Auskunft zur Kapital-Lebensversicherung

Welche Versicherung?

Welche Fonds?

Hallo essimoon und Herzlich Willkommen im FT-Forum,

nein, die Versicherung ist bei älteren Verträgen nicht verpflichtet Dir eine genaue Kostenaufstellung zu liefern.

Bei neuen Verträgen, muss die Versicherung zumindest die Gesamtkostenquote nennen.

Bei KLV wird allerdings niemals der gesamte Beitrag angelegt. Es werden zunächst alle Kosten der Versicherung und der Risikoanteil für die eigentliche Versicherung 'abgezogen' und dann nur der Sparanteil in Fonds angelegt.

In welchen Fonds war das Kapital denn von 2001 - 2020 angelegt? Die Versicherungen 'nehmen' da gerne teure aktive Fonds (hohe Gebühren). Da fressen die Kosten dann häufig die Gewinne der Fonds auf.

Zumindest hat Du ja jetzt auf ETF umgestellt. Aber auch hier prüfen, dass es möglichst günstige ETF sind. Und warum 4 ETF?

M.E. würden 2 ETF (MSCI World + MSCI EM). vollkommen ausreichen. Die USA und Europa sind beide eh im MSCI World enthalten.

Hast Du noch eine Beitragsdynamik in Deinem Vertrag?

Wie zahlst Du Deine Beiträge (monatlich/jährlich)?

Ich gehe davon aus, dass du die gewünschten Informationen bekommst, wenn du einfach danach fragst.

Ja, die lieben Anleihe-Fonds . Damit war natürlich in den letzten Jahren fast keine Rendite zu machen!

Schon mal gut, dass Du da jetzt auf ETF umgestellt hast!

Aber denk daran, dass Du ca. 5 Jahre vor Auszahlung der KLV anfängst langsam wieder in Anleihen umzuschichten um mögl. Gewinne abzusichern! Kann man ja jährlich machen, so dass man den Aktienanteil in der Versicherung allmählich zum Auszahlungstermin hin verringert.

Punkt Beitragsdynamik: Jede Beitragserhöhung führt zu neuen Abschlusskosten bei der Versicherung! D.H. Du zahlst jedes Jahr neue 'Gebühren'. Schön für die Versicherung!

Bei monatlicher Zahlung, zahlst Du mehr als bei jährlicher Zahlung (normal sind hier 5%!).

Ich würde daher sehen, dass ich die Dynamik kündige und auf jährliche Zahlungsweise umstelle! Dann hättest Du m.E. die KLV maximal optimiert (Kosten).

Die gesparten Beiträge würde ich dann parallel in ein eigenes ETF-Depot investieren. Die Zahlungen in Dein Depot kannst Du dann ja auch jährlich um 2% erhöhen. Dann kommt das auch wirklich 100%ig Dir zu gute.

Ja, das kann man machen, wenn die Restlaufzeit noch lang genug ist. Man sollte hier aber mit spitzer Feder (nach)rechnen!

1. Das Geld, was Du die letzten Jahre in den Aktienmärkten 'verschlafen' hast ist eh weg und kommt auch nicht wieder

2. Die spätere Auszahlung Deiner KLV ist steuerfrei (da Vertrag von vor 2005!)!

3. Du kannst im Rahmen der KLV jederzeit die Fonds kostenfrei (steuerfrei!) umschichten (ETF -> Rentenfonds), wenn es in Richtung des Ablaufs der KLV geht.

4. U.U. ist die KLV im Falle eines späteren Bezugs von Sozialleistungen (ALG2) als Vermögen geschützt

Deswegen: Genau nachrechnen, wie viel Rendite Du mit einem eigenen Depot erzielen musst um die KLV sicher zu 'schlagen' (nach steuern). Frag doch mal nach, ob Dir die Versicherung die genaue prozentuale Aufteilung der Kosten gibt. Verpflichtet ist Sie dazu nicht, aber diverse Versicherer sind da inzwischen offener. Wichtig wäre halt zu wissen, wie hoch der tatsächliche Sparanteil Deines Beitrags ist. Damit kann man dann ja gut rechnen und vergleichen.

Man kann ja Beides machen, wie ich vorher bereits geschrieben hatte. Also die KLV kostenmäßig optimieren und mit dem gesparten Geld parallel ein eigenes ETF-Depot aufbauen.

BTW: Ich habe meine alte KLV von 1990 behalten (auch von meinen Eltern aufgedrückt ). Die KLV ist allerdings nicht fondsbasiert, sondern eine 'klassische' KLV mir Garantieverzinsung (3,5%). Bei einer Restlaufzeit der KLV von 10 Jahren, war mir das Risiko 100%ig in ETF zu gehen einfach zu groß.

Und hey, geh nicht zu hart mit Deinen Eltern ins Gericht! Die haben es auch nur gut gemeint und haben Ihre eigene Situation auf Dich übertragen. Konnte ja niemand wissen, dass es quasi keine Zinsen mehr gibt.

Meine Eltern haben neben Ihrer Immobilie nur Ihre Rente und eine KLV für ihre Altersvorsorge gehabt. Und das hat auch völlig ausgereicht (und reicht noch heute)! Wenn ich aktuell sehe, was ich später mal an Rente bekommen soll, wird mir einfach nur schlecht! Aber heute gibt es eben auch ganz andere Geldanlagen (z.B. ETF) und mehr Möglichkeiten sich zu informieren.