Passendes Video dazu:
Ich habe mich für die einfache Lösung entschieden (keep it simpel). Ich möchte auch meine Frau nicht überfordern, wenn mal was sein sollte. Sie ist auch 7 Jahre jünger wie ich. Wir haben ab diesem Jahr auch ein Gemeinschaftsdepot. Es ist jetzt auch alles bei einer Bank. Vorher hatte ich alles verteilt gehabt.
Mein Kind hat den 80er in seinem Kinderdepot. Den gab es Gratis zur Eröffnung dazu (100€). Liegt derzeit 2% hinter dem FTSE All World.
Darf man Fragen warum das AVD nicht bespart werden soll? Ich werde einen Teil meiner Sparrate ins AVD leiten und mir die Förderung in vollem Umfang sichern. Finde das schon Attraktiv was man so hört, vor allem wenn es auch zum Schonvermögen zählt.
Bei mir liegt der Vorteil (laut Finanztiprechner) beim nur knapp 7.000 Euro, gegenüber einem normalen Sparplan. Ich bin 45 Jahr rund habe 1 Kind. Bei der Differenz bleibe ich lieber flexibel.
Das ist wirklich erstaunlich, wie viele das Prinzip der nachgelargerten Besteuerung als Nachteil sehen, obwohl es ganz objektiv für die allermeisten einfach ein Steuergeschenk ist.
Bei mir kommt noch 22 Jahren und der vollen Einzahlung knapp 7.000 Euro mehr raus (laut Rechner noch Finanztip). Wo ist da das riesen Geschenk? Da binde ich mir mit Sicherheit nicht so ein Klotz ans Bein!
…
Deshalb bleibe ich bei meiner Auffassung. Es ist gut, wenn die Leute gezwungen werden, zumindest ein Minimum vorzusorgen.
Das ist wichtiger Punkt. Das „freiwillige“ Sparen klappt bei den meisten (außerhalb dieses Forum) in der jetzigen Form so leider nicht.
Ich werde den Vanguard Lifestrategy 60 jetzt durchziehen und es hier als „Motivationsthread“ benutzen. Bespart hier noch jemand den Lifestrategy 60? Das AVD werden wir wohl nicht besparen und die Sparrate ab 2027 auf 1.000 Euro erhöhen.
Aktuelle Sparrate : 300 Euro
Einzahlungen: 1.600 Euro
Stand : 1.670 Euro
Mit 20 hatte ich im Traum noch nicht an die Altersvorsorge gedacht.
360 € pro Jahr rein, Aktien-ETF…. Das ist eigentlich noch logischer.
Wozu den ganzen zusätzlichen Aufwand für popelige 360 Euro? Ich plädiere für 0 Euro!
Also die Diskussion, die wir gerade führen, ist eigentlich Haarspalterei - auch insbesondere von mir - das sollte Dich aber nicht vom AV Depot abhalten. Eigentlich kann man da soo viel nicht falsch machen. Einfach 1.800€ pro Jahr rein, Aktien etf und fertig.
Ich werde mir es auch nicht antun. Kaum Mehrwert zum normalen Depot.
Alles anzeigenIch befinde mich seit 2014 in der Entnahmephase und orientiere mich mittlerweile an dem recht einfach umzusetzenden Modell von Vanguard. Begonnen hatte ich mit einer voll variablen Entnahme, die zu kräftigen Schwankungen geführt hat. Mein Anlageziel ist sehr langfristig ausgerichtet (Vererbung). Meine Renten incl. Betriebsrente reichen bei mietfreiem Wohnen gut für die Basics. Auch bei mir ist das Depot vorrangig für Luxus zuständig.
Die Entnahmerate orientiert sich an der Zielgröße von 3 % des Depots bei einer Aktienquote von rund 90 %. Die Entnahmerate wird jährlich in etwa um die Inflation angehoben. Wenn das Depot besser läuft, erhöhe ich die Entnahme zusätzlich um maximal 5 % und wenn das Depot schlechter läuft, kürze ich die Entnahme nach Inflationsausgleich um bis zu 2 %. Bei mehreren Verlustjahren hintereinander bedeutet dies, dass ich weitgehend auf den Inflationsausgleich verzichte.
An Aufwand muss ich dafür einmal im Jahr einen Kassensturz machen. Meist im Januar.
- Wert des Depots
- Inflation Vorjahr
- Entnahmerate Vorjahr
Die Berechnung der Entnahmerate für das folgende Jahr erfolgt anhand der alten Entnahme, dem Depotwert und der Inflation des vergangenen Jahres.
