Was tun mit zu teurer Riester-Rentenversicherung?

Zitat von Anlegerin123

Meine Idee: Beitragsfrei stellen und warten bis der Wert des Kapitals im Riestervertrag wieder im Plus ist, also höher als die Garantiesumme aus Beiträgen und Förderung. Dann in einen günstigeren Fondssparplan wechseln (ich hab da fairr.de im Auge) und dort weiter die Beiträge einzahlen.
Vorteil: Wir erhöhen die Garantiesumme, weil im neuen Vertrag ja diese komplette Einmalzahlung garantiert werden muss. Und: Fairr wird ja erst ab einem Betrag über 10.000 Euro richtig günstig.

Alternative: Für immer beitragsfrei stellen, auf die Förderung verzichten (wir verdienen gut und haben bisher keine Kinder) und dafür mehr in den ETF-Sparplan zahlen. Allerdings zahlen wir dann weiterhin die hohen Kapitalverwaltungskosten. Falls mal Kinder ins Spiel kommen könnten wir den Vertrag wieder besparen oder dann den Anbieter wechseln.

Was wäre eure Empfehlung?
Sind meine Überlegungen richtig oder habe ich da einen Denkfehler drin?

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Wenn die Kapitalverwaltungskosten bei deinem jetzigen Anbieter so hoch sind und die Förderquote (da ohne Kinder) nicht so hoch ausfällt würde ich eine Mischung deiner beiden Alternativen in Betracht ziehen:

Vertrag beitragsfrei stellen und in einen neuen Vertrag mit geringen/keinen Kapitalverwaltungskosten förderunschädlich übertragen und dort ebenfalls beitragsfrei stellen. Mit dem Übertrag kann man je nach Erwartungen an den Kapitalmärkten auch noch etwas warten, um die Garantiesumme zu erhöhen, wie du es ja erwähnt hast (wobei ich persönlich nicht zu viel erhoffen würde). Wenn sich die persönliche Situation ändert, kann man ihn durch Einzahlungen wieder aufleben lassen.

Wie hoch sind denn die jährlichen Kapitalverwaltungskosten genau?

Viele Grüße,
Pascal

Wo kann man diese Fairr Riester eigentlich bekommen?

Hallo,
ich habe auch einen fondsgebundenen Riester abgeschlossen. Nach ein paar Jahren habe ich genauer nachgerechnet und war nicht zufrieden mit den prognostizierten Ergebnissen.

Den fondsgebundenen Riester habe ich deswegen ruhend gestellt.
Von der Versicherungsgesellschaft bekam ich Informationen darüber, wie hoch voraussichtliche Rente sein wird, sollte der Vertrag weiter ruhend gestellt bleiben. Mir wurde auch der aktuelle Rückkaufwert genannt.

Außerdem wurde mir mitgeteilt, dass ich den Vertrag nur innerhalb von sechs Monaten zu den alten Konditionen weiterführen kann, danach gälten für eine Fortführung andere Konditionen - interessant, das wusste ich noch nicht. Aber OK.

Ich werde bei der Versicherung noch erfragen, welche Kosten bei einer Übertragung des Guthabens in einen anderen Rieservertrag abgezogen werden und wie hoch das übertragbare Guthaben voraussichtlich sein wird.

Damit sollte ich hoffentlich einschätzen können, ob ich den Vertrag besser weiter ruhend stelle oder das Guthaben in einen anderen Vertrag übertrage.
Es wird spannend, ob die Berechnungen der von mir ausgewählten Anbieter vergleichbar sind... Bestimmt stecken die Unterschiede im Detail.

Viele Grüße
erdnuss

Ist es eigentlich allgemein unbekannt, dass bei Riester die eingezahlten Beiträge und Zulagen garantiert sind?

Natürlich sind die ausgewiesenen kalkulierten Kosten schon relevant, weil das ja ggf. mögliche Überschüsse beeinflusst!

