Beiträge von scip

Dann scheint das Beste momentan zu sein erst mal so weiterzumachen und in 4 Jahren nochmal die aktuelle Lage zu checken.

Sehr viele gute Infos hier drin, echt mega von euch

Danke für deine netten Beiträge Achim Weiss

KfW

keine Sondertilgungsmöglichkeit

Riester

Sonderzahlungsmöglichkeit in der Sparphase 5% in das Bausparkonto (4.500,- je Kalenderjahr); Bauspardarlehen sind unbegrenzt Sonderzahlungen möglich

Bank-Darlehen

Sonderzahlungsmöglichkeit 2.100,- je Kalenderjahr)

Inwiefern spielt das eine Rolle? Nach 10 Jahren kann man doch alles sondertilgen oder nicht?

Zitat von 12345

Ich glaube er meinte, wie hoch insgesamt der Betrag war, der ganz am Anfang von KfW, Bank und Bausparkasse ausgezahlt wurde, um den Kaufpreis zu zahlen, also welche Summe Du insgesamt abzahlen musst.

Ah, ja das sind genau die 182.000€ die du errechnet hast

Kannst du die Frage etwas erklären?

Tut mir leid ich weiß gerade nicht was du mit "ausgezahlt" meinst.

Ich zahle seit 6 Jahren einfach monatlich meine knappen 800€ (396 Riester + 208 KfW + 193 Bank).

Ich hoffe das hilft ein wenig weiter

KfW

Riester

Bank-Darlehen

Tut mir leid, aber es ist genauso wie Pantoffelheld sagt... Ist keine Absicht von mir das die Infos nach und nach kommen.
Ich stellte mir die Tage nur die ganz einfache Frage, soll ich die Wohnung so schnell wie möglich komplett abbezahlen um damit das Thema Kreditschulden abzuhaken, oder verliere ich dadurch am Ende etwas Geld weil der Zinseszinseffekt dadurch wegfällt und ich ja mit der aktuellen monatlichen Belastung gut zurecht komme.
Das es so ins Detail geht war mir nicht klar, daher die eher ungenauen Angaben zum Anfang.

Die Wohnung habe ich mit 26 gekauft und bin bzgl. der Finanzierung zu meiner Bank des Vertrauens und habe dies dann so abgeschlossen.
Ich weiß natürlich auch von der nachgelagerten Besteuerung des Riesters welche zum Renteneintrittsalter in Kraft tritt usw. aber alle Infos aus dem FF kenne ich leider auch nicht.
Gerne liefere ich später alle Details die ich zum Riester habe.

Ich bin jedem von euch dankbar der sich dies durchliest und weitere Infos für mich hat.

Kein Problem
Vermutlich wird es das klügste sein den komplizierten Riester "hinzunehmen" und bis Ende laufen zu lassen.

Aber die Idee das Bank Darlehen nach Ende der Sollzinsbindung abzulösen gefällt mir.

Zitat von Referat Janders

Wie hoch wird die Restschuld für diese beiden Blöcke denn zum Zeitpunkt 07/2028 sein?

Zum Juli 2028 werde ich folgendes bereits bezahlt haben:

Zitat von Pantoffelheld

Kann es sein, dass Du in einen Bausparvertrag riesterst, der von Schwäbisch Hall kommt und FuchsImmo heißt? Ich vermute, dass sich beide Zeilen in der Tabelle auf das gleiche Produkt beziehen. Da wäre zunächst einmal interessant, was Du generell damit vorhast. Soll das ein Sparprodukt sein oder hast du vor, den in den 2040er Jahren für wohnwirtschaftliche zwecke einzusetzen?

So ist es, ist von Schwäbisch Hall und heißt FuchsImmo (25?). Habe diesen nur bekommen da ich selbst drin wohne, daher bin ich mir leider nicht sicher was ich "damit vorhaben" könnte.

Aus meinen Unterlagen:

So wie ich es lese scheint den Kredit einfach weiterlaufen zu lassen die sinnigere Strategie.

Danke für die Erklärung.
Aus der Erinnerung heraus müssten die sich aber zwischen 1,8% und 2,5% belaufen.
Ich werde diese dann aber heute Abend ergänzen

Es sind insgesamt 3 Kredite:

Bank Darlehen: 42.000€

Wohnriester: 90.000€ (weil ich selbst drin wohne)

KfW: 50.000€

Macht zusammen 182.000€ Kreditsumme.

Am Ende der Laufzeit hab ich dann ca. 227.000€ bezahlt.

Mehr Details habe ich leider gerade nicht zur Hand da ich nicht zu Hause bin, ich hoffe das geht trotzdem grob so

Hallo zusammen.

Ich möchte mein Anliegen so einfach wie möglich halten daher folgende Details:

Aktuell zahle ich einen Wohnungskredit von 2018 ab.

Restzeit: 18 Jahre

monatliche Rate: 800€

In ETFs (World + EM thesaurierend) investiere ich seit ca. 6 Jahren, aktueller Stand:

investiert: ~46.000€

aktueller Wert: ~64.000€

aktuelle Sparrate: 500€ mtl.

Mit diesen Werten könnte ich theoretisch in ca. 5 Jahren die Wohnung vorzeitig abbezahlen (wenn die Umstände wie Kursstand usw. stimmen) und müsste auch keine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen.

Danach würde ich sozusagen wieder bei Null anfangen, dafür wäre ab dann die monatliche Sparrate 1.300€.

