Beiträge von Thomas1980

Vielen Dank BS.C: Hat Deine Riester-Versicherung keine Erträge erwirtschaftet?

In vielen Beiträgen heisst es ja immer, dass diese Erträge bei Kündigung als sonstige Einkünfte zu versteuern wären.

Guten Abend zusammen,

in einigen Beiträgen wurde über die Folgen der Kündigung eines fondsgebundenen Riester-Vertrages geschrieben. Dabei ging es um die Frage, ob über die Rückzahlung von Zulagen und Steuervorteil hinaus noch weitere Zahlungen zu leisten sind.

Teilweise konnte man lesen, dass noch ein Betrag X mit dem persönlichen Steuersatz im Nachhinein zu versteuern wäre.

100% sicher war sich leider niemand.

BS.C Wenn ich Deinen Beitrag richtig verstehe, hast Du Deine Riester-Versicherung gekündigt. Könntest Du hier weiterhelfen, ob neben Zulage und erhaltende Steuervorteile noch weitere Zahlungen zu leisten sind.

Lieben Dank vorab!

Hi,

ich finde es weiterhin einfach nur erstaunlich, dass einem keiner mit 100%iger Sicherheit sagen kann, was mit den Erträgen passiert, die sich aus der Anlage in den Fonds ergeben haben.

Die Generali sagt, dass sie Abgeltungssteuer und Soli abführen (da kein Freistellungsauftrag hinterlegt) und danach keine weiteren Zahlungen über die Est.-Erklärung geleistet werden müssen.

Hier im Forum ist wiederum ein anderer Teil davon ausgegangen, dass man die Erträge aus den Fonds mit dem persönlichen Steuersatz versteuert werden müsste.

Im Idealfall gäbe es hier im Forum eine Person, die meinen Fall, der ja ganz "normal" ist, so schon erlebt hat. So tappe ich weiter im Dunkeln.

Vielen Dank Euch!

Schon krass, dass es keinen User gibt, der zu 100% weiß, wie abgerechnet wird.

Riester ist echt ein verrücktes Konstrukt.

Vielen Dank Horst!

Sind mit dem Wort "Eigenbeitrag" meine Einzahlungen gemeint?

In meinem Falle sehen die Zahlen nun final, final so aus:

Vertragsabschluss: 2009

Guthaben heute: 38.300€ - Zulagen 2.350€ - steuerlicher Vorteil 7.500€ = 28.450€

Einzahlungen seit Vertragsschluss: 29.700€

Ertrag aus dem Fonds: 6.650€ --> Abgeltungssteuer 1.663€ + Soli 91€

Einen Gewinn erziele ich - leider, leider - mit Kündigung nicht, da mir nur 26.787€ überwiesen werden.

Ist nach Deinem/Eurem Verständnis mit der Auszahlung der 26.787€ damit alles erledigt?

Sorry Pantoffelheld, wenn Du das persönlich nimmst. Das war nicht meine Absicht.

Meine Berechnung hatten einen Zahlendreher.

Im Prinzip geht es aber doch allein um den Rechenweg und nicht um absolute Zahlen.

Denn, wenn es um die Auszahlung eines gekündigten Riesters geht, dessen Einzahlungen in einem Fonds angelegt wurden, sollte die Logik der Auszahlung doch unabhängig von den Zahlen sein.

"Altersvorsorgevermögen - Zulagen - steuerlicher Vorteil - 25% Abgeltungssteuer (aus dem Ertrag des Fonds) - Soli (Abgeltungssteuer x 5,5%) = Betrag, der an mich ausgezahlt wird"

Abgeltungssteuer und Soli werden direkt von der Versicherung abgeführt, analog Tagesgeld, da kein Freistellungsauftrag vorliegt.

Stimmt Ihr mit Eurer Erfahrung dieser Herleitung zu?

Zitat von Hornie

Das Guthaben ist 30.000+6.600 ?

Abzgl. Zulagen/Steuer ergibt 26.700, also weniger, als Du eingezahlt hast.

Trotzdem sollen KESt/Soli in Höhe von 1.741 abgezogen werden?

Und das ergibt dann 26.700-1.741 = 28.500 ???

