Ergo Rente Classic kündigen oder weiterlaufen lassen? Brauche Entscheidungshilfe!

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    Ergo Rente Classic kündigen oder weiterlaufen lassen? Brauche Entscheidungshilfe!

    Hallo zusammen,

    ich stehe vor einer wichtigen Entscheidung bezüglich meiner Altersvorsorge und würde mich über eure Erfahrungen und Meinungen freuen.

    Meine Situation:

    • 38 Jahre alt, angestellt, zwei kleine Kinder
    • Kann aktuell 500-1.000 € monatlich sparen
    • Habe bereits 30k in MSCI World ETF (thesaurierend)

    Die Versicherung - Ergo Rente Classic:

    • Läuft seit 1.4.2013 (also 12 Jahre)
    • Monatlich 175 € (135 € ich + 40 € Arbeitgeberzuschuss)
    • Bisherige Einzahlungen: schätzungsweise 25.000 €
    • Aktueller Rückkaufwert: 19.880 €
    • Kosten bei Kündigung: ca. 2.000 € + entgehende Überschussbeteiligung

    Prognostizierte Renten (laut Vertrag):

    • Bei 1,92% Zins: 360 €/Monat
    • Bei 2,92% Zins: 453 €/Monat
    • Bei 3,92% Zins: 574 €/Monat
    • Garantierte Rente: ca. 340 €/Monat
    • Rückkaufwert 2054: ca. 96.000 € (ohne Gebühren?)

    Meine Überlegung:

    Ich spiele mit dem Gedanken zu kündigen und die 135 € monatlich selbst in ETFs oder Tagesgeld zu investieren. Bei einer langfristigen ETF-Rendite von 6-7% könnte ich bis 2054 deutlich mehr herausholen.

    Meine Bedenken:

    1. Verlust des Arbeitgeberzuschusses von 40 €/Monat (480 €/Jahr)
    2. Kündigungskosten von ca. 2.000 € plus entgehende Überschüsse
    3. ETF-Risiko vs. Garantie der Versicherung
    4. Steuerliche Aspekte - fallen bei Kündigung Steuern an?

    Meine Fragen an euch:

    1. Lohnt sich die Kündigung trotz Verlust des Arbeitgeberzuschusses?
    2. Wie berechne ich die tatsächliche Rendite meiner bisherigen Versicherung?
    3. Welche steuerlichen Folgen hätte eine Kündigung?
    4. Alternative Beitragsfreistellung - macht das mehr Sinn?
    5. Wie realistisch sind die prognostizierten Zinssätze der Ergo?

    Zusätzliche Infos:

    • Arbeitgeberzuschuss ist dauerhaft sicher (bin quasi Erbe der Firma)
    • Eventuell sogar Erhöhung möglich, aber aktuell noch Mitinhaber da
    • Keine anderen Riester/Rürup-Verträge
    • Bin offen für alle Formen der Altersvorsorge

    Hat jemand ähnliche Erfahrungen gemacht oder kann mir bei der Entscheidung helfen?

    Vielen Dank schon mal für eure Hilfe und fragt gerne nach wenn noch Infos nötig sind!


    Liebe Grüße

  • nako

    Hat den Titel des Themas von „rgo Rente Classic kündigen oder weiterlaufen lassen? Brauche Entscheidungshilfe!“ zu „Ergo Rente Classic kündigen oder weiterlaufen lassen? Brauche Entscheidungshilfe!“ geändert.
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    Moin nako


    Lies dir mal den Blogbeitrag von Hartmut Walz durch:

    Betrübliche Altersversorgung – leider oft eine herbe Enttäuschung - Prof. Dr. Hartmut Walz
    Betriebliche Altersvorsorge heißt: der Arbeitgeber schließt für seine Arbeitnehmer eine Kapitallebens-, Renten- oder fondsgebundene Lebensversicherung ab. Ist…
    hartmutwalz.de


    Da werden die ganze Haken erklärt.


    Das doofe an vielen bAVs ist das keine Rendite im Vertrag ankommt.


