Beiträge von AJ1979

Zitat von monstermania

Wie soll Dir die Versicherung ein 'betragsfreies' Angebot erstellen!?
Es wird in der Police ein Beitrag festgelegt. Auf diesen Beitrag berechnet dann die Versicherung die fällige Provisionszahlung(en). Die Provisionszahlungen werden dann auf die ersten Jahre der Laufzeit 'gezilmert'.
Wenn Du jetzt genau nach 5 Jahren die Police beitragsfrei stellst ist in diesem Zeitraum kaum Geld in den Vertrag geflossen. Im schlimmsten Fall ist es dann sogar möglich, dass der Vertrag über die Laufzeit mehr an Kosten verursacht als er Rendite erzielt. Immerhin hast Du dann Deine 80%ige Beitragsgarantie.
Wenn Du also in den ersten 5 Jahren 1.000€ in den Vertrag gezahlt hast und dann kündigst, bekommst Du zum Vertragsablauf der Police immerhin 800€.

So oder so machst Du Dir m.E. zu viel Gedanken um 'Kleingeld'. Und bezogen auf Deine spätere Altersvorsorge spielen die möglichen 20€, 30€ oder auch 40€ Bruttorente wohl kaum eine Rolle.
In Sachen AV geht es ganz schnell um mittlere 6-stellige Summen. Schon heute und in 25+ Jahren durch die Inflation noch viel mehr!

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Weil wir die BAV auch beitragsfrei abschließen können. Es fließt dann nur der jährliche Bonus ein. Ich würde deine Rechnung gerne besser verstehen. Nach fünf Jahren sind bei 25,00€/Monat und einer jährlichen Bonuszahlung von 420,00€ insgesamt 3.600,00€ "angespart". Die BAV bzw. die Versicherung ist in unserem Fall ungezillmert.

Zitat von andiii_98

Hm, blöd...

Wie wäre es, wenn du den Mindesteigenanteil einzahlst, um den Bonus zu erhalten und du machst das so lange, wie es den Bonus gibt? Wenn es den irgendwann nicht mehr geben sollte, bewertest du es neu und stellst den Vertrag evtl. beitragsfrei?

Genau das soll der Plan sein, ich muss morgen aber nochmal bei unseren Kollegen vom Mitarbeitermanagement nachfragen, ob das so funktioniert. Die Versicherung konnte mir nämlich kein beitragsfreies Angebot erstellen, was mich etwas skeptisch gemacht hat.

Zitat von andiii_98

Du könntest hier ein bisschen rumspielen, um zu sehen, welche Rendite du mit ETF erzielen könntest.

Wenn du die 8,44 € monatlich selbst anlegst, kommt nicht unglaublich viel raus. Diesen Bonus kannst du nur als Beitrag in diese bAV bekommen, nicht auf irgendeine andere Weise, oder?

Leider nein. Nur für die BAV bekomme ich die VWL (13,30€) und den Jahresbonus (420,00€). Gut, die VWL könnte ich auch für einen VL-ETF-Sparplan hernehmen, aber damit habe ich mich noch nicht zu sehr beschäftigt. Mich locken eher die 420,00€ und die 15% Zuschuss (...wenn auch nicht viel).

Zitat von Boersenfeger

..senkt dafür aber auch nicht deine spätere Rente um ein paar Cent.

Stimmt meine Rechnung?

Ich zahle von den 60,00€ Brutto (inkl. Jahresbonus : 12) selbst nur 8,44€ von meinem Brutto. Den Rest steuert der Arbeitgeber zu. Über eine Laufzeit von 27 Jahren:

Weniger Brutto: 8,44€ x 12 x 27 = 2.734,56€

Arbeitgeber steuert bei: 51,56€ x 12 x 27 = 16.705,44€

Summe: 19.440€ - wovon ich dann lediglich 2.734,56€ weniger in die GKV gezahlt haben werde. Denkst du, ich werde so lange leben, bis ich die paar Cent/Euro spüren werde? Natürlich gehen von den 19.440€ noch Steuern und Kosten für die Versicherung ab, aber aktuell sehe ich den Nachteil nicht.