Oder ich zahle den Kredit einfach bis zum Ende der Laufzeit ab und bleibe währenddessen bei meiner aktuellen Sparrate.

Wovon hat man am Ende mehr? Welche Variante macht mehr Sinn?

Danke für's Lesen

Bei 47 Beitragsjahre machen 110,40€ weniger Brutto im Jahr (9,20€ * 12) knapp 4€ in der monatlichen G-Rente aus.
https://www.sueddeutsche.de/tools/rentenrechner

Dafür bekomme ich aber zusätzlich min. 60€ Betriebsrente von der natürlich noch Steuern abzuziehen sind.
Gehen wir von einem Steuersatz im Alter von 20% aus bekäme ich immer noch 48€ netto.

So sehe ich das.

Zitat von Referat Janders

Da wäre ich bei Variante 2. (Aber mich betrifft es ja gar nicht. )

Aber ich höre gern Meinungen der anderen hehe Danke dafür.

In diesem Artikel von Finanztip gibt es folgenden Tip:
Das ganze ist sinnvoll wenn die spätere Betriebsrente die Untergrenze der Versorgungsbezüge nicht übersteigt (aktuell 159,25€), dann zahlt man zumindest keine Sozialabgaben.
Aber ob ich jetzt eine niedrigere gesetzliche Rente + Betriebsrente bekomme, oder eine normal hohe gesetzliche Rente + Mini Betriebsrente scheint mir fast egal zu sein. Am Schluss reden wir wahrscheinlich von +- 50€ im Jahr 2059

Daher mein Fazit:
- VWL durch Mini bAV ersetzen wegen des höheren Zuschusses meines AGs
- dadurch meine gesetzliche Rente nicht mindern (denke 9,20€ Brutto weniger im Monat wird sich am Ende nicht wirklich auswirken)
- die ursprünglichen 50€ weniger Netto dafür den ETF Sparplan erhöhen

Hm ich verstehe, dann sehe ich aktuell zwei Möglichkeiten:
Entweder nichts machen und weiterhin die VL von 24€ bekommen, oder nur den Mindestbeitrag von 9,20€ zur bAV zu zahlen und einen AG-Zuschuss von 30,68€ mitnehmen...

Würde ich bei einer Bruttorente von 200€ (welche ich in meiner Tabelle bei einer Entgeltumwandlung von 100€ bekommen würde), nach Abzug für Pflege- und Krankenkasse nicht 187,50€ netto bekommen?
Entschuldige falls ich etwas offensichtliches übersehe

Zitat von Towo

Hi Scip,
ich verstehe nicht wie Du auf 160 € nach Abzug der Sozialabgaben kommst bei 200 € Bruttorente.

Du zahlst den vollen KV-Beitrag, also ca. 18% und indirekt den vollen RV-Beitrag. Direkt zahlt man natürlich als Rentner keine RV-Beiträge mehr aber Du hast ja Dein Brutto als AN verringert und weniger RV eingezahlt. Wenn man jetzt annimmt, dass die Rendite der GRV und die der bAV gleich hoch ist gehen also 18,3% Deiner bAV-Rente von Deiner GRV runter.

Steuern zahlst Du auch mindesten 25% drauf (schon ab 14.000 Euro zu versteuerndes Einkommen im Jahr). Also eher mehr als 25% statt weniger.

Die KV-Beiträge und die fehlende GRente müssen nicht versteuert werden.

Also rund (18%+18,3%)-25% =27,22% Sozialabgaben und dazu 25% Steuern macht auf jeden Fall mehr als 50% Abzüge insgesamt.

Aber vieleicht hast Du ja einen anderen Rechenweg. Wäre interessant für mich. Ich hatte das Angebot meines AG abgelehnt.

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Hallo Towo,

ich habe grob mit Sozialabgaben von 20% gerechnet, macht von 200€ eben die 160€.
Es gibt ab 2020 aber wohl eine neue Regelung, einen Freibetrag von 159,25€, alles drüber wird voll versteuert.
Daraus ergibt es bei einer Betriebsrente von 200€ ein netto von 187,50€.

Quelle:
https://www.finanzen.de/altersvorsorge…-altersvorsorge
Siehe ziemlich am Ende des Artikels: Beispiel so viel Geld bleibt im Alter übrig (Regelung ab 2020)

Ein wichtiger Aspekt auf den ich jetzt erst aufmerksam geworden bin.
Alles was zur Entgeltumwandlung verwendet wird schmälert die gesetzliche Rente... Bei einem Aufwand von 9,20€ und dem Zuschuss von 30,68€ wäre der AG Anteil aber über 75% und somit fast geschenkt.
Muss mir noch vom Anbieter vorrechnen lassen bis wie viel € Umwandlung es sich rentiert.

Da meine VWL wegfallen werden und ich diese bisher selbst auf die 40€ vollgemacht habe, würde mir bei 100€ Entgeltumwandlung und Verlust der VWL nur etwa 30 - 40€ zum jetzigen Netto fehlen.
Und da die Rentengarantiezeit 15 Jahre beträgt sehe ich kein aktuell keinen großen Nachteil.
Dann würde ich das Angebot tatsächlich wahrnehmen

Ja da hast du Recht...

Eine kurze Verständnisfrage hätte ich noch, ob mein Gedankengang so richtig ist.

50€ im Monat die nächsten 39 Jahre = ca. 23.000€.
Monatliche Rente nach Abzug der Sozialabgaben ca. 160€.
Also wäre ich doch nach 12 Jahren im Plus?

Die Rentengarantiezeit beträgt 15 Jahre.