Riester Rente

Da gibt es die berühmte Passage, die alles tötet:

Über 12.700 € werden für die Versicherung entnommen, die dir dann ab 85 etwas zahlen sollte. Könnte etc..

Wie hoch sind denn eigentlich die Steuerersparnisse, die es neben den Zulagen gab?

Ich habe mir das jetzt in Ruhe durchgelesen…

Mir ist richtig schlecht geworden.

Zitat von ClaudiaH

Es handelt sich um einen DWS Top Rente Balance Vertrag.

Der Riester Vertrag den du hast ist keine Versicherung, sondern ein Fondssparplan. Dir wird einfach aus dem darin angesparten Kapital 25 Jahre lang etwas ausgezahlt. Daher spricht die DWS auch durchgängig von einer "Auszahlung". Nur ein Teil davon (allerdings ein erheblicher Teil) wird zu Beginn der Auszahlungsphase in ein Versicherungsprodukt für die Leibrente ab 85 umgewandelt. Der verbleibende Teil von 35.934,49 EUR (48.669,95 EUR Kapital abzgl. 12.735,46 EUR für die Leibrente) wird dir dann in 300 Monatsraten ausgezahlt. Dabei gibt die DWS dir zunächst eine garantierte monatliche Auszahlung von 119,78 EUR an. Dies ist einfach 35.934,49 geteilt durch 300, also ohne jegliche Verzinsung. In Wirklichkeit wird das Kapital aber in den Geldmarktfonds DWS Vorsorge Geldmarkt LC LU0011254512 umgeschichtet. Da man annehmen kann, dass dieser künftig zumindest eine Verzinsung auf Höhe oder knapp unter der Inflation erwirtschaftet, fällt diese monatliche Zahlung in Wirklichkeit etwas höher aus. Da diese Verzinsung jedoch unbekannt ist, weist die DWS diese tatsächliche Rate hier nur für das erste Jahr aus (133,43 EUR). Die weiteren Monatsraten kannst du also nur selbst grob errechnen. Das macht die Kalkulation leider nicht einfacher. Zumal diese Auszahlungen noch zu versteuern sind.

Aber es ist fast immer ratsam, zumindest die 30% per Einmalzahlung zu entnehmen, denn die Leibrente ist so kalkuliert, dass die DWS bzw. die Versicherung bestmöglich gegen deine Langlebigkeit abgesichert ist. Du müsstest also sehr sehr alt werden, damit sich das für dich lohnt. Daher würde ich zumindest die 30% vor der "Zwangsverrentung" in Sicherheit bringen.

Zuerst mal vorweg: das ungeförderte Kapital würde ich sofort rausholen.

Fordere dir erstmal die Übersicht von der Zulagenstelle an oder addiere die Beträge aus deinen Steuererklärungen zusammen.

Dann wüsstest du wieviel du zurückzahlen müsstest bei einer Kündigung.

Das ganze Ding hat einen Rentenfaktor Von 33 und damit bekommst du dein Geld in 25 Jahren wieder raus. Aber nur das Geld welches nicht in die Versicherung ab 85 wandert. Um die letzten 12000 heraus zu bekommen müsstest du nochmal mindestens 8 Jahre länger leben. Dann wärest du 93.

Und versteuern darfst du Rente auch noch voll.

Spiele mal ein bisschen mit einem Steuerrechner herum.

Z.b. der hier: https://n-heydorn.de/steuer.html

Und dann rechne einmal ohne Riester nur eurer Bruttogehälter und einmal addierst du 120*12=1440 hinzu für die Riesterrentenzahlungen. Die beiden Steuerzahlungen ziehst du voneinander ab und die Differenz ziehst du von 1440 ab. Dann hast Du den JahresNettoauszahlbetrag deiner Riesterrente. Vorsicht, nicht erschrecken, der dürfte sehr klein sein.

Angenommen du würdest 30% Steueren auf deine Riesterrente zahlen wären es noch ca. 1000€ Netto aus der Riesterrente pro Jahr.

über den groben Daumen gepeilt dürften bei einer Kündigung und Auszahlung des Guthaben nach Abzug von Zulagen,Steuererstattung und Gewinnversteuerung noch ca. 30000€ übrig bleiben.

Damit kannst du dir auch selber 30 Jahre lang 1000€ ausbezahlen. Wenn du diese 30000€ Auszahlung und ETFs steckst kannst du dir auch selber eine Rente daraus basteln. Bei Ausschüttenden ETFs mit 3,3% Ausschüttungen und innerhalb des Sparpauschbetrages hättest du daraus auch 1000€ ohne das die ETF Anteile weniger würden. Sozusagen eine ewige Rente die natürlich mit den Ausschüttungen schwankt. Aber die Schwankungen gehen langfristig nach oben.

Rechne noch ein bisschen herum und traue dir zu dein Geld selber in die Hand zu nehmen.

Das Riestergeld wird ja nicht euer einziges Vermögen im Alter sein deswegen wäre mein Vorschlag aus dem Geld mir selber eine Rente mit ETFs zu basteln.

Aber du wirst schon zu einem für dich guten Ergebnis kommen.

Vielleicht helfen dir die Blogbeiträge von Hartmut Walz bei deiner Entscheidung:

Z.b dieser hier:

Inflation und der Wert Ihrer Rente - Prof. Dr. Hartmut Walz

Bei der Bewertung von Renten sollten Sie die Inflation nie unberücksichtigt lassen. Der Kaufkraftverlust mindert den Wert Ihrer Rente. Fragen Sie sich bei…

hartmutwalz.de

Viel Erfolg mit deinen Finanzentscheidungen.