Beiträge von Bricoleuse

Zitat von Sovereign

Es kann aber auch gut sein, daß sich nach Eintritt in die Rentenphase der Wunsch nach einem Zugriff auf seine Mittel ergibt.

Kann, muss nicht. Ist abhängig von sonstigen Finanzmitteln und -bedarf.

Zur Planung gehören einfach mehrere Komponenten. Ich bevorzuge aus Diversifikationsgründen einen Ansatz, bei dem meine Altersabsicherung auf verschiedenen Füßen steht. Mir ist es gar nicht unrecht, dass ein Teil meiner Absicherung kapitalbasiert, ein anderer umlagefinanziert ist. Ein Teil tatsächlich abgesichert (lebenslange Rente), eine Teil Entnahmeplan. Mich lässt das ruhig schlafen. Persönliches Ding.

Das darf jeder für sich entscheiden. Für mich spielt die Verfügbarkeit der in die GRV eingezahlten freiwilligen Beiträge zum Renteneintritt keine große Rolle, für jemand andere ist sie wichtig. Ich maße mir nicht an, das zu entscheiden.

Zitat von Referat Janders

Wenn wir es nicht Spekulation, sondern Hoffnung nennen, dann klingt es deutlich weniger fies. Insbesondere, wenn man sich selbst einfach ein langes und erfülltes Leben wünscht und nicht den anderen die Pest an den Hals mit 67. Dann ist das alles moralisch in Ordnung.

Naja. Ich nutze schon aus, dass ich als Frau mit gutem sozioökonomischen Hintergrund eine deutlich höhere Lebenserwartung haben als der durchschnittliche GRV Versicherte. Das ist nicht nur eine Hoffnung. Im Erwartungswert lohnt sich das Einzahlen für mich. Was natürlich nicht heißt, dass ich nicht trotzdem mit 68 vom Stuhl kippen kann.

Zitat von 7chris

die Verträge sind nicht schlecht

stimmt zwar prinzipiell. Hier ist es aber so, dass sie schon weit unter der Garantie sind, ob die aus dem Loch jemals wieder herauskommen?

Ich frage mich eher, ob es wirklich sinnvoll ist, dass die Ehefrau in diesen Vertrag weiterhin einzahlt: Ich gehe davon aus, dass am Ende nur die Garantie rauskommt, d.h. alles was jetzt noch reinfließt, verzinst sich überhaupt nicht. Die inhärente Option ist tief im Geld. Wäre es dann nicht besser, diesen Vertrag auch beitragsfrei zu stellen und ihre Zulagen mit einem anderen Riestervertrag abzugreifen, der wenigstens irgendeinen Minimalzins erwirtschaftet? Bzw der eine etwaige Steigerung wieder in Guthaben verwandelt und nicht nur die eh von der Beitragsgarantie gedeckte Lücke füllt?

Zitat von Horst Talski

Die würde ich mir auch gerne mal anschauen.

Meine Rendite sieht ähnlich aus. Und ich habe durchgehend eingezahlt. Garantie liegt bei 35K, Depotwert aktuell knapp unter 60K, zu 100% im TopRente Dynamic. Reine Glückssache, habe zum richtigen Zeitpunkt begonnen und der Vertrag ist nie so ungünstig umgeschichtet worden, dass er sich in den Renten festgefressen hätte.

Hinzu kommt noch die Steuerstundung.

Zitat von Sovereign

Wie sollte ich bei Bedarf wieder an meine in die GRV verschobenen (aus meiner Sicht "versenkten") Mittel herankommen können ?

Gar nicht. Das ist Sinn der Sache. Man sollte dort nur Mittel hinschieben, die man nicht vor der Rentenphase benötigt.

Zitat von Sovereign

Zum einen ist das doch eine "Wette" auf ein (sehr) langes Leben ... ? -

Exakt. Eine Langlebigkeitsabsicherung.

Ich spekuliere zudem darauf, dass ich älter werde als der durchschnittliche Versicherte im GRV Kollektiv. Fies, zugegeben.

Super, vielen Dank für die vielen wertvollen Infos, jetzt kann ich die Alterseinkünfte des Gatten einschätzen!

OK. Danke für den Link!

D.h. wenn man

2000 Rente bezieht,

4000 Kap, V+V, Riester, usw., ist man weiterhin in der KVdR, weil dies alles kein Arbeitsentgelt ist?

(sorry, dass ich so blöd Frage, ins SGB V sollte ich auch selbst reinschauen können, ist nur an diesem Mäusekino eine Qual).

Noch einmal für Doofe: JAEG für 2024 sind 69.300. Gleichzeitig liegt die Beitragsbemessungsgrenze bei 62.100.

