Beiträge von anna_LG

Zitat von Sovereign

anna_LG

An einer Bestandsaufnahme Deiner Gesamt-Vermögenssituation samt Klärung Deiner objektiven Risikotragfähigkeit aber auch subjektiven Risikobereitschaft (Risikotoleranz) wirst Du - nach meinem Dafürhalten - so wenig vorbeikommen, wie an einer zumindest rudimentären Aneignung der elementaren Basics in Sachen "privaten Finanzen" inklusive dem Thema "private Altersvorsorge" (via weiterem Einlesen).

Wem man weißt, warum man agiert, wie man agiert, erhöht das in der Regel die "Compliance" den eigenen Finanzplan betreffend. Ein wesentlicher bis entscheidender Erfolgsfaktor, insbesondere, wenn es um sehr lange Zeiträume geht.

Leider wahr und zutreffend. Einerseits. "Besser spät als nie". Andererseits.

Den Hinweis hätte ich Dir auch gegeben, wenn er nicht schon erfolgt wäre:

Diesen ebenso - insbesondere bei eher (sehr) knappem Budget:

Und diesen natürlich auch:

Aus meiner Sicht - bin seit > 50 Jahren aktiv beim Investieren dabei - gibt es in dem Bereich "Finanzen" übrigens keine "Sicherheiten" - das Einzige, was da "sicher" ist die Inflation, die Steuern und die (mehr oder weniger hohen) Kosten/Gebühren bei jedem Investment. Insofern bevorzuge ich die Terminologie "risikoarme" und "risikoreiche" Anlagen bzw. Anlagenklassen.

In dem Kontext:

Unabhängig von der meines Erachtens schon falsche Begrifflichkeit (siehe oben zum Thema "Sicherheit") liegt hier eine "spezielle" Vorstellung und Haltung zugrunde; siehe hier:

usw. usw. usw.

Nach meinen Erfahrungen - auch in diversen andere Ländern - gibt es überall Menschen, die besonderen Wert auf "Sicherheit" (in meiner Leseart "möglichst "risikoarme" Anlagen) legen.

Es muß einem dann nur bewußt sein, daß diese vermeintliche "Sicherheit" (in Form "risikoarmer" Geldanlagen) auch "ihren Preis" hat: Nach Inflation und Steuern wird nicht selten im besten Fall eine Null vor dem Komma bei der realen Rendite stehen, manchmal auch schlicht ein Minus. Das dürfte insbesondere in der langen Ära von 2009 bis 2022 oftmals der Fall gewesen sein. Das muß man sich also leisten können und wollen.

By the way:

Das Folgende finde ich übrigens einen sehr guten Ansatz bzw. Vorsatz

Dir weiter gute Gedanken, gutes weiteres Einlesen und danach ebensolche Entscheidungen !

Alles anzeigen

Vielen Dank für deine Antwort und die Impulse. Ich muss das mal sacken lassen und mich weiter einlesen.

Zitat von Tomarcy

Also:

Niemand erwartet von dir persönlich, dass du Achim Weiss deine Rentenpunkte nennst.

Da sollte man auf dem Teppich bleiben.

Ich wusste auch nicht, dass das notwendig sein ist 😀

90 Prozent Aktien

Ach so, einen Notgroschen habe ich schon, der auch regelmäßig aufgefüllt wird. Den habe ich nur vergessen zu erwähnen, weil er nicht zur AV gehört.

Zitat von 90 Prozent Aktien

Der Zinseszinsturbo von Aktien wirkt mit der Anlagedauer. Du hast noch rund 20 Jahre bis zur Rente und danach hoffentlich noch mal 30 Jahre um aus dem Depot zu entnehmen. Das ist nicht extrem lang für den Ansparvorgang aber mehr als lang genug als Gesamtanlagedauer.

Eigentlich habe ich Bauchschmerzen, wenn man von null auf 100 % Aktien geht. Dennoch finde ich es zumindest für eine Weile eine Überlegung wert in Deiner Situation. Natürlich erst nachdem Du einen kleinen Notgroschen aufgebaut hast. Bei einem 50/50 Depot wirst Du kaum auf mehr als 4 % Rendite vor Steuern kommen und ich behaupte mal, das kannst Du Dir nicht leisten.

