Beiträge von bamf

Hallo,

Nachdem ich vor ein paar Jahren noch damit begonnen habe, meine 801€ Freibetrag über alle meine Plattformen zu verteilen, habe ich mittlerweile völlig den Überblick verloren. Da sind Aktiendepots (meine Wertpapiere sind mittlerweile auf 5 Banken verteilt, wegen Kosten), Crowdfunding-Plattformen, P2P-Kredit-Plattformen, Tagesgeld, Festgeld, etc etc.

Ich habe einfach den Überblick verloren, komme aber ganz sicher noch nicht auf Kapitalerträge über 801€. Davon bin ich sogar weit entfernt Und deshalb trage ich mittlerweile einfach überall die 801€ ein.

Ich habe meine Finanzen gut im Blick und würde das natürlich ordentlich versteuern, sollte ich über den Freibetrag kommen. Aber die Freistellungsaufträge werden ja offenbar ans Finanzamt gemeldet.

Muss ich mir da Sorgen machen, dass da jemand genau hinschaut? Und was passiert dann? Muss ich dann nachweisen, dass ich den Freibetrag nicht überschritten habe?

Oder ist das völlig egal, solange ich unter der Grenze bleibe?

Zitat von TradeAttack

Vor ca. einer Woche ein online Angebot zur Vertragsverlängerung angenommen.

Wie ist das denn passiert?

Ein Widerrufsrecht gilt für einen neuen Vertrag, der per Fernabsatzgeschäft abgeschlossen wurde. Eine Prolongation (Verlängerung) eines bestehenden Vertrages fällt meines Wissens nicht unter diese Regelung.

Zitat von TradeAttack

Telefonisch wurde mir 2 mal bestätigt, das es ein Fehler sei und mein Vertrag wie erwartet zum 22.05.2021 endet.

Dafür besorgst du dir jetzt sofort eine schriftliche Bestätigung. Denn sonst hast du im Zweifel gar nichts in der Hand.

Zitat von TradeAttack

Der Hammer was allerdings, als ich einem Freund bei der Wohnungssuche behilflich war. Er benötige eine Mieterauskunft von der Schufa. Aufgrund diverser Pfändungen hat er nur ein

P-Konto. So fragte er mich, ob ich die Auskunft mit meiner Kreditkarte zahlen kann, weil es online schneller geht und er ja keine hat. Er gab mir das Geld bar, ich zahlte mit meiner Karte und im Ergebnis wurde mein Score um satte 11 Punkte nach unten katapultiert.

Innerhalb eines Jahres wurden davon wieder 10 Punkte aufgeholt ohne das es einen Erkennbaren Grund gegeben hätte.

Da möchte ich jetzt allerdings noch mal nachhaken. Kann sich jemand erklären, wie so etwas passieren kann? Die SCHUFA hat doch keinerlei Informationen darüber, was du mit deiner Karte bezahlst.

Hast du während dieser Zeit SCHUFA Auskünfte eingeholt? War da irgendein Hinweis darauf, warum der Score so stark divergiert hat? Hast du dazu weitere Nachforschungen angestellt? Wie lange is das her?

Also grundsätzlich ist dieser "Basisscore" ja nur irgendein durch irgendwelche Algorithmen aus irgendwelchen Datenquellen zusammengewürfelter Wert, der in der Praxis keinerlei Relevanz hat. Unternehmen rufen grundsätzlich nur Branchenscores ab.

Es gibt Branchenscores für

• Banken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken

• Hypothekargeschäft

• Handel

• Versandhandel und eCommerce

• Telekommunikation

• Freiberufler

• Kleingewerbetreibende (KMUs)

(laut https://www.schufa.de/media/editoria…s_FactSheet.pdf)

Und unterhalb dieser Kategorien gibt es offenbar noch mal verschiedene Scores, ebenso können SCHUFA-Kunden sich individuelle Scorecards zusammenstellen.

Die aktuellen Scores kann man (laut telefonischer Auskunft der SCHUFA) im Rahmen einer kostenpflichtigen Bonitätsauskunft erfahren. Ausprobiert habe ich das nicht.