Als Ergänzung: Die 1.741€ sind bereits abgezogen. Sprich die 6.600€ sind der Ertrag aus dem Fonds nach Steuern. Insofern wäre der Endbetrag 26.700€. Bei den 28.500€ oben hatte ich zwei Zahlen aus meiner Excel falsch abgeschrieben.

Aber nochmal mir geht es primär um den Berechnungsweg.

Wie geschrieben: Mir geht es um die Berechnung an sich. Lassen wir die konkreten Zahlen mal außen vor.

Guthaben bei der Versicherung - Zulagen - steuerlicher Vorteil - 25% Abgeltungssteuer (aus dem Ertrag des Fonds) - Soli (Abgeltungssteuer x 5,5%) = Betrag, der an mich ausgezahlt wird.

Abgeltungssteuer und Soli werden direkt von der Versicherung abgeführt, analog Tagesgeld, da kein Freistellungsauftrag vorliegt.

Stimmt dieser „Berechnungsweg“ mit Eurem Expertenwissen überein?

LG

Thomas

Guten Morgen, ich frage morgen zur Sicherheit nochmal bei der Generali nach.

Der Rechenweg wäre: Guthaben bei der Versicherung - Zulagen - steuerlicher Vorteil - 25% Abgeltungssteuer - Soli (Abgeltungssteuer x 5,5%) = Betrag, der an mich ausgezahlt wird.

Abgeltungssteuer und Soli werden direkt von der Versicherung abgeführt.

Past das so, unabhängig von den o.g. Zahlen für Euch?

Hallo zusammen,

nach einem langen Gespräch mit der Generali anbei das Feedback, was ich bekommen habe.

Anhand von konkreten - gerundeten - Zahlen:

Einzahlungen: 30.000€

Zulagen: 2.400€

Steuerlicher Vorteil: 7.500€

Ertrag aus dem Fonds: 6.600€ (Kapitalertragssteuer = 1.741€, da 1.650€ (25%) + 91€ (Soli))

Die Generali würde mir bei Kündigung 28.500€ auszahlen.

Hierbei wären alle Kosten (Zulagen, steuerlicher Vorteil & Kapitalertragssteuer) bereits abgezogen.

Bei der Kapitalertragssteuer habe ich 2 x nachgefragt. Man sagte mir, dass die Versicherung diese analog Tagesgeld, wenn es keinen Freistellungsauftrag gäbe, direkt abführen muss.

Sprich mit den 28.500€ würden keine weiteren Kosten anfallen.

Da mein Sparerpauschbetrag ausgeschöpft ist, sind die 28.500€ der Endbetrag.

Sagt mir jetzt bitte nicht, dass das nicht stimmen kann.

Im Ergebnis über einen Zeitraum seit 2009 total ernüchternd (30.000€ rein und 28.500€ raus). Gleichzeitig ist es aber doch immer noch sinnvoller, diese 28.500€ jetzt mind. 20 Jahre in einen ETF zu stecken, als den Vertrag ruhen zu lassen und in 20 Jahren - zu bis dahin deutlich schlechteren Konditionen (Fonds kostet 1,9%, Performance ETF ganz sicher besser wegen der Beitragsgarantie im Riester etc.) - das Geld ausbezahlt zu bekommen (30% zu Beginn lasse ich mal weg) .

Würdet Ihr mir hier im Großen und Ganzen zustimmen?

Kleiner Fun Fact am Rande:

Ich habe heute meine Versicherung angerufen und gefragt, wie hoch die Erträge in meinem Vertrag sind (bespart wird DWS Funds Invest ZukunftsStrategie zu 100%), da ich diese nach Kündigung ja noch versteuern muss….Antwort: „Das zeigt mir mein System nicht an“.

Mein Hinweis, dass die Info für mich wichtig

ist, um den korrekten Endbetrag nach Kündigung zu wissen, hat sie kommentiert mit „da kann ich auch nix machen“…

Danke Dir.

Vereinfacht ausgedrückt: Abzüglich der bislang erhaltenen Zulagen und der steuerlichen Vorteile zahlt mir die Versicherung 30k€ aus. Neben meinen geleisteten Einzahlungen von - fiktiv - 25k€ ist hier ein Ertrag aus dem bis zur Kündigung gesparten DWS Funds von 5k€ enthalten.

Bei meiner Steuererklärung 2025 muss ich diese 5k€ x meinen Steuersatz von 42% „nachversteuern“, wodurch sich eine Nachzahlung von 2.100€ ergibt.