Boersenfeger Die 25€ für die BAV sind brutto. Wenn ich diese in einen ETF stecke, müsste ich (leider) vom Netto ausgehen.

Nach all den sehr hilf- und aufschlussreichen Antworten, werde ich mich sehr wahrscheinlich für die Variante mit Mindestbeitrag entscheiden und auf mein Bauchgefühl zu meinem Arbeitgeber hören. Jenes Bauchgefühl, was mich dazu bewegt hat, mich hier anzumelden und mein Anliegen zu posten. Damit lag ich, für mich, goldrichtig.

Ich wollte zwar eigentlich ein neues Angebot mit 60,00€ Brutto/Mon., aber der Mitarbeiter hat den Bonus erneut vom falschen Betrag berechnet, daher habe ich nun ein Angebot mit 69,00€:

Rentenbeginn mit 65 (nach 25 Jahren)

Angenommen...

...bei Indexbeteiligung 2,00% und freier Investmentlage 4,00% = Monatliche Rente 72,00€ bzw. 24.930,00€ Einmalig

...bei Indexbeteiligung 4,00% und freier Investmentlage 4,00% = Monatliche Rente 91,00€ bzw. 31.684,00€ Einmalig

...bei Indexbeteiligung 6,00% und freier Investmentlage 8,00% = Monatliche Rente 125,00€ bzw. 43.388,00€ Einmalig

Garantierte Leistungen zum Beginn der Rentenbeginnphase = Monatlich 56,72€ bzw. 19.872,00€ Einmalig


Rentenbeginn mit 72 (nach 32 Jahren)

Angenommen...

...bei Indexbeteiligung 2,00% und freier Investmentlage 4,00% = Monatliche Rente 116,00€ bzw. 12.293,00€ Einmalig

...bei Indexbeteiligung 4,00% und freier Investmentlage 4,00% = Monatliche Rente 159,00€ bzw. 16.823,00€ Einmalig

...bei Indexbeteiligung 6,00% und freier Investmentlage 8,00% = Monatliche Rente 236,00€ bzw. 24.915,00€ Einmalig

Garantierte Leistungen zum Beginn der Rentenbeginnphase = Monatlich 86,86€ bzw. 25.668,00€ Einmalig

Ob nun 60,00€ oder 69,00€, besser wird das Angebot nicht.

Ja, das stimmt wohl, da die Berechnung auf heutigem Geldwert basiert. Auch, wenn die Versicherung mir kein Angebot mit inkludiertem Bonus bereitstellen kann, so habe ich dennoch nochmals darum gebeten, mir ein Angebot mit 60,00€ statt 25,00€ zu erstellen. Das entspräche dann dem monatlichen Betrag mit Bonus.

monstermania  Tomarcy

Angenommen es gäbe den Bonus nicht und ich erhalte bei Rentenbeginn 20,55€ Brutto/Monat: Dadurch, dass ich nur 8,44€ von meinem jetzigen Brutto für die BAV abdrücken muss und mein Arbeitgeber insgesamt 16,56€ zusteuert, dürfte bei Rentenbeginn ja netto dennoch etwas mehr rauskommen, als der Anteil, den ich selbst beigesteuert habe. Nicht viel, aber es dürfte mehr sein.

Sehr interessantes Thema. Je mehr ich mich damit beschäftige, desto weniger Bock habe ich auf Versicherungen.

Soeben kam die Antwort...

"Sehr geehrter AJ1979,

gerne möchte ich etwas Klarheit zum Jahresbonus schaffen: Der Jahresbonus in Höhe von aktuell 420,00 € wird in unseren Vorschlägen bzw. Anträgen bewusst nicht in die Kalkulation einbezogen.

Der Hintergrund ist, dass sich hier AG einfügen vorbehält, die Ausgestaltung des Bonus künftig anzupassen. Insbesondere bei veränderten wirtschaftlichen Rahmenbedingungen kann nicht garantiert werden, dass der Bonus dauerhaft in gleicher Höhe bestehen bleibt. Deshalb wird dieser Betrag nicht als fest kalkulierbarer Vertragsbestandteil berücksichtigt.