Gerade zu Anfang riskierst Du noch nicht viel, weil noch wenig Kapital vorhanden ist. Ich würde daher für ein paar Jahre (3-5) mit einer sehr hohen Aktienquote starten und mich dabei genau beobachten, wie ich mit Rücksetzern an der Börse klar komme. Gerade am Anfang kann Dir kaum was besseres passieren (klingt komisch, ist aber so). Wenn Du merkst, dass es zu viel Stress sein könnte, dann fahr die Aktienquote über die Sparrate etwas runter. In fünf Jahren solltest Du Dir eine Meinung gebildet haben, ob die hohe Aktienquote ok ist für Dich. In 12-15 Jahren kannst Du dann anfangen, Dich allmählich etwas defensiver aufzustellen aber vielleicht ist das auch gar nicht nötig, das entscheidest Du später. Vielleicht sind dann auch die Kinder flügge und Du kannst in den letzten Jahren Deine Sparrate noch erhöhen. Ich sehe gute Chancen, dass Du ein Depot im unteren 6steligen Bereich aufbauen kannst. Damit könntest Du etwa 700 Euro an monatlichem Zusatzeinkommen generieren allerdings nach Inflation. Mit heutige Geld wären das rund 400 Euro monatlich. Nur um mal eine Größenordnung zu haben. Wenn Du in ein paar Jahren mehr sparen kannst, sieht es natürlich besser aus.

Was die stillgelegte Versicherung angeht, kann man prüfen, ob Du die Dir auszahlen lässt.

Also vielen dank für deinen ausführlichen Rat. Das klingt nach einem sehr guten Plan für mich. Und obwohl natürlich noch sehr wenig Geld in meinem Depot ist, gab es ja neulich schon den ersten kleinen Rückschlag, als der MSCI World ordentlich gefallen ist. Da war ich (noch) ganz entspannt 😀.

Und der Plan ist, die Sparrate mit jeder Gehaltserhöhung zu erhöhen.

Was die Versicherung angeht, wurde mir geraten, diese nicht auszahlen zu lassen, um nicht auf die Ausschüttungen zu Rentenbeginn zu verzichten. Aber das werde ich noch einmal prüfen, weil ja niemand voraussagen kann, wie hoch die Ausschüttungen sein werden.

Zitat von Achim Weiss

Das klingt noch etwas unstrukturiert (was ich mir dachte). Es ist zentral, daß Du zunächst einmal selber weißt, wo Du stehst. Du mußt Dich öffnen, wenn Du von anderen Leuten einen vernünftigen Rat haben willst, aber noch wichtiger ist es, daß Du selbst um Deine Verhältnisse weißt. Du bist niemandem Rechenschaft schuldig, auch mir nicht, auch dann nicht, wenn ich Dir gezielte Fragen stelle. Trotzdem ist es wichtig, daß Du diese Fragen beantwortest, und zwar in erster Linie Dir selber.

Zunächst vielen Dank noch einmal, dass du dir Zeit nimmst, mir zu antworten.

Ich war der Meinung, dass ich auf deine gezielten Fragen geantwortet habe. Oder wolltest du zB wirklich genau die Anzahl meiner Rentenpunkte wissen? Das war mir nicht klar, dass es so ins Detail geht.

Zitat von Achim Weiss

Alleinerziehend mit 2 Kindern ist nicht so ohne, sachlich nicht, finanziell auch nicht. Dein erster Schritt sollte sein, daß Du einen Notgroschen aufbaust, damit die legendäre kaputte Waschmaschine nicht umwirft (und auch nicht die Autoreparatur, denn vermutlich brauchst Du die Karre). Erst wenn Du das hast, kommen die Langzeitersparnisse dran.

Ich halte von dieser Sicherheitstopferei nichts und kann Dir das auch mal erklären, warum ich das so glaube. Aber erstmal ist bei Dir vermutlich der Notgroschen dran.

Oh, auch hier mein Fehler. Ich habe schon einen Notgroschen über derzeit 8000 €, den habe ich nur vergessen zu erwähnen, weil er nicht zur AV gehört. Schulden habe ich keine.

Gerne würde ich deine Meinung bezüglich der Sicherheitstopferei hören.

Zitat von Achim Weiss

Wie geht das: Sich um seine Rente kümmern?

😉

Vielen Dank erstmal für deine Antwort.

Zitat von Achim Weiss

Wenn Du viel gelesen hast, hast Du sicher auch Deine persönliche Vermögensbilanz aufgestellt, weißt unter anderem, vieviel Rentenpunkte Du aktuell schon hast, wieviele pro Jahr dazukommen und welche Anlagen Du hast. Wie lange hast Du denn schon ETFs? Welche?

Ja das weiß ich alles. Die Bilanz für meine gesetzliche Rente ist mau.

Ich habe letztes Jahr angefangen mit einem ETF, klassischerweise ein MSCI World.

Da geht grad 200 € monatlich drauf und 200 € aufs Tagesgeldkonto. Mehr geht, da alleinerziehend und 2 Kids, für die AV auf keinen Fall.

Mein Plan wäre jetzt, 400 € in den ETF zu stecken und dann so in 10 Jahren mal zu schauen und zu rechnen und dann den Sicherheitstopf zu füllen.

Vielleicht bin ich auch zu naiv und es ist eine Milchmädchenrechnung, aber ich habe keine bessere Idee.