Beispielrechnung
500.000 Depotwert, Inflation 2,5 %, Entnahmerate Vorjahr 13.500 Euro.
3 % von 500.000 Euro = 15.000
13.500 + 2,5 % Inflation = 13.837,50 inflationsadjustierte Entnahme
Die untere Grenze nach Abzug von 2 % = 13.560,75
Die obere Grenze nach Erhöhung um 5 % = 14.529,38Die zukünftige Entnahme muss sich immer zwischen oberer und unterer Grenze bewegen, starke Schwankungen sind ausgeschlossen. Hier kommt die obere Grenze zum Tragen, weil 15.000 Euro > 14.529 Euro ist.
Der Vorteil ist, dass ich keinerlei historische Werte vorhalten muss. Mir reichen diese drei Zahlen. Meine Entnahme reagiert auf die Entwicklung meines Vermögens innerhalb der gesetzten Grenzen, ohne jede kleine Bewegung mitzumachen. Sonderentnahmen sind jederzeit möglich, reduzieren aber möglicherweise die Rente des Folgejahres.
Aktuell bin ich am überlegen, den Anstieg zukünftig auf 4 % zu begrenzen statt bisher 5 %. Das würde das SORR noch stärker reduzieren und offen gestanden habe ich kaum Verwendung für mehr.
Diese Stratgie gefällt mir auch am besten. Ich nehme wohl eine Ober und Untergrenze von jeweils 5%. Bin mir aber noch nicht sicher, ob ich beim sicheren Teil mit Cashpuffer oder einen normales Rebalancing bei der Entnahme arbeite. Ist bei mir noch ein bisschen hin für diese Entscheidung. Spare jetzt erstmal 100% in den LS60 und baue die letzten Jahre vor Rentenantritt den sicheren Anteil (TG oder Geldmarkt) auf.
Dann macht es jetzt so. Viel Glück !
Danke. Wenn ein Multi-Asset mit kurzläufern rauskommen sollte, werde ich es mir dann mal überlegen, dieses ETF weiter zu besparen. Ich werde mich dann hier nochmal melden und berichten. Vielen Dank für eure Gedankengänge!
Ob du mit 60% Aktien und 40% langlaufenden Anleihen von teilweise völlig überschuldeten Gläubigern (50% USA) wirklich so flexibel bleibst, dass du kurzfristig ein Haus kaufen kannst, bezweifle ich. Kann gut gehen. Muss aber nicht.
Der Hauskauf ist nicht mehr unser Plan. Sind glücklich mit unserem Mietshaus im Speckgürtel. Der Inhalt der Anleihen ist mir bewusst, deswegen sind die 60/40 für mich hier auch Risiko. Ich werde vor der Rente dann noch zusätzlich einen Sicherheitsbaustein aufbauen.
Gemeinschaftsdepot ist bei größeren Beträgen aus meiner Sicht zunehmend kompliziert, wenn der 10jährige Schenkungsfreibetrag in greifbare Nähe rutscht. Darüber hinaus halte ich einen ETF, der mit zunehmendem Alter die Aktienquote verringert, für einen falschen Ansatz. (edit: Lifestrategy 60 hat ja direkt nur 60% Aktienquote, halte ich persönlich für Käse)
Wenn die Alternative wäre "ich mach nichts", machen. Die Faktenlage ist klar: Höhere Aktienquote ergibt höhere Gesamtrendite. Erst recht beim Vermögensaufbau zu Beginn.
Wenn einem das wichtig ist eine Sicherheit zu haben, würde ich persönlich ab nem gewissen Zeitpunkt vor der Rente nur noch in einen Geldmarkt ETF investieren (vorher all in WELT ETF abseits Notgroschen oder sonstiger kurz- bis mittelfristiger Liquiditätserfordernisse).
Mir ist auch klar, dass man es selbst managen kann. Aber da sehe ich die Gefahr, weil die meisten (auch ich) nicht diszipliniert sind und die Aktien vielleicht doch mal laufen lassen usw. Was ist wenn Saidi nächste Woche sagt, nur der IMI wäre nicht so gut, sondern 60/40 wäre wieder der „heiße Scheiß“. Dann fängt man wieder an zu optimieren. Ich bin zu dem Entschluss gekommen, dass eine Multi-Asset- Lösung das Beste für uns wäre, ich es aber jetzt nur mal durchziehen muss. Viele kennen auch nur die guten Jahren. Wenn es bald mal wieder richtig kracht, dann ist der Anleihenanteil auch wieder hilfreich.
Du willst also keine Flexibilität, weil du dir nicht traust, aber so viel Flexibilität, dass du Entscheidungsspielraum hast?
