Wechsel von PKV zu GKV nach dem Studium: Möglichkeiten und Herausforderungen

Ich tagge hier mal Dr. Schlemann, vielleicht kann er hierzu etwas sagen.

Soviel ich weiß, gehört zumindest die PKV auch zu seinen Spezialgebieten.

Zitat von Teemo23

1.2 Was passiert, falls ich nach ein paar Jahren über der Bemessungsgrenze liegen sollte? Kann ich dann selber wählen ob ich in der GKV bleibe oder wieder in die PKV gehe, oder gehe ich dann automatisch wieder in die PKV?

Ganz sicher nicht automatisch! Die Grenze hat man früher mal Versicherungspflichtgrenze genannt (heute glaube ich „Jahresarbeitsentgeltgrenze“) und die ist geringfügig abweichend zur BBG.

Zitat von Teemo23

1.3 Was passiert, falls ich in der GKV bin, meinen Job verlieren sollte und eine Zeit lang arbeitslos bin? Gehe ich dann wieder automatisch in die PKV oder bleibe ich in der GKV?

1.4 Selbes Szenario für wenn ich in Rente gehe?

In beiden Fällen bist du froh in der GKV (und nicht der PKV ) zu sein, denn im ersten Fall übernimmt das Jobcenter deine Versicherung komplett und im zweiten Fall hast du die Chance auf die „Krankenversicherung der Rentner“, die im Alter sehr viel günstiger sollte, als eine durchschnittliche PKV im selben Alter!

PKV lohnt sich m.E. nur für die „Überzeugten“, deren Einkommen jetzt schon und auch in der Rente absehbar a) relativ hoch und b) ziemlich sicher ist. Wer begründete Sorge vor Arbeitslosigkeit oder geringer Rente hat, ist in der GKV definitiv besser aufgehoben!

Zitat von Teemo23

Eigentlich würde ich gerne in die GKV wechseln, da ich kein Fan mehr von der PKV bin.

Können Sie das noch etwas konkretisieren? Von der Frage, ob eine private Krankenversicherung für Sie langfristig sinnvoll ist, hängen die weiteren Überlegungen ja größtenteils ab. "Kein Fan" finde ich als rationale Entscheidungsgrundlage für einen Masterstudenten noch etwas dünn.

Zitat von FinanztipUser

PKV lohnt sich m.E. nur für die „Überzeugten“, deren Einkommen jetzt schon und auch in der Rente absehbar a) relativ hoch und b) ziemlich sicher ist. Wer begründete Sorge vor Arbeitslosigkeit oder geringer Rente hat, ist in der GKV definitiv besser aufgehoben!

Ein möglichst dauerhaft die KV-Beitragsbemessungsgrenze (BBG) überschreitendes Einkommen (2024: > 62.100 EUR) und ausreichende Altersvorsorge sind sicher sinnvolle Grundlagen für einen Wechsel in die PKV. Arbeitslosigkeit sehe ich nicht als ein so großes Problem, da man dann bis 55 automatisch wieder GKV-pflichtig wird. Siehe unsere Website, die man beim Googeln nach "Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit" gut findet.

Soweit so richtig. Nur was ist dann in einem Alter über 55? Ich mache nebenberuflich Schuldnerberatung und habe etliche Klienten, die dann einfach in der PKV gefangen sind und denen bei Nichtzahlung der Beiträge die entsprechenden Leistungen gestrichen werden. Gerade aktuell einen Kandidaten (ü70), der mit weniger als 300€ Rentenanspruch monatlich über 800€ PKV-Beitrag zahlen soll. Basistarif in allen Ehren, aber so eine Situation wünsche ich keinem!

Solche Kandidaten hätten sinnvollerweise im Vorfeld nicht die PKV gewählt, sie haben aber auch Wendungen in ihrem Leben erlebt, die ich ebenfalls keinem wünsche, und die nicht unbedingt vorhersehbar waren.

Daher mein Tipp: PKV nur bei hohem und sicherem Einkommen und zusätzlicher Absicherung (BU, Altersvorsorge, Vermögensaufbau durch Aktien, Immobilien, etc.), damit einem das nicht passiert!

So etwas darf und sollte natürlich nicht passieren. Bei jemand, der im Alter nur 300 EUR zum Leben hat (oder gibt's noch andere Einkünfte?), scheint aber mehr schiefgelaufen zu sein als das Thema PKV. Können Sie kurz skizzieren, wie es dazu kam? Vermutlich hätte es in der Vorgeschichte einige Ansätze gegeben, diese Situation zu vermeiden?

