Bausparvertag mit 0,2% Zinsen

Ja,

ist ein extrem schlechtes Geschäft! Bausparen lohnt sich seit einigen Jahren nur noch in Ausnahmefällen.

Bliebe die Frage, warum hat die Bekannte den Bausparvertrag 2020 abgeschlossen!?

Kannst Du das mit dem ZinsPlus nochmal genauer erklären? Unter welchen Bedingungen bekommt man auf welche Summe wie viel Plus?

(Wenn es auf eine Verzinsung von 1,2% in der Sparphase hinausliefe, könnte es ein attraktives Angebot für eine sichere und kurz- bis mittelfristig verfügbare Anlage sein. Zumindest, wenn man die Abschlussgebühren außer Betracht lässt. Abner das könnte man bei dieser Betrachtung so tun, denn die sind ohnehin in jedem Fall weg.)

Ansonsten könnte sie so gemütlich vor sich hin sparen und hoffen, dass irgendwann die Inflation kommt, 3,15 % Darlehenszins dann ein günstiges Angebot sind, sie auch gerade bauen oder kaufen möchte und mit den 20.000 € dann ... z.B. eine wirklich schicke Küche finanzieren kann.

Zwei Anmerkungen von mir zu diesem Thema.

Die Grenze für die Wohnungsbauprämie wurde in 2021 deutlich angehoben.

Die Prämie beträgt 10 Prozent auf 700 Euro jährlich (ledige Person)

Der Darlenszins kann schon interessant sein, da bei kleineren Darlehen oft Zinsaufschläge fällig sind. Zudem ist bei Bausparen i.d.R. unbegrenzte Möglichkeit der Sondertilgung.

Spannend wäre tatsächlich zu wissen, warum der Vertrag abgeschlossen wurde..

Also es fällt für die Prämienzinsen kein Zinseszins an. Das ist ganz häufig so bei den Bauspar-Bonüssen. Es sieht so aus wie 1,2%, ist aber in Wirklichkeit weniger. Und ich würde nochmal ganz genau in den Vertrag schauen, wie die Bedingung formuliert ist und das denn auch in 10-15 Jahren ganz genau so machen. Sonst ruinierst sie sich auf den letzten Metern den Bonus - hier auf Finanztip gibt es diverse Geschichten darüber. Aber mit den 20-30 € tust dem Bausparer doch unrecht. Es sind viel viel mehr Zinsen!

Wenn Deine Bekannte weiterhin 100 € pro Monat einzahlt und das Darlehen nicht in Anspruch nimmt, hätte sie nach meinen Berechnungen (Excel-Bierdeckel, anbei) am 31.12.2036 ein Guthaben von 19.799,91 €. Dem gegenüber stehen Einzahlungen von 19.800,00 €. Mit den Zinsen von insgesamt 319,91 € konnte sie also nach 16,5 Jahren knapp die Abschlussgebühren erwirtschaften. Aber jetzt kommt noch der Superduperbonus in Höhe von 1.599,56 €, so dass die Gesamtrendite der Investition auf 0,93 % hochschnellt.

Bei einer Betrachtung der zukünftigen Entwicklung dürfen die Abschlusskosten außen vor bleiben (die sind in jedem Fall weg, egal ob sie aussteigt oder weitermacht) und die Verzinsung liegt dann bei gut 1,1%. Die Frage ist also, ob sie überhaupt eine sichere Geldanlage in der Größenordnung braucht und ob sie für eine sichere Anlage mit halbjähriger Kündigungsfrist* woanders mehr als 1,1% bekommt. (*Wobei - um es nochmal zu betonen - eine positive Rendite nur zu erwarten ist, wenn der Bonus wirklich ohne weitere Bedingungen, also auch bei einer vorzeitigen Kündigung, gezahlt wird.)

Mit diesem Wissen hätte sie den Vertrag wohl nicht abgeschlossen. Jetzt muss sie halt das Beste daraus machen.

Meint wie immer leicht optimistisch

der Pantoffelheld

Das nun gerade nicht. Wenn sie beim Bausparer von heute aus betrachtet 1,1 % erwarten kann, dann bringt das eine bessere Rendite als die Ersparnis von 0,x % Darlehnszinsen.

Nach Steuern betrachtet gibt es allerdings beim Bausparer noch einen Pferdefuß: Obwohl sie im Schnitt mit nur gut 100 € Zinsen jährlich weit unter der Grenze für den Sparer-Pauschbetrag bleibt, kommt sie im letzten Jahr durch die Sonderzahlung deutlich darüber und müsste auf die übersteigenden 840 € noch 25 % Steuern zahlen, was insgesamt ein Zehntelprozent Rendite kostet. Handlungsmöglichkeit: Bis zur Bonuszahlung einen Partner mit möglichst wenig Kapitaleinkünften heiraten und zusammen veranlagen lassen.