Moin nako

Lies dir mal den Blogbeitrag von Hartmut Walz durch:

Da werden die ganze Haken erklärt.

Das doofe an vielen bAVs ist das keine Rendite im Vertrag ankommt.

Die Renditen kannst du mit Zinsen-berechnen.de ausrechnen.

Dann kommt noch dazu ist die Garantie über eine Garantie? Dazu musst du in deinem Vertrag suchen. Mögliche Wege der Anbieter um sich um die „Garantie“ mogeln kann zeigt der Onkel Hartmut in diesem Blogbeitrag:

Garantiert ist nicht garantiert – Rentenfaktoren und Rentenzusagen - Prof. Dr. Hartmut Walz

Hohe Rentenfaktoren sind letztlich nicht garantiert und die Rentenfaktoren mit einer harten Garantie sind nicht hoch. diese traurige Schlussfolgerung motiviert…

hartmutwalz.de

Da kannst du mal schauen welche Falltüren da noch in deinem Vertrag eingebaut sind.

Dann kommt noch der Rentenfaktor ins Spiel. 340€ Rente vor Steuern bei 96000€ im Vertrag bedeutet ein Rentenfaktor von 35,42. Also müsstest du 23,5 Jahre eine Rente beziehen um wenigstens dein Kapital wieder herauszubekommen. Bei 25% Steuerlast der Rentenzahlung wären es sogar über 30 Jahre Rentenzahlung die nötig wären damit du dein Kapital wieder heraus hättest. Dann kommt noch der Wertverlust durch die Inflation dazu.

Das alles zusammen sieht eher danach aus das du vielleicht dein Geld besser selber und Renditestärker investierst.

Zu 1. ) Aller Voraussicht nach ja.

Zu 2.) damit mal versucht? https://www.zinsen-berechnen.de/rentenversicherung.php

Zu3.) Kapitalauszahlung müsste zum Versteuernden Einkommen hinzugerechnet werden.

Überschlagsrechnung kannst du mit dem Rechner vom BMBF machen.

Lohn- und Einkommensteuerrechner:Einkommensteuer - Berechnung

Zu 4. ) Nö, das Pferd ist tot und du kannst mit dem Kapital noch fast 30 Jahre woanders bessere Rendite erzielen.

Zu 5.) das frage doch mal die Ergo bzw. Schau dir die Garantien an.

Du wirst schon die richtige Entscheidung treffen. Viel Erfolg.

Zitat von nako

Prognostizierte Renten (laut Vertrag):

• Bei 1,92% Zins: 360 €/Monat
• Bei 2,92% Zins: 453 €/Monat
• Bei 3,92% Zins: 574 €/Monat
• Garantierte Rente: ca. 340 €/Monat

Lass doch einfach mal die Zahlen in Ruhe auf Dich wirken.

Bei einer Rendite von 1,92% kommst Du auf eine Rente von 360€/Monat. Bei einer von der EZB angedachten langfristigen Inflationsrate von 2% p.a. im Euroraum schaffst Du damit noch nicht mal einen Inflationsausgleich (also den Erhalt der aktuellen Kaufkraft!).

Und 2% Inflationsrate halte ich schon für ein sehr sportliches Ziel.

So auf die letzten 60-70 Jahre betrachtet lag die Inflationsrate in Deutschland so bei 2,7% p.a. Wohlgemerkt, reden wir hier rein vom Kaufkrafterhalt. Da ist noch nix mit einer realen Rendite eines solchen Vertrags.

Garantiert wird Dir aber noch nicht mal die 1,92%, sondern weniger!

Zitat von nako

Meine Bedenken:

1. Verlust des Arbeitgeberzuschusses von 40 €/Monat (480 €/Jahr)
2. ETF-Risiko vs. Garantie der Versicherung

Was hast Du denn von dem Arbeitgeberzuschuss!? Nix, nur Deine Versicherung freut sich darüber.

Ja, das ganze Leben ist ein einziges Risiko. Bei der Versicherung hast Du über die Laufzeit einen garantierten Kaufkraftverlust Deines Geldes.

Bei einem Aktien-ETF bekommst Du für Risiko aber auch eine deutlich bessere Renditechance.