Geldanlage mit 65+ zu vorsichtig oder zu risikoreich?

Guten Tag, ich habe mich heute erst hier angemeldet. Es geht um ehrlich erbetene Antworten, Bewertungen zu folgendem Sachverhalt der (meiner und meiner Frau) Geldanlage fürs Alter.

68 Jahre alt, langjährig (leider kinderlos) verheiratet, wohnen in Nds. Kleinstadt in schuldenfreiem Haus.

1) Einnahmen-, Ausgabensituation zzt.

Die nachhaltigen Einnahmen aus gesetzlichen Renten, Betriebsrente und Wertpapiererträgen reichen aus um alle üblichen Ausgaben finanzieren zu können. Auch höhere Energiekosten sollten (müssten) noch tragbar sein. Überschüsse werden geparkt für Ausgaben "ausser der Reihe", z.B. am Haus (welches aber in gutem laufend renovierten Zustand ist) und für Nordsee-Urlaub;

Auf Girokonten wird seit Jahren eine ausreichende täglich verfügbare Cash-Reserve für Unvorhergesehenes und/oder besondere Ausgaben vorgehalten die sich zurzeit auf 70.000 € beläuft (Ø Monatsausgaben 3.300 €);

2) Geldvermögen (ohne vorstehend 1):

- 25.000 € Geldkonto Depotbank

- 120.000 € offene Wohnimmobilienfonds (Fokus Wohnen und Wertgrund Wohnselect)

= 145.000 € "risikoarm"

plus "risikoreich":

- 400.000 € weltweite Aktien-ÉTFs

die Länderallokation stellt sich dabei wie folgt dar:

- 46 % (186.000 €) Nordamerika

- 29 % (114.000 €) Europa

- 18 % (71.000 €) Schwellenländer

- 7 % (29.000 €) Asien, Pacific

Die Erträge aus dem Geldvermögen, alles Ausschütter, werden für die Lebenshaltungskosten verwendet. Seit Rentenbeginn wird nicht mehr gespart, allerdings bislang war (Gott sei Dank) auch (noch) kein Entsparen erforderlich da zunächst immer auf die Cash-Reserve zurückgegriffen werden würde sobald dies zur Ausgaben-/Anschaffungsfinanzierung notwendig werden würde.

dies zur Einordnung der Situation vorab.

Mich treibt folgendes um:

a) die 25.000 € Liquidität auf dem Geldkonto würde ich gern anlegen, am liebsten in einen weiteren weltweiten dividendenorientierten Aktien-ETF (WKN A1T8FV) welches aber den risikoreichen Vermögensteil weiter erhöhen würde. Alternative Überlegung wäre die OIFs zu erhöhen (ist ja doch risikoärmer) oder doch ganz einfach auf dem unverzinslichen Geldkonto lassen.

b) im Grunde fühle ich mich mit der vergleichsweise hohen Cash-Reserve ganz wohl, verzichte aber (auch im Hinblick auf die hohe Inflation) auf Zinseinnahmen. Da überlege ich vielleicht 50.000 € für 3 bis max. 5 Jahre in ja jetzt zinsmäßig wieder interessantes Festgeld, z.B. bei pbb, zu investieren. Aber 25.000 € Cash-Reserve sind ja dann nicht viel (oder doch?) wenn mal was anfällt, da spreche ich nicht von defekter Waschmaschine.

Mich würde sehr Eure Meinung / Einschätzung zu meinen Fragen zu 1) und 2) interessieren um die ich höflich bitte um daraus ggf. Entscheidungshilfe/n ableiten zu können. Herzlichen Dank!

Herzlichen Dank an monstermania für die hilfreiche Rückäußerung. Habe ich es richtig verstanden: "nichts machen", alles so lassen mit den Geldanlagen (dann eben auf weitere Erträge verzichten). Aber 100.000 € auf dem Konto bei ausgeglichenen Einnahmen / Ausgaben ist das nicht doch unwirtschaftlich (klar, schlafen tue ich gut bei dem Kontostand aber trotzdem?!) Freunde (sind es Freunde?) sagen immer Du mit deiner hohen Aktienquote (rd. 2/3 vom Ganzen), aber da habe ich keine Probleme, da ich mich schon vor vielen Jahren aus deutschen Einzeltiteln verabschiedet habe.

