Beiträge von GeldAnleger

Zitat von gregoriw

Hast du das Gemeinschaftskonto bei der ING erst vor Kurzem eröffnet?

Nein, das haben wir vor ca 4,5 Jahren eröffnet.

Zitat von Achim Weiss

Die ING verlangt für die kostenlose Führung eines Girokontos eigentlich einen Gehaltseingang, also eine Buchung, die als Gehalt, Rente o.ä. markiert ist. Ein Geldeingang der verlangten Höhe reicht der Form nach nicht. Es gibt andere Banken, denen reicht ein Geldeingang.

ok. In der Praxis akzeptieren sie es. Zumindest wenn auf den beiden Einzelkonten Gehälter eingehen.

Zitat von adrianberg

Hallo zusammen,

ob sich langsam aber sicher die hohen laufenden Kosten bemerkbar machen?

LG

die kommen aber nicht nach 12 Jahren auf einmal. UNd erklären auch nicht diese dramatishe Differenz.

Aber beim Chart der letzten 13 Jahre sehe ich keine Phase in der ich gerne in dieses Produkt investiert gewesen wäre. Daher ist es glaube ich vlt nicht so schwer sich davon zu trennen.

Zitat von Godman2

Guter Tipp mit der Aufteilung. Grundsätzlich ist aber natürlich jetzt überlegen ob und in wie weit die Zinsen nicht in 10 Jahren eh geringer sein werden, wovon ich ausgehe, aber es nicht riskieren möchte mit geringerer Zinsbindung, da ich eh nach 10 Jahren rauskomme. Die Unterschiede der Sollzinsbindung zwischen 20 und 30 Jahren sind ca. 70 mtl. Muss man jetzt wissen ob es einem das wert ist. Schwierige Entscheidung.

Aus meiner Sicht ist das absolut mit Vorsicht zu genießen. Natürlich kannst du dann vor den 10 Jahren umfinanzieren. Aber nur bei der Bank die auch den langfristigen Kredit hat. Keine Bank verzichtet auf den ersten Rang im Grundbuch. Damit birgt das ganze aus meiner Sicht auch Nachteile und man sollte sich sehr genau überlegen wie und warum man Laufzeiten splittet.

Zitat von Achim Weiss

Neulich hat mal einer hier berichtet, daß er und seine Frau mit ihren Gehaltskonten bei der ING sei, sie hätten ein drittes Konto als Gemeinschaftskonto aufgemacht, das die ING (gegen die formalen Bedingungen) auch kostenlos führe.

Warum gegen die formalen Bedingungen? Haben das gleich Konstrukt und die ING akzeptiert Überweisungen vom Einzel- auf das Gemeinschaftskonto als Geldeingang. Das hat der Support auch explizit so bestätigt. Damit läuft das bei uns auch seit Jahren kostenfrei mit.

Also eine wirklich gute Anlagepolitik, zumindest was die Rendite angeht, sehe ich da nicht.

Der Fonds wurde wohl 2010 aufgelegt und läuft dann 12 Jahre lang ziemlich genua parallel zum MSCI World. Das heißt in der Zeit hätte man eine sehr ähnlich performance mit deutlich weniger Risiko einstreichen können.

Seit ungefähr Janur 2022 entkoppelt sich die Rendite vom MSCI Worl und ist dramatisch schlechter. Gab es hier eine Änderung in der Anlagestrategie? Auf den ersten Blick finde ich diese starke Veränderung auch sehr komisch

Ich kann dir nur zur ING antworten:

4. ca. 1 Jahr. Mein ältester Umsatz den ich heute sehen kann ist vom 10.10.2022

5. 4 Jahre. Mein ältestes Dokument das ich heute sehen kann ist vom 1.11.2019

Zitat von andiii_98

Vielleicht habe ich was übersehen, aber wenn du die 20 k€ nicht abrufst, zahlst du 3 % Bereitstellungszinsen. Wenn du sie abrufst, zahlst du unter 1 % Kreditzinsen.

Für mich wäre das eine schnelle Entscheidung. Selbst wenn du die 20 k€ nicht fürs Haus brauchst, kannst du sie in Festgeld anlegen und zur Zeit 4 % Zinsen bekommen.

Die Option, dass du die 20 k€ nicht abrufst und der Bank zurückgibst (die Bank verzichtet also auf mind. 0,98 % Zinsen pro Jahr auf x Jahre Laufzeit), müsstest du mit der Bank klären. Oder meinst du, dass die Bank das Geld sowieso nicht auszahlt, weil es keinen "Gegenwert", also eine entsprechende Ausgabe dafür gibt?

es geht ihm darum, dass er dann nicht mit der tilgung anfangen muss. Das Zinsabitragegeschäft mit der "gesparten" Tilgung, übersteigt den den Nachteil der höheren Zinsen auf die 20k um ein vielfaches.

