Optimierung der Altersvorsorge: Riester-Rente vs. ETF-Investment - Eine fundierte Entscheidungshilfe

Jedes Riester ist spätestens ab 85 eine Leibrente, das ist in der Rezeptur.

Zitat von Thomas W

Hallo,

klingt für mich ziemlich schlecht, also zumindest für mich. Wäre es sinnvoll, die Riester-Rente jetzt zu kündigen und den Kursgewinn mitzunehmen, minus die ganzen Zulagen und Steuersachen. Und das Geld dann einfach in einen ETF packen und später richtig Rente, das Geld sicherer anzulegen und davon zu leben? Weil mit dem Vertrag müsste ich ja 95 oder älter werden damit es sich lohnt.

In den meisten Fällen kommt dabei mehr heraus.

Riester funktioniert über die Zulagenrendite (bei Leuten, die eher nicht viel verdienen) oder als schmerzhafte Erfahrung, die ein finanzielles Erweckungserlebnis einleitet.

(Okay, das klingt jetzt deutlich zynischer als es gemeint ist.)

Nee, und bei gut 30 Jahren bis Rentenbeginn wird die Alternativ-Anlage sicher deutlich lukrativer sein.

Moin Thomas W ,

Willkommen im Forum.

Besser spät nach den Finanzen sehen als gar nicht.

Also du kannst einen „theoretischen“ Rentenfakor aus deiner Prognose von 2008 herrausrechnen.

Die angeblichen 1252€ Euro Rente kannst du durch 41,1 teilen und kommst dann auf gut 30€ pro 10000€ Vertragsvermögen. Also einen Rentenfaktor von 30.

Du hast ja bis jetzt gut knapp 21000 einbezahlt, also gut 1400 pro Jahr von 2008 bis 2023.

Damit hast du eine Rendite von über 7% p.a. im Vertrag.

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Das ist schon mal nicht so schlecht.

Läuft der Vertrag jetzt wirklich die nächsten 30Jahre so weiter könntest du wirklich eine Rente in der angegebenen Höhe bekommen.

Das Problem an der Verrentung ist das du das Kapital im Vertrag erst mit über 27 Jahren Rentenbezugsdauer heraus bekommst.

Zum Rentenbeginn kannst du dir 30% förderunschädlich aus deinem Riestervertrag auszahlen lassen. Diese müssten dann versteuert werden.

Machst du deine Steuererklärung und legst dieses Geld selber an hast du noch mehr freies Vermögen dazu.

Im Prinzip sparst du jetzt mit Fremdkapital aus der Förderung auf einen Fondssparplan der noch nicht mal so schlecht gelaufen ist und die Kosten sind überschaubar.

Bei Kündigung müsstest du die Zulagen mit der der Steuerersparnis zusammen zurückzahlen und den Fondsgewinn als Einmaleinnahme in der Einkommensteuer mit deinem dann durch die Progression steigenden Steuersatz versteuern.

Von den 38652 blieben dann über den dicken Daumen gerechnet vielleicht 25000€-28000€ übrig die dann wieder neue anlegen könntest.

Legst du die 25000€ selber an und sparst 120€ monatlich dazu brauchst du eine Rendite von fast 9% vor Steuern um auf die 411000€ aus dem Angebot zu kommen.

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Also so ganz schlecht ist deine Riester nicht.

Unflexibel ja aber die Rendite im Vertrag macht die Kosten weg. So hoch sind diese Kosten jetzt auch im Vergleich zu anderen Verträgen auch nicht. Der Rentenfaktor ist natürlich blöd weil dein Geld im Vertrag gefangen ist aber bei einer jetzigen Kündigung musst du mit dem Freiwerden Kapital eine noch höhere Rendite bekommen, kann klappen muss aber nicht.

Ob die Anlage im Riester so weiter läuft steht natürlich auch in den Sternen.

Such dir mal die Finds aus deinem Riester raus und vergleiche die bei Fondsweb mit den üblichen ETFs , dann kannst du schon mal sehen wie diese im Vergleich gelaufen sind. Aber mit der Rendite kann das nicht so schlecht sein. Dann die geschenkte Zulage und die Steuerersparnis könnte sein das es sich rechnen würde deinen Riester weiter zu besparen und zu Rentenbeginn die 30% rauszuziehen.

Musst du dir mal in Ruhe ausrechnen.

Viel Erfolg mit deinen Finanzentscheidungen.