Zur Wohnsituation: wir haben einen Bungalow da spielt sich alles im EG ab. Die obigen Zimmer sind für das tägliche Leben nicht so wichtig. Wir haben rd. 100.000 € in den letzten 5 Jahren investiert in die Substanz, u.a. Bad ebenerdig. Wir wollen unser Haus so lange es der liebe Gott genehmigt weiter nutzen (ich freue mich jeden Tag auf Gartenarbeit!), zudem spielt die Gesundheit mit, bestätigte kürzlich erst der Hausarzt. Ein weiteres Problem ist allerdings: VERERBEN (für unsere Nichten und Neffen ist das alles mal unter dem Aspekt "Mitnahme" einzuordnen, die würdne sich noch über die Erbschaftssteuer ärgern. Aber wir wissen wie hart es war das Vermögen zu erarbeiten da sind Kreuzfahrten u.a. kein Thema. Wie entspart man denn richtig??????????

an monstermania. Das Aussitzen eines Crashs macht mir keine Probleme, habe ich schon des öfteren hinter mir (seit 30 Jahren tätige ich Aktienanlagen, immer Selbstentscheider. Bankberatung, VV. Robo usw immer abgelehnt, kostet nur, bringt wenig bis keinen Nutzen.

Im Grunde decken die bisherigen Meinungen meine innere Einstellung mit der Folge dass ich (nun wahrscheinlich doch) meine Geldkontoliquidität 25 TEUR zur Aufstockung der IOFs und/oder der Aktien ETFs verwende, aber meine Girokontoliquidität 70 TEUR so belasse. Ich sehe das (altmodisch) so, das eine ist das Rücklagevermögen, da brauche ich keine Cashreserve, das andere ist das Geld fürs Leben, da wird nichts von gespart (weder in Festgeld noch in Wertpapiere). Das war bislang schon mein Bauchgefühl, der Kopf hat es bestätigt.

Meine Frau und ich kommen aus klein(st)en Verhältnissen da ist einfach eine urlaubsausgabe größeren Umfanges oder ein Auto jenseits von 30.000 € undenkbar, da lasse ich das WoZi jetzt im Winter doch lieber bei 21° statt auf 19° runterzudrehen ("das wirft der Hof noch ab").

Aber einen Luxus leiste ich mir doch: Ab 1.1.23 beende ich meinen 450 € Job den ich seit Renteneintritt ausgeübt habe, deshalb unterstütze ich die Liquiditätszuflüsse durch Neuanlage in meine Lieblingsfondsgesellschaft Vanguard, da bin ich seit über 10 Jahren schon engagiert. LG

Zitat von Sovereign

Horst54

Nur mal so auf die Schnelle und aus der Hüfte geschossen: Du/Sie bist/sind doch gar nicht schlecht aufgestellt vom "Gesamtpaket" her gesehen (Renten, Betriebsrenten, schuldenfreies Haus, dazu nicht ganz unerhebliches freies Vermögen - das ist doch schon mal ganz prima).

Auch wenn man über jede Einzelanlage bzw. jeden Baustein en detail samt Gewichtung (Asset Allocation) natürlich immer lange debattieren kann. Von der Gesamtsicht her würde ich schlicht sagen: Dazu ist doch auch ein recht erheblicher Teil (Aktien-ETFs, Haus, Wohnimmobilen-Fonds) auf der Sach- und Substanzwertseite angesiedelt. Von den nominalen Renten (Geldwerte) mal abgesehen.

Damit (Sachwertseite) würde ich mich in diesen Zeiten auch generell wohler fühlen - als z. B. mit einem deutlichen Übergewicht in nominalen Geldwerten oder sogar nur in Geldwerten.

Liquidität, flüssige und freie Mittel usw. bedeuten für mich (bin auch 65+) Sicherheit, Freiraum und Spielraum im Alter !

Es gab Zeiten da habe ich eine Liquidität von nur 5% gehalten und es gab sogar Zeiten da war ich zu 140% (via Kredithebel) investiert. Brauche ich für meinen Teil nicht mehr. Schon gar nicht als Rentner. Halte gezwungenermaßen auch eine relativ hohe Liquidität, weil ich auch andere Szenarien abdecken will (Rezession, Deflation, Depression - und weil ich hohe Rücklagen für meine vermieteten Immobilien brauche) - auch wenn ich die weitere Finanzielle Repression für das wahrscheinlichste Szenario halte (sprich Zinsen werden weit unterhalb der Inflationsrate gehalten = ein weit ins Negative verschobener Realzins).

