“Wenn Du Geld übrighast, pack es als Sondertilgung auf das Baukreditkonto.” Diese Strategie befolgen viele, die ein Eigenheim besitzen. Dieses Jahr solltest Du aber überlegen, ob Du davon abweichst – und am besten auch Deine Nachbarn vor einem Fehler bewahren.
Darum geht’s
Normalerweise liegen die Bauzinsen deutlich über den Sparzinsen. Dann ist es sinnvoll, möglichst viel Geld in Sondertilgungen zu stecken und so Deinen Immobilienkredit schneller zurückzuzahlen. Damit bist Du nicht nur schneller schuldenfrei, Du sparst auch Tausende Euro Zinsen. Warum solltest Du also von diesem erprobten Rezept abweichen?
Seit Mitte 2022 sind die Sparzinsen deutlich gestiegen. Die Bauzinsen werden dagegen für eine bestimmte Zeit festgeschrieben. Heißt: Wenn Du Dir vor der Zinswende niedrige Bauzinsen gesichert hast, lohnt es sich, das Geld nicht zur Sondertilgung zu nutzen, sondern erstmal anzulegen. Denn so holst Du mehr raus.
Anlegen statt Tilgen: Wann sich das lohnt
Ganz einfach: Es lohnt sich, wenn der Anlagezins höher ist als Dein Bauzins. Also: Besser zu z. B. 4% sicher anlegen als nur zu 2% Zinsen tilgen. Ein Beispiel: Bei den meisten Darlehensverträgen gibt es die Option, 5% des ursprünglichen Kreditbetrags jährlich per Sondertilgung zurückzuzahlen. Bei einem Kredit über 300.000€ sind das 15.000€.
Drei Jahre anlegen und Zinswende nutzen
Wenn Du 15.000€ zur Verfügung hast, kannst Du sie für drei Jahre per Festgeld mit jährlicher Zinsauszahlung anlegen. Aktuell sind hier bei CA Consumer Finance* 4,2% p. a. drin. Heißt: Du legst Deine 15.000€ bei einer Bank an. Die bekommst Du erst nach drei Jahren zurück, dafür aber verzinst mit 4,2% p. a., und die Zinsen werden jährlich ausbezahlt.
Macht pro Jahr 630€ an Zinserträgen. Damit bleibst Du unter dem Sparerpauschbetrag, die 630€ kannst Du also steuerfrei bekommen und wieder anlegen, z. B. auf einem Festgeldkonto mit einer um ein Jahr kürzeren Laufzeit.
Bis zu 480€ mehr pro Jahr
Bei einem Bauzins von 2% machst Du mit dem Festgeld im Vergleich zur Sondertilgung 330€ Plus – pro Jahr. Bei 1% Bauzins wären es sogar 480€ pro Jahr. Solche Bauzinsen gab es vor allem von 2015 bis ins Frühjahr 2022.
Schenk der Bank nicht dieses Geld! Und falls Du jemanden kennst, der einen Immobilienkredit aus dieser Zeit hat, z. B. einen Bekannten oder eine Nachbarin: Dann mach sie auf die Gelegenheit aufmerksam und hilf ihnen, mehr rauszuholen. Und berichte uns gerne, ob das funktioniert hat und Du Deine Freunde oder Nachbarn als Finanztip-Botschafterin oder -Botschafter überzeugen konntest.
Wie viel Zinsen Du mit Deiner Summe per Festgeld rausholen kannst, findest Du ganz einfach mit unserem Festgeldrechner heraus.
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6 Kommentare
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Vielen Dank für den Beitrag. Es fehlt m.E. aber der Hinweis, dass die Ersparnis über die Laufzeit nur dann gegeben ist, wenn entweder die Zinsen über die restliche Laufzeit des Darlehens effektiv niedriger sind als der Zins für das angelegte Geld (dabei auch Steuern berücksichtigen, denn der Darlehnszins ist aus Verbrauchersicht Netto, der Zins aus der Anlage aufgrund Ausschöpfung des Sparerfreibetrags ggf. Brutto) oder Sondertilgungen bei zukünftig wieder niedrigen Sparzinsen „nachgeholt“ werden können. Ist dies nicht gegeben, kehrt sich der Vorteil über die Restlaufzeit des Darlehens um.
Die Empfehlung keine Sondertilgung zu leisten halte ich für sehr gewagt. Wenn man diese vereinbarten Möglichkeiten nicht nutzt, kommt nach Ablauf der Zinsbindung das böse Erwachen. Das gilt insbesondere für viele junge Menschen, die das Sparguthaben dann doch für was anderes verwenden.
Das sind sinnvolle Überlegungen. Allerdings muss man m. E. bei der Sondertilgung den Zinses-Zins-Effekt beachten. Je schneller ich den Darlehensbetrag reduziere, desto mehr spare ich auch an Kreditzinsen.
Insbesondere bei noch langen Restlaufzeiten sollte man sehr genau rechnen.
Vielen Dank für den Beitrag, da sollte man die Gunst der Stunde nutzen, sehe ich genauso.
Denken Sie jedoch, dass die Festgeldanlage immer noch sinnvoll ist, wenn der Zinsfreibetrag überschritten wird und die Steuer anfällt? Umso stärker die % für Tages-/Festgeld steigen, desto schneller überschreitet man die 1.000 EUR bzw. 2.000 EUR.
Ich denke daß die Kapitalertragsteuer in diesem Fall alles zu nichte macht.