Zitat von Referat Janders

3. man verdient so viel, dass man freiwilliges Mitglied wird

Das bezieht sich auf die JAEG? Und es werden alle Einkünfte eingerechnet? Im steuerlichen Sinne (also bei V+v z.B. Miete gemindert um Afa, ggf Zins, usw)? Gibt es dann eine Reihenfolge bei der Beitragsbemessung? Attraktiv wäre ja, anteilig möglichst viel auf die Rente zu bemessen, da man da nur den halben Satz zahlt.

Oder gilt die JAEG ganz klassisch nur für Verdienst aus Anstellung ,also wenn der Rentner neben seiner Rente den Supernebenjob hat, in dem er so viel verdient, dass er die JAEG überschreitet (das ist beim Gatten eher nicht zu erwarten)?

Komplizierter als ich dachte. Besser man spart nicht zu viel an, so dass man weit unter der Grenze bleibt...

Ich habe noch einmal herumgesucht und 62.105 als aktuelle Grenze zum Übergang von der KVdR in die freiwillige RV gefunden. Also sollten alle Einnahmen zusammen diese Summe nicht überschreiten, da sonst auf die Rente 7,3%, Riester, VBL, usw 14,6% und V+V, Kapitalerträge 14% KV zu zahlen sind.

Eine vermutlich eher theoretische Erwägung, da ich nicht davon ausgehe, dass er die 62.105 knackt, aber man weiß ja nie.

Da mich privatversicherterweise dieser Punkt nicht trifft hätte ich gleich selbst ein Beispiel dafür geliefert, warum sich die gemeinsame Betrachtung lohnt. Im Zweifel wäre es dann besser, Erträge auf mich laufen zu lassen.

Ne, das scheint Quatsch zu sein. Anderswo werden die 62.105 als Bemessungsgrenze erwähnt, mehr als diese EInnahmen werden nicht als Grundlage genommen. Das passt dann ja nicht.

Wo finde ich denn die Grenzen ab denen man wegen zu hoher Einnahmen nicht in der KVdR bleiben kann? Und was zählt alles zu diesen Einnahmen?

Zitat von Achim Weiss

Ein wesentlicher Aspekt ist schon, ob man gemeinsam steuerlich veranlagt wird oder einzeln.

Sehe ich bei uns bisher nicht, da unsere Einkünfte annähernd gleich hoch sind, aber ich lasse mich gerne eines besseren belehren, falls das in der Rente anders sein sollte als in der Erwerbszeit.

Zitat von Achim Weiss

Die Beitragspflichtigkeit aller Einkünfte gilt formal auch schon in der aktiven Zeit, ein Angestellter stößt aber bereits mit seinem Gehalt an die Beitragsbemessungsgrenze (sonst wäre er in der Regel nicht freiwillig versichert), also hat das faktisch keine Auswirkungen. Im Ruhestand ist das dann halt anders.

Ah, mit der Erläuterung ist mir das klarer.

Zitat von Achim Weiss

Ich würde die gesetzliche Rente in aller Regel einer privaten Rentenversicherung vorziehen. Der Rentenfaktor ist besser und die Auszahlungen sind dynamisch.

Sehe ich genauso. Dafür halt mir anderen Unsicherheiten behaftet.

Zitat von Achim Weiss

Es fragt sich aber dennoch, wieviele "Sicherheitsbausteine" man in seinem Vermögen haben will.

Ja. Ich möchte die Grundbedürfnisse über sichere Bausteine abgedeckt haben. Nettigkeiten über unsichere und das was ich absehbar nicht benötigen werde, stecke ich in Anlagen mit quasi unbegrenzter Haltedauer. Ich hoffe, meine Erben werden es mir dereinst danken

Zitat von Referat Janders

3. man verdient so viel, dass man freiwilliges Mitglied wird

Das ist dann die gleiche Grenze wie zu Arbeitnehmerzeiten (JAEG)? Und da wird alles reichgerechnet? Auch Rürup und Kapitalerträge? Oder nur Rente, VBL, V+V?

Zitat von Referat Janders

Für privat Krankenversicherte gibt es (abgesehen vom Beitragszuschuss aus der gRV) keinen Unterschied zwischen Rürup und gRV.

Ja, genau, das ist die Info, die für mich galt. Für ihn sieht das halt anders aus.

Vielen Dank schon einmal für Eure Rückmeldungen, das hilft weiter!

Leider sind die Zitate etwas durcheinandergewürfelt, ich kenn mich mit der Forensoftware noch nicht aus:

Zitat von Referat Janders

KV/PV auf Rente und VBL

OK.

Zitat von monstermania

Eine finanzielle AV-Planung sollte sich auch ohne Berücksichtigung von Steuern/Abgaben rechnen.

Selbstredend. Tut sie auch, trotzdem ist es für die Abwägung, in welche AV Form man seine Mittel fließen lässt, wichtig, die Abgaben zu verstehen.

Zitat von Achim Weiss

Deine Altersvorsorgesituation oder Eure gemeinsame?