Logisch, daß in so einer Welt das (Vor)Halten von Liquidität keinen großen Spaß bereitet. Das ist aber eben dann der "Preis" für Sicherheit, Unabhängigkeit, Flexibilität, Freiräume etc.

Was mir damals gut geholfen hat: Für meinen Teil betrachte ich schon lange nicht mehr einzelne Vermögensbausteine sondern mein Vermögen als Ganzes.

(ich mache da gern einen Unterschied, das eine sind die Vermögensrücklagen, z.B. Depot-/Geldkonto, früher auch LVs, das andere ist die Liquidität fürs tägliche Leben von der früher - bis zum Renteneintritt - auch über 50 Jahre gespart wurde (das Sparen wurde mit Renteneintritt beendet, allein schon wegen der geringeren Zuflüsse). Insofern trenne ich ganz gern mit der Intention an das Vermögen (gemeint die Rücklagen) gehe ich erst wenn das andere (gemeint die Liquidität) verbraucht ist. Nach heutigem Stand eher "Nie" aber wer weiss was kommt.

So lange sich das in die richtige Richtung bewegt ist für mich alles O. K. (dann gleichen eben die Wertsteigerungen Immobilien, Aktien, Gold usw. die (Inflations)Verluste bei Tages- und Festgeldern etc. aus - bzw. überkompensieren diese; so war es bei mir jedenfalls die letzten gut 10 Jahre).

(Im Grunde war für mich in den letzten Jahren immer der Fokus dass die Liquidität möglichst nicht abschmilzt, was auch so war / rechnerische Kursverluste, z.B. Corona bedingt in II./2020 haben mich da überhaupt nicht gestört da ich wusste da muss ich die nächsten Jahre nicht ran, das wird sich wieder erholen. Ich habe sogar in dieser Zeit meinen Vanguard A1JX52 - größte Position - massiv nachgekauft. .So ganz falsch war das ja nicht).

Das soll jetzt nicht überheblich klingen: Aber die 25 tsd. (eventuelle Umschichtung in Aktien) sind aus meiner Sicht nicht (mehr) kriegsentscheidend und die 50 tsd. in Festgeld liegen dann eben auch fest. Lohnt sich das für das bißchen an Ausschüttung und das bißchen an Zinsen ... ? Auch in Relation zu Deinem Gesamtvermögen ?

ja das stimmt, dem kann ich mich voll anschließen!!

Richtig reich wirst Du nicht mehr werden (und braucht Du ja auch nicht !). Bedürftig oder gar arm aber auf jeden Fall auch nicht. Das ist doch entscheidend. (genau so ist es!)

Ab einem solchen Alter (bei Dir immerhin wohl 68) könnte man auch mal zumindest an ein geordnetes und lustbringendes Entsparen denken - ohne gleich ins Verprassen zu verfallen (also Dinge machen, unternehmen usw. so lange Du es noch kannst). Aber diese Gefahr (Konsumrausch) sehe ich hier nicht - sonst würdest Du nicht da stehen, wo Du heute stehst ... !

ja, Sparen über 50 Jahre war schon schwer, aber Entsparen für konsumtive Zwecke geht nicht, geht gar nicht. Für substanzielle und vielleicht auch "Spielerei" in unser Haus schon, das sieht man ja auch nach Jahren und hat Freude daran.

Die - nach meinem Dafürhalten - entscheidende Antwort hast Du übrigens (Dir) schon selber gegeben (Zitat aus Deinem Text: ... "im Grunde fühle ich mich mit der vergleichsweise hohen Cash-Reserve ganz wohl" ...

Als Institutioneller "muß" man (zumeist) anlegen und investiert sein - als Bürger und Privater "kann" man anlegen. Je nach individueller Situation.

In Deiner Situation besteht dazu, aus meiner Sicht, jedenfalls kein zwingender Handlungsbedarf.

Es gibt hier aber sicherlich noch deutlich schlauere, kundigere und findigere Experten.

Keine Anlageempfehlung - nur meine bescheidene persönliche Meinung.

Gute Entscheidungen wünsche ich !

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an Sovereign, so sieht das meine Frau auch und hat mir deshalb geraten meinen 450 € Job mit dann 69 Jahren (nachdem ich am 1.4.1970 meine Lehre begonnen habe) aufzugeben und dann endgültig nicht mehr zu arbeiten, tatsächlich macht es jetzt auch so langsam keinen Spaß mehr.

