Riester und Bausparvertrag behalten oder kündigen ?

Wurde der Bausparvertrag mit Arbeitnehmersparzulagen oder einer Wohnungsbauprämie versehen? Wird der Vertrag vor der Zeit gekündigt oder wird die staatl. Subvention Wohnungsbauprämie wegen eines nicht vollzogenen Baus bzw. Handwerkerleistungen nicht in Anspruch genommen, müssen diese beiden Zulagen zurückgezahlt werden. Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann je nach Vertrag auch noch fällig werden.

Wird das Sparguthaben des Vertrages 10 Jahre nach der Zuteilungsreife nicht an den Sparer ausbezahlt, kann und wird (mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit!) der Bausparvertrag seitens der Bausparkasse gekündigt werden. Ein Bausparvertrag hat originär nichts mit Altersvorsorge zu tun, schon gar nicht, wenn er in sehr jungen Jahren abgeschlossen und bespart wurde.

Bei der Riesterrente sind der Rückkaufwert und die erhaltenen Staatl. Zulagen entscheidend. Die Zulagen werden beim Rückkauf vom Versicherer vor der Auszahlung einbehalten. Darüberhinaus wird ein Rückkauf / Kündigung der Riester als schädliche Verwendung angesehen, was recht hohe Steuerforderungen nach sich zieht.

Sehr allgemein gehaltenes Fazit: Riester nur in allerhöchster Not kündigen, andernfalls ruhend stellen. Ob sich eine Weiterbesparung der Riester lohnt, können eigentlich nur Fachleute (zB Verbraucherschutz) prüfen, weil sie die Vertragsbedingungen kennen und auch die zukünftige Lebenssituation (Familienplanung etc.) gilt es zu beachten. Bausparvertrag besser nicht vor der Zeit kündigen. Beim regulären Auszahlungszeitpunkt des Bausparvertrages das Geld als Einmalinvestment in Wertpapiere stecken.

Einen ETF zu besparen gelingt grundsätzlich immer neben diesen beiden Verträgen, so man über genügend Reserven aus Einkommen verfügt. Man kann ja auch erstmal mit 25,00 € als Sparplan starten, wenn man das so möchte oder es gerade nicht anders geht.

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Arbeitnehmersparzulage wird es wohl auch nicht geben

Da der Bausparvertrag zum Ausbildungsbeginn abgeschlossen wurde, liegt die Wahrsch-einlichkeit, das dem Vertrag Arbeitsnehmersparzulagen hinzugeflossen sind, bei 99,99 %.

Nicht ganz klar ist in der Ausgangsfrage, ob die 20k bereits erreicht wurden oder nicht. Noch eine Info an JanS123: der Darlehenszins spielt nur eine Rolle, wenn man bauen möchte oder umfangreich Handwerkerarbeiten beauftragt. Warum wurden die Zinskonditionen denn überhaupt angefragt, wenn man sowieso schon mit konkreten Auszahlungsgedanken spielt?

Ja, das stimmt. Die Grenze der Zulage liegt aktuell bei einem zu versteuernden Jahreseinkommen von 17.900 Euro (Alleinstehende). Ich möchte noch hinzufügen, dass ich Metalle wie Krügerrand und Barren als Wertanlage für einen Teil der privaten Altersvorsorge ebenfalls für sehr passabel halte.

Der Darlehenszins ist nur relevant, wenn bei der Zuteilungsreife des Bausparvertrages ein Immobiliendarlehen bei der Bausparkasse aufnimmt. Der Darlehenszins wurde bereits bei Vertragsbeginn festgelegt. Wir der angesparte Betrag einfach ausgezahlt, entfällt das Darlehen.

Für den Sparbetrag sind die 1,00% relevant. Ein Bonus ist ebenfalls relevant. Jährlich bekommt man einen Kontoauszug von der Bausparkasse, da findest Du die Angaben. Wichtig ist in Erfahrung zu bringen, wann Du den Sparvertrag regulär auszahlen lassen kannst. Kündige ihn nicht vor der Zeit.

Dann lese Dich weiter ein, dieses Geld in einen ETF und in Aktien zu stecken. Neben Finanztip gibt es viel gute Literatur zum Thema, zB bei Stiftung Warentest - Finanztest. Dort findest Du gezielt auch Infos dazu, wie man für die Altersvorsorge in Wertpapiere / Indizes investiert (Pantoffelportfolio).

Viel Erfolg!