Beiträge von Dr. Schlemann

Zitat von Dr. Schlemann

Bis zu welchem Alter ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und nötig? Ab wann ist eine BU altersbedingt zu teuer?

Hier fehlte glaube ich noch die kompakte Auflösung:

Die Sorge, irgendwann zu alt für eine BU zu sein, ist unbegründet. Bei späterem Abschluss einer BU zahlt man zwar etwas mehr. Dafür hat man aber in den vorherigen Jahren auch Beiträge gespart.

Stark vereinfacht kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis 67 immer genau gleich viel, egal wann man sie abschließt. Bei späterem Abschluss verzichtet man nur auf Schutz für die Jahre davor. Dieser Schutz hätte letztlich nicht mehr gekostet. Sofern man noch gesund ist, hat man ihn aber zum Glück auch nicht gebraucht.

Der wichtigste Grund zum frühen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Schutz vor gesundheitlichen Verschlechterungen, die den Abschluss entweder unmöglich oder teurer machen oder sogar schon zur Berufsunfähigkeit führen.

Es gibt zwei Gründe für „zu alt“ für eine BU:

• wenn altersbedingt zunehmende Vorerkrankungen den Abschluss medizinisch unmöglich machen und
• wenn das Geld ausreicht, um nicht mehr auf Arbeitseinkommen angewiesen zu sein.

Zitat von flowsiger

Das liberale Märchen von Aufstieg durch Arbeit, haha.

Sie könnte einen Putzfrauenblog aufmachen und Influencerin werden. Die sollen nicht schlecht verdienen wie man hört.

Zitat von flowsiger

Ich werde es der Putzkraft sagen, die morgens die Büros auf meiner Arbeit putzt, bevor sie zu ihrem Zweitjob tagsüber aufbricht.

Es gibt immer Extrembeispiele, die eine an sich sinnvolle Aussage ad absurdum führen.

Das durchschnittliche Bruttojahreseinkommen von Vollzeitbeschäftigten in Deutschland betrug im Jahr 2024 62.235 EUR. Das sind grob 37.000 EUR netto = monatlich rund 3.100 EUR.

Siehe https://www.destatis.de/DE/Themen/Arbe…sverdienst.html

Zitat von adrianberg

Hallo zusammen,

wenn ich überwiegen mein regelmäßiges Einkommen brauche, um meinen Lebensunterhalt bestreiten zu können, ist die BU eine der wenigen zwingenden Versicherungen.

LG

Hallo alleine, da stimme ich uneingeschränkt zu.

Zitat von flowsiger

Vorausgesetzt die BU kommt erst in 15 Jahren und nicht vorher.

Selbst dann dürfte es bei den meisten nicht reichen, um ab diesem Zeitpunkt genügend Einkommen bis zum Ende der statistischen Lebenserwartung zu haben.

Zitat von MoR

Fand ich überzeugender als die Vorstellung das einer Versicherung in den Rachen zu werfen.

Ist es auch - sofern Sie nicht berufsunfähig werden. Falls doch geht der Plan sehr gründlich in die Hose!

Partnerschaft ersetzt wie auf unserer Website beschrieben leider auch keine BU,

Zitat von flowsiger

Guter Punkt. Dazu muss die BU aber auch eintreten.

Stimmt.

Wann man also sicher weiß, nicht berufsunfähig zu werden, dann kann man sich diese unnützen Kosten sparen.

Zitat von flowsiger

Nur“ 5 Prozent sind etwa bei 2k Absicherung auch 100€. Wenn ich mit 2k Netto eine Familie ernähren muss, können 100€ schon wehtun, wenn die monatlich fehlen.

Gegenfrage: Wenn fehlende 100 EUR schon so weh tun, wie weh tun dann erst bei BU fehlende 2.000 EUR?

Zitat von flowsiger

Wenn ich ohnehin finanziell eng aufgestellt bin, weil ich etwa in prekären Verhältnissen arbeite und/oder lebe, warum sollte ich mich dann mit einer schlecht ausgestatteten BU noch Klammer machen, wenn sich das Absicherungsniveau ohnehin nicht merklich vom Bürgergeld etc. Unterscheidet.

Ganz platt gesagt: Eine BU nur knapp über der sozialen Mindestabsicherung kann man sich dann auch gleich ganz schenken.

Zitat von flowsiger

Wie kommt man dann Ottonormalverbraucher mit der Absicherung Brutto BU = Netto Einkommen hin, wenn er - wie viele hier zurecht darauf hinweisen - vom netto schon eher schlecht als recht leben kann.

Wie oben geschrieben:

Je nach Berufsgruppe kostet eine BU "nur" ca. 5% der versicherten monatlichen BU Rente. Damit kann sich das normalerweise jeder leisten. Hohes Einkommen = mehr Beitrag, niedriges Einkommen = niedrigerer Beitrag.