Zitat von Achim Weiss

Im Moment bist Du 48, das sind um die 20 Jahre bis zum Ruhestand.

Was hast Du denn bisher so gespart?

Eine unrentable RV liegt jetzt still. Da sind ca 15000 € drin. Dazu kommt noch eine winzige Riesterrente, die später ca 10000 € bringt.

Also keine gute Bilanz.

Zitat von 90 Prozent Aktien

Wie so oft kommt es darauf an. Je nach Sicherheitsbedürfnis macht eine Reserve von 5 Jahren Sinn. Also das fünffache des geplanten jährlichen Entnahmebetrags. Wenn man rückblickend auf die Dauer von Krisen schaut, wären sogar schon 3 Jahre ausreichend. Kann man machen, aber muss man nicht.

Egal wie groß man die gewünschte Reserve für sich definiert, sollte das Geld in vergleichsweise schwankungsarme und liquide Assets investiert werden. Für wenigstens ein Jahr macht Cash Sinn. Je nach Zinssituation kann man den Rest der Reserve auch in kurz-mittelfristige Euro Anleihen guter Bonität stecken, bei denen das Schwankungsrisiko überschaubar ist. Festgeldleitern sind nicht flexibel genug und längerfristige Anleihen haben ein hohes Zinsänderungsrisiko. Ist die Zinskurve invers (höhere Zinsen für Tagesgeld als für Anleihen), dann geht einfach alles ins Tagesgeld bzw. Geldmarktfonds.

Darüber hinaus definiert man in Abhängigkeit seiner eigenen Risikobereitschaft, wie der Rest des Geldes (= Renditeanteil) angelegt werden soll. Eine Aufteilung von beispielsweise 60 % Aktien und 40 % risikoarm macht durchaus Sinn. Wenn einem das zu viel Risiko ist, senkt man den Aktienanteil und wenn man eine höhere Rendite (bei Unsicherheit) anstrebt, erhöht man die Aktienquote. Das ist auch eine Frage der Erfahrungen, die man bisher mit Aktieninvestments oder genauer mit den Schwankungen im Depot gemacht hat. Ohne Erfahrung mit Aktien wäre ich zurückhaltend. Wer aber bisher mit 100 % Aktien gut schlafen konnte, kann auch im Alter für den Renditeteil im Vermögen den Aktienanteil hoch halten.

Was man möglichst vermeiden sollte sind größere Umschichtungen vor dem Rentenbeginn, weil die dazugehörigen Steuerzahlungen das Vermögen reduzieren würden. In den Jahren vor der Rente kann man beispielsweise die gewünschte Reserve aufbauen. Das wird das Risiko insgesamt bereits absenken. 15-20 Jahre vor der Rente erscheint mir dafür aber zu früh. Wann genau hängt auch davon ab, wie hoch die Sparrate ist und welche Reserve man plant und ob man zusätzlich noch das Risiko im Renditeteil absenken will. Das muss man individuell grob überschlagen.

Beispielrechnung
Aktuelles Depot 50/50
Renditeteil im Entnahmedepot geplant 50/50
Sparrate 800 Euro pro Monat
geplante jährliche Entnahme 12.000 Euro
geplante Reserve 4 Jahre (48.000 Euro)

Jetzt würde es ausreichen fünf Jahre vor dem Rentenbeginn, die Sparrate in die zukünftige Reserve fließen zu lassen. Wer mehr Risiko rausnehmen will, muss früher mit dem Umbau beginnen oder doch in den sauren Apfel beißen und Anteile in der Phase vor dem Rentenbeginn verkaufen. Ansonsten erst mal weiter sparen wie bisher.

Alles anzeigen

Vielen Dank auch für deine ausführliche Antwort.

Wenn ich es richtig verstehe, würdest du empfehlen, bei Unerfahrenheit mit Aktien nicht gleich 100 % reinzustecken.

Ich habe null Erfahrung, lese viel seit einem Jahr und hab einen MSCI World 😅, in den ich 50 % investiere und die anderen 50 % auf eine Tagesgeldkonto einzahle. Wenn man aber bedenkt, dass ich noch 20 Jahre bis zur Rente habe und total gutgläubig bin und einfache das glaube, was ich überall lese, nämlich dass man, wenn man lang genug investiert und das werde ich ja tun, durchaus ruhig schlafen kann. Ich würde einfach den Sparplan auf 100 % setzen und laufen lassen. Und dann vielleicht so 10 Jahre vor Rentenbeginn mal alles genauer ausrechnen und dann den Sicherheitstopf anfangen zu füllen.

Vielleicht bin ich aber auch einfach zu naiv und leichtgläubig und das ist alles eine Milchmädchenrechnung.