Die Vorgeschichte begann gut: Abitur und zwei Hochschulabschlüsse mit anschließenden Tätigkeiten als Angestellter und dann als Freiberufler bzw. in Selbstständigkeit. Bei diesem Schritt kam der Wechsel in die PKV und es wurde leider Gottes insbesondere auch für den Ruhestand zu wenig vorgesorgt.

Im Alter von 40 Jahren wurde die Mutter ein Pflegefall und die Pflege persönlich übernommen. Die Demenz und die Pflege hat sich letztlich über 10 Jahre hingezogen und der Wiedereinstieg in den Beruf war anschließend (durch die verpasste Digitalisierung der Branche) nur sehr schwer möglich. Reserven und Rücklagen wurden während der Pflege aufgebraucht und zuletzt in der Not auch keine Beiträge für die PKV mehr bezahlt.

Nach dem Tod der Mutter kam es zu einem Herzinfarkt und die Krankenhausrechnung (mittlerer 5-stelliger Betrag!) wurde nicht erstattet, was zu massiven Schulden geführt hat, aus denen es nüchtern betrachtet kaum ein Entkommen gibt auf Grund des Alters und der gesundheitlichen Situation.

Fazit: Ziemlich verfahrene Situation, hohe Schulden und kaum Rente bei PKV-Beiträgen im Alter, die nicht mal ansatzweise geleistet werden können! Und leider: Keine Rückkehrmöglichkeit mehr in die GKV, so sehr sich das der betreffende Kandidat auch wünschen würde.

Wir versuchen jetzt dauerhaft, die gesundheitliche Versorgung sicherzustellen und eine Obdachlosigkeit abzuwenden…

Ihr Engagement finde ich sehr anerkennenswert FinanztipUser , Hut ab!

Wie vermutet hätte man "unterwegs" manches geschickter regeln können:

• Als Selbstständiger Beitragsentlastungssparen PKV (Investition der Ersparnis vs. GKV) und Altersvorsorge vernachlässigt.
• Bei Pflege mit 40 und in den folgenden 10 Jahren Perspektiven checken und ggf. vorsichtshalber von Mutter (oder Dritten) per Midi-Job anstellen lassen, um zurück in die GKV zu wechseln und PKV solange per Anwartschaft "parken". Wäre eine Teilzeittätigkeit unmöglich gewesen?
• Bei finanziellem Engpass mit 50 nicht einfach Beiträge nicht zahlen sondern Möglichkeiten zur PKV-Beitragsreduzierung (Tarifdowngrade, höherer SB, Wechsel in Standardtarif, zur Not Notlagentarif) bzw. Wechsel zurück in GKV (z.B. vorübergehende Anstellung in Midi-Job durch wohlwollende Person) prüfen.
• Keine Berufsunfähigkeitsversicherung?
• Keine "vernünftige" PKV, die Krankenhausrechnung voll erstattet?

So bedauerlich dieses Schicksal ist, die jetzige überproportionale Beitragslast durch die PKV wäre wohl vermeidbar gewesen. Jetzt wäre vermutlich der Notlagentarif die sinnvollste Lösung.

Naja, für all diese Kandidaten liegt das Kind jetzt (ü55) im Brunnen und Auswege sind oftmals nicht wirklich in Sicht bzw. nicht mehr möglich. Ich kenne Fälle, bei denen PKV-Beitragsschulden und Schulden aus ärztlichen Behandlungen zu existenziellen Problemen (gesundheitlich, Obdachlosigkeit) geführt haben. Es fallen auch Menschen aus der GKV raus, aber da ist im Armutsfall die Versörgung und die Wiedereingliederung ins System deutlich einfacher und schneller möglich.

Zu den Vorschlägen:

Zitat von Dr. Schlemann

Als Selbstständiger Beitragsentlastungssparen PKV (Investition der Ersparnis vs. GKV) und Altersvorsorge vernachlässigt.

Ja, aber selbst ein Beitragsentlastungssparen hätte es für den Kandidaten mit knappt 300€ Rente und deutlich über 800€ PKV-Beiträgen im Alter nicht mehr rausgerissen...

Zitat von Dr. Schlemann

Bei Pflege mit 40 und in den folgenden 10 Jahren Perspektiven checken und ggf. vorsichtshalber von Mutter (oder Dritten) per Midi-Job anstellen lassen, um zurück in die GKV zu wechseln und PKV solange per Anwartschaft "parken". Wäre eine Teilzeittätigkeit unmöglich gewesen?

