Beiträge von mocean

Zitat von Namoni

In sechs Jahren erreichen wir die Frist für das Sonderkündigungsrecht (nach zehn Jahren) unseres Kredits. Dafür besparen wir fleißig unser Tagesgeldkonto, damit wir neben der jährlichen Sonderzahlung, den Kredit vollständig ablösen können.

Wegen des Hauskauf besparen wir unsere Etfs zwar noch, aber nur mit einer überschaubaren Rate, um unser Ziel des Abbezahlens erreichen zu können.

Sechs Jahre ist allerdings schon eine Zeit und ich frage mich, ob wir das Risiko eingehen sollten, das Geld nicht doch in die ETFs zu stecken.

Hi Namoni, tolle Situation die ihr da habt! Glückwunsch zur bald abbezahlten Immobilie 😊

Viele Ideen wurden ja bereits geteilt:

- Staatsanleihen

- Geldmarktfonds

- Tagesgeld

- Festgeld

Realistisch sind das die 4 Töpfe in die du gehen kannst. Du könntest es auch so aufteilen:

• 85.000€ in einen Geldmarktfonds -> kriegst den Einlagezins 1:1 ohne Zinshopping

• 100.000€ aufgeteilt in 5 Festgeldtöpfe, je 1 Jahr, 2 Jahre, 3 Jahre, 4 Jahre, 5 Jahre je 20.000€ -> jedes Jahr wird ein Teil des Geldes wieder frei und ihr bleibt flexibel aber ansonsten nutzt ihr verschiedene Laufzeiten mit verschiedenen (+besseren) Zinsen

• restliche Sparsummen die monatlich noch hinzukommen auf ein Tagesgeld, wie z.B. bei Scalable jetzt mit 2,5%

VG und viel Erfolg mit deiner Entscheidung

Zitat von andiii_98

Aktueller AG

- Pflicht - ich zahle einen Prozentsatz des brutto ein, der AG zahlt (derzeit bei mir) das Fünffache dazu.

- Freiwillig - ich kann beliebig viel einzahlten, der AG fördert bis zu einem Höchstbetrag mit 25%.

Beides wird in eine Mischung aus risikobehafteten und risikoarmen Anlagen investiert, mit Verschiebung zu risikoarm je näher man der Rente kommt.

Das klingt ja geil! Darf ich fragen was du + AG da bisher eingezahlt haben? Wie war dabei die Renditeentwicklung seit Beginn.

Auch ein "fading out" aus dem risikobehafteten Anteil ist schön gelöst. Die nächste indiskrete Frage: wie lange hast du noch zur Rente? 😊

Zitat von sam51

In meinem ganzen Berufsleben habe ich bei keinem meiner Arbeitgeber etwas von "Betriebsrente" gehört. Da gab es maximal die Möglichkeit der Direktversicherung per Gehaltsumwandlung ohne jede Arbeitgeber-Beteiligung. Das Ganze mit den üblichen Nachteilen bei Arbeitgeberwechsel.

Irgendwie habe ich den Eindruck, dass es Betriebsrenten, insbesondere mit AG-Beteiligung nur bei größeren Unternehmen und dem öffentlichen Dienst gibt.

Auf der anderen Seite gibt es "Versorgungszusagen". Die stammen allerdings meist aus alten Zeiten und wurden nur Mitarbeitern in Leitungsfunktionen gewährt. Hierbei wird ein bestimmter Betrag, abhängig von Position und Beschäftigungsdauer, garantiert. Die Beiträge hierfür übernimmt der Arbeitgeber. Bei langjährig Beschäftigten kommen dabei Zahlungen heraus, die die maximale erreichbare GRV-Rente sehr deutlich überschreiten. Meine Frau hat noch einen solchen Vertrag.