Ein weiterer Punkt ist, dass der Bonus von verschiedenen Faktoren abhängen kann. So macht es beispielsweise einen Unterschied, ob es sich um eine Vollzeit- oder Teilzeitbeschäftigung handelt. Zudem lässt sich heute nicht vorhersagen, ob ein Mitarbeiter während der gesamten Laufzeit bei hier AG einfügen beschäftigt bleibt. Aus diesem Grund wäre eine pauschale Berücksichtigung des Bonus über die komplette Vertragsdauer nicht realistisch.

Daher rechnen wir bei unseren Berechnungen ausschließlich mit den fest zugesagten Leistungen. Der Jahresbonus wird von hier AG einfügen separat behandelt und findet entsprechend keine Berücksichtigung in der Vertragskalkulation."

Ich fühle dem Versicherer weiter auf den Zahn und lasse mir noch eine hypothetische Berechnung inkl. dem aktuell gezahlten Bonus' erstellen.

Micha-1 Drei Buchstaben, in der Mitte ein "X". Du müsstest nur ein Vokal kaufen um lösen zu können.

90 Prozent Aktien Ich warte aktuell auf eine Antwort der Versicherung dazu.

fotoman  Duregar

Heute kam das neue Angebot der Versicherung. Bisher nicht von mir erwähnt, weil vergessen: Rentengarantiezeit 15 Jahre.

Ausgangslage ist, dass ich nur den Mindestbetrag einzahlen möchte, damit ich die VWL des AG und den Jahresbonus in Höhe von 420,00€ erhalte:

Von meinem Brutto: 8,44€
VWL: 13,30€
+15% Zuschuss AG: 3,26€

= 25,00€/Monat + 420€ Bonus/Jahr = 60,00€/Monat. Das Angebot der Versicherung ist OHNE den Jahresbonus gerechnet. Ich hake gleich nochmal nach, warum das so ist.

Rentenbeginn mit 65 (nach 25 Jahren)

Angenommen...

...bei Indexbeteiligung 2,00% und freier Investmentlage 4,00% = Monatliche Rente 26,00€ bzw. 9.034,00€ Einmalig

...bei Indexbeteiligung 4,00% und freier Investmentlage 4,00% = Monatliche Rente 33,00€ bzw. 11.479,00€ Einmalig

...bei Indexbeteiligung 6,00% und freier Investmentlage 8,00% = Monatliche Rente 45,00€ bzw. 15.717,00€ Einmalig

Garantierte Leistungen zum Beginn der Rentenbeginnphase = Monatlich 20,55€ bzw. 7.200,00€ Einmalig


Rentenbeginn mit 72 (nach 32 Jahren)

Angenommen...

...bei Indexbeteiligung 2,00% und freier Investmentlage 4,00% = Monatliche Rente 42,00€ bzw. 12.293,00€ Einmalig

...bei Indexbeteiligung 4,00% und freier Investmentlage 4,00% = Monatliche Rente 57,00€ bzw. 16.823,00€ Einmalig

...bei Indexbeteiligung 6,00% und freier Investmentlage 8,00% = Monatliche Rente 85,00€ bzw. 24.915,00€ Einmalig

Garantierte Leistungen zum Beginn der Rentenbeginnphase = Monatlich 31,47€ bzw. 9.300,00€ Einmalig

Ich denke, dass ich das so mitnehmen kann/soll, da der von mir zu tragende Anteil sehr gering ist. Was haltet ihr davon bzw. was hält der Rest davon, der hier mitliest?

Wahnsinn, so viele nützliche Antworten und Informationen. Das muss das erste Online-Forum sein, in den mir wirklich richtig geholfen wird und wo sich keiner die Köpfe einschlägt. Vorab tausend Dank an jeden von euch.

ichbins

Dann muss dein Arbeitgeber aber recht wenig eingezahlt haben, oder? Weißt du noch, wie hoch der Betrag war?

