Berufsunfaehigkeitsversicherung mit Ruerup bei Alte Leipziger

    Hallo Finanztip Forum,

    ich bin 35 Jahre alt, verheiratet, habe eine 1-jaehrige Tochter und bin gerade nicht berufstaetig, da ich unsere Tochter aufziehe.

    Ich habe eine BU mit Ruerup bei der Alten Leipziger. Monatlich bezahle ich 100Euro. Ich lebe seit 2022 in den USA und Deutschland - pendele sehr viel. Nun stellt sich mir die Frage, ob ich ueberhaupt eine BU benoetige (da ich langfristig in den USA arbeiten/leben werde) und wenn ja, ob ich meinen jetzigen Vertrag nicht besser kuendige und eine reine BU ohne Ruerup abschliessen soll.

    Was meint ihr dazu? Ich bin mir bewusst, dass eine Versicherung eine Wette auf die Zukunft ist, und erst im Nachgang genau gesagt werden kann, was die beste Loesung gewesen waere (haette haette Fahrradkette). Dennoch moechte ich ungern 100 Euro pro Monat in etwas stecken, was ueberhaupt keinen Sinn macht.

    Wenn ich bei der Alten Leipziger bleibe und eine reine BU mache (Tarif BV10), dann muss ich 77 Euro pro Monat entrichten.

    Lieben Dank fuer Euer Feedback!

    #Schwarmintelligenz

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    Grundsätzlich dürfte eine hohe BU-Versicherung in den USA noch viel wichtiger sein als in Deutschland, da das soziale Netz grobmaschiger und die Lebenshaltungskosten (vor allem im Krankheitsfall) deutlich höher sind.

    Kannst du den BU-Teil nicht in eine eigenständige Versicherung ohne Risikoprüfung und ohne Gesundheitsfragen abtrennen und den Rest ruhend bzw. beitragsfrei stellen?


    Vermute aber, dass es schwierig wird mit einer BU, die auch in den USA leistet. Vll. kann da Dr. Schlemann weiterhelfen?

    • Hilfreichste Antwort

    Hallo Maxi1988 ,


    weshalb meinen Sie nun keine BU mehr zu benötigen? Ihre BU gilt weltweit. Wie Wanderslust schon schreibt ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung in den USA mit Sicherheit nicht weniger wichtig als in Deutschland.


    Was mir aus Ihren Angaben nicht ganz klar ist:

    • "Ich lebe seit 2022 in den USA und Deutschland - pendele sehr viel." Wo sind Sie steuerpflichtig? Für die Sinnhaftigkeit einer Basisrente ist das ja nicht ganz unwichtig, um die Beiträge steuerlich absetzen zu können (in Deutschland zu 100%).
    • (Wann) planen Sie eine Rückkehr nach Deutschland? Zeiträume mit Steuerpflicht im Ausland lassen sich steuerlich ggf. überbrücken, siehe dazu "Keine Steuerersparnis der Kombination von BU und Basisrente im Ausland" auf unserer Website.
    • Wo verbringen Sie Ihre Rente? Je nach Doppelbesteuerungsabkommen müssen Sie eine Basisrente im Ausland - anders als in Deutschland - ggf. nicht versteuern.
    • Wie hoch ist die abgesicherte BU Rente? Bei ca. 50 EUR BU Beitrag dürften das um die 1.000 EUR sein, sofern die weiteren Parameter "richtig" gewählt sind, d.h. Endalter 67 und 3% Leistungsdynamik. Das ist schon grenzwertig wenig.

    Sollte die Kombi aus BU und Basisrente für Sie nicht (mehr) die richtige Lösung sein, suchen Sie einmal nach "Kombination Berufsunfähigkeit Altersvorsorge Expertentipp Entkoppeln". Dabei sollten Sie auf unsere Website stoßen - Sie dürfen hier dazu verlinken, ich nicht. Dort wird genauer erklärt, wie man aus einer BUZ (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung) ohne Gesundheitsprüfung wieder eine SBU (Selbstständige Berufsunfähgkeitsversicherung) macht. Bei Bedarf unterstützen wir dabei.