"Wer eine Riester-Rente abgeschlossen hat, kann sich trotz turbulenter Entwicklungen an den Märkten relativ entspannt zurücklehnen. Zu Rentenbeginn ist der Anbieter verpflichtet, die Einzahlungen sowie die Zulagen auszuzahlen. "Ein großer Kapitalverlust ist somit ausgeschlossen", sagt Andreas Gernt, Altersvorsorge-Spezialist bei der Verbraucherzentrale Niedersachsen. Die Kapitalgarantie gilt für alle Riester-Sparer - ganz gleich, ob sie einen Fonds-, einen Banksparplan, eine Versicherung oder einen Wohn-Riester-Vertrag abgeschlossen haben."

Quelle WELT

Man sollte also gleich den richtigen Vertrag abschließen und zwar in dem man die wirklich relevanten 6 Riester Punkte beachtet!

Unterwegs reinschauen ist da manchmal nicht ganz so schlau!

Das Thema will ich der Stelle noch einmal von einer anderen Seite beleuchten.

Derzeit bespare ich einen Riestervertrag in Form eines Banksparplanes bei der Sparda-Bank. Da ruft nicht nur Homer Simpson "Laaangweilig!", aber bei der Altersvorsorge geht es mir um die Sicherheit. Für die Spannung gibt es das Casino.

Mit dem Produkt bin ich momentan ganz zufrieden, auch wenn mir die Bank geschrieben hat, dass der Leitzins so niedrig ist, dass ich eigentlich einen negativen Zinssatz hätte, man aber aus purer Nächstenliebe den Zinssatz knapp über Null hält.

Wenn ich als "Rendite" nicht nur das Zahlenwerk sehe, dass mir einmal jährlich zur Verfügung gestellt wird, sondern meine Pulsfrequenz, wenn ich zwischendurch an den Vertrag denke, dann kann ich zufrieden sein.

Andere wären an meiner Stelle vielleicht nicht so zufrieden, aber für mich ist es okay.

Außerdem habe ich mein Lehrgeld in Sachen Riester bereits gezahlt. Habe mit einer klassischen
Rentenversicherung angefangen, bin dank eines "Finanzvampirs" zu einer fondsgebundenen Rentenversicherung gekommen und habe mich dann zu meinem derzeitigen Vertrag durchgerungen. Alles in allem nicht gerade der Idealverlauf.

Lieber Referat Janders,

das Ergebnis des Banksparplanes wird in der Garantie in der Ansparphase nicht besser sein, als die fondsgebundenen Rentenversicherung des Versicherers.

Der große Nachteil des Banksparplanes wird sich offenbaren, wenn die Rentenphase beginnt. Dann kann die fondsgebundenen Rentenversicherung sogar besser sein, wenn er bereits heute garantierte Rentenfaktoren beinhaltet.

Rein fiktiv können der Banksparplan aber bei Vollendung des - z. B. 67. Lebensjahres - dann auch besser sein. Fiktiv! Also, wenn man dann aktuell höhere Rentengarantien je 1000 Euro bekommt.

Der Fehler ist in der Regel, dass die Phase der Auszahlung nicht bedacht wird. Hier gibt es viel zu beachten. auch beim Übergang von Ansparung und Auszahlung und dann noch einmal mit 80/85.

Richtig ist aber, dass man verschiedene Möglichkeiten hat, dass die passende immer die richtigere Möglichkeit ist und es auch sogenannte Nettopolicen gibt sowie richtig gut konstruierte Rentenversicherungsprodukte.

Finanzvampir konnte ich jetzt nicht finden - was ist das und wo ist das geregelt?

Eine weitere Frage: hatten Sie sich den Vermittler selbst ausgesucht?

Ich merke gerade, wie sich meine gute Laune verflüchtigt, während ich über die Geschichte nachdenke und mich frage, wie ich da reingeraten bin.