Meine kenne ich sein Jahren gut, seine bis auf die Abgaben auch. Die Gemeinsamkeit hat bei uns kaum eine Auswirkung, weder steuerlich noch was potentielle Todesfallleistungen angeht, die lassen wir daher aus der Betrachtung raus.

Zitat von Achim Weiss

Die VBL gilt als Leibrente, die mit einem bestimmten Prozentsatz nach dem Lebensalter des Rentenbeginns besteuert wird, etwa 18% für 65 Lebensjahre. Bekommt der Rentner seit seinem 65. Lebensjahr 1000 € VBL-Rente, dann zählen 180 € davon als zu versteuerndes Einkommen.

Danke! Das wusste ich nicht, notiert.

Zitat von Achim Weiss

Die Verbeitragung von Betriebsrenten aller Art ist komplex: Es gibt einen jährlich angepaßten Freibetrag (aktuell etwa 170 €). Alles drüber wird mit dem üblichen Beitrag verbeitragt (Der Volksmund spricht gern fälschlich vom "doppelten Beitrag", weil es hierfür keinen "Arbeitgeberzuschuß" gibt).

Also: Von der Rente geht der AN Anteil ab, von der VBL beide Anteile. Gut zu wissen!

Zitat von Achim Weiss

Pflichtversicherte zahlen nach aktueller Rechtslage für sonstige Einkünfte keine Beiträge, freiwillig Versicherte zahlen auf alle Einkünfte Beiträge bis zur Beitragsbemessungsgrenze.

Und pflichtversichert ist er, wenn er immer Mitglied der GKV war? So lese ich es jedenfalls.

Zitat von Achim Weiss

Gerade bei freiwilligen Beiträgen zur GRV muß man mit spitzem Bleistift nachrechnen. Ja, man kann die Zahlung von der Steuer absetzen, dafür muß man die erhaltene Rente aber versteuern. Das immer vorgebrachte Argument, daß der Steuersatz im Ruhestand niedriger sei als in der aktiven Zeit, stimmt zwar, dabei wird allerdings vergessen, daß der Einzahler beim Einzahlen Steuer spart, bei der Auszahlung aber nicht nur Steuer zahlt, sondern dazu auch Sozialbeiträge (aktuell zusammen um die 12%), die man fairerweise in der Kalulation berücksichtigen müßte.

Klar. An den niedrigeren Steuersatz glaube ich gar nicht unbedingt, unsere Alterseinkünfte werden ganz ordentlich sein, und wir werden wesentlich weniger absetzen können als jetzt. Das spielt in der Erwägung eine untergeordnete Rolle. In die GRV zahlen wir eher als Langlebigkeitsabsicherung ein, in der Hoffnung, dass der Rentenfaktor so gut bleibt im Vergleich zu anderen langlebigkeitsabsichernden Produkten.

Der Punkt mit den Sozialbeiträgen ist wichtig, der macht etwas aus! Auf Riester und Rürup fallen die nicht an? Bisher (aus meiner Warte, privatversichert) dachte ich immer, dass Rürup und GRV sich annähernd gleich auswirken, aber das wäre ja ein echter Unterschied, den es zu bedenken gilt.

Frisch angemeldet, erster Beitrag, habt bitte Nachsicht mit mir, wenn ich Dinge frage, die hier schon beantwortet wurden, ich habe sie nicht auf Anhieb gefunden.

Ich bin gerade dabei, mir meinen jährlichen Überblick über meine Altersvorsorgesituation zu verschaffen und habe dieses Jahr die AV meines Mannes hinzugenommen. Da ich mich mit der gesetzlichen Versicherung nicht auskenne, stellen sich mir einige Fragen:

Gatte ist Angestellter, freiwillig gesetzlich krankenversichert, da oberhalb JAEG.

Im Alter wird er Einkünfte aus der GRV, einem Riestervertrag, der VBL haben, außerdem Mieteinkünfte und Kapitalerträge aus einem etf Depot.

Steuer: Wenn ich es richtig verstanden habe, zahlt er auf alles außer die Kapitalerträge Einkommenssteuer, auf die Kapitalerträge Abgeltungssteuer.

Krankenversicherung: Bzgl. der Krankversicherung bin ich unsicher. Da er immer gesetzlich versichert war, sollte in der Rente eine Pflichtmitgliedschaft in der KVdR bestehen, richtig? Auf die Einkünfte aus der GRV werden also Pflichtbeiträge fällig. Wie ist das mit den anderen Einkunftsarten? Müssen darauf Krankenversicherungsbeiträge gezahlt werden? Falls ja, in welcher Höhe?

(Hintergrund der Frage ist, dass den Zufluss zu GRV (er leistet freiwillige Einzahlungen), Depot usw noch etwas optimieren will, das aber natürlich nur geht, wenn ich weiß, was von den Erträgen im Alter übrigbleibt)