Bewertung Riesterrentenvertrag

    Hallo Zusammen,

    im Jahr 2006 habe ich beim Gerling (inzwischen HDI) eine Riesterrente abgeschlossen. Der Vertrag ist fondsgebunden und hat bis zu Beginn des Jahres 2024 in den HDI Fonds Top Mix Strategy investiert. In diesem Jahr habe das Fondsguthaben - allein wegen der Fondskosten - auf den Vanguard FTSE All World umgestellt.

    Der Vertrag wurde auf Vermittlung von Horbach abgeschlossen. Obwohl ich das Thema Kosten bei Abschluss im Blick hatte, wurde und wird der Vertrag dennoch mit m.E. absolut hohen Gebühren belastet. Bis auf das Jahr 2006 zahle ich seit Vertragsbeginn den Maximalbetrag ein, beantrage jährlich die Zulagen und mache die Zahlungen steuerlich geltend.

    Dennoch habe ich seit einiger Zeit deutliche Bedenken in Bezug auf die Rentabilität des Vertrags.

    Daher meine Frage: Wo kann man einen solchen Versicherungsvertrag qualifiziert bewerten lassen? Bei Verbraucherzentralen, bei Honorarversicherungsberatern? Hat jemand bereits entsprechende Erfahrungen gemacht?
    Vielen Dank für eine Einschätzung im Voraus!

    @ Finanztip-Team: Vielleicht könntet ihr zu dieser Fragestellung (Wo lässt man qualifiziert Lebens-/Rentenversicherungsverträge bewerten?) auch einen Hinweis auf eure Webpage aufnehmen.

  • Elena H. 4. November 2024 um 16:39

    Hat das Thema freigeschaltet.

    Moin StamfordRaffles und willkommen im Forum.

    Grob abschätzen kannst du das auch selber und die letzte Entscheidung wie die mit deinem Riester weiter vorgehst mussten schließlich sowieso selber. Ganz egal was die Verbraucherzentrale oder der Honorarberater sagt, diese Entscheidung kann dir keiner abnehmen. Du musst dich am Ende mit deiner Entscheidung wohl fühlen.

    Ich würde mir erstmal eine Übersicht der Zulagen/Steuererstattungen besorgen damit ich schon mal wüsste was ich bei einer Förderschädlichen Kündigung zurück zahlen müsste.

    Das kannst du bei der Zulagenstelle beantragen. Dazu einfach deine Postadresse angeben und um Zusendung der Zulagenübersicht bitten.

    Nutzen Sie gern unser Kontaktformular.
    Allgemeine, nicht kontextbezogene Kontaktaufnahme mit einem Ansprechpartner des Auftritts
    riester.deutsche-rentenversicherung.de


    Einen Honorarberater findest du auf der Homepage von Hartmut Walz.

    Liste Honorar-Finanzanlagenberater nach §34h GewO
    Hier finden Sie eine Liste von Honorar-Finanzanlagenberatern nach §34h GewO. Sie wird fortlaufend aktualisiert.
    hartmutwalz.de


    Aber mit selber Rechnen kommst du auch weiter, weil was anderes als Rechnen machen die oben genannten auch nicht.

    Viel Erfolg mit deinen Finanzentscheidungen.

    Zitat von StamfordRaffles

    Im Jahr 2006 habe ich bei Gerling (inzwischen HDI) eine Riesterrente abgeschlossen. Der Vertrag ist fondsgebunden und hat bis zu Beginn des Jahres 2024 in den HDI Fonds Top Mix Strategy investiert. In diesem Jahr habe das Fondsguthaben - allein wegen der Fondskosten - auf den Vanguard FTSE All World umgestellt.

    Der Vertrag wurde auf Vermittlung von [xxx] abgeschlossen. Obwohl ich das Thema Kosten bei Abschluss im Blick hatte, wurde und wird der Vertrag dennoch mit m.E. absolut hohen Gebühren belastet. Bis auf das Jahr 2006 zahle ich seit Vertragsbeginn den Maximalbetrag ein, beantrage jährlich die Zulagen und mache die Zahlungen steuerlich geltend.

    Wenn man steuerlich geltend machen kann, sind Zulagen per saldo irrelevant.

    Zitat von StamfordRaffles
    Dennoch habe ich seit einiger Zeit deutliche Bedenken in Bezug auf die Rentabilität des Vertrags.

    Vermutlich zu Recht.

    Zitat von StamfordRaffles
    Daher meine Frage: Wo kann man einen solchen Versicherungsvertrag qualifiziert bewerten lassen?

    Warum machst Du es nicht selbst? Die Zahlen, die man dafür braucht, hast Du doch alle!

    Also wenn ich jetzt mal deinen spärlichen Angaben anfange zu peilen:

    Du besparst den Riester voll seit 18 Jahren. Also nehme ich mal an das du ca. 45 Jahre alt bist und mit 27 Jahren angefangen hast zu besparen.

    Somit hast du 18X2100€ eingezahlt.

    Steuerersparnis bzw. Zulagen dürften ca. 700€ p.a. ausmachen also um die 12.600€.

    Du schreibst nicht wie hoch die Kosten sind. Ich nehme einfach mal 2,5% Kosten und eine Aktienmarktrendite von 6%.

    Somit dürften jetzt in deinem Vertrag gute 52000€ sein.

    Fondsrechner zum Fondssparen

    Läuft dein Vertrag jetzt noch 20 Jahre ( bis 65) weiter und du hast durch die Fondsumstellung die Kosten auf 1,5% reduziert solltest du zum Vertragsende wenn es gut läuft ein Vertragsvermögen 190000€ im Vertrag haben.

    Fondsrechner zum Fondssparen

    Eine Rente aus diesem Vermögen setzte ich mal mit einem Rentenfaktor von 25 an.

    ( Also 25€ Rente pro 10000€ Vertragsvermögen)

    Also ergibt sich daraus eine Rente von 25x19 = 475€. Diese darf aber voll versteuert werden und deswegen kann da aufgrund der Progression schon mal wieder 30 % abgezogen werden.

    Würde eine mögliche Nettorente von gut 330€ bedeuten.

    Über 38 Jahre hast du ca. 1400€ eigenes Kapital eingezahlt. Macht 53200€. Diese hättest du nach gut 13 Jahren Rentenzahlung wieder zurück.

    Kündigst du jetzt deinen Vertrag dürftest du die Zulagen zurückbezahlen und die Gewinne mit deinem Persönlichen Steuersatz besteuern. Sollten wirklich 52000€ im Vertrag sein dürftest du um 35000€ ausbezahlt bekommen.

    Diese 35000€ legst du kostengünstig in einem ETF-Sparplan mit 6% Rendite an und sparst 20 Jahre deine 1400€ Netto-Riesterbeiträge ein. Dann hast du gute 140000€ freies Vermögen nach Steuern.

    Fondsrechner zum Fondssparen

    Legst du diese 140000€ dann zu 3% an kannst du dir selber für 40 Jahre eine Rente von fast 450€ nach Steuern auszahlen.

    Entnahmeplan online berechnen

    Das ganze steht und fällt mit den Kosten im Vertrag und der Laufzeit des Vertrages.

    In meinem Beispiel würde sich eine Förderschädliche Kündigung mit eigener wieder Anlage lohnen. Das kann aber auch anders sein.


    Was sicher ist das du mit Riester maximal Unflexibel bist und im Alter die Auszahlung recht hoch besteuert wird.