Stimmt. Hört sich nach einem Widerspruch an. 🤣 Ich möchte bei den Etf‘s nicht flexibel sein (Entscheidungen treffen zu müssen, z.B. die Aufteilung, woran ich mich dann vielleicht nicht mehr halte und das Rebalancing dann aussetze oder so). Da ist der Lifestrategy perfekt und nimmt alles ab. Ich möchte aber flexibel bleiben, falls uns die nächsten Jahre doch mal ein günstiges Haus im Umkreis angeboten wird. Also keine Spielchen mehr im Depot und es endlich mal durchziehen.
Wie groß ist die Chance, dass ihr diesmal durchhaltet? Casajonsen das nächste Auto, die nächste Reise, deas nächste Wohnmobil. Ohne ein Sparkonto für Konsumausgaben wirds nicht klappen mit der Vermögensbildung.
Selbst mach ich das so: vom Konsumsparkonto abheben und wie bei einem Kredit, nur bei sich selbst, wieder aufffüllen. Die ETF fürs Alter unantastbar.
Das Auto sollte jetzt 10 Jahre halten, Wohnwagen ist auch komplett neu. Urlaube spare ich separat auf ein Konto. Normale Reparaturen usw. landen auf dem Notgroschen. Habe schon alles separiert, dass ich nicht mehr ans Depot ran muss.
In jedem Fall braucht ihr einen ausreichend dimensionierten Topf, indem ihr für Urlaub und einige andere Konsumwünsche anspart. Die Altersvorsorge sollte grundsätzlich nur mit dem Geld erfolgen, was man in den nächsten 20+ Jahren nicht benötigt. Es kann extrem kontraproduktiv sein, wenn man sein Altersdepot als eine Art jederzeit verfügbare Reserve für Konsum einsetzt. Die einzige Ausnahme sehe ich da für einen Immobilienerwerb.
Wenn KISS höchste Prio hat und Frau nicht mehr als 60 % Aktien möchte, dann starten mit dem 60/40 Lifestrategy. Wenn es in ein paar Jahren ein besseres Produkt geben sollte, kann man seine Sparrate jederzeit umlenken.
An das Geld werden wir nicht mehr rangehen, außer es bietet sich ein sehr günstiger Immobilienerwerb an.
Warum machst du keine Netto-Police? Die kostet zwar (trotz Steuervorteil) am Ende etwas mehr, hat aber den maximalen Effekt für Anleger mit Gestaltungsdrang. Du bekommst ein Mal im Jahr einen Brief mit einer Standsmeldung. Wenn du den ungeöffnet in den Papierkorb wirfst, bekommst du gar nix mit bis zur Rente. Dann gehen vielleicht auch 80% Aktien.
Ich möchte schon ein bisschen flexibel bleiben, falls wir später im Alter doch noch auswandern wollen oder doch noch eine Eigentumswohnung kaufen möchten.
-> Aktien-ETF
Der Lifestrategy 60 kann aber auch 5-7 % abwerfen, mit weniger Schmerzen.
Alles anzeigenNein. Das ist nicht „krank“ sondern gehört zum Interesse dazu.
Eure Geschichte ist doch gar nicht so selten. Und der Vanguard Lifestrategy wurde hier in einem langen Thread ausführlich diskutiert.
Ich kenne auch ein Ehepaar, die haben sich fürs Gemeinschaftsdepot auf hälftig Vanguard Lifestrategy 60 und Lifestrategy 80 geeinigt.
Allerdings ausschüttend, damit die Steuer schon mal „einfacher“ ist und im Alter die Frau es „einfacher“ hat.
Wie Irving in seinem KISS-Thread schrieb, ist eure Lösung sicherlich besser und günstiger als das, was 90 % der Deutschen so hinwursteln.
Eine Mischung von 60 und 80er hatte ich auch in Beztacht gezogen. Die Zitate vom Kiss-Thread kenne ich. Habe schon alles mögliche zum Vanguard Lifestrategy gelesen, aber wie du bereits wohl bemerkt, bin ich trotzdem dem ganzen Wissen irgendwie trotzdem unsicher.
Nö, zwar Blödsinn, aber nicht krank. Vermutlich wolltest Du Dich vor einer anderen Aufgabe drücken, die kurzfristig wichtiger, aber lästig gewesen wäre.
Wie lange versuchst Du schon kunstvoll zu optimieren? Wenn's noch nicht so sehr lange oder oft ist: wahrscheinlich gibt sich das mit der Zeit, weil es Dir irgendwann auf den Keks geht.
Seit Corona. Angefangen mit dem hier: DE000ETF7011 , danach den heiligen Gral, danach den Spdr acwi imi. Ab Anfang des Jahres wieder neu (jetzt wirklich langfristig, alle Wünsche sind jetzt erfüllt, Neuwagen + Wohnwagen). Vorher war auch noch ein Haus im Gespräch. Ist jetzt vom endgültig vom Tisch. Wir wollen jetzt langfristig Vermögen aufbauen.