Allerdings wurde, auch bedingt durch die Nullzinsphase, versucht, bei vielen beteiligten Unternehmen (alles sehr bekannte Namen, habe ich seinerzeit auf einer Präsentation gelistet gesehen), die begünstigten Mitarbeiter bezüglich dieser Versorgungszusagen abzufinden. Hier wurden hohe sechsstellige Summen aufgerufen.

Letztlich ist also das Thema "Betriebsrente" bzw. "Versorgungszusage" einfach abhängig davon, bei welchem Arbeitgeber man gelandet ist.

Da kann ich mich ja glücklich schätzen noch einen solchen AG erwischt zu haben ⚠️ ich bin im letzten Jahr 30 geworden und habe mit 19 angefangen dort zu arbeiten 😊

Habe ebenfalls eine Direktzusage mit jährlichem Kapitalbaustein- allerdings nervt mich extrem das es keine Bestandsverzinsung gibt oder Kursrendite.

Ist ja auch ein systemisches Problem weil Garantien jede Geldanlage kaputt machen. Bei jemandem der noch 30+ Jahre bis zur Rente hat kann man ohne Weiteres Risiken eingehen um höhere Renditechancen zu erzielen.. 🤨

Zitat von moneypenny45

Mein Vertrag aus 2012 (Entgeltumwandlung Allianz/Gruppenvertrag, der AG bietet nur diese Variante an) ruht zum Glück schon einige Jahre. Rendite liegt bei 0,...%. Ein Trauerspiel.

Das ist ja Wahnsinn wie viele Verträge so schlecht aufgestellt sind.. traurig das hier nicht ähnliche Ideen, Deckelungen herrschen wie beim AV-Depot. Hoffentlich wird das ähnlich reformiert..

Zitat von Stevieboy

Wenn ich meinen aktuellen Score anschaue, stellen sich mir die Haare. Letzte Woche hatte ich noch deutlich über 98%, aktuell nur 662 Punkte.
Da stellt sich mir die Frage warum?

Ich war schon immer kritisch gegenüber der Art und Weise, wie man eingestuft wird.
Es gibt (meiner Meinung nach) absolut ungerechtfertigte Berücksichtigungen aufgrund deren man herabgestuft wird.
Ich persönlich habe in meinem Alter (57) noch NIE mein Konto überzogen! Rechnungen wurden IMMER zeitnah bezahlt.
Selbst ein Kredit für einen Hausbau wurde sehr viel schneller zurück bezahlt "als der Bank lieb war".

Letzte Woche habe ich mal die eigene Einstufung "simulieren" lassen. Da gab es beispielsweise Fragen wie "Hat man eine Mietwohnung" oder und hat man einen "Immobilienkredit".
In meinem persönlichen Fall habe ich weder das Eine noch das Andere. Seltsamerweise war die Einstufung schlechter, als wenn man "Immobilienkredit vorhanden" ausgewählt hat.
Da Frage ich mich tatsächlich, warum wird man schlechter eingestuft, wenn keine Schulden vorhanden sind und auch keine Mietbelastung vorliegt.
Ich gehe jede Wette ein, dass da wieder nur blödsinnige Sachen die Einstufung massiv beeinflussen.

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Ohne weder den alten noch den neuen Score gecheckt zu haben erklärt sich das Prozedere doch einfach im Bezug auf Kreditwürdigkeit.

Wenn du noch nie einen Kredit hattest und damit auch keine Zahlungsmoral nachgewiesen wurde, dann bist du aus Sicht einer Bank schlechter einschätzbar als jemand der eine positive Kreditrückführung nachweisen kann.

Wenn du weder einen Eigentumserwerb anstrebst, noch Privatdarkehen benötigst kann es dir also egal sein.

Ärgere dich nicht unnötig 😄👌

Du hast recht- ich kann den Durchführungsweg nicht ändern. Finde ihn ja an sich auch toll da es neben meinem Nettogehalt zusätzlich bespart wird ohne meine Renten- und SV-Abgaben zu kürzen. Ist eine Top-Leistung für die ich dankbar bin 😊 und dennoch...

