Besteuerung bei Entnahmeplan

Hallo nick81, willkommen im Finanztip-Forum.

Ich freue mich immer über die Selbstrechner, weiter so!

Fangen wir mal von hinten an. Die TFS wird auf den Renditeanteil angewandt, d.h. am einfachsten wäre es den Steuersatz mit 0,7 zu multiplizieren.

Zum generellen Vorgehen ist es so, dass FIFO gilt, d.h. dass die ältesten Anteile zuerst verkauft werden. Vereinfacht wäre der erste Anteil bei 25 Jahren, 5% p.a. das 3,39-fache wert, der Faktor für die Rendite dann 2,29/3,39 = 67,5%.

Wenn man ganz stark abstrahiert und sagt ich nehme nach 25 Jahren genau den Anteil raus, den ich vor 25 Jahren gekauft habe, ist der Faktor für die Rendite gleich. Bei längerer Entnahmezeit steigt er, bei kürzerer fällt er.

Ich weiß, dass das nicht genau die Frage war, vielleicht hilft das erst mal weiter (?). Sonst gerne weiter fragen.

Falls nicht bekannt: bei zinsen-berechnen gibt es auch einen Entnahmerechner, nehme ich trotz der begrenzten Möglichkeiten immer gern zum Gegencheck https://www.zinsen-berechnen.de/entnahmeplan.php

Hallo nick81

ganz so komplex ist das nicht nicht

Und die Denke ist prinzipiell etwas realitätsfremd...

1. Während des Aufbaus des Vermögens wird schon mal steueroptimiert! (Freistellungsauftrag...)

2. Die Entwicklung der Kurse (der Fondsanteile) wird schwanken; von den 300k in exakt 25 Jahren würde ich daher nicht ausgehen. Die Kursschwankungen werden auch in der "Entsparphase" das Bild verzerren.

3. Ein monatliches "Entsparen" ist möglich, jedoch aufwändig... und das Berechnungsmodell hinkt insbesondere wegen der Vola.

4. Beim "Entsparen" geht's z.B. nach FIFO (first in, first out) - Heißt, die Relation von Kaufkurs zu Verkaufskurs wird deinem Stickmuster nur sehr selten entsprechen.

Gängige Meinung beim Entsparen ist e bissi anners... und hängt von deinem Cash-Anteil ab, den du zum "Rentenbeginn" schon vorhältst.

Vermutlich wird es auch in ca. 2 Dekaden sinnig sein, schon vor Rentenbeginn (je nach Bedarf) wenigstens eine, eher aber bis zu 5 Jahresrenten aus dem Depot zu entnehmen und cash vorzuhalten (Festgeldtreppe o.ä.). Der Rest bleibt - außer bei absehbaren echten Krisensituationen - im Depot resp. Fonds und mach (hoffentlich) weiter Junge.

Zitat von nick81

Warum ist es denn sinnvoll, einen großen Batzen schon vor der Rente auszuschütten?

Grundsätzlich kommt es auf das Gesamtvermögen und den Bedarf an "privater Rente" an.

Die vor Rentenbeginn entnommenen "großen Batzen" nimmt man ins Visier, weil der Kurs möglicherweise gerade zum Tag X (Rentenbeginn) gerade mal etwas abgerutscht sein könnte... und deswegen mehrere Anteile verkauft werden müssten als vielleicht 1 Jahr oder 1 Monat zuvor. Deshalb wollen viele schon rechtzeitig und insbesondere bei "Hochs" verkaufen... wohl wissend, dass Cash keine Junge macht. Hier geht's um den Sicherheitsaspekt in der vorausschauenden Planung.

Ob du in 20 oder 25 Jahren anders "entsparen" wirst, wird sich zeigen...

nick81

Ich kann Dir zum Thema Entnahmepläne folgenden Blog empfehlen:

Entnahmestrategien Archive - Finanzen? Erklärt! (finanzen-erklaert.de)

Der Autor ist ein absoluter Excel-Junkie und hat schon extrem viele unterschiedliche Entnahmestrategien und -optimierungen durchgerechnet.

PS: Ich werde mir etwa 5 Jahre vor meinem geplanten Ruhestand Gedanken um meine spätere Entnahmestrategie machen.

Zitat von nick81

Woher kommt dein Faktor von 2,29?

(1+0,05)^25= 3,39. Da der Einsatz 1 ist ist der Renditeteil 2,29, in Prozenten 2,29/3,39*100 = 67,5%.

Zitat von nick81

Bei FiFo müsste man also in etwa so zurückrechnen:

Jein. Ich erinnere an meine Abstrahierung. Wenn Du pro Monat soviel rausholst zzgl. Zinseszins wie Du reingesteckt hast liegt das Geld immer 25 Jahre. Wenn nicht musst Du es genau rechnen, also aus welchem Monat stammt welcher Anteil des ausgezahlten Betrages mit jeweils unterschiedlicher Laufzeit und damit aggregierter Rendite.

nick81

Wenn es dir nicht so genau auf die Abgaben ankommt, kannst du einfach mal über den dicken Daumen mit 20% Abzügen rechnen.

Ich habe dir mal ein Beispiel angehängt, ausgehend von rund 350k per Rentenbeginn und einer jährlichen Entnahme von knapp über 11k... 5% Rendite und einer jährlichen Rentenerhöhung um 2%.

Zu bedenken bleibt, dass 1000 € in 25 Jahren deutlich weniger kaufen als heute.

Ich möchte noch einen anderen Gedanken einwerfen:

Mein Fondsdepot werde ich speziell "verzehren", denn ich möchte weitgehend in den Märkten investiert bleiben und nehme deshalb schwankende Entnahmen in Kauf.
Wer sich von fixen Renten verabschiedet hat länger von seinem Geld .
(Es sei denn man hat für Krisenzeiten Cash-Reserven, aus denen man verlustfrei entnehmen kann).
Entweder ich teile alle Anteilsscheine (z.B. 1000) durch die Jahre der vorgesehenen Verzehrphase, dann kann ich z.B. 20 Jahre lang 50 Anteilsscheine pro Jahr liquidieren und ich passe meinen Lebensstandard