Es macht mir deutlich mehr Spaß im Garten zu arbeiten, Fahrrad fahren, spazieren, bummeln, lesen usw., vielleicht habe ich dann endlich mal richtig Zeit "zum Leben".

Zur Geldanlage ist es tatsächlich so dass ich mir das Depotkonto alle 14 Tage mal ansehe, die Girokontenentwicklungen (wir haben 3) aber täglich, der Kontostand (in Summe) beruhigt doch schon sehr, nicht zuletzt im Hinblick auf die aktuelle Energiediskussion (dem Brief der Stadtwerke beruhigt entgegensehen zu können empfinde ich dabei durchaus auch als Luxus). Deshalb werde ich auch meine Girokontenliquidität nicht für Aufstockung der Rücklagen "missbrauchen" (also so lassen). LG

Zitat von Sovereign

Horst54

Deinen Beitrag (Nr. habe ich eben erst entdeckt, weil Du den irgendwie (statt zu zitieren) in meinen Beitrag reingeschrieben hast. Wie auch immer ...

Für meinen Teil würde ich Dir aufrichtig zwecks Lebensqualität "wenigstens einen Hauch lockereren Umgang mit Deinen Finanzen wünschen und daher auch ans Herz legen".

Zumal die Rahmenbedingungen (solides Sockeleinkommen in Form von Renten und Betriebsrenten iVm auch noch mit lastenfreiem Wohneigentum) gut sind. Und daneben ja auch noch (nicht unerhebliches) zusätzlich freies Vermögen vorhanden ist (in Form von Liquidität, Immo-Fonds, Aktien-ETFs). Viel falsch gemacht hast Du nicht - eher sehr vieles gut und richtig gemacht !

Stichwort "Rahmenbedingungen" wozu ich auch das wichtige Thema "Krankenversicherung" zähle: Eventuell bis Du aufgrund Deiner Vorgeschichte (Angestellter ?) sogar inzwischen in der KVdR relativ günstig versichert (jedenfalls iVz zu einer PKV). Das wäre ein weiterer nicht zu verachtender Vorteil. Ich bin seit 1986 privat krankenversichert. Im Grunde bin ich aber dankbar dafür denn saldiert zahle ich lediglich 150 € im Monat mehr als in der kVDR, zudem müssten dort m.W. auch die Kapitalerträge verbeitragt werden. Ich bin bei der LKH in Lüneburg versichert, auf die Zukunft ausgerichtet denke ich schon das dieser "Luxus" der PKV gut ist (ich bin lieber im 1- als im 3-Bett-Zimmer, wer nicht).

Apropos "kleinste Verhältnisse": Auch ich bin (wie einige in meinem Umfeld) mit Null gestartet (kommt mir sehr bekannt vor) und als Kind sogar mir Armut in Berührung gekommen. Und kümmere mich nur deshalb heute weiterhin relativ intensiv um mein Vermögen, weil ich eine Stiftung auf dem Schirm habe. Das ist aber nur mein ganz persönlicher Plan. Wer das nicht hat (und/oder) auch nix vererben will oder muß, kann und sollte das Thema deutlich entspannter angehen. Insbesondere wenn die Rahmenbedingungen schon gut sind. So wie bei Dir. (ja das Thema Erben beschäftigt uns, meine Frau mehr als mich. Für unsere späteren Erben ist das alles uninteressant "stecken voll", deshalb käme für uns durchaus ggf. auch mal eine Stiftung in Betracht, aber das stelle ich gedanklich zurück.

