Riester-Rentenversicherung - Hilfe!

Hi @David29

Ich würde dir empfehlen, 1000 Euro in einen Honorarberater zu investieren. Hier werden deine Fragen nicht abschließend beantwortet werden können, dazu sind es zu viele und die Materie ist zu komplex, das kann ein kostenfreies Forum nicht bieten.

Wenn du überlegst, dass du über 80.000 Euro in 40 Jahren in den Vertrag investieren wirst, ist ein Anfangscheck für 1000 Euro sehr gut.

Kleiner Tipp. Verbraucherzentralen bieten die Beratung in abgespeckter Form für 100 Euro pro Stunde. Sowas sollte eigentlich Pflicht sein, bevor man sich auf Jahrzehnte bindet.

Ein bisschen machen mir solche Rechnereien ja Spaß

Die Modellperson im PIB erbringt 41000 selbst, bekommt 6000 Zulage und hat damit ein garantiertes Kapital von 53000 Euro. Das entspricht einer Verzinsung von 0,53%

Im Fall einer 2% Marktrendite steigen die 41000 auf 57000. Das entspricht einem internen Zins von 1,2%. (https://www.zinsen-berechnen.de)

Die 57000 garantiertes Kapital ergeben 170 Euro Monatsrente. Somit hat man nach 57000/170/12 = 28 Jahre sein Kapital aufgebraucht.

Die Kostenquote erscheint mir für eine Riesterversicherung günstig, sie ist welten besser als die meines Riesters, den ich gekündigt habe. Die Umrechnung von Kapital in Rente finde ich hingegen schlecht. Der Modellkunde müsste 95 werden (67+28) bis er von der Versicherung des Langlebigkeitsrisikos profitiert, eigentlich ein Kernvorteil der Riester-Rente.

Noch ein paar Anmerkungen zwischen den Zeilen. Der Riester führt zu einer Steuerstundung, da du ihn ja im Alter wieder versteuern musst. Nur wenn ein großer Unterschied zwischen Steuersatz heute und Steuersatz im Rentenalter besteht, hast du auch tatsächlich eine Ersparnis.

185 Euro ab 2018 ist die Zulage. Macht in 40 Jahren ceteris paribus 7400 Euro. Das ist zwar nett, aber ob du an Altersarmut leidest oder wohlhabend deinen Lebensabend genießt, wird über 7400 Euro nicht entschieden. Du musst bis dahin mindestens ein ordentliches sechsstelliges Vermögen/gute Rente brauchen, oder dich irgendwie durchschlagen.

Insofern nochmal die Empfehlung von Verbraucherzentrale oder Honorarberater. Bestens investiertes Geld!

Ok. Der Betrag war mir mal zugerufen worden. Umso besser, wenn er niedriger ist.

Mit einem eigenen Nettoverlust von über 10.000 Euro aufgrund schlechter Verträge, hätte mir eine anständige Beratung jeder Preis Wert sein sollen. Vorab.

@Referat Janders

Ich stimme dir in verschiedenen Punkten zu. Ja, es gibt Sicherheit lebenslang eine Rente garantiert zu bekommen. Ja, die Versicherung hat ein Recht mit ihrem Geschäft Gewinne zu machen. Ja, die Sterbetafeln, die die Versicherungen anwenden müssen (!) entsprechen der statistischen Lebenserwartung und sind nicht frei erfunden.

Soweit so gut.

Man kann aber rechnen, wie weit man mit seiner Eigenanlage des Geldes und seiner Eigenverrentung kommt. Da kann man natürlich beliebig mit den Zahlen spielen. Ich mache mal eine Rechnung auf, die ich realistisch finde. https://www.zinsen-berechnen.de

Einzahlung von 1200 Euro pro Jahr wie oben für 40 Jahre. Zins nach Kosten vor Steuern 3%. Ab 67 macht man einen Entnahmeplan mit Kapitalverbrauch. Zinssatz 1%. Lebenserwartung 95. Man hätte ein Kapital von 93000 Euro und eine Rente von 317 Euro bis 95. Dann ist das Geld weg. Die Allianz garantiert 170 Euro lebenslang. Bei einer angenommenen Wertentwicklung von 2%.

Wie gesagt, man kann die Zahlen beliebig verändern. Letztlich erkenne ich für mich, dass meine Chance mit der Versicherung besser zu fahren sehr gering ist.

Eine andere Frage ist, wie wichtig dieser Baustein für einen selbst ist. Riestereinzahlungen sind aktuell nur bis 2100 Euro attraktiv. Macht 84.000 Euro über 40 Jahre. Wenn das die einzige Absicherung neben der gesetzlichen Rente ist, fährt man wohl auf Nummer sicher ganz gut. Wenn man noch drei andere Eisen im Feuer hat und es eigentlich nicht auf einen 84000 Euro wertigen Hochsicherheitsbaustein ankommt, bzw man diese 84000 Euro lieber risikoreich anlegt, dann braucht man ihn nicht.

