VL Depot Wechsel/Änderung

Legst du noch was dazu oder nimmst du nur die 6,65 € brutto VL vom AG mit ?

Denn bei geringer Sparleistung würde ich von jeglicher VL-Depots Form abraten, die Kostenm fressen einfach die Raten auf.

Das Ebase VL-Konto kostet z.B. 12,- € jährlich Grundgebühr

Oder Finvesto kostet 30,- € jährlich.

Bei einer Sparrate von 6,65 € bzw. 79,80 € im Jahr sind das bei Ebase 15 % Gebühren Anteil deiner Sparrate.

Bei Finvesto sogar 37 % deiner Beiträge

Wenn du aufstockst dann reduzieren sich natürlich die Anteile.

Allerdings beliebst du unflexibel mit dem Produkt.

Ich würde, bei so geringem Anteil vom AG, immer nur den Ag-Anteil mitnehmen und ihn, sofern man es nicht für die Tilgung einer Baufinanzierung oder zum sparen in einen VORHANDENEN Bausparvertrag nehmen kann, in einen ganz einfachen VL-Sparplan packen.

Die gibt es immer noch kostenfrei, wenn auch ohne Verzinsung. Da einfach die 6,65 € reinlaufen lassen und nach 7 Jahren die Rund 500,-550,- € mitnehmen.

Wenn ich zusätzlich den VL-Betrag aufgestockt habe, also bei z.B. 40 € monatlich Rate die eigenen 33,- €, würde ich diese lieber in einen schon vorhandenen oder eigenen kostenfreien ETF Depot einzahlen.

So nimmst du die VL mit, bist aber dennoch am Aktien-Markt dabei, dazu flexibler und kostengünstiger.

Zitat von Giskard

@H4KlAuSDas PLV sagt mir, dass es nach wie vor 10,- Euro sind

Du hast recht.
Auf der Seite von Finvesto steht das es 2,50 € pro Quartal kostet.

Ich war aber irgendwie bei 2,50 € im Monat (30,- € p.A)

Im PLV hatte ich nicht nachgeguckt, da wäre mir das dann sicherlich aufgefallen da dort die Jahresentgelte stehen.

Wäre es mir bei 6,65 € brutto Arbeitgeber-Zulage aber immer noch nicht wert wenn ich nur die Zulage mitnehmen möchte ohne selbst aufzustocken

Denn wir reden dann immer noch von über 12 % Gebühren im Verhältnis zur Förderung.

Da das, auf Dauer, sehr wahrscheinlich kein Depot abwerfen wird ist es zum Abgreifen der Fördermittel schlicht zu teuer und wird ein Verlustgeschäft.

VL-Sparzulagen würde ich immer, wenn sie nicht zu Tilgen oder Finanzieren einer Immobile genutzt werden, kostengünstig und flexibel separat laufen lassen.

Und für die Großen Ziele ( Rente, Vermögen, etc) einen eigenen kostenfreien ETF-Sparplan anlegen.

Einzig bei Ansprüchen auf Arbeitnehmer-Sparzulage müsste man nochmal schauen wie sich das Rechnet. Denn die gibt es leider nicht auf VL-Sparkonten.

Wie schon gesagt, die Kosten für den reinen VL-Anteil im öffentlichen Dienst sind bei ETF-Produkten zu hoch so lange man nichts aus eigener Tasche dazu steuert und nur den AG-Teil von 6,65 € nimmt

Bleiben wir bei deinen 12 x 6,65 x 0,5 = 39,90 €

( Wobei ich eher ca. 35 % Abgaben rechnen würde was dann ca. 52,- € netto wären)

Produkt A (Finvesto) kostet wie von dir berechnet 10,96 €

Produkt B (ING Sparkonto) kostet 0,- €

Ich stecke 39,90 € netto hinein und habe bei A nach Abzug der Kosten und ohne Rendite auf die ETF am Ende des Jahres noch 28,92 € auf dem Konto

Bei B stecke ich 39,90 € netto hinein und habe am Ende mit 0,1 % Zinsen 39,94 € auf dem Konto.