Alternativ erhält man Infos zu ebenjenen Scores durch eine kostenfreie Datenkopie, sofern diese in den letzten 12 Monaten abgefragt wurden.

Bedeutet, man muss irgendein Unternehmen dazu bringen, einen Score anzufragen und kann diesen dann anhand der Datenkopie einsehen.

Immerhin für den "SCHUFA-Score für Banken, Version 3.0" kann man das als AMEX-Kunde bewerkstelligen, indem man eine Verfügungsrahmen-Abfrage über die AMEX-Webseite tätigt.

Zu den anderen Scores ist mir bisher keine (kostenfreie) Methode bekannt.

Zitat von TradeAttack

ich habe einen onlinezugang zu meinem Schufakonto und kann die Veränderung des Score zeitnah verfolgen.

Ich hatte mal kurzzeitig so einen Zugang, habe den aber direkt wieder gekündigt, da ich bis auf den Basis-Score keinerlei Branchenscores sehen konnte und mir das somit gar nichts gebracht hat. Die gab es nur via Datenkopie.

Ist das mittlerweile anders? Kann man sich die Branchenscores quasi on-demand berechnen lassen? Oder bekomme ich jedes mal eine Nachricht, wenn ein Score übermittelt wurde?

Zitat von andiii_98

Im Datenauszug nach DSGVO gibt es ein paar Seiten mit laufendem Text, auf denen beschrieben ist, was die Banken etc. abgefragt haben und wie lange die Daten gespeichert bleiben. Bei mir gibts da viel, was für die Dauer der Geschäftsbeziehung bleibt, manches aber auch für 3 Jahre.
Diese Info steht nicht in der Tabelle, wo auch die Prozente stehen.

Genau da habe ich jetzt auch noch mal nachgeschaut. Bei allen Girokonten und Kreditkartenverträgen steht:

"Diese Information wird gespeichert, solange die Geschäftsbeziehung besteht"

Einzig bei einem Vertrag wird angegeben, dass die Information "für drei Jahre nach Erledigung" gespeichert wird: Der Rahmenkredit der ING Diba über 25.000€.

Also normalerweise speichert die SCHUFA Informationen zu Verträgen nur so lange sie bestehen. Keine Ahnung, wie du auf 3 Jahre kommst.

Schlußfolgerungen aus der Geschichte habe ich noch nicht. Da langjährige Kundenbeziehungen offenbar als positive Merkmale zählen, könnte es ja sogar sinnvoll sein, jetzt noch möglichst viele Konten mit möglichst hohem Kreditrahmen zu eröffnen, diese nie zu kündigen und den Score sich dann über mehrere Jahre wieder der 100 annähern zu lassen.

Nun warte ich aber erst mal ab, was meine SCHUFA Auskünfte der nächsten Monate so erzählen.

Zitat von andiii_98

Du meinst diese Mastercard von Consors-Finanz?

Jap genau die war das. Ist schon ein paar Jahre her und dass das eher ein Ratenkredit als eine Kreditkarte ist, hatte ich dann auch gelesen. Aber ändert ja nix an der seltsamen Scorecard, die die Consors sich da bastelt.

Noch komme ich zurecht mit meinen Karten. Mal schauen, wie es mit dem Score in 12 Monaten ausschaut.

Vor ein Paar Jahren hatte ich übrigens mal versucht, eine Kreditkarte bei Consors zu bekommen. Wurde abgelehnt, obwohl der Bankenscore bei 99,7% lag mit der Begründung "zu schlechte SCHUFA".

Da hat sich dann herausgestellt, dass Consors sich was ganz eigenes bei der SCHUFA zusammenbraut. Das nannte sich dann "Individuelle SCHUFA-Scorecard Consors Finanz" oder so ähnlich und der Score betrug nur 91%. Hab ich bei keiner anderen Bank je gesehen, sowas.

Zitat von Referat Janders

4×Giro + 4×Kreditkarte? Wozu?

DKB ist mein Gehaltskonto, bei der ING habe ich das Girokonto zum Depot eröffnet, bei der Comdirect ebenfalls (und wegen der kostenfreien Sofortüberweisungen) und die Consorsbank hat ihre Bedingungen für Neukunden geändert, so dass ich da noch schnell Bestandskunde geworden bin. Man weiß ja im Voraus nie, wie sich die Bedingungen der anderen Banken ändern. Da hab ich lieber ein paar kostenlose Konten sicher.

