Kapitalbildende Lebensversicherung - Kündigen oder Alternativen?

Zitat von Mark0207

Was mich zusätzlich verwirrt an dem Rechner ist, dass ich eine jährliche Dynamik von 5% im Vertrag habe... wenn ich diese beim Rechner jetzt mal testweise "rausnehme", springt die Rendite plötzlich von -1,66% auf +1,87% (was ja gut wäre). Heißt das übersetzt, dass ich einfach nur die Dynamik bei meinem Vertrag abschalten lassen muss damit er sich doch rentiert?

Ich hoffe ihr könnt mir helfen, weil ich echt nicht weiß was ich jetzt machen sollte, wenn mein Vertrag wirklich so mies wäre?!

Das Thema hatten wir ja schon.

Das Problem mit der Renditeberechnung/Dynamik ist, dass Du von der Versicherung immer nur die jährliche Statusmeldung mit den aktuellen Zahlen erhältst.

Sozusagen als wenn Du den aktuell gültigen Beitrag mit der aktuellen Verzinsung und den aktuellen Kostenfaktoren der Versicherung bis Laufzeitende der Versicherung weiter zahlen würdest.

Deine Dynamik Deiner KLV ist nicht bis zum Laufzeitende der Versicherung eingerechnet!

Daher kannst Du die aktuelle voraussichtliche Rendite immer nur mit den aktuellen Zahlen (ohne Dynamik) ausrechnen.

Warum nur die aktuelle Rendite!?

Niemand weiß, wie sich die Zinsen in den nächsten 20 Jahren entwickeln. Möglicherweise steigen die Zinsen in den nächsten 10-20 Jahren wieder deutlich an und übersteigen dann auch wieder den Garantiezins Deiner KLV. Das sieht aktuell allerdings eher nicht so aus, als wenn die Zinsen in den nächsten Jahren wieder deutlich steigen werden. Ich würde darauf jedenfalls keine Planung aufbauen wollen.

Außerdem hat der Gesetzgeber in den letzten Jahren gezeigt, dass er eher den Versicherungsunternehmen beisteht, als den Verbrauchern! Google mal nach der Beteiligung an den Überschüssen der Lebensversicherer.

Fakt ist, dass eine KLV eine denkbar ungünstige Lösung für einen Vermögensaufbau ist (und immer schon war)!

Und bei Deiner langen Restlaufzeit (>20 Jahre) ist es eben mit ziemlicher Sicherheit so, dass Du mit einer Investition in einen weltweiten Indexfonds (ETF) über die > 20 Jahre eine höhere Rendite erwirtschaften wirst, als mit Deiner KLV. Da nutzt Dir dann auch die Steuerfreiheit Deiner KLV nix mehr. Ich zahle lieber Steuern auf Gewinne, als keine Steuern auf Verluste. Defacto verlierst Du bei einer offiziellen Inflation von 2% p.a. jedes Jahr Geld!

Daher, meine Empfehlung die KLV wenn möglich zu widerrufen, oder halt zu kündigen (Wie auch schon in Deinem anderen Fred)!

Optimierungen wie Kündigung der Dynamik oder Umstellung auf jährliche Beitragszahlung steigern die Rendite nur minimal.

Eine Unterstützung wäre noch die Verbraucher Zentrale. Die Prüfung kostet 80€. Ich wollte das dieses Jahr selbst ausprobieren.

Ich persönlich verfolge momentan beides: KLV trotz geringster Rendite als „Beruhigungsbonbon“ und einen wesentlich größeren Anteil in Aktien um eine hohe Rendite zu erreichen.

Zitat von guemue

Ich persönlich verfolge momentan beides: KLV trotz geringster Rendite als „Beruhigungsbonbon“ und einen wesentlich größeren Anteil in Aktien um eine hohe Rendite zu erreichen.

Die Taktik verfolge ich nach langer Überlegung auch.

Aber,

1. bekomme ich noch einen Garantiezins von 3,5% auf meine alte KLV (aktuell effektiv 2,8%)

2. hat mein Vertrag nur 'noch' 10 Jahre Laufzeit

3. gehört mein Lebensversicherer lt. BaFin zu den finanzstärksten der Branche

Für mich daher ein überschaubares Risiko.

Es steht jedoch zu befürchten, dass die dauerhafte Niedrigzinsphase in den nächsten Jahren diverse Lebensversicherer in existenzielle Probleme bringt.

Dann wird man sehen, was 'Garantien' wert sind.

Der Gesetzgeber hat bereits einige Male mit seinen Gesetzen gezeigt, dass Systemschutz vor Verbraucherschutz geht!

Man braucht sich nur mal die Debeka anzusehen, die sich offenbar planmäßig um den seinerzeit vertraglich vereinbarten Garantiezins 'herummogelt' in dem dynamische Beitragserhöhungen nur noch mit dem aktuell gültigen Garantiezins (0,9%) verzinst werden!

Ich möchte gar nicht wissen, wie viele Debeka-Kunden das gar nicht mitbekommen, weil Sie die Unterlagen einfach wegheften.

Wenn ich noch > 20 Jahre Restlaufzeit hätte, wäre meine KLV längst gekündigt! Ein Wiederruf war bei meiner KLV von 1990 nicht möglich.

Zitat von monstermania

Die Taktik verfolge ich nach langer Überlegung auch.

Aber,

1. bekomme ich noch einen Garantiezins von 3,5% auf meine alte KLV (aktuell effektiv 2,8%)

2. hat mein Vertrag nur 'noch' 10 Jahre Laufzeit

3. gehört mein Lebensversicherer lt. BaFin zu den finanzstärksten der Branche

Für mich daher ein überschaubares Risiko.

Es steht jedoch zu befürchten, dass die dauerhafte Niedrigzinsphase in den nächsten Jahren diverse Lebensversicherer in existenzielle Probleme bringt.

Dann wird man sehen, was 'Garantien' wert sind.

Der Gesetzgeber hat bereits einige Male mit seinen Gesetzen gezeigt, dass Systemschutz vor Verbraucherschutz geht!

Man braucht sich nur mal die Debeka anzusehen, die sich offenbar planmäßig um den seinerzeit vertraglich vereinbarten Garantiezins 'herummogelt' in dem dynamische Beitragserhöhungen nur noch mit dem aktuell gültigen Garantiezins (0,9%) verzinst werden!

Ich möchte gar nicht wissen, wie viele Debeka-Kunden das gar nicht mitbekommen, weil Sie die Unterlagen einfach wegheften.

Wenn ich noch > 20 Jahre Restlaufzeit hätte, wäre meine KLV längst gekündigt! Ein Wiederruf war bei meiner KLV von 1990 nicht möglich.

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Sehe ich ähnlich. Vorsorge / Geldanlage immer besser auf mehreren Beinen. Eine KLV kann durchaus dazu gehören.

Ich hatte einen Alt-Vertrag auf dem Zweitmarkt erworben:

• Ursprünglicher Versicherungsbeginn im Jahr 2000 (damit dürften sämtliche Abschluss- und Vertriebskosten bezahlt sein)
• Garantiezins: 3,25%
• Gewinnbeteiligung 2019: 3,25% (tolles Extra, ich kalkuliere aus Sicherheitsgründen aber nur den Garantiezins ein; die Gewinnbeteiligung sinkt natürlich kontinuierlich...)
• Laufzeitende: 2027