Das sind so die Tricks, die rechtzeitig angewandt eine Rückkehr in die Solidargemeinschaft der GKV ermöglicht hätten. Der Betreffende (wie viele andere meiner Klienten auch), hatten nur zu diesem Zeitpunkt andere, sehr belastende Dinge im Kopf und waren sich der Möglichkeiten und auch der Dringlichkeit der Thematik nicht bewusst.

Zitat von Dr. Schlemann

Bei finanziellem Engpass mit 50 nicht einfach Beiträge nicht zahlen sondern Möglichkeiten zur PKV-Beitragsreduzierung (Tarifdowngrade, höherer SB, Wechsel in Standardtarif, zur Not Notlagentarif) bzw. Wechsel zurück in GKV (z.B. vorübergehende Anstellung in Midi-Job durch wohlwollende Person) prüfen.

Die Kosten hätte man damit kurzfristig senken können, aber spätestens im Krankheitsfall hätte der höhere Selbstbehalt zugeschlagen oder die geringeren Leistungen hätten zu höheren Kosten geführt, die dann nicht privat hätten übernommen werden können.

Zitat von Dr. Schlemann

Keine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die hätte nach dem Herzinfarkt ggf. noch einige Jahre für ihn persönlich geleistet, sofern sie denn geleistet hätte. Sein überwiegendes Problem war die Pflegezeit der Mutter. Der Vater war verstorben und er Einzelkind, die Mutter tat ihm nach eigener Aussage einfach zu sehr Leid, um Sie wegzugeben und sich nicht um die Pflege zu kümmern. Und für so einen Fall fehlen gewissermaßen die Versicherungen bzw. dieser Fall ist auch sozialrechtlich in einem solchen Umfang nicht vorgesehen.

Zitat von Dr. Schlemann

Keine "vernünftige" PKV, die Krankenhausrechnung voll erstattet?

Ab dem Zeitpunkt, ab dem keine Beiträge mehr bezahlt werden, erstatten die PKVs in der Regel keinerlei Rechnungen mehr unter Verweis auf die ausstehenden Beiträge. Egal ob stationär oder ambulant oder Medikamte. Da hätte ihm der beste Tarif nichts geholfen...

Zitat von Dr. Schlemann

So bedauerlich dieses Schicksal ist, die jetzige überproportionale Beitragslast durch die PKV wäre wohl vermeidbar gewesen. Jetzt wäre vermutlich der Notlagentarif die sinnvollste Lösung.

Notlagentarif oder Basistarif in der Hoffnung, dass das Sozialamt die Kosten nicht nur hälftig sondern komplett übernimmt. Ist ein wahnsinniger Kampf mit der Bürokratie und den Behörden und jede Rentensteigerung wie bei diesem Kandidaten im Centbereich muss manuell gemeldet und weitergegeben werden, sofern man keine Leistungssperre riskieren möchte. Neben etlichen anderen Bürokratischen Auseinandersetzungen, Mahnverfahren wegen der offen Krankenhausrechnungen und mit eingeschränkter Herzleistung gar kein so einfaches Unterfangen!

Bezüglich der ärztlichen Behandlung ist man damit "nicht Fisch und nicht Fleisch". Man ist im Basistarif praktisch Privatpatient, die Ärzte dürfen aber (rechtlich und theoretisch gesehen) nur so viel abrechnen wie bei Kassenpatienten. Das ist praktisch für Arztpraxen der absolute Ausnahmefall, viele Praxen wissen gar nicht, wie sie damit umgehen und/oder das korrekt abrechenen sollen. Zudem können die hohen Selbstbehalte oft nicht geleistet werden.

Im Ergebnis erlebe ich oft, dass Ärzte/Ärztinnen solche Patienten entweder grundsätzlich ablehnen oder gar keine Abrechnung vornehmen, weil ihnen das Prozedere zu umständlich ist. Wer möchte in so einer Situation dann entweder ganz ohne ärztliche Leistung dastehen oder auf die Allmosen bzw. Kulanzleistungen seiner Arztpraxis bauen (müssen)?

Ich gebe im Kreis von Bekannten und Verwandten daher sehr konsequent nur noch den o.g. Tipp: PKV Volltarife nur nach reiflicher Überlegung, mit wirklich hohem und sicherem Einkommen, um solche Entwicklungen mit an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit auszuschließen. Wer im Alter in so einer Situation steckt, der hat wirklich verloren...