Ist das so korrekt?

Danke!

Behält die Riester Versicherung die Kapitalertragssteuer bei der Auszahlung nach Kündigung direkt ein?

Guten Abend, vielen Dank Euch. Immer wieder sehr beeindruckend, wie viel Wissen Ihr habt und dies sehr leicht vermitteln könnt.

Eine Frage habe ich noch zur Versteuerung nach Kündigung.

Informiert die Versicherung nach Kündigung das Finanzamt und man bekommt dann Post oder wie läuft das?

Ich habe meinen „alten“ Riester vor ein paar Wochen gekündigt und das Geld bereits ausbezahlt bekommen. Eine Ingo zur Versteuerung habe ich aber noch nicht erhalten.

LG

Thomas

Guten Morgen zusammen, entschuldigt, dass ich bzgl. der Lebenssituation nicht klar genug war. Meine Frau ist Juristin und zahlt in das Versorgungswerk der Rechtsanwälte ein. Daher reichen bei ihr die 60€ p. J für die volle Zulage aus, solange ich den Riester voll bespare.

Jetzt schaue ich mal nur noch nach vorne und ärgere mich nicht mehr über die Vergangenheit. Eine Frage hierzu.

Der DWS Funds Invest ZukunftsStrategie kostet pro Jahr 1,923% und ich bekäme bei Kündigung 30k€ ausbezahlt.

Allein schon deshalb müsste doch die Kündigung (so schmerzhaft es ist) auf 20 Jahre sinnvoller sein, als die 40k€ Wert, den der Vertrag aktuell erhält, einfach stehenzulassen, oder? Lassen wir die Performance vs. meines MSCI World mal außen vor (die ja ganz klar pro MSCI W spricht).

Vielen Dank vorab und Euch einen schönen Sonntag!

Zitat von Achim Weiss

1. Überall steht geschrieben, man bekomme für Riesterbeiträge Zulagen und zusätzlich Steuervorteile.

Das stimmt nicht, die Zulagen werden gegen die Steuerersparnis gerechnet.

Könnte mir diesen Satz bitte jemand einmal ganz genau erklären.

Ich habe meinen "alten" Riester-Vertrag gekündigt und hier wurden Zulagen und gewährte Steuerermäßigung so 1:1 vom Wert des Vertrages abgezogen.

Wann und in welcher Form werden "die Zulagen...gegen die Steuerersparnis gerechnet"?

Und noch eine Frage zu den steuerlichen Vorteilen, die vermutlich hierzu passt:

Ich bin davon ausgegangen, dass ich die steuerlichen Vorteile mit der Steuererklärung quasi auf meinem Konto habe. Sprich mir das Geld direkt zur Verfügung steht. Wie kommt es dann später zu einer Versteuerung der bereits heute erhaltenen steuerlichen Vorteile?

Danke + Gruß

Thomas

Hallo liebe Community,

ich möchte noch einmal eine Frage stellen, um zu 100% auf Nummer sicher zu gehen.

Anbei ganz konkrete Zahlen mit der Bitte um Eure Einschätzung:

Einzahlung pro Jahr: 1.992€ (60€ meine Frau + 1.932€ ich)

Zulagen: 950€ (775€ meine Frau + 175€ ich)

Steuerlicher Vorteil: 775€ pro Jahr

Kosten: 500€ für Vertrieb + Verwaltung

Mit einem Invest von 1.992€ bekommen wir damit 1.159€ "geschenkt" (Zulage + steuerlicher Vorteil abzgl. Kosten).

D.h. unabhängig von dem sicherlich nicht so starken & vergleichsweise teuren DWS Funds Invest ZukunftsStrategie sind doch schon allein die 1.159€ der Grund, den Vertrag weiter zu besparen oder habe ich einen Gedankenfehler?

Lieben Dank Euch ein weiters Mal.

Thomas

Hallo liebe Community,

es klingt zu schön, um wahr zu sein.

Wüstenrot Top Tagesgeld mit 3,75% für 1 Jahr fix bis maximal 50.000€.

Zwei Fragen hierzu:

- Gibt es irgendwo einen Haken, den es zu beachtet gilt?

Habe gesehen, dass auch Finanztip das Angebot positiv einschätzt. Aber dennoch: Seht Ihr an irgendeiner Stelle ein potentielles Risiko?

