Man kann Bücher füllen zu dem Thema. Und je nach Anleger sind viele Lösungen gut oder schlecht.
Leseempfehlungen zur Einführung. Stichwort zum googeln SORR oder Renditereihenfolgerisiko (sequence of return risk)
Vielen Dank an alle! Das beantwortet meine Frage. "90 Prozent Aktien", deine Antwort und die Links waren besonders hilfreich.
Wie sollte man dem Crash-Risiko an der Börse begegnen, wenn man in der Rente auf das eigene Kapital stark angewiesen ist, aber soviel wie möglich in ETF investiert bleiben moechte? Wieviel sollte man als Cash-Puffer vorhalten? Einen Jahresbedarf, oder zwei? Zuwenig würde einen zwingen, ETF-Anteile im Crash zu verkaufen, zuviel ist ein Renditekiller. Vielleicht gibt es ja dazu eine Finantip-Empfehlung, die ich bisher übersehen habe.
Danke für alle Antworten!
Eine Quellensteuer gibt es nur bei Dividenden von Schweizer Firmen. Bei ausländischen in der Regel nicht, und bei Kursgewinnen erhebt die CH generell keine Steuer (bei mir würde dann die DE-Abgeltungssteuer greifen).
Bei der Vorabpauschale bin ich nicht sicher, ob die auch bezahlt werden muss, oder ob man bei ausländischen Depots nur bei Verkauf versteuert.
Zu den Gründen möchte ich mich nicht weiter äußern, aber mit "Verstecken" im Sinne von Steuern hinterziehen ggü. dem Finanzamt in DE hat es nichts zu tun, das werde ich niemals tun.
Danke. Meinst Du die Wegzugsbesteuerung? In dem Fall müsste ich in einem einzelnen Fond >500.000 investiert haben - da liege ich noch etwas drunter. Ansonsten wäre es ein fiktiver Verkauf, der besteuert würde.
Ansonsten würde mich wie gesagt interessieren, wie das mit der deutschen Steuererklärung läuft bei Verkauf mit Gewinn (vermutlich wie bei einer deutschen Bank ohne Freistellungsauftrag, plus Umrechnung auf EUR?) und ob Vorabpauschale auch für Aktien im Ausland fällig wird. Wenn schließlich noch jemand gute Tipps zur praktischen Abwicklung hat, würde mich das auch interessieren.
Aus Gründen überlege ich, hier alles zu verkaufen, alles Geld in die Schweiz zu überweisen, und dort wieder genau das gleiche Portfolio einzurichten und mit dem gleichen Sparplan weiter zu machen (direkter Umzug ist kompliziert). Währungsrisiko gibt es eigentlich kaum, da ich CHF verdiene. Es gibt dann halt keinen Freistellungsauftrag und ich muss alles manuell in der Steuerklärung abgeben. Irgendwelche Erfahrungen oder Empfehlungen? Habe ein Konto bei der Saxo Bank, die haben geringe Gebühren und Kosten, Fondauswahl ist ähnlich groß wie z.B. bei scalable.
Danke Achim! Genauso mache ich das, danke dass Du es dargestellt hast. Es handelt sich um eine Peilung, aber wie Referat Janders es bemerkt hat, durch die Fortschreibung / Aktualisierung in Intervallen wird es auch genauer.
Super, vielen Dank für die ausführliche und detaillierte Antwort! Der Plan bezüglich der beiden Immobilien ist, die jetzige zu verkaufen und das Geld dann zum Kauf der neuen Wohnung mitzuverwenden, in dieser dann auch wieder zu Wohnen. Also im Prinzip ein Upgrade-Umzug. Das habe ich nicht ganz gut dargestellt. Aber ich entnehme der Antwort generell, dass nur solche Vermögenswerte zur Altersvorsorge angesetzt werden können, die auch dafür "frei" sind, also nicht andere, die schon verplant sind für etwas anderes. Klingt logisch.
Die anderen beiden interessanten Punkte: Kurse von heute zu verwenden, und die Rendite einzuberechnen (minus Inflation), sowie die Mieteinsparung im Alter, sind auch hilfreich.
Das Berechnen der Rentenlücke erfolgt laut FT ungefähr so:
Das ganze einmal im Jahr aktualisieren, was ich gerade mache. Dazu frage ich mich nun, was ich als "Vorhandenes Vermögen" in 3 ansetzen sollte:
Danke für Eure Einschätzungen.
Danke für die Antworten! Ich würde gerne speziell für Geldmarkt-ETFs Eure Einschätzung haben: Bei positiven Zinsen (egal wie klein) sollte ein GM-ETF ja keinen Verlust machen, also nicht im Kurs sinken. Zum Beispiel der empfohlene "Xtrackers II Overnight Rate Swap ETF 1C" hat "nur" von 2014-2021, also in der Zeit der Negativzinsen, eine negative Rendite erwirtschaftet (aber da kann man ja ggf. aussteigen).
In einem solchen Fall mit "garantiert" positiven Renditen sollte die Steuer auf die Vorabpauschale rein rechnerisch kein Verlust sein, da tatsächlich Abgeltungssteuer beim Verkauf anfällt und die beiden verrechnet werden, wobei die Abgeltungssteuer auch nicht niedriger sein kann als die Steuer auf die Vorabpauschale.
Ich frage das als Abgrenzung zu z.B. Aktien-ETFs, wo man natürlich beliebig Verlust machen kann, wobei man dann beim Verkauf mit Verlust keine Abgeltungssteuer zahlt und somit die Steuer auf die Vorabpauschale nicht verrechnet werden kann (außer vielleicht dass sie den Verlusttopf erhöht).