Wohlhabend werden und wohlhabend bleiben sind aus meiner Sicht zwei paar Schuhe. Im letzten Drittel (erst recht im letzten Viertel oder Fünftel) reicht es meist keine schweren Fehler mehr zu begehen (Im Fußball würde man wohl sagen mehr Defensive statt Offensive) - und statt stringentem Sparen, frugalem Leben etc. etwas mehr Großzügigkeit walten lassen. Du hast gut 50 Jahre Arbeit hinter Dir ("am 01. 04. 1970 Lehre begonnen" ...) - da kann und sollte man es sich auch mal gut gehen lassen. Es ist Dein Geld und wem sollte es sonst dienen und nutzen und Frei- sowie Spielräume schaffen, wenn nicht Dir und Deiner Frau ?! Und bitte nicht zu kleinteilig wegen ein paar Euro Dividenden oder Zinsen ins Grübeln zu verfallen. Deine Sichtweise teile ich voll und ganz. Wir leisten uns gute Lebensmittel, ein auskömmliches neues Auto (Fabrikat SEAT reicht vollkommen), ein schönes Haus usw. => um es anders zu formulieren auf gar keinen Fall geizig, aber schon bescheiden, ich bin so erzogen. Aber trotzdem freut es mich halbwegs anständige Kapitalerträge zu erwirtschaften, die sich in 2022 wohl auf netto rd. 9.000 € belaufen werden. In unserer Familie, alle mit gutem "Hintergrund" bin ich allerdings der Einzige der im Aktienbereich engagiert ist, manchmal fragt meine Frau, warum eigentlich? haben wir was falsch gemacht weil alle anderen dieses Thema Aktien nicht hören wollen, seitdem thematisiere ich es auch nicht mehr. Ich weiss dass ich weltweit in ETF ganz gut dabei bin, das reicht mir. Ich habe gerade mal verglichen: der DAX ist seit 1.1. mit rd. 17 % im Minus, bei mir sind es im Aktienbereich 3 %, das mal zu Germany. LG

Nur meine ganz persönliche Sicht auf Deinen "Fall".

Ich bin nicht so fit im PC deshalb kriege ich die Funktion Zitate nicht so geschrieben, deshalb die Farbe gewählt.

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an monstermania,

Du hast "den Nagel auf den Kopf getroffen". Es ist sehr schwierig (eher unmöglich) nach fast 50 Jahren, damit verbunden sparen, beginnend 1970 zu Beginn der kaufmännischen Leere mit 0 DM angefangen, nach der abgeschlossenen Vermögensbildung (schuldenfreies EFH, Wert ca. 400k plus dam dargestellten Vermögen und den Liquiditätsreserven) jetzt "den Schalter umzulegen" und entspannt entsparen. Das bekommen meine Frau und ich nicht hin. Wir haben durchaus - aus Renten und Kapitalerträgen - ausreichend finanzierte Lebenshaltungskosten (Einkauf im Biomarkt, gut wohnen, schönes Auto usw.) aber alles im Rahmen! Ich analysiere immer zum Monatsultimo die Girokontenentwicklung, ergibt sich ein (wenn auch noch so geringer Fehlbetrag) kommt sofort ein "schlechtes Gewissen" (waren wir zu verschwenderisch?), auf Jahressicht gesehen ergab sich in den letzten 4 Jahren seitdem ich in Rente bin immer ein positiver Überhang von einigen Tsd. €.

Die sich mit der Energiekrise verbindenden Mehrkosten, ggf. auch gesetzliche Konsequenzen, z.B. wenn dann in Jahren ein Austausch unserer erst 8 Jahre alten Gasheizung anstehen sollte, sehe ich diesem Umstand (der Mehrausgabe) gelassen entgegen, das ist dann so. Aber für konsumtive Zwecke (Urlaube, Städtereisen, teure Hobbys, alle drei Jahre KFZ Tausch usw.) habe ich zwar Verständnis für die die das wollen aber für uns definitiv nicht.

Ja, die Erbregelung beschäftigt uns. Seit Jahren verschieben wir immer den Notartermin weil wir nicht wissen was wir wollen, unsere Nichten/Neffen würden sich sicherlich freuen "wenn es mal soweit ist das geerbt werden kann" aber nach 4 Wochen wäre es vergessen. Was tun? dir freiwillige Feuerwehr (bei der ich seit 50 Jahren passives Mitglied bin) erscheint mir auch nicht als die Lösung. Aber zur aktuellen Situation werde ich folgendes tun: Ich werde meine Girokontenliquidität rd. 70.000 € belassen, ich werde versuchen die Dinge es entspannter zu sehen (befürchte selbstkritisch das es mir aber nicht gelingen wird). Meine Geldkonto-Liquidität werde ich in die Aufstockung meiner weltweiten Aktien-ETFs investieren, denn im Ergebnis meiner Selbstentscheideranlagen seit 30 Jahren bin ich mit weltweiten Aktienanlagen und Beimischung durch Immobilienfonds eigentlich gut gefahren (mit Aussitzen diverser Crashs), von allen anderen Anlagen wie Anleihen-ETFs, Rohstoffe, Einzelaktien usw. usw. lasse ich - wie auch bislang - die Finger! LG

Zitat von JDS

Aaaaalso... in einem Umfeld von möglichwerweise steigenden Guthabenzinsen würde ich keinen Teil meiner Cash Reserven an irgendeine Zinsbude verleihen. Kommt es bei deiner/eurer 'Gesamtsituation' wirklich auf 500 oder 600 Öcken im Jahr (vor Steuern) an, die du/ihr aus einem vermeintlich sicheren Termingeldgeschäft erzielen würdest/würdet?