- Könnt Ihr mir sagen, wann die Zinsen gutgeschrieben werden? Das habe ich nirgendwo gefunden.

Vielen Dank Euch für Eure Hilfe vorab.

Einen schönen Abend

Thomas

Guten Abend zusammen,

zunächst einmal vielen Dank für Eure zahlreichen Rückmeldungen und schön zu sehen, wie schnell und inhaltlich wertvoll hier geantwortet wird!

Jetzt sehe ich aktuell 2 mögliche Optionen, wenn ich den Riester-Irrsinn stoppen möchte.

Option 1 (nicht Prio 1 Ich kündige den Vertrag.

- Ich habe verstanden, dass ich in diesem Fall meine Zulagen und die steuerlichen Vorteile seit Vertragsschluss zurückzahlen muss. Ist das korrekt?

- Das dann noch verbliebene Kapital aus Einzahlung + Fondsguthaben bekäme ich dann ausgezahlt, oder?

- Was passiert in diesem Fall mit dem Riester meiner Frau? Könnte Sie weiterhin nur 60€ einzahlen und 750€ Zulagen erhalten? Aufgrund ihres Einkommens müsste sie - ohne mich - den Maximalbetrag einzahlen.

Option 2: Ich lass den Vertrag "ruhen" und zahle nicht mehr ein.

- Sinken die "Vertriebs- und Verwaltungskosten" dann nahe 0€, da nix mehr passiert oder schmilzt das Kapital über die Jahre einfach weg? Oder anders gefragt: Sind aus Euren Erfahrungen heraus die Kosten abhängig vom eingezahlten Beitrag?

- s.o.: Was passiert in diesem Fall mit dem Riester meiner Frau?

Option 3: Ich zahle nur noch 60€ p. J. ein (sprich ich halte das Ding irgendwie am laufen)

- s.o.: Sinken die "Vertriebs- und Verwaltungskosten" dann nahe 0€, da nur noch 60€ einbezahlt werden?

- Kann ich in diesem Fall davon ausgehen, dass sich an der Situation meiner Frau (60€ rein, 750€ Zulagen erhalten) nichts ändert?

Noch einmal vielen Dank und hoffentlich sind meine Fragen nun etwas klarer.

Euch einen schönen Abend!

Guten Tag zusammen,

mich würde Eure Einschätzung zu meiner im Jahr 2009 abgeschlossenen Riester-Versicherung interessieren.

Zu mir: Verheiratet, zwei Kinder, 44 Jahre alt

Riesterbeiträge: Ich zahle seit Beginn des Vertrages den Maximalbetrag ein. Meine Frau seit 2015 jährlich 60€. Wir erhalten die maximalen Zulagen + je 300€ für die Kids.

Versteuerung: Wir zahlen den Spitzensteuersatz und setzen die Riesterbeiträge jedes Jahr über die Steuererklärung ab.

Der Vertrag: Abgeschlossen 2009 über einen Versicherungsmakler bei der damaligen Aachen Münchener (heute Generali). Produkt = "STRATEGIE No. 1"

Anlage der Einzahlungen in den DWS Funds Invest ZukunftsStrategie zu 100%.

Ablauf 31.03.2047

Laut letztem Riester-Bescheid betragen die "Abschluss- und Vertriebskosten" 206,99€ und die "Verwaltungskosten" 239,78€.

Der Riester ist lediglich eine Ergänzung unserer Altersvorsorge, da meine Frau und ich neben einem ETF-Sparplan und der betrieblichen Altersvorsorge noch eine Immobilie abbezahlen.

Nun die Frage: Da wir es uns zum Glück leisten können und großes Vertrauen zum Makler hatten und haben (Freund der Familie), haben wir seit 2009 stets die vollen Beiträge einbezahlt und die Sinnhaftigkeit nicht wirklich hinterfragt.

Bedingt durch die tolle Arbeit von Finanztip bin ich nun aber schon ins Grübeln gekommen.

Wie ist Eure Meinung zu unserem Vorgehen?

Einfach so weitermachen, da Riester in unserem Konstrukt (2 Kinder, Zulagen, Absetzbarkeit von der Steuer) sinnvoll ist?

Ich danke Euch vielmals vorab.

Habt einen schönen Tag.

Thomas