Altersvorsorge Frage

Ja, Sie haben da etwas völlig falsch verstanden!

Folgende Denkanstöße:

1. Kümmern Sie sich nicht um steuerliche Vorschriften bei einer Entscheidung, die erst in vielen Jahren Auswirkungen haben wird. Kein Mensch weiß, welche Besteuerung in fünf Jahren oder gar erst in 15, 20 oder 30 Jahren wirksam ist. Die Steuergesetze werden JÄHRLICH geändert. Jedes Jahr kommt ein "Jahressteuergesetz", in dem irgendwelche Details wieder angepasst werden.

2. Wenn Sie steuerliche Überlegungen - entgegen meiner Empfehlung 1 - doch einbeziehen wollen, müssen Sie es richtig tun. Sie gehen von einer falschen Voraussetzung aus, wenn Sie schreiben, dass bei den Erträgen aus dem ETF "in jedem Fall 25 % Steuern anfallen". Das stimmt doch gar nicht!

Die Abgeltungssteuer beträgt 25 % - aber nur insoweit, als der individuelle persönliche Steuersatz nicht niedriger ist.
Es gilt für alle der Grundfreibetrag von - derzeit - 8.652 € pro Person. Bei einem Ehepaar also 17.304 €. Das sind monatlich 721 € für einen Single und 1.442 € für ein Ehepaar.

So lange Ihre Rente und sonstigen Einkünfte unterhalb dieses Betrags liegen, zahlen Sie überhaupt keine Steuern! Also auch nicht die 25 % Abgeltungssteuer. Erst wenn Sie darüberhinaus kommen, beginnt die Steuertabelle mit den Eingangssteuersatz von 14 %. Der steigt dann linear an und erreicht bei ca 15.000 € (alleinstehend) bzw. ca. 30.000 € (verheiratet) den Wert von 25 %!

Daraus folgt: wer als Renter weniger als 1.041 € (alleinstehend) bzw. 2.500 € (verheiratet) hat, zahlt immer noch weniger als 25 % Steuern in der Spitze und erhält deswegen von der Abgeltungssteuer entsprechende Beträge zurück!

3. Beachten Sie bei Ihrer Überlegung die viel wichtigeren Kriterien der Geldanlage: Rendite, Flexibilität und Verfügbarkeit.
Mit einem ETF-Sparplan sind Sie dabei wesentlich besser dran als mit einer "Nettorentenversicherung". Am besten wäre es, wenn Sie sich jeden Monat bei ein paar Aktien weltweit agierender Großkonzerne zulegen. Damit sparen Sie sogar die Kosten des ETF und fahren unterm Strich nicht schlechter.