Und angesichts des Gesamt-Nettovermögens wäre es mir sowas von egal, ob der Kaufkraftverlust aus dem genannten Betrag bei 3.000 oder 3.500 Öcken liegt.

Zitat von JDS

Aaaaalso... in einem Umfeld von möglichwerweise steigenden Guthabenzinsen würde ich keinen Teil meiner Cash Reserven an irgendeine Zinsbude verleihen. Kommt es bei deiner/eurer 'Gesamtsituation' wirklich auf 500 oder 600 Öcken im Jahr (vor Steuern) an, die du/ihr aus einem vermeintlich sicheren Termingeldgeschäft erzielen würdest/würdet?

Und angesichts des Gesamt-Nettovermögens wäre es mir sowas von egal, ob der Kaufkraftverlust aus dem genannten Betrag bei 3.000 oder 3.500 Öcken liegt.

Herzlichen Dank für den klaren Rat. Du hast mein Bauchgefühl bestätigt mit dem Ergebnis dass ich meine (Über)Liquidität nicht festlegen werde, bleibt auf dem Girokonto, so wie es seit Jahren war (und bleiben wird). Den Kaufkraftverlust werde ich "überleben". Da mein Rücklagevermögen (Aktienfonds + OIFs) risikoreich ist ist es mir - das ist mir jetzt klar geworden - doch umso wichtiger das dies hoffentlich längere Zeit nicht angetastet werden sollte, deshalb "fahre" ich doch lieber die hohe Cash-Reserve die etwa der Höhe der Kosten von knapp 2 Jahren entspricht (Renten, Kapitalerträge nicht berücksichtigt).

Zitat von Altsachse

Nur kurz auch meinen Senf dazu. Ich werde nächsten Monat 81. Bin überwiegend in aktiven Aktienfonds und Aktien ETFs investiert. Meine liquide Notreserve ist derzeit bei 5 fachen meiner monatlichen Einkünfte. Der Rest ist investiert und arbeitet.

Aus gesundheitlichen Gründen gibt es bei uns keinen Reisebedarf mehr. Eine höhere liquidere Reserve brauche ich nicht, weil ich in der Vergangenheit alles auch so abdecken konnte. Ich hätte auch keine Bedenken mal Fonds zu verkaufen, wenn es mal notwendig werden sollte.

Entsparen gibt es bei mir zur Zeit nicht. Meine Erben müssen halt eine Delle aussitzen, sollte bei meinen Ableben die Aktien ungünstig stehen.

Gruß

Altsachse

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Hallo, da sind Sie ja noch offensiver aufgestellt als ich, bei mir (68 Jahre alt) macht die Cash(Not)Reserve das fast 2-fache der gesamten Jahresausgaben aus (70.000 € vs. Ø mtl. 3.300 € Ausgaben). Nach den guten Forum-Antworten habe ich mich entschieden da auch so zu lassen und keine Festgeldanlage zu tätigen (für ein paar hundert Euro Zinsen lohnt das nicht, ich fühle mich ganz einfach wohl dabei wenn ich das "Polster sehe", da kann ich dem ganzen Gaspreis-Geschwafel in Ruhe entgegensehen!) Mein Rücklagevermögen ist mit 73 % in weltweiten Aktien-ETFs und mit 27 % in 2 Immobilienfonds, damit fühle ich mich wohl und gedenke das auch so zu belassen. Wenn ich auf dem Girokonto mal "blank" werden sollte dann erst würde ich an die Rücklagen gehen. Sie haben den großen Vorteil dass Sie offensichtlich Erben haben. Die haben wir entfernt auch (Neffen, Nichten). Aber da überlegen wir noch andere Lösungen, denn bei den verwandtschaftlichen Erben wären das reine "Mitnahmeeffekte", dazu haben wir zu sparsam gelebt (jedenfalls bislang). LG