Zitat von fotoman

Dann kannst Du, außer einem AG-Wechsel, sowieso nichts daran ändern. Was nützen Dir konkrete Berechnungswege anderer BAVs, wenn diese nur für exakt einen AG gelten und dort ggf. auch nicht mehr für neue Mitrarbeiter?

Klar, man will immer eine hohe Rendite und die Sicherheit, am Ende auch diese Rendite ausgezahlt zu bekommen. Meine BAV 3 landet nur bei solchen theoretischen (garantierten) Werten, weil ich mit nur 2200€ Einzahlung im Jahr soviel Förderung erhalte. Diese würde mit erhöhter Eigenleistung prozentual bedeutend geringer ausfallen (25% Förderung).

.. ist es auch meiner Meinung nach wichtig das in einen Kontext anderer AG und Leistungen zu setzen. Ich habe auch über den BR Vorschläge eingereicht um das Produkt besser und leistungsfähiger zu machen (z.B. Bestandsverzinsung, Wahlrecht zwischen 100% Garantie oder Kapitalmarktanlage). Wenn man immer nur sagt "kannst eh nichts ändern" braucht man sich auch nicht wundern wenn für einen selbst wichtige Punkte nie auf dem Zettel stehen - sie werden ja nie auf den Tisch geholt ohne Rückmeldung 👏😄

Wie dem auch sei: ich habe neben der Vollverrentung die Einmalzahlung und eine Ratenzahlung in bis zu 9 Jahreszahlungen. Hast du auch verschiedene Auszahlungsmöglichkeiten? Welche möchtest du wählen?

Zitat von Harley

Ein paar Fragen: Weiß jemand, wie lange es jetzt dauern kann, Geld vom neuen Scalable Tagesgeldkonto auf das eigene Girokonto zurückzubuchen? Muss das ggf. den Umweg zurück über das Verrechnungskonto nehmen? Werden die 2% Zinsen, die momentan auf das Geld gezahlt werden, das auf dem Scalable Verrechnungskonto liegt, irgendwann zugunsten des neuen Tagesgeldkontos wegfallen? Wäre es dann nicht besser, überzähliges Geld (evtl. auch Notgroschen) auf einem Geldfont-ETF zwischenzulagern, statt TG-Hopping zu betreiben, oder wäre das unvorteilhaft? Irgendwie ganz schön umständlich ...

Soeben geteste: Ja es ist möglich direkt per 1-Klick-Lösung raus vom TG auf dein Referenzkonto zu buchen.

Also die Definition "Notgroschen" ist ja sowieso ein Begriff der für jeden eine individuelle Definition hat. Für mich ist der Notgroschen wirklich nur der Gegenwert von 2-3 Nettomonatsgehältern. Da komme ich bei weitem nicht auf 100.000€+

Umschichtung auf Geldmarkt anstelle eines TG würde ich dir daher erst empfehlen wenn du mehr als 100.000€ verfügbar und verzinst haben möchtest. Ist das aber dann noch Notgroschen? Viel mehr ist es ja eigentlich der Sicherheitsbaustein zum aktienbasierten Anteil am Vermögen.

In meinem Fall werde ich neben meinem Notgroschen aber auch Instandhaltungsrücklagen für meine ETW, Urlaubsbudgets und das anstehende Auto in 2 Jahren dort besparen. Da wäre ich mittelfristig doch irgendwann bei 20.000€-30.000€

Hier reichen mir aber 2,5% absolut aus als Verzinsung

Wie ist es bei dir?

Absolut geile Ergänzung 👍

Klare Trennung zwischen "investiertem Geld" und Notgroschen.

Für den zum Trading geneigten Endkunden eine räumliche Trennung ist absolut sinnvoll.

Für SC ist es eine potenzielle Ertragsquelle weil alles an Geldern was liegenbleibt entweder zum Investieren genutzt oder aber unverzinst verbleibt.