AMEX und Santander Visa nutze ich zum normalen Bezahlen, die Amazon Visa ist schon wieder zu Januar 2022 gekündigt. Die DKB Visa liegt als Backup in der Schublade.

Zitat von Referat Janders

Wird denn überhaupt in der mittelfristigen Planung ein Kredit angestrebt?

Nein, ich würde nur gerne die Santander 1plus Visa durch die Barclaycard Visa ersetzen. Bekomme ich halt gerade nicht, da ich ja laut SCHUFA zahlungsunfähig bin

Zitat von derruediger

Nach einem Jahr ohne Aktivität, schätze ich, werden so 93-94% erreicht sein. Die 95% waren ja auch nicht der Brüller.

Ja da gibt es ja verschiedene Scores. Die Santander z.B. fragt den "Individueller SCHUFA-Bestandsscore für Banken" ab, der lag bei 99,7%. Warum der allgemeine Banken-Score bei 95% rumgedümpelt ist, weiß ich auch nicht.

Zitat von bamf

Problem an der Stelle aber: Wie soll ich das kontrollieren? In der Schufa-Auskunft werden nur die übermittelten Branchenscores angezeigt. Wenn also 12 Monate keine Branchenscores von Unternehmen angefragt werden, woher weiß ich dann, ob sich der Score ändert?

Dafür habe ich jetzt glaube ich eine Lösung gefunden. Meine AMEX hat einen "flexiblen" Kreditrahmen, da kann man auf der Webseite einen Betrag prüfen lassen, über den man verfügen möchte und bekommt dann ein Ja oder Nein zurück.

Ich habe gerade mit AMEX telefoniert und offenbar wird jedes Mal, wenn man auf den Knopf drückt, der "SCHUFA-Score für Banken, Version 3.0" abgefragt, welcher ja der wichtigste zu sein scheint.

Also drücke ich jetzt 1x pro Monat auf den Knopf und hole mir im Anschluss eine Datenauskunft. Die übermittelten Scores müssten dann ja zu sehen sein.

Der "Basis-Score" ist im Zuge der Kontoeröffnungen übrigens von 98,91% auf 90,28% gesunken. Aber der hat ja offenbar sowieso keinerlei Relevanz.

Danke für eure Antworten.

12 Monate reichen? Das wäre ja noch vertretbar.

Der Herr an der Hotline sagte mir eher 5 Jahre, da vor allem lange Geschäftsbeziehungen als positive Merkmale zählen.

Problem an der Stelle aber: Wie soll ich das kontrollieren? In der Schufa-Auskunft werden nur die übermittelten Branchenscores angezeigt. Wenn also 12 Monate keine Branchenscores von Unternehmen angefragt werden, woher weiß ich dann, ob sich der Score ändert?

Ich schließe jetzt, zu einem Zeitpunkt, wo ich laut SCHUFA zahlungsunfähig bin, irgendwelche Konten und bin dann meiner Bank bei Vertragsänderungen ausgeliefert, da ich keine Möglichkeit habe, die Bank zu wechseln?

Das klingt mir nach einem sehr schlechten Ratschlag.

Zitat von Mona

Aber scheinbar kann ich das nicht durchsetzen und mir bleibt nur die Annahme bzw. max. ein Widerruf, wenn noch möglich. Dazu hätte ich noch eine Frage: könnte ich bei einem Widerruf schlechter gestellt sein, als wenn ich die Auszahlung annehmen würde. Ich habe da keine Ahnung, wie da dann eine Entschädigung berechnet werden würde

Ohne auf deinen konkreten Fall einzugehen: Wenn du eine Versicherung nachträglich widerrufst, z.B. weil du bei Abschluss nicht korrekt über das Widerrufsrecht informiert wurdest, ist es genau das: Ein Widerruf. Der Vertragsabschluss wird rückgängig gemacht und du bekommst deine eingezahlten Beträge zurück. Inklusive Zinsen.