Buntbart

Mit meiner ursprünglichen Rechnung, liege ich gerade so bei ca. 33%:

Mein monatlicher Bruttobeitrag: 263,48€ x 12 = 3.161,76€/Jahr

VWL 13,20€ = 13,20€ x 12 = 158,40€/Jahr
AG-Bonus = 420,00€/Jahr
15% auf meinen Bruttobeitrag: 39,52€ x 12 = 474,26€/Jahr

Ich zahle im Jahr: 3.161,76€
Mein AG zahlt im Jahr: 1.052,66€ (33,29%)

Bitte korrigiere mich, wenn meine Rechnung von deiner Frage abweicht.

Duregar

Ich bitte die Versicherung gleich um ein neues Angebot, bezogen auf 25,00€/Mon. Ich poste es dann.

fotoman

Ich habe einen wirklich super AG, einen sicheren Arbeitsplatz und kann mir sehr gut vorstellen, bis zur Rente hier zu bleiben. Danke für die Hinweise und die Berechnung. Ob ich mir die BAV bei Rentenbeginn als Einmalbetrag oder monatlich auszahlen lassen würde, wüsste ich aktuell noch nicht.

Nein, der Versicherer bezieht die AG-Förderung (420,00€) nicht mit ein. Zu den von dir genannten 303,00€ kommen die 35,00€ (35*12 = 420,00€) noch hinzu, somit lande ich bei der aktuellen BBG. Genau diese (Versicherungs-)Kosten sind mir ein Dorn im Auge. Ja, sie kümmern sich um mein Geld und wollen "nur mein Bestes", mir ist das aber keinen fünfstelligen Betrag Wert. Da klemm ich mir mein Geld lieber und die Matratze.

Weshalb fallen bei der 25,00€ Brutto-Variante aus heutiger Sicht keine GKV und PV an?

Mir macht es mehr Spaß, mich mit dem Thema zu beschäftigen, als zu wissen, dass sich jemand ein großes Stück meines Ersparten wegschnappt. Ich setze mich selbstverständlich nicht nur auf die BAV fest. Mit dem (und vielleicht ein bisschen mehr), was ich nicht die BAV einzahle, lege ich mir einen Krypto-Sparplan (...habe schon welche) und einen ETF zu. Solange Kryptogewinne nach einem Jahr steuerfrei sind, setze ich gerne auf dieses Pferd. Bei den möglichen Gewinnen eines ETF sieht's natürlich anders aus, das ist mir bewusst.

Wie ist denn deine persönliche Meinung zum 2027 in Kraft tretenden Altersvorsorge-Reformgesetz? Wo ist da der Haken?

monstermania

Auch an dich die Frage: Wie ist denn deine persönliche Meinung zum 2027 in Kraft tretenden Altersvorsorge-Reformgesetz? Was sollte man abschließen? Wo ist da der Haken?

ichbins

Von der Politik erwarte ich nichts mehr. Ich muss es leider selbst in die Hand nehmen. Für mich klang die BAV anfangs echt prima, gerade mit den Zuschüssen des AG. Nach den Beratungsterminen mit den beiden Versicherern, war allerdings ein Gefühl da, dass sich irgendetwas nicht richtig anfühlt. Ich bin froh, dass ich hier gelandet bin. Tolles User. Tolle Antworten. Tolles Forum.

Edit: Wichtig für euch. Der Mindesteinzahlbetrag in Höhe von 25,00€ ist schon inkl. VWL und 15%. Entspricht 8,44€ Bruttobelastung für mich.

Zitat von monstermania

Ich wäre sehr vorsichtig was das Thema bAV angeht.
Der Klassiker, der das ganze Dilemma aufzeigt: https://hartmutwalz.de/bav-petra/

Meine bAV habe ich schon über 10 Jahre beitragsfrei gestellt. Unter dem Strich ein großer Griff ins Klo.