Ich glaube ja auch, dass Sie genau hinsehen was beim Platzhirsch Trade Republic kritisiert wird. Die Leute wünschen sich Unterkonten und TR setzt es nicht um. Dann machen sie es halt und holen sich einen Stück vom Kuchen.

Finde ich absolut geil - und wir als Endkunden profitieren davon 😊👍

Zitat von RWE4Life

Bei mir IGM Konzern mit Direktzusage, die noch aus guten alten Zeiten stammt.

2,5% vom Brutto (AG finanziert) x Altersfaktor wird jährlich eingezahlt. Darüber wird eine Verzinsung von ca. 5% pa erzielt. Hinzu kommt ein überragender Verrentungsfaktor von ca. 180, d.h. angesammeltes Kapital geteilt durch 180 = Monatsrente lebenslang incl. Steigerung von 1% pa.

Damit habe ich nach 26Jahren ca. 1000EUR monatliche Rentenzahlung sicher, würde ich bis 67 durchziehen, kämen ca. 1500EUR Rentenzahlung heraus

Des weiteren können freiwillig bis zu 4% in eine Pensionskasse eingezahlt werden, was aber deutlich weniger attraktiv ist. Hat man dies aber ausgeschöpft kann man weitere 4% bzw. beliebige Beiträge oberhalb der BBG in die Direktzusage mit o.g Verzinsung umwandeln.

Wow grandiose Leistung und spürbar in deiner "Vorsorgeplanung" 😊👏

Verzinsung von 5% p.a. sind natürlich ein Brett! Ich habe auch eine 100% AG-finanzierte Direktzusage aber erhalte "nur" den Altersfaktor als Verzinsung. D.h. 3% vom Jahresbrutto, z.B. 2000€ × Altersfaktor 3,5 = 7000€ Einzahlung für ein Jahr.

Ansonsten gibt es leider keine Bestandsverzinsung. 🤨 da wäre so viel mehr Potenzial. Mit 67 bei durchgehender Beschäftigung wären so knapp 230.000€ Kapital. Ist schon super aber noch nicht versteuert + keine SV-Abgaben.

Mit einer Bestandsverzinsung von 5% wie bei dir würde da locker mehr als das Doppelte herauskommen. Das wäre ein echter Gamechanger 🥲

Zitat von R. Schonwieder

meine BAV läuft als "Unterstützungskasse"

eingezahlt hat der AG mit 3,5% vom Gehalt und ich nochmals 4,0% vom Gehalt

über 25 Jahre waren das insgesamt Einzahlungen von 360k

seit ich 60 bin (und nicht mehr arbeite) bekomme ich monatliche Auszahlung von € 1400

ich habe mich für die monatliche Auszahlung meiner BAV entschieden, weil diese bis zu meinem Lebensende und darüber hinaus an meine Witwe zahlen wird

Mega! Tolle Leistung vom AG. Herzlichen Glückwunsch 😊 das ist mehr als so manche als gesetzliche Rente bekommen

Hast du Details über die Art der Anlage erhalten?

Zitat von Pfeffersack

Ich bin quasi pflichtversichert über die VBL. Der Arbeitgeber zahlt monatlich 5,49%, ich 1,81% meines Bruttos dort ein. Und dann gibt es eine Punktesystem analog zur Deutschen Rentenversicherung. Ich bin nie tiefer eingestiegen, was mit den Beiträgen eigentlich passiert. Weil der AG-Anteil aber so groß ist und ich ohnehin kein Wahl habe, bleibe ich einfach gespannt, was am Ende rauskommt. Die jährliche Übersicht, die ich diesbezüglich zugeschickt bekomme, stimmt mich erst einmal positiv.

Hast du dir überlegt das zu simulieren bis zum Rentenalter - um das als Teil deiner Altersversorgung mitzuberücksichtigen?