    Die Renditen kannst du mit Zinsen-berechnen.de ausrechnen.


    Dann kommt noch dazu ist die Garantie über eine Garantie? Dazu musst du in deinem Vertrag suchen. Mögliche Wege der Anbieter um sich um die „Garantie“ mogeln kann zeigt der Onkel Hartmut in diesem Blogbeitrag:

    Garantiert ist nicht garantiert – Rentenfaktoren und Rentenzusagen - Prof. Dr. Hartmut Walz
    Hohe Rentenfaktoren sind letztlich nicht garantiert und die Rentenfaktoren mit einer harten Garantie sind nicht hoch. diese traurige Schlussfolgerung motiviert…
    hartmutwalz.de


    Da kannst du mal schauen welche Falltüren da noch in deinem Vertrag eingebaut sind.


    Dann kommt noch der Rentenfaktor ins Spiel. 340€ Rente vor Steuern bei 96000€ im Vertrag bedeutet ein Rentenfaktor von 35,42. Also müsstest du 23,5 Jahre eine Rente beziehen um wenigstens dein Kapital wieder herauszubekommen. Bei 25% Steuerlast der Rentenzahlung wären es sogar über 30 Jahre Rentenzahlung die nötig wären damit du dein Kapital wieder heraus hättest. Dann kommt noch der Wertverlust durch die Inflation dazu.


    Das alles zusammen sieht eher danach aus das du vielleicht dein Geld besser selber und Renditestärker investierst.


    Zu 1. ) Aller Voraussicht nach ja.

    Zu 2.) damit mal versucht? https://www.zinsen-berechnen.de/rentenversicherung.php


    Zu3.) Kapitalauszahlung müsste zum Versteuernden Einkommen hinzugerechnet werden.

    Überschlagsrechnung kannst du mit dem Rechner vom BMBF machen.

    Lohn- und Einkommensteuerrechner:Einkommensteuer - Berechnung

    Zu 4. ) Nö, das Pferd ist tot und du kannst mit dem Kapital noch fast 30 Jahre woanders bessere Rendite erzielen.

    Zu 5.) das frage doch mal die Ergo bzw. Schau dir die Garantien an.




    Du wirst schon die richtige Entscheidung treffen. Viel Erfolg.

    • Neu
    Zitat von nako

    Prognostizierte Renten (laut Vertrag):

    • Bei 1,92% Zins: 360 €/Monat
    • Bei 2,92% Zins: 453 €/Monat
    • Bei 3,92% Zins: 574 €/Monat
    • Garantierte Rente: ca. 340 €/Monat

    Lass doch einfach mal die Zahlen in Ruhe auf Dich wirken.

    Bei einer Rendite von 1,92% kommst Du auf eine Rente von 360€/Monat. Bei einer von der EZB angedachten langfristigen Inflationsrate von 2% p.a. im Euroraum schaffst Du damit noch nicht mal einen Inflationsausgleich (also den Erhalt der aktuellen Kaufkraft!).

    Und 2% Inflationsrate halte ich schon für ein sehr sportliches Ziel.

    So auf die letzten 60-70 Jahre betrachtet lag die Inflationsrate in Deutschland so bei 2,7% p.a. Wohlgemerkt, reden wir hier rein vom Kaufkrafterhalt. Da ist noch nix mit einer realen Rendite eines solchen Vertrags.


    Garantiert wird Dir aber noch nicht mal die 1,92%, sondern weniger!

    Zitat von nako

    Meine Bedenken:

    1. Verlust des Arbeitgeberzuschusses von 40 €/Monat (480 €/Jahr)
    2. ETF-Risiko vs. Garantie der Versicherung

    Was hast Du denn von dem Arbeitgeberzuschuss!? Nix, nur Deine Versicherung freut sich darüber. <X

    Ja, das ganze Leben ist ein einziges Risiko. Bei der Versicherung hast Du über die Laufzeit einen garantierten Kaufkraftverlust Deines Geldes.

    Bei einem Aktien-ETF bekommst Du für Risiko aber auch eine deutlich bessere Renditechance.