Sagen wir so, ich bin an den unehelichen Sohn von Maschmeyer und Göker geraten und zwar über eine Empfehlung aus dem Bekanntenkreis.

Mit der heutigen Situation bin ich zufriedener. Ich lasse mir die Rendite lieber vom Verhältnis Zinsen/Inflation zerschießen als von irgendwelchen Gebühren. Ist vielleicht nicht wirklich besser, fühlt sich aber besser an.

OK, also ein Mitarbeiter eines strukturierten Versicherungsvermittlung Vertriebes.

Es ist halt relevant, dass man sich schon einmal die mühe macht, jemanden auszusuchen, der einen in Fragen von Versicherungen und Finanzanlagen berät und die Produkte vermittelt.

Es ist aber so, dass eingezahlten Beiträge und Zulagen am ende da sind und zwar zu 100%.

Hinschauen, sich ärgern und verändern sind Strategien, die zur Geldvernichtung führen.

Es gibt aber zu bedenken, dass der Banksparplan immer eine Überraschung bereit hält: Die Kosten und Gebühren beim Übergang in die Rentenphase! spätestens für die Rente ab 85 muss die Bank eine Versicherung nachhalten, die mit Einmalbeiträgen aus dem Vermögen bezahlt wird.

https://schlemann.com/riester-banksparplan/

http://www.finanztip.de/riester/

http://softfin.de/produkte/softfin-riester/

Wenn der eingezahlte Beitrag und die Zulagen garantiert sind, dann sind die Kosten in der Sparphase irrelevant - machen also nur dann einen Unterschied wenn die Gewinne und Überschüsse ansonsten gleich sind.

Da sind nun einmal bestimmte Rentenversicherungen die auf Fonds- oder ETFs basieren nun einmal richtiger.

Wichtig sind:

1. möglichst niedrige Kosten, möglichst Nettopolicen.

2. garantierte Rentenfaktoren für Garantie- und Vertragsguthaben.

3. garantierte Rechtsgrundlagen auch nach Beitragspausen

4. variabler Rentenbeginn bei gleichen Rechtsgrundlagen

Welche Kosten garantiert Ihnen die Bank? welchen Rentenfaktor? Was kostet die Rentenversicherung ab 85. Lebensjahr?

Zitat von Anlegerin123

...
Was wäre eure Empfehlung?
Sind meine Überlegungen richtig oder habe ich da einen Denkfehler drin?

Ganz generell solltest Du Dir darüber im Klaren sein, dass Du eine Versicherung abgeschlossen hast und keinen Sparvertrag.
Versicherungen sichern gegen Risiken ab. Das Risiko lautet hier "deutlich überdurchschnittlich lange Lebenszeit". Das ist der Deal und nichts sonst!
Die Frage ist: Will man das?

Von dem Renditetrip muss Du da einmal wegkommen. Du fragst ja auch nicht, wieviel Rendite Dir Deine Kfz-Teilkaskoversicherung bisher gebracht hat.

Zitat von Lange Oog

Natürlich sind die ausgewiesenen kalkulierten Kosten schon relevant, weil das ja ggf. mögliche Überschüsse beeinflusst!

Genau darauf wollte ich hinaus. Die Überschüsse werden durch die Kosten geschmälert. Und weil ein "Riester" normalerweise recht lange läuft, werden mit recht hoher Wahrscheinlichkeit auch Überschüsse erwirtschaftet werden. Vermutlich können die Kosten in voller Höhe erwirtschaftet werden - warum sollte ich also nicht auf die Kosten achten? Ersparte Kosten sind in diesem Fall mein Gewinn. Natürlich müssen alle Kosten über die gesamte Laufzeit beachtet werden, wie von @Lange Oog erwähnt. Also nicht nur die Kosten in der Ansparphase, sondern auch später bei der Verrentung des Kapitals. Aber bei den zeitlich später auftretenden Kosten muss ein Zinsvorteil gegen gerechnet werden. Das macht es leider nicht einfacher beim Vergleichen.