Zitat von Wanderslust

Alle diese Sparvorgänge sind sinnlos, sobald der BU-Fall eintritt und nicht ausreichend abgesichert ist.

Dann ist das ganze angesparte Geld nämlich in Null Komma nichts weg.

Die Absicherung existenzieller Lebensrisiken kommt vor dem Sparen: Haftpflicht und BU sind in der Regel die größten Risiken für einen Bankrott.

Man sollte auch nicht unterschätzen, dass der Bedarf im BU-Fall höher sein kann als heute.

Sehr treffend formuliert, danke!

Zitat von Tomarcy

Es ist für viele „normale“ Arbeitnehmer:innen quasi nicht vorstellbar, einfach monatlich 250 Euro für eine BU-Versicherung aus dem Netto zu bezahlen.
Da befinden sich hier einige in einer „Blase“.

Je nach Berufsgruppe kostet eine BU "nur" ca. 5% der versicherten monatlichen BU Rente. Damit kann sich das normalerweise jeder leisten. Hohes Einkommen = mehr Beitrag, niedriges Einkommen = niedrigerer Beitrag.

Die Gleichung verschiebt sich bei risikoreicheren Berufen oder mit Risikozuschlägen. Da kann es mit der vollen Absicherung zugegebenermaßen dann schon mal enger werden.

Zitat von Pumphut

Die Herleitung dieser Zahl würde mich einmal interessieren.

So richtig hieb- und stichfeste Zahlen habe ich dazu auch noch nicht gefunden. Dieser Prozentsatz wird in der Branche seit Jahren kolportiert.

Zitat von flowsiger

Denkfehler können gerne aufgedeckt werden.

Denken Sie bitte nicht nur an Fixkosten. Dazu kommen:

• variable Kosten
• Krankenversicherung
• Altersvorsorge
• Steuern

Die Summe daraus liegt meistens oberhalb des Nettoeinkommens.

Erfahrungsgemäß sind 250 EUR im Monat selten der Knackpunkt dafür, ob man im Leben Spaß haben kann oder nicht.

Zitat von f0x

Das ganze Tricksen könnte als Arglist ausgelegt werden, selbst wenn es mit Hilfe eines Versicherungsmaklers durchgeführt wird

Wir hatten schon Leistungsfälle, in denen wir geschickt aber rechtlich sauber eine höhere BU Rente versichert haben. Beide Gesellschaften haben anstands- und widerspruchslos geleistet.

Zitat von Achim Weiss

Für den Fall allerdings, daß die Beantragung unnormal läuft, möchte der eine oder andere eine Rechtsschutzversicherung im Rücken haben.

Schadet ja auch nichts.

Zitat von NiceOne123

Dann verstehe ich noch nicht ganz wieso man, koste es was es wolle, das (niedrige) Risiko einer existenzbedrohenden BU voll absichern soll. Gleichzeitig aber das Risiko eines nicht bezahlbaren Rechtsstreits nicht.

Die Notwendigkeit einer Versicherung hängt von zwei Faktoren ab:

1. Höhe des Risikos in Euro
2. Eintrittswahrscheinlichkeit

Natürlich spielen dann auch noch die Kosten eine Rolle. Die sind aber meistens eine Funktion von 1. und 2.

BU

• Risiko in Euro: Nettoeinkommen x 12 x Laufzeit in Jahren = viel Geld!
• Eintrittswahrscheinlichkeit ca. 25%

Rechtsschutzversicherung zur BU

• Risiko in Euro: 50-100 TEUR.
• Eintrittswahrscheinlichkeit ca. 2% von 25% = 0,5%

Fazit: BU ist wichtiger als Rechtsschutzversicherung

Zitat von flowsiger

Auch für den Fall, dass man derzeit nur einen Bruchteil seines Nettos braucht?

Rechnen Sie bitte mal kurz Ihren Bedarf vor. Was meinen Sie, von einer BU Rente alles bezahlen müssen?

Zitat von NiceOne123

Und dann hört man immer wieder von Streitigkeiten mit der Versicherung. Auch Experten raten bei BU immer zu einer Rechtsschutzversicherung. Da frage ich mich inwieweit ich wirklich abgesichert bin. Wenn es mit der Versicherung vor Gericht geht, dann hab ich irgendwann (egal wie es am Ende ausgeht) eh schon alles verloren wenn sich der Prozess über Jahre zieht.

Diese Einschätzung kann ich nicht bestätigen. Eine Rechtsschutzversicherung schadet nicht, ist aber nicht zwingend erforderlich. Unsere Kunden führen im Leistungsfall so gut wie nie Prozesse. Das liegt u.a. daran, dass wir sehr großen Fokus darauf legen, bei Antragstellung alles richtig zu machen, insbesondere bei den Gesundheitsangaben.