Wobei ich mir ehrlich gesagt nicht vorstellen kann, dass die Kreditbedingungen das so zulassen. Das wäre ja ein gigantisches Risiko was die Liquidität der Banken angeht,

Zitat von Jayjay

Hallo Leben im Süden,

Danke für deine Antwort! Hast du einen Tipp für uns wie wir herausfinden können ob unser Tilgungssatz änderbar ist? - oder liegt dies an individuellen Verhandlungen mit der Bank?

Wenn wir es richtig verstehen gilt in diesem Fall „je niedriger der Tilgungssatz umso besser“,oder?

Das steht im Kreditvertrag den ihr unterschrieben habt. Und klar, aktuell kannst du mit der Rendite von sicherem Festgeld, nach Steuern, deinen Zinssatz locker übertreffen und hast damit ein positives Arbitragegeschäft

Zitat von ubuntianer

Die Diskussion ist und war sehr interessant, danke. Falls es interessiert: Nach nochmaligem überlegen werde ich jetzt den Kredit mit 20 jähriger Laufzeit wohl zunächst maximal pro Jahr sondertilgen, also das was ohnehin nahegelegen hat.

Ja, da dein KfW Kredit bis 2029 läuft, liegt das nahe. Mit 2026 hätte die Situation denke ich etwas ausgeglichener ausgesehen.

Habe eine ähnliche Situation, nur dass bei mir der 20 jährige Kredit geringere Zinsen hat als der KfW124, daher ist bei mir die FRage der Sondertilgung relativ schnell beantwortet.

Die spannende Frage ist ja wie sehen die Zinssätze ab 2026 aus. Für Kredit 2 werden es 4,1% sein. bei Kredit 1 ist es unklar. Vermutlich wird es schwierig sein für die geringe Restschuld überhaupt einen Immobilienkredit zu attraktiven Konditionen zu bekommen.

Steckst du die Sondertilgung in Kredit 1, verlierst du bis 2026 ca. 1% Rendite je Jahr. (Festgeld nach Steuern ca 3% vs. 4.1% bei Sondertilgung in Kredit 2). Was du nach 2026 gewinnst, hängt davon ab um wieviel der neue Zinssatz für die Prolongation für Kredit 1 die 4.1% übersteigt.

Um das jetzt mathematisch genau zu berechnen, muss man noch eine Annahme treffen wie schnell du die 29k Restschuld in Kredit 1 getilgt hättest. Mit 1,2 Annahmen lässt sich also in Excel ganz gut ausrechnen, ab welchem Zinssatz du damit besser fährst.

Meine persönliche Meinung nach etwas überschlagen und ohne das genau gerechnet zu haben: Der Rendite-Unterschied dürfte nicht zu riesig sein. Daher würde für mich persönlich der psychologische und praktische (weniger Aufwand, geringere Monatsrate möglich, ...) Vorteil einen Kredit komplett abbezahlt zu haben überwiegen. Sprich wenn ich mit meiner Sondertilgung die Restschuld von Kredit 1 auf 0 bringen kann, würde ich das Geld jetzt als Festgeld anlegen und dann 2026 komplett tilgen.

Zitat von Achim Weiss

Es dürfte wenig wahrscheinlich sein, daß eine Bank unter den heutigen Zinsbedingungen keine Sondertilgung für ein Darlehen mit 0,95% zuläßt. Wenn Du das tatsächlich wolltest (was zu Deinem Nachteil wäre), würde Dir die Bank alle Türen weit aufmachen und einen roten Teppich ausrollen.

Das ist vermutlich ein KfW Kredit. Bei meinem KfW 124 zB ist auch keine Sondertilgung möglich. Und aus den Bedingungen wird auch die Bank nicht raus kommen und keinen Spielraum haben.

Option ist dürfte bei 99% der Bausparverträge nicht klappen, da eine wohnwirtschaftliche Verwendung gegeben sein muss.

Option 2 könnte zum einen den schon genannten Haken mit der Mindestrate haben, muss es aber nicht. Habe einen SH Vertrag der zu ca 48 gefüllt ist und schon seit Jahren so da steht.

Um den Sinn von Option2 beurteilen zu können musst du schauen wie hoch deine Anschlussfinanzierung noch sein wird. Reicht dann der BSV überhaupt? Und wie hoch müssten die Zinsen sein dass sich das lohnt? Denn die Alternative wäre ja das Geld zu nehmen und zu >4% in Festgeld anzulegen. Da kommt schon einiges für die Tilgung deiner Finanzierung zusammen. Sprich der Zinsatz deiner Anschlussfinanzierung müsste vermutlich sehr weit über den 2% liegen damit sich das lohnt.

Wenn das Risiko der Anschlussfinanzierung für dich tragbar ist, würde ich persönlich vermutlich auf Option 3 gehen: Guthaben auszahlen lassen und für die Tilgung nach Ende der Zinsbindung gut anlegen.