Diese Zusammenhänge erklärt einem vielleicht ein Honorarberater. Von einem Versicherungsvertreter wird man sie niemals hören.

Ich hatte vergessen, dass der Riester-Sparer 1200 incl 175 Riesterzuschlag spart. Rechnet man daher ohne den Riesterzuschlag mit 1025 jährlicher Sparrate ergibt das ein Kapital von 79000 und eine Rente von 269. An den weiteren Aussagen ändert sich dadurch für mich nichts.

Wie gesagt, Annahmen sind immer Annahmen. Ich spreche hier von der flexiblen Altersvorsorge die Finanztip empfiehlt.

https://www.finanztip.de/altersvorsorge…altersvorsorge/

Investitionen in ETFs, die wohl auch nur im schlechtesten Fall 3% Rendite bringen werden. Und wenn ich meinem 70 jährigen Vater erzähle, er solle sich mit 1% Rendite zufrieden geben, um kein Risiko einzugehen, liegt der unterm Tisch vor lachen. Insofern weiß ich nicht was daran #priceless sein soll.

Im übrigen geht Ihr Tonfall, werter Herr Müller, wieder genau in die Richtung, die ihnen die letzte 3monatssperre bei Finanztip eingebracht hat. Soll ich mich bei @Anika und @Florence erkundigen, ob sie die nächste Sperre kriegen können?

Lieber Herr Müller,

Natürlich bin ich nicht vom Fach, ich versuche nur meine begrenzten Einsichten hier zu teilen, damit andere nicht dieselben Fehler machen, wie ich vor 10 Jahren. Meine Kenntnisse beruhen auf eigenen Erfahrungen, nicht auf Ausbildung oder professionellen Kenntnissen.

Sie sagen, meine Annahmen sind falsch. Das kann gut sein, denn ich bin kein Profi. Vielleicht basieren auch meine eigenen Annahmen für mich auf Falscheinschätzungen. Wären Sie bereit, meine Annahmen "sachlich auseinander zu nehmen"? Ich glaube das wäre für mich ein echter Erkenntnisgewinn. Ich behaupte, mein obiger Post ist ein "Szenario" das irgendwo entfernt die Realität widergespiegeln wird. Es wird garantiert nicht "die" Realität sein.

Eine andere Frage wäre, ob sie gegen das von mir oben gepostete Finanztip Beispiel mit der ETF basierten Altersvorsorge Opposition ergreifen wollen und das "sachlich auseinander nehmen". Auch sehr spannend.

Als letztes, ich weiß Ihre Firma lebt von Beratung. Wenn meine Fragen zu tief in Ihr Know How eingreifen, sagen Sie es ruhig. Dafür habe ich Verständnis.

Ich freue mich auf weitere sachliche Diskussionen mit Ihnen.

Ich glaube, eine ganz starke Komponente bei der Altersvorsorge ist die Sparquote. Und dann die Fähigkeit und Bereitschaft, sie ein Erwerbsleben lang durchzuhalten. Hier ist wieder eine Stärke des Riesters, dass man nicht mal eben auf den Knopf drücken kann, und mit der Kohle in Urlaub fährt. Andererseits ist eine Einzahlung von 4% aus meiner Sicht viel zu niedrig um im Alter wirklich eine Absicherung zu haben. Und mehr als die 4% werden nicht incentiviert, mehr als 2100 Euro erst recht nicht.

Wir legen aktuell 10% vom gemeinsamen Netto fürs Alter zurück. Irgendwann arbeitet meine Frau sicher Vollzeit, dann könnte es mehr sein. Mein Prof im Studium sprach mal von Nivellierung des Lebenseinkommens. Wenig sparen wenn man Jung ist, viel Sparen, wenn das Einkommen hoch und die Kinder ausm Haus sind. Spricht nur der Zinseszinseffekt völlig gegen diese Theorie. Aber aktuell scheinen 10% zu passen.

Zitat von VersSulting

Das hört sich ach besser an, also was Dein Professor so sagt!

Gilt aber eben nur, wenn man sein Leben so plant! Andere Lebensplanung bedingt andere Gestaltung!

Ja, der Zinseszinseffekt ist die größte Kraft im Universum, soll Einstein mal gesagt haben.

Ich hatte als erstes Monatsbudget 600 Euro. Der Versuch 10% zu sparen wäre Irrsinn gewesen. Seitdem wurde es langsam mehr. Aktuell haben wir 1,5 Einkommen, aber zwei kleine Kinder. In 25 Jahren haben wir 2 Einkommen und die Kinder stehen auf eigenen Füßen. Soll ich wirklich heute meinen finanziellen Spielraum massiv beschneiden und vielleicht in 35 Jahren besser dastehen als heute? Irgendwie ist doch was dran an der Nivellierung.....