Wäre schön mal zu erfahren wie es angelegt ist und ob es Bestandsverzinsung gibt.. in meiner bAV wird auch voll vom AG übernommen (glücklicherweise) aber leider gar nicht angelegt. Es gibt nur einen Altersfaktor mit dem die jährliche Einzahlung multipliziert wird 💡

Zitat von ichbins

Meine Betriebsrente begann vor 26 Jahren, wurde ausschließlich durch den Arbeitgeber übernommen, Problem ist bei Auszahlung, Steuern und Sozialabgaben. Ich lass mir meine auf einmal auszahlen. Privat würde ich keine abschließen, es sei denn der Arbeitgeber gibt mindestens 50% dazu. Aber dazu hat ja Finanztip sich intensiv geäußert.

Wow darf ich fragen wie viel da zusammengekommen ist über die Jahre?

Welchen Durchführungsweg hast du und wie wird das Geld angelegt? Frage ist auch ob du überhaupt detaillierte Einblicke dazu erhältst oder nicht (?) 😊

Zitat von mirsan

Betriebsrenten nach 1999 sind meist sehr schlecht.

Davor gab es Leistungszusagen.

Hast du eine Leistungszusage? Wie ist die ausgestaltet? AG-Anteil ist wie hoch? Ich frage so konkret weil ich selbst ebenfalls eine Direktzusage habe - glücklicherweise voll vom AG bezahlt. Muss man strenggenommen als Teil der Gehaltszahlung sehen und bin froh darüber.

Was mich aber nervt, ist das es immer nur den jährlichen Kapitalbaustein gibt (3% vom Jahresbrutto × mit einem Altersfaktor) gibt. Ansonsten aber keine Bestandsverzinsung.. d.h. das Kapital nimmt nur zu, sofern ein jährlicher Baustein hinzukommt und arbeitet nicht "von alleine" durch einen Zinseszinseffekt 🥲 wie war/ist das bei deiner Betriebsrente?

Zitat von 90 Prozent Aktien

Die Unterstützungskasse wurde dann voll vom AG übernommen? Wie war diese ausgestaltet?

Wie wäre es du wartest das neue staatliche AV-Depot ab? Da könnte sich vielleicht ein Wechsel in ein kostengünstiges Produkt bei einem Neobroker lohnen. Außerdem könntest du einen Auszahlplan bis 85 (soll ja so kommen) vereinbaren. Das gesamte Geld bis 85 zu erhalten in Form einer Rente könnte steuerlich + SV-technisch der lohnenswerteste Weg sein- wohingegen in der "alten" Riester Welt die Versicherer (zu ihren Gunsten versteht sich) eine seeehr lange Lebensdauer unterstellen und damit niedrige Renten auszahlen.

Ab 2027 soll es kommen - vielleicht ist ein Switch für dich noch möglich 😊

Hi Foristen 😊

Mich würde interessieren welchen Durchführungsweg der Betriebsrente ihr habt oder nutzt?

Zahlt euer Arbeitgeber die vollen Beiträge oder einen Teil? Wenn ja wie viel?

Welche Rolle gebt ihr der Betriebsrente in eurer AV-Planung? Möchtet ihr eine Kapitalauszahlung, Rentenzahlung oder evtl. eine ratierliche Auszahlung?

Aktuell beschäftige ich mich intensiver mit dieser Thematik und finde so wenige Inhalte, worin mal frei (auch mit konkreten Zahlen, Monatsbeiträgen, Projektionen bis zur Rente) verglichen wird. Da es so viele verschiedene Möglichkeiten gibt bin ich daher auf eure Varianten extrem gespannt 👏

Vielen Dank vorab!