Zitat von cloeffler

Die kurzfristigen 5 Jahre aufgrund der Volatilität der ETFs und am Aktienmarkt allgemein? Weil grundsätzlich wären die ETFs bei Bedarf ja auch kurzfristig verfügbar - auch wenn dies am grundsätzlichen Sinn der ETFs als langfristige Anlage vorbei gehen möge.

Je kürzer dein Analgezeitraum, um so höher ist historisch gesehen dass Risiko dass deine Rendite negativ ist. Je länger der Zeitraum, um so wahrscheinlicher wird eine positive Rendite.

Glaube es gibt noch ein neueres Video dazu, aber das hier habe ich auf die Schnelle gefunden:

Zitat von Hessenmax

Sind die 3 o.g. Banken alle okay ? Oder har jemand damit schlechte Erfahrungen gemacht ?

Mich wundert nur etwas, daß die BMW Bank nicht in den Vergleichen im Internet aufgeführt wird.

Bei vielen Vergleichen könnte das daran liegen, dass die BMW Bank vlt keine affiliate programm anbietet, sprich die Seite nichts verdienen kann. Das ist übrigens auch bei den bekannten Versicherungsvergleichen etc der Fall, bestimmte Angebote tauchen dort nicht auf.

Wie oben schon geschrieben, bei Finanztip ist die BMW Bank dabei. Habe selbst ein Tagesgeldkonto dort. Kontoeröffnung und Einzahlungen liefen problemlos und schnell ab.

Zitat von Duracel

Hey 12345

vielen Dank erstmal für deine Antwort.

Es ist richtig wie du schon geschrieben hast, benötige ich eine PN in Schweden, um überhaupt ein Konto aufmachen zu können. Stand heute gibt es da 2 Möglichkeiten:

1. entweder habe ich 15.000 € damit ich das 1 Jahr dem Staat dort nicht auf der Tasche liege plus zusätzlich eine Auslandskrankenversicherung die 1 Jahr abdeckt ODER

2. einen Arbeitsvertrag.

Ich habe es mir ausgerechnet und hätte im März 2024 die 15.000€ zusammen.

Da ich komplett Neuling bin, was ein Depot angeht wollte ich gerne wissen, ob es eben sinnvoll ist, jetzt schon eins aufzumachen und anzufangen mit sparen oder lieber zu warten.

Vielleicht hat ja der ein oder andere eine Empfehlung oder einen guten Tipp. Oder jemand anderes ist oder war in der gleichen Situation.

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Deine Auswanderung ist hier nur ein Aspekt. Mein Eindruck ist du brauchst erstmal einen ganzheitlichen Plan für deine Finanzen. Einnahmen vs. Ausgaben, Sparraten, Sparziele etc. DAs scheint alles sehr unklar zu sein.

Und du willst wirklich ohne einen Arbeitsvertrag nach Schweden auswandern? Sprichst du schwedisch?

Bei diesen Plänen kannst du dir zwar ein Depot eröffnen, aber du wirst kurzfristige Liquditätsreserven benötigen die die 15.000€ übersteigen. Sprich du hast aktuell gar kein Geld übrig, dass du sinnhafterweise langfristig anlegen solltest.

Zitat von Referat Janders

Die Frage "Einzelaktie oder weltweiter ETF?" ist deutlich(st) entscheidender als die Frage des Handelsplatzes.

Ich würde noch einen Schritt weiter gehen. Die wichtigste Frage ist erstmal die Asset-Allokation. Also die Frage welcher Prozentsatz des Vermögens in Aktien gehen soll.

Danach die Frage ETF vs Fonds vs Einzelaktien und dann der Broker. Der Handelsplatz ist eine abolsut zu vernachlässigende Frage.

Warum nicht einfach ein zweites Depot bei einem neobroker? Damit hat sich die Frage erledigt.

Ansonsten... was an Kosten akzeptabel ist muss jeder für sich selbst entscheiden. Auf 30 oder 40 Jahre gesehen ist es dann nicht so entscheidend ob du 1% oder 1,5% Kaufkosten hast. Aber natürlich macht es einen Unterschied.

Zitat von Referat Janders

Habe den Vertrag nicht mehr vor Augen.

Ist mir am Ende aber auch Jack' wie Büx ob über vertragliche Regelung oder gesetzliches Kündigungsrecht, wir wollen den KfW-Anteil ablösen.

Wir auch. Aber deshalb gehe ich davon aus direkt nach 10 Jahren raus zu kommen, und nicht nach 10 Jahren + 6 Monate

Zitat von Referat Janders

So planen wir zumindest.

(Gesetzliches Kündigungsrecht nach 10 Jahren mit 6-Monats-Frist)

Warum 6-Monats-Frist? Bei 10 Jahren Zinsbindung kommst du ja mit 30 Tage Kündigungsfrist zum Ende der Zinsbindung raus.