetzt schlauer investiert und nicht verfeiert.

Natürlich funktioniert das Ganze so nicht bei jedem Vertrag, aber allein schon die Tatsache, dass mir ein Versicherungsmathematiker sagen konnte, ob der Vertrag überhaupt sinnvoll ist, war mir das Geld mehr als wert.

Vielleicht hilft das ja weiter und so eine Überprüfung ist vielleicht auch was für dich.

Grüße

Tan

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Also ich war mit meiner Beratung wirklich mehr als zufrieden. Der Anspruch war am Ende knapp 40% über dem Rückkaufwert und 25% über den eingezahlten Beiträgen.

Hier noch ein Video von Gerd Kommer zum Thema:

Ich würde definitiv empfehlen in ETF's zu investieren. Im Vergleich dazu sind Lebensversicherungen definitiv nicht mehr rentabel. Und auch bei den immer noch anhaltenden Niedrigzinsen sieht es nicht danach aus als würde sich dies ändern.

Zitat von Ben89

Tan
Kurze zwei Fragen noch, hast du den Honorarberater über die VDH Website ausgewählt?
Was hat der Honorarberater so grob gekostet?

Ich habe den Honorarberater über einen der Verbünde gefunden. Ich weiß allerdings nicht mehr, ob es der VDH war oder ein anderer.

Im Endeffekt bin ich dann hier gelandet: https://www.aktuaris.de/

Hier wird pro Stunde abgerechnet. Auf der Homepage steht "eigentlich immer unter 500€ (inkl. MwSt)". Bei mir war es auch darunter.

Ben89

Gibt es Neuigkeiten?

Zitat von Tan

Ich habe den Honorarberater über einen der Verbünde gefunden. Ich weiß allerdings nicht mehr, ob es der VDH war oder ein anderer.

Im Endeffekt bin ich dann hier gelandet: https://www.aktuaris.de/

Hier wird pro Stunde abgerechnet. Auf der Homepage steht "eigentlich immer unter 500€ (inkl. MwSt)". Bei mir war es auch darunter.

Tan Kann es sein dass es aktuaris nicht mehr gibt? Wie lange ist das schon her das du warst?

Laut Homepage haben sich wohl umbenannt, bieten aber weiterhin die gleichen Dienstleistungen an. Ich habe mich da Mitte/Ende 2020 beraten und meine Versicherung überprüfen lassen.