Hi! Ich habe zur Vermietung erst vor kurzem Anzeigen geschaltet. Ich empfinde Immoscout auch als ziemlich teuer ein. Brutal was die einem mittlerweile abzwacken, aber ja - ist eben ein Geschäftsmodell über das sie immer weiter monetarisieren. Andererseits schließt auch nur derjenige ein Abo ab, der ein ernsthaftes Kauf-/Verkaufsinteresse hat 🧐 gibt beide Sichtweisen.

Neben Immoscout habe ich zusätzlich bei Immowelt annonciert. Die bieten zumindest 2 oder 4 Wochen kostenlos zu Beginn der Annoncierung an. Vielleicht auch eine Möglichkeit für dich 😊

Dann noch was ganz verrücktes: ⚠️ Achtung - Offline-Werbung auf örtlichen Zeitungen oder schwarzen Brettern. Man glaubt kaum aber auch da kommen wirklich viele Anfragen.

In meinem Fall habe ich ältere Menschen zur Vermietung gesucht aufgrund barrierefreier und altersgerechter Wohnung. Da war der Weg in der örtlichen Seniorenresidenz die Kontaktdaten zu hinterlegen Gold wert 😊

Also je nachdem können sich auch individuelle Wege lohnen 👌 übrigens: meine Mieter habe ich gefunden über den zuletzt genannten Weg - muss nicht immer nur online sein 👏

VG

Hi zusammen, soweit ich das verstehe ist ein Geldwertkonto an die gesetzliche Rentenversicherung übertragbar. Dies hat genau einen großen Vorteil: wenn man deutlich früher als 67 oder einfach flexibler aus dem Angestelltenverhältnis heraustritt und einige Jahre überbrücken möchte mit KV/PV Beiträgen sowie Rentenversicherungsjahren, dann ist das ja ein starker Benefit.

Mein AG (über 10.000€ Mitarbeiter) hat kein Geldwertkonto sondern eine AG-finanzierte Direktzusage. Hier bin ich aber an den AG gebunden und habe theoretisch das "Kontrahentenrisiko" der Firma.

Wisst ihr ob ein Geldwertkonto auch selbst abschließbar ist, ohne Arbeitgeber? Und wenn ja - wenn das als Entgeltumwandlung läuft müssten ja dennoch 15% Pflichtzuschuss beim AG fließen, oder?

Falls dem so (einfach) ist, dass diese Variante möglich ist - wieso nutzen das nicht deutlich mehr Leute?! Können auch andere Betriebsrentenansprüche an die Dt. Rentenversicherung Bund übertragen werden?

Bin gespannt auf eure Erfahrungsberichte 😊

VG

Erst einmal herzlichen Glückwunsch zum Plan👌 so vorausschauend für das Eigenheim zu agieren ist top! In Deutschland sind kapitalbildende Lebensversicherungen leider oftmals viel zu teuer und unflexibel. Würde ich persönlich nicht machen 🤨

Für ETF sind mir ehrlich gesagt 7 Jahre (mal als kürzesten Zeitraum genommen) zu riskant. Entgegen der vorherigen Meinung sehe ich es absolut als einen Verlust an wenn bei der passenden Immobilie plötzlich -50% zu Buche stehen also bitte?! Wofür hat man sich jahrelang mühevoll einen abgespart .. 😄

Ich wäre da echt voll rational:

1. Wieviel Geld wird mich meine Traumimmobilie ca. Kosten?

2. Wieviel EK will die Bank haben um es mir zu finanzieren?

3. Die Antwort auf Frage 2 / 84 Monate

4. Das Ergebnis auf Frage 3 als monatlichen Sparplan aufsetzen

5. TG & FG-Treppe bauen:

Ansonsten einfach Verrechnungskonto auf TR oder Scalable nutzen zum Füllen des Spartopfs zu 2% unterjährig.

Die FG-Angebote würde ich bei Raisin einfach heraussuchen wo "Risiko" und Ertrag anständig zueinander passen.

VG

Zitat von Kursowi

Wie hoch ist der Steuersatz?

Ich kratze an den 40%