Jetzt müsste das Portfolio in Produkt A ca. 25 % Kosten im Jahr egalisieren um überhaupt auf die Werte von Produkt B zu kommen. Alles was unter 25 % liegt ist ein Verlust gegenüber B bzw. Verlsut gegenüber der Einzahlungen.

(Bei meinen angenommenen 52,- € netto wären es im übrigen "nur" 20 %)

Langfristig, über 7 Jahre gerechnet, muss das Portfolio bei Finvesto also Jedes Jahr ca. 7 % Rendite erzielen um auf die gleiche Endsumme zu kommen. Ist nicht unmöglich, aber eben auch nicht garantiert.

Und ja, wenn die Arbeitnehmersparzulage ins spiel kommt sieht es anders aus, hatte ich vorher schon geschrieben. Denn dann fällt z.B. die ING sowieso raus.

Ich schreibe doch die ganze Zeit das ETF -VL keinen/kaum Sinn macht wenn man bei 6,65 € vom AG NICHT zuzahlen möchte.

Bei 40,- € sieht die Sache natürlich anders aus, habe ich auch schon mehrfach geschrieben.

Die Kosten und die Erträge sind proportional in einer ganz anderen Dimension als bei 6,65 €.

Und um mich geht es überhaupt nicht, ich habe einen sehr guten weg für VL, auch ohne Geiz...

Das kann man/ich so pauschal nicht beantworten.

Ab den Betrag bei dem die Kosten in einem vernünftigen Verhältnis zum möglichen Ertrag bzw. Rendite liegt.

Das Problem ist nur das diese Grenze bei jedem anders ist, da wir immer noch von einer Brutto-Förderung reden. Somit sieht es netto bei jedem anders aus durch die anderen Variablen in der Lohnabrechnung (Lohn-Höhe, Steuerklasse, Freibeträge, etc.)

Da aber auch, wie im obigen Beispiel schon berechnet, die nötige Rendite auf dem Portfolio abhängig von den Kosten und höhe der Einzahlungen ist um nicht sogar einen Verlust zu erleiden, muss das jeder für sich selbst ausrechnen. Das ist kein Hexenwerk

Denn oben müsste das Portfolio Garantiert 7 Jahre lang 7 % Rendite abwerfen, ist möglich, nur nicht garantiert. Alles darunter wäre ein Verlustgeschäft.

Lege ich jetzt was dazu verschiebt sich die Grenze nach unten, da die jährlichen kosten proportional kleiner sind im Verhältnis zum Sparbeitrag. Da könnten dann, ohne jetzt nochmal nachzurechnen, auch "nur" eine Rendite von z.B. 2 % oder 3 % pro Jahr nötig sein ohne Verlust zu machen.

Deshalb beliebe ich dabei: Will ich nur die z.B. 6,65 € AG-Anteil im öffentlichen Dienst mitnehmen, dann lege ich es in etwas an was nichts kostet (VL-Banksparplan) oder in einen schon vorhandenen Bausparer. Alles andere ist bei den Beträgen eine Wette auf gute Renditen.

Arbeitnehmer Sparzulage spielt dann eh keine Rolle da es für AG-Anteile keine Sparzulage gibt. Also könnten die 6,65 € schmerzfrei in einen Banksparplan der keine Sparzulagen Berechtigung hat.

Nach 7 Jahren machst du mit den 500,- € dann was feines.

Zahlst du dazu und/oder hast Anspruch auf die Sparzulage, oder der AG-Zahlt mehr dazu als der öffentliche Dienst (bei meiner Frau zahlte der EX-AG z.B. 30,- € dazu) dann macht es deutlich mehr sinn einen ETF-Plan zu nehmen

Aber auch das hatte ich oben schon (mehrfach) geschrieben.

Doppelpost, tut mir Leid