Da es unter (mindestens) den folgenden Bedingungen die Steuer auf die Vorabpauschale nicht zurück gibt:
frage ich mich, was man tun kann zumindest bei Punkt 1 (ausgewandert war ich schon viele Jahre, jetzt wieder da). Aktienfonds können natürlich beliebig Verlust machen, aber was ist mit Geldmarkt-ETFs? Wenn wir mal Negativzinsen ausschließen, kann ich dann davon ausgehen, dass ich die Steuer auf jeden Fall beim Verkauf zurück bekomme?
Danke für Eure Einschätzung!
Klingt sinnvoll, danke. Besser auf Nummer sicher gehen und dafür etwas mehr Aufwand betreiben.
Anstatt eines 2. oder 3. ETFs auf den gleichen Index kann ich doch auch einfach einen ETF besparen. In der Entnahmephase schiebe ich dann die ältesten Anteile in ein Zweitdepot und verkaufe nur die verbleibenden jüngsten Anteile. Wieso wird aber die erste Strategie als "3x10" empfohlen und die zweite nur als Ausweichmöglichkeit? Die zweite finde ich bequemer, übersichtlicher, und auch flexibler.
Ich war lange Zeit ungefähr 70% ETF 30% Geldmarkt ETF/Tagesgeld/Anleihen
Dazu einige Jahresgehälter als Notgroschen.
Nachdem meine ETFs ATH erreicht habe - habe ich soviel ETFs verkauft um das Verhältnis auf 50% ETF 50% Geldmarkt ETF/Tagesgeld/Anleihen zu bringen.
Ich bin ungefähr 50 Jahre alt (sehe allerdings viel junger aus) und ich verwende „100-Lebensalter“ für meine Asset Allokation
Danke auch dafür, Elgob! Was ist "ATH"?
Ich persönlich würde bei einem derart langen Zeithorizont wahrscheinlich komplett in ETFs gehen und erst dann umschichten, wenn der Wunsch (und auch die benötigte Geldmenge) konkreter wird (in der Hoffnung, dass dann nicht gerade erst ein Absturz war - wenn doch würde das den Plan dann ggf. zeitlich verzögern oder bedeuten, dass nur eine kleinere Immobilie drin ist als geplant und/oder mehr Kredit aufgenommen werden muss). Aber wie gesagt, das ist persönliche Geschmackssache, ob / wieviel Risiko Du da eingehen möchtest
Es ist eher ein Lebenstraum, und wenn es zum Wunschdatum nicht klappen sollte (weil Krise) auch nicht wahnsinnig schlimm. Habe bereits eine Wohnung, und es wäre dann der Schritt hin zu einem Haus. Was Du sagst leuchtet mir ein, d.h. wenn es konkreter wird (in relativer zeitlicher Nähe) dann umzuschichten.
Auch was Horst Talski sagt ergibt sehr viel Sinn:
Du solltest nur eine Sparform wählen die eine Rendite oberhalb der Inflation erzielt weil du dich sonst arm sparst und da kommst du an Aktien als Renditestärkste Anlageklasse kaum vorbei
Richtig, daher eben auch meine Zweifel und warum ich hier frage. Jetzt die nächsten 14 Jahre ausschließlich in Festgeld etc. zu gehen ist auch suboptimal und wahrscheinlich nur was für ganz vorsichtige Naturen.
Vielen herzlichen Dank an alle, die ernsthaften Gedanken von so vielen Seiten sind beruhigend. Ich weiß auch nicht so genau, wieviel ich brauche, sondern nur wann ich den Kauf machen möchte, die Immobilie wird sich dann auch daran ausrichten, wieviel Kapital eben da ist. Werde jedenfalls eine gesunde Mischung finden, mit durchschnittlich 50/50 ETF/Festgeld, am Anfang vielleicht mehr, gegen Ende dann weniger. 
Dankeschön 12345 für die ausführliche Antwort. es geht bei mir tatsächlich nicht darum, einen Kredit abzulösen, sondern eine Immobilie dann zu kaufen. Von daher bin ich flexibel. Man muss aber wohl unterscheiden zwischen ansparen in Raten auf der einen Seite und eine Einmalanlage auf der anderen Seite. Bei Letzterem hätte ich auch kein Problem mit ETFs, aber ich werde ihn Raten sparen bis dahin. Was sollte ich tun? Das ansparen ganz ohne ETFs?
Vielen Dank Sovereign, sehr hilfreich!
Danke für die Antworten soweit. Ich habe das Geld noch nicht, und es geht um mehrere hunderttausend, die ich bis dahin anspare (Immobilie). Habe die Frage bewusst etwas zugespitzt gestellt, weil mich eure Sichtweise interessiert. Wie macht ihr das?
Die 15 oder 10 Jahre sollen ja das Risiko senken, mit Verlust aus der Sache gehen zu müssen, daher hier noch ein Aspekt: ich kann den Zeitpunkt auch noch 5 Jahre hinaus zögern, zu dem ich das Geld dann brauche, wenn es sein muss. Ich würde schon gerne auch irgendwie Aktien einsetzen.
Angenommen, ich brauche eine größere Summe Geldes in ca 14 Jahren, also zu kurz für eine verlässliche ETF-Anlage. Kann ich dann keinen Cent in ETF anlegen?
Das sind gute Tips, danke. Ich werde die selbst bewohnte Immobilie aus der Rechnung herauslassen und insgesamt eher mehr als weniger in Aktien investieren, d.h. die 100-minus-Alter-Regel nicht so strikt befolgen.
Es wird oft gesagt, dass man als Faustregel das Alter vom Wert 100 abziehen kann, um den Anteil an Aktien im Portfolio zu bestimmen, den man haben sollte. Welche Faktoren fließen in die Gesamtsumme von 100% ein, wenn man den Aktienanteil ermitteln möchte? Auch selbst bewohnte Immobilien?