Zitat von Lange Oog

Es ist halt relevant, dass man sich schon einmal die mühe macht, jemanden auszusuchen, der einen in Fragen von Versicherungen und Finanzanlagen berät und die Produkte vermittelt.

Ich möchte zu dieser Aussage "unabhängig" und "kundenorientiert" hinzufügen. Weil einen Verkäufer finde ich ganz schnell und an jeder Ecke.
Ich bin in vielen Bereichen deswegen lieber "Selbstversorger".

Viele Grüße
erdnuss

Liebe erdnuss,

Deswegen hatte ich auf Kosten hingewiesen und ja darauf muss man achten, aber man muss auch auf alle Kosten achten. In Bank- und Fonds-Sparplänen gibt es bei Beginn der Rentenphase Kosten und Kostenrisiken, die Vorne nicht thematisiert werden.

Und die Wirkung setzt Überschüsse voraus.Es ist also unsere gemeinsame Meinung, dass es relevant ist, nur das ich es differenzierter betrachte, vor allem wenn öffentlich ständig fehlerhaft und vordergründig über Kosten diskutiert wird. Dann müssten wir bei Riester Bank- und Fondssparplan die Kosten für die lebenslange Rentengarantie bitte noch berücksichtigen, die bei einer Versicherungslösung bereits enthalten sind.

Zum Thema "unabhängige Beratung" ist der "Verkäufer" oder korrekter "Vermittler" nicht das gute Beispiel.

Es gibt unabhängige Beratung im Bereich Versicherung und auch im Bereich Finanzanlagen und dann gibt es Verträge, wo keine mittelbaren oder unmittelbaren Abschluss- und Betreuungskosten anfallen. Man sucht sich einen Versicherungsberater oder einen Honorar-Finanzanlagenberater.

Selbstversorgen geht natürlich auch.

Amlegerin123,

sie benötigen eine qualifizierte Beratung zu dem Thema.

Riester ist eine sehr rentable Anlage und sie übersehen viele Aspekte, die man prüfen kann, wenn man das nötige KnowHow hat.

Die Thematik Rentabilität einer Anlage hat nichts mit der Absicherung des Langlebigkeitsrisikos zu tun. Das sind zwei völlig unterschiedliche Anlageziele!

Zuerst sollten sie sich klar werden, was Sie wollen und wie sie Es gerne hätten!

Es soll dafür professionelle und unabhängige Berater geben. die sind an Vermittlung und abschlossen nicht interessiert, sondern werden dafür bezahlt, dass sie das entsprechend Ihren Wünschen organisiert bekommen und über die Risiken, die sie eingehen ausreichend informiert werden.

Altersversorgung basiert aber zuerst auf einer lebenslangen Rente und Riester gleich nur die Rentenkürzung aus, die durch die Reform 2004 beschlossen wurden.

Da sie die Beiträge UND die Zulagen garantiert bekommen, haben sie immer einen Ertrag - in Höhe der Zulagen!

Sie können auch Geld frei ansammeln und je höher die Chancen, desto höher die Risiken. das entscheiden ja sie, denn es ist Ihr Geld!

Ihr aktuelles Vorgehen halte ich für hochgradig problematisch!

Ich sehe das mit dem Casino auch eher als Spaß, Hobby.. spiele ja selber und hole mir durch onlineroulette24.org immer meine info..
es gibt viele Möglichkeiten welche man nutzen kann wenn es um die Rente geht nur leider kann man mittlerweile kaum einschätzen was sich lohnt und was nicht.
Am liebsten würde ich ja mein Geld irgendwo zuhause Bunkern :d..da ist es am sichersten.

Aber wenn man etwas seriöses haben will, würde es doch helfen wenn man einen Vergleich oder Test machen. So kann man immer die besten Anbieter finden.