Fakt ist aber, dass ich alleine mit 2 Kids bin und leider nicht so wahnsinnig viel Geld zurücklegen kann. Deshalb denke ich auch, was bringt es mir, wenn ich weiß, was ich später brauche, wenn ich jetzt gar nicht genug Geld habe, um das alles einzuzahlen... 🙈

Zitat von ichbins

Entscheidend ist wie immer, nicht wann du was anlegst sondern wann wird wieviel gebraucht. Wenn man sich darüber im klaren ist kann man sich einen Plan erstellen. Alles was du außerhalb eines weltweiten Aktien ETF anlegst, wird in etwas die Inflation ausgleichen. Darunter fallen TG, FG und Geldmarkt ETFs, bei Aktien ETFs rechnet man in etwa mit 6% auf eine langfristige Anlage, etwa 15 Jahre Minimum. Damit würde man etwa +- 4% Rendite erzielen, je nach Höhe der Inflation. Ich würde einen Sicherheitsbaustein anlegen, der alle geplanten und ungeplanten Ausgaben abdeckt. Wenn du deinen Bedarf pro Monat/Jahr ab Renteneintritt ermittelt hast, würde ich diesen Bedarf für etwa 5 Jahre auch in diesen Topf stecken, alles andere im weltweiten ETF und bei gutem Stand den Topf weiter füttern. Heißt zum Renteneintritt kann ich 5 Jahre abdecken, auch wenn die Börse eine Krise erlebt. Die 5 Jahre kann man je nach Risikobereitschaft natürlich kürzer oder länger wählen. Viel Erfolg!

Vielen Dank auch für deine Antwort.

Mit dem Bedarf ist das so eine Sache. Ich kann jetzt, weil alleinerziehend und 2 Kinder, nur 400 € monatlich allein für AV zur Seite legen. Mehr geht leider nicht.

So hab ich es mir bisher erspart, meinen Bedarf zu ermitteln, weil es mich nur frustrieren würde.

Aber wenn ich es richtig verstehe, kann ich jetzt erstmal gut nur in ETFs investieren (schlafen kann ich trotzdem) und dann ein paar Jahre vor Rentenbeginn anfangen, den Sicherheitstopf zu füllen.

Zitat von Kater.Ka

Willkommen im Forum.

FT empfiehlt Geld in ETF anzulegen, das absehbar 15 Jahre nicht gebraucht wird. Insofern müsste danach noch nicht in einen Sicherheitsbaustein investiert zu werden, wenn es noch > 15 Jahre bis zur Rente sind. Andererseits muss man dann auch größere Schwankungen vertragen. Zu dieser Überlegung hier https://www.finanztip.de/geldanlage/risikoprofil/

Die Umschichtung vor der Rente leitet sich daraus ab, dass man dann in der Rente das Geld sicher haben soll. Zu beachten ist, dass dabei Steuern anfallen, daher eher gestaffelt unter Ausnutzung der Freibeträge vorgehen und die zuletzt gekauften ETF zuerst verkaufen, dazu müssen die in einer separaten Depotpositon sein. Das mit den 50% ist mMn zu pauschal; hier würde ich mich eher davon leiten lassen, wie viel tatsächlich ab der Rente entnommen werden soll. Diesen Betrag für einige Jahre hochrechnen und die kumulierte Summe dann einige Jahre vorher sicherer anlegen und in der Rente rollierend wieder auffüllen.

Vielleicht hilft der Entnahmerechner

https://www.finanztip.de/altersvorsorge/auszahlplan/

https://www.finanztip.de/rechner/entnahmerechner/

Alles anzeigen

Vielen Dank für Deine Antwort. Den Entnahmerechner werde ich mir noch genauer anschauen.

Ich beschäftige mich seit letzter Jahr damit und es wird immer gesagt, dass es alles so einfach ist. Ich merke aber, dass ich noch sehr viel lernen muss... 🙈

Liebe alle,

ich bin 48, seit einiger Zeit getrennt und habe es wie so viele andere versäumt, mich genug um meine Rente zu kümmern.

Gelesen habe ich sehr viel und der Plan ist ETF + Tagesgeld als Sicherheitsbaustein.

Nun lese ich überall, dass man gemäß seinem Risikoprofil aufteilen soll. Bei mir etwa 50:50.

Nur auf einer anderen Beratungsseite steht aber, dass man ca 10 Jahre vor Rentenbeginn anfangen soll, in Sicherheitsbausteine zu investieren, so dass ich jetzt 10 Jahre nur in ETFs investieren würde, was ja mehr Rendite bedeutet, um dann nach 10 Jahren die Hälfte aufs Tagesgeldkonto umzuschichten.

Der Plan klingt für mich eigentlich gut, weil ich dann ja noch einige Zeit habe bis zur Rente alles vorzubereiten.

Sicher hat es aber seinen Grund, dass ich es nur 1x gelesen habe und sonst nicht dazu geraten wird.

Könnt ihr mir auf die Sprünge helfen?

Lieben Dank!