Ich würde auch sehr skeptisch sein, was die Prognosen der Versicherung angeht. Es gibt reichlich Fälle aus der Praxis bei denen dann am Ende nur die Garantieleistung zustande kam.
Wenn ich mal überschlägig rechne, zahlst Du im Laufe von 25 Jahren mehr ein als Dir garantiert wird (80%ige Beitragsgarantie!?)
Ab 2027 gibt es das AV-Depot. Das wäre zunächst mal meine erste Wahl. Eine bAV lohnt sich eigentlich nur wenn der AG richtig viel zuschießt und nicht nur 15% oder 20%.

Wie bist Du Krankenversichert (GKV/PKV)?

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Danke für den Link zum Artikel von Hartmut Walz. Da stehen wirklich einige Dinge drin, die ich mir zwar gedacht, aber nicht während der Beratung gehört habe. Interessant.

Ich bin in der GKV. Hast du gelesen, dass mein AG zu den 15% jährlich 420,00€ dazugibt? Ich könnte mir vorstellen, den Mindestbeitrag einzuzahlen (der liegt bei ca. 25,00€ Brutto) und könnte so den Bonus dennoch einstreichen.

Buntbart Danke für das Video. Auch das hat mir sehr weitergeholfen. Wie ist deine Meinung zu dem jährlichen Bonus in Höhe von 420,00€ durch meinen AG? Ursprünglich wollte ich ja knapp 265,00€ Brutto/mon. in die bAV fließen lassen, ich könnte aber auch den Mindestbeitrag in Höhe von 25,00€ Brutto/mon. einzahlen und würde den Bonus dennoch bekommen.

Hallo Forum,

zu spät in meinem Leben (...ich bin 40) beschäftige ich mich aktuell mit dem Thema AV bzw. BAV. Mein AG bietet zu folgenden Konditionen eine BAV an:

Obligatorisch 15% auf den monatlichen Brutto-Betrag (263,48€ + 15% (39,52€) = 303,00€

13,20€ VWL / Monatlich

420,00€ / Jahr als Bonus zur BAV

Ich überlege, ob ich den Maximalbetrag bis zur Beitragsbemessungsgrenze monatlich einzahlen soll (338,00€), habe aber Bedenken, ob dass das richtige Paket für mich ist, oder ob ich das Geld (Monatliche Nettobelastung ca. 140,00€) anderweitig und effizienter bis zur Rente anlegen kann/soll. Der Versicherer hat mit den oben genannten Beträgen folgenden Vorschlag erstellt:

Die Beiträge fließen in einen USA lastigen aktiv gemanagten Aktienfond.

Rentenbeginn mit 65 (nach 25 Jahren)

Angenommen...

...bei Indexbeteiligung 2,00% und freier Investmentlage 4,00% = Monatliche Rente 317,00€ bzw. 109.533,00€ Einmalig

...bei Indexbeteiligung 4,00% und freier Investmentlage 4,00% = Monatliche Rente 403,00€ bzw. 139.121,00€ Einmalig

...bei Indexbeteiligung 6,00% und freier Investmentlage 8,00% = Monatliche Rente 552,00€ bzw. 190.677,00€ Einmalig

Garantierte Leistungen zum Beginn der Rentenbeginnphase = Monatlich 249,09€ bzw. 87.264,00€ Einmalig


Rentenbeginn mit 72 (nach 32 Jahren)

Angenommen...

...bei Indexbeteiligung 2,00% und freier Investmentlage 4,00% = Monatliche Rente 511,00€ bzw. 149.988,00€ Einmalig

...bei Indexbeteiligung 4,00% und freier Investmentlage 4,00% = Monatliche Rente 702,00€ bzw. 204.509,00€ Einmalig

...bei Indexbeteiligung 6,00% und freier Investmentlage 8,00% = Monatliche Rente 1045,00€ bzw. 304.265,00€ Einmalig

Garantierte Leistungen zum Beginn der Rentenbeginnphase = Monatlich 381,41€ bzw. 112.716,00€ Einmalig

Wie ist eure Meinung dazu? Falls ich irgendwelche wichtigen Eckpunkte vergessen haben sollte, kurz Bescheid geben. Ich kann mich innerhalb meines AG sicher noch etwas beraten lassen, ich schätze andere/eure Meinung aber auch sehr.