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    Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung GmbH & Co. KG
    Von Finanztip empfohlene Spezialisten für Berufsunfähigkeit und private Krankenversicherung | Angaben gem. § 11 VersVermV, § 12 FinVermV: https://schlemann.com/erstinformationen | Beiträge in der Finanztip Community erstelle ich mit größtmöglicher Sorgfalt, jedoch ohne Gewähr für Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität. Deren Nutzung erfolgt auf eigene Gefahr.

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  • Maxi1988

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    Vielen lieben Dank fuer Eure schnelle, hilfreiche und ausfuehrliche Rueckmeldungen.

    Dr. Schlemann kann ich folgende RM zu den Fragen geben

    • "Ich lebe seit 2022 in den USA und Deutschland - pendele sehr viel." Wo sind Sie steuerpflichtig? Für die Sinnhaftigkeit einer Basisrente ist das ja nicht ganz unwichtig, um die Beiträge steuerlich absetzen zu können (in Deutschland zu 100%).
    • --> ich bin sowohl in D als auch USA steuerpflichtig
    • (Wann) planen Sie eine Rückkehr nach Deutschland? Zeiträume mit Steuerpflicht im Ausland lassen sich steuerlich ggf. überbrücken, siehe dazu "Keine Steuerersparnis der Kombination von BU und Basisrente im Ausland" auf unserer Website.
    • --> Wann ich wieder nach D gehen werde, weiss ich ehrlich gesagt nicht. Aber ich denke, dass wir erst einmal die naechsten 10 Jahre in den USA bleiben werden.
    • Wo verbringen Sie Ihre Rente? Je nach Doppelbesteuerungsabkommen müssen Sie eine Basisrente im Ausland - anders als in Deutschland - ggf. nicht versteuern.
    • --> Gute Frage. Das kann ich jetzt schwer sagen. Mein Mann ist 14 Jahre aelter als ich, und wir koennen uns vorstellen, nach D zu gehen, wenn er in Rente geht. Das ist so in den naechsten 15 Jahren. Aber ob wir das machen, steht in den Sternen.
    • Wie hoch ist die abgesicherte BU Rente? Bei ca. 50 EUR BU Beitrag dürften das um die 1.000 EUR sein, sofern die weiteren Parameter "richtig" gewählt sind, d.h. Endalter 67 und 3% Leistungsdynamik. Das ist schon grenzwertig wenig.
    • --> ich habe das BU Angebot beigefuegt. Was meinen Sie dazu?

    Ich habe auf der von Ihnen genannten Website gesehen, dass Sie auch einen kostenlosen BU Check anbieten. Ich moechte hioervon gerne Gebrauch machen.


    Nochmals vielen lieben Dank fuer die schnelle Hilfe.

    Zitat von Maxi1988
    --> ich habe das BU Angebot beigefuegt. Was meinen Sie dazu?

    Was ich davon kurz und knackig halte: Zu kurz (65 statt 67), zu wenig, kein Inflationsausgleich im Leistungsfall. Wenn das die Parameter der ursprünglichen BUZ waren, bleibt Ihnen aber möglicherweise nichts anderes übrig.


    Ich würde immer noch überlegen, die BUZ beizubehalten, sofern Sie in Deutschland genügend steuerpflichtige Einkünfte erzielen, damit sich das lohnt. Die Beitragsbefreiung der Altersvorsorge im Leistungsfall, teils "Airbag" genannt, ist eine weitere nicht zu unterschätzende Leistung.

    Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung GmbH & Co. KG
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    Vielen lieben Dank für Ihre schnelle Rückmeldung.

    Könnten Sie für mich eine reine BU anbieten, welche ohne Gesundheitsfragen auf der jetzigen aufbaut? Oder muss ich bei der Alten Leipziger bleiben?

    Ich habe in D “nur” Mieteinnahmen, welche nach Abzug aller Werbungskosten fast auf Null rauslaufen. Am Ende bleibt vielleicht ein Plus von geschätzt 1.000€.

    Mein Gedanke war, eine reine BU abzuschließen und das Thema Altersvorsorge über ETFs abzudecken. Hintergrund: mein Vater ist 1,5 Jahre nach Renteneintritt leider verstorben und dies hat mir die Augen geöffnet, dass Geld in Riester und Rürup einfach weg ist…. Da habe ich lieber einen ETF, welchen die Hinterbliebenen auf den Kopf hauen können.

    Nochmals vielen Dank für Ihre Mühe.