Ob das in deinem Fall möglich ist, kann dir ein spezialisierter Anwalt sagen, nachdem er deinen Vertrag geprüft hat. Siehe auch https://www.finanztip.de/lebensversiche…ung-widerrufen/

Hallo,

Ich habe in den letzten Monaten einige Konten eröffnet. Teilweise, weil ich zu den Depots immer auch gleich Girokonten als Verrechnungskonten eröffnet habe. Teilweise auch nur, um schnell noch die Bestandskundenkonditionen zu bekommen (Consorsbank). Zwischen den Girokonten zirkuliert einfach nur monatlich Geld, damit keine Gebühren anfallen.

Anfang des Jahres habe ich noch die Amazon-Kreditkarte beantragt. Wegen des Bonus und da für ein Jahr kostenlos. Daher auch direkt nach Erhalt wieder zu Januar 2022 gekündigt.

Insg. habe ich aktuell 4 Girokonten (die ganzen SCHUFA-freien Konten bei Neobanken nicht mitgerechnet) und 4 Kreditkarten mit Verfügungsrahmen.

Insg. besteht ein Kreditrahmen von ca 70.000€. Davon habe ich noch nie irgendwas in Anspruch genommen (bis auf die Kreditkarten natürlich, also nichts verzinstes). Nicht mal den Dispo.

Der SCHUFA scheint das aber nicht zu gefallen. Der relevante Score für Bankgeschäfte (SCHUFA-Score für Banken, Version 3.0) stürzte von 95,62% auf jetzt 83,26%. Die SCHUFA attestiert mir damit ein "deutlich erhöhtes bis hohes Risiko", dass ich meinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen werde. Also de facto Zahlungsunfähigkeit.

Ich habe in meinem Leben noch nie Rechnungen nicht bezahlt oder Schulden gehabt. Dennoch schließt mich die SCHUFA jetzt faktisch vom normalen Geschäftsleben aus, so dass ich keine Verträge mehr abschließen kann.

Barclaycard hat mir dann auch prompt mal den Kartenantrag abgelehnt wegen zu hohem Risiko. Und diese Ablehnung landete dann auch direkt bei der SCHUFA und drückte den Score noch weiter nach unten.

Negativmerkmale gibt es keine. Die SCHUFA berechnet das einfach irgendwie anhand irgendeiner "Vergleichsgruppe".

Die SCHUFA empfiehlt mir, ich solle doch einfach mal so ca. 5 Jahre warten und in der Zeit keine Geschäfte abschließen, dann würde sich der Score von selbst wieder normalisieren.

Muss ich jetzt wirklich 5 Jahre unter Privatinsolvenz-Bedingungen leben und habe keine Chance, mich dagegen zu wehren?

Ich dachte, die Ausgabeaufschläge fallen immer an. Ok danke für diese Info.

Ich habe gerade mit der HDI telefoniert und ein Fondswechsel scheint wirklich eine Option zu sein.

Diese stehen zur Auswahl: http://lt.morningstar.com/hsu96o3hsx/mul…nk/default.aspx

Dann würde ich jetzt einfach den ganzen Krempel komplett umschichten lassen in den

iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) EUR

IE00B4L5Y983

Und dann erst mal weiter laufen lassen. Gute Idee?

Hallo,

Meine Mutter hat im Jahr 2004 eine HDI MAXI RENT FRL04 fondsgebundene Rentenversicherung für mich abgeschlossen. Seitdem wurden 28,96/mtl. eingezahlt. Viel ist da natürlich nicht zusammengekommen. Ende der Beitragszahlung wäre 2056.

Eigentlich würde ich den Krempel gerne verkaufen und das Geld selber irgendwie sinnvoller anlegen, denn die Fonds, in die die HDI das Geld steckt, sind sauteuer (teilweise 5% Ausgabeaufschlag).

Ampega Global Rentenfonds DE0008481086

Threadneedle L-European Select LU1868839181

DWS Global Value SC LU1057898238

DWS Vermögensbildungsfds 1 DE0008476524

Fidelity American Growth A LU0077335932

Fidelity European Growth A LU0048578792

Templeton Global Balanced A LU0052756011

Templeton Growth lnc. A USD US8801991048

JPMorgan Pacific Eq. Fund A DL LU0052474979

SEB lmmolnvest DE0009802306

Carmignac lnvestiss. FCP A EUR FR0010148981

BGF-US Basic Value Fund A2 LU0072461881

Allerdings sind die "Gewinne" steuerfrei, da der Vertrag vor 2005 abgeschlossen wurde.

Bisher habe ich 5584€ eingezahlt, 6418€ war das ganze zum 01.05. wert, 150€ Gebühr würde der Rückkauf kosten. Steuern fallen keine an, sofern ich mich richtig informiert habe.

An einen Händler verkaufen fällt aus, policendirekt würde zwar eine fondsgebundene Police kaufen, dafür müsste der Wert allerdings mind. 10.000€ betragen.

Ich habe überlegt, mir statt Geld die Fondsanteile in ein Depot einbuchen zu lassen, weiß aber nicht, ob das bei der HDI überhaupt möglich ist und außerdem müsste ich dann beim Verkauf die volle Abgeltungssteuer zahlen. Außerdem sind die eh zu teuer, um sie rumliegen zu lassen. Ich glaube, die Option fällt daher auch raus.

Was würdet ihr vorschlagen? Einfach Rückkauf durch die HDI? Aktuell bespare ich 2 ETF auf den MSCI ACWI und den Euro STOXX 600, da würde ich das dann einfach über die Sparpläne mit reinfließen lassen.

Ich hätte kein Problem damit, meine IBAN rauszugeben. Was soll jemand damit anstellen? Zu Unrecht abgebuchte Lastschriften kann man zurückbuchen lassen.

Wenn du da trotzdem Bedenken hast, wäre vielleicht ein Vivid Konto was für dich. Dort bekommst du bis zu 15 Unterkonten mit eigenen IBANs.

Zitat von chris2702

Wenn du ängstlich bist, lass dir doch ein Foto vom Perso schicken. An die Adresse auf dem Perso versendest du dann.

Genau solche Fotos und Kopien von Personalausweisen werden dann für Identitätsdiebstahl verwendet. Bitte solche nicht anfertigen und auch niemanden dazu auffordern, solche anzufertigen. Wenn es unbedingt sein muss, dann sollten nur die benötigten Informationen sichtbar und alles andere geschwärzt sein.

Zitat von backprop

Ich habe ein Konto bei TransferWise (ähnlich wie Revolut), dort aber eine belgische IBAN. Kostet das dann nicht Gebühren?

Nein, aber soweit ich weiß, kosten ausgehende Überweisungen bei Wise Gebühren. Also wenn du es dir danach auf ein anderen Konto überweisen möchtest. Du kannst es aber natürlich auch einfach mit der Wise Kreditkarte ausgeben.

Ich würde erst mal eine Schufa-Auskunft einholen, um herauszufinden, welchen Branchenscore Barclays überhaupt abgefragt hat. Manche Institute (z.B. Consors Finanz) lassen sich eine individuelle Scorecard berechnen, deren Scores erheblich von den "normalen" abweichen können. In dem Fall kann es gut sein, dass du bei einem anderen Anbieter mehr Glück hast.

Allerdings dauert es immer ein paar Wochen, bis solche Anfragen in der Auskunft auftauchen, du solltest also noch etwas damit warten.

Es kann natürlich auch sein, dass Barclays ein internes Scoring verwendet, da du ja schon Kunde bist. Frag doch einfach mal da nach, warum du abgelehnt wurdest.

Zitat von Kater.Ka

Unter finanzieller Bildung verstehe ich die grundsätzliche Kenntnis über Geldanlage, die zugrunde liegenden Strategien und die Finanzprodukte.

[...]

Der Gegensatz dagegen sind Spekulationen mit Hebel /Finanzierung. Mit KnockOut bzw.

Wieso zählt das nicht zur finanziellen Bildung? Klar muss ich keine Hebelprodukte und Knockout Zertifikate verstehen, um in börsengehandelte Produkte zu investieren. Das braucht der durchschnittliche Anleger ja auch nicht.

Aber unter den Oberbegriff "finanzielle Bildung" zähle ich ganz klar auch solche komplexen Finanzprodukte. Jeder, der sich an der Börse bewegt, sollte von diesen Produkten zumindest schon mal gehört haben.