Riester kündigen und Beitrag sparen: Wann das sinnvoll ist

Du hast fleißig in einen Riestervertrag oder eine Le­bens­ver­si­che­rung eingezahlt, aber möchtest den Vertrag loswerden? Zum Beispiel, weil zu wenig dabei rumkommt – oder weil Du das Geld dringend bräuchtest? Damit bist Du nicht allein.

Laut einer Umfrage der Fokusgruppe Altersvorsorge haben 11,5% der Befragten ihre Altersvorsorge wie z. B. Riester-Rentenverträge oder Le­bens­ver­si­che­rung­en aufgelöst, um Ausgaben zu decken. Das ist verständlich – aber nur selten sinnvoll.

Riester kündigen ist teuer
Beispiel Riester-Rente: Wenn Du Deinen Vertrag kündigst, zieht Dir der Anbieter die erhaltenen Zulagen und Steuervorteile wieder ab und Du bekommst nur den Rest zurück. Die Kündigung ist für Dich also meistens ziemlich teuer. Garantiert sind Deine Einzahlungen erst zur Rente. Kündigst Du vorher, verlierst Du Förderung und Steuervorteile und kannst durch die Kosten ins Minus rutschen. Kündigen ist deshalb nur eine Option, wenn diese Punkte allesamt bei Dir zutreffen:

1. Du hast keinen Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto oder andere Rücklagen.
2. Freunde oder Familie können Dir nicht mit einem Privatkredit aushelfen.
3. Du kannst noch ein paar Wochen warten. So lange dauert es, bis Du Deine Riester-Auszahlung auf dem Konto hast.
4. Und: Durch die Kündigung des Vertrags bekommst Du genügend Geld raus, um das Loch in Deinen Finanzen zu stopfen.

Du hast einen Notgroschen? Dann stell den Vertrag lieber beitragsfrei. So sparst Du Dir die Beiträge und bekommst am Ende wenigstens ein bisschen was raus. Allerdings zahlst Du bei dieser Variante weiterhin die Verwaltungskosten des Vertrags und ggf. noch Abschlussgebühren, die sich meist auf die ersten fünf Jahre der Laufzeit verteilen. Und Du verzichtest auf weitere staatliche Zulagen, musst die bisher erhaltenen aber nicht wieder abgeben.

Le­bens­ver­si­che­rung kündigen kann sinnvoll sein
Auch bei der Le­bens­ver­si­che­rung ist Kündigen die letzte Option. Denn dann bekommst Du den Schlussbonus am Ende des Vertrags nicht. Dir reicht es, zeitweise oder dauerhaft die Raten nicht mehr zu zahlen? Dann stell den Vertrag beitragsfrei, das geht auch vorübergehend.

Dein Vertrag ist unrentabel? Das gibt es bei neueren Verträgen, bei denen Provisionen und Kosten Deine Rendite schmälern – und die Inflation sie dann manchmal ganz auffrisst. Dann ist kündigen ebenfalls teuer – aber sinnvoller, als Dein Geld in ein schlechtes Produkt zu stecken. Wenn Dein Vertrag weniger als fünf Jahre läuft und Du noch mehr als 15 Jahre bis zur Rente hast, kannst Du auch kündigen und das Geld in einen weltweiten Aktien-ETF stecken. Den Verlust, den Du durch die Kündigung machst, kann der ETF durch deutlich niedrigere Gebühren und den Wegfall der Verwaltungskosten dann wieder wettmachen.

In Deinem Riester-Brief stand ein hoher Verlust? Was Du dann tun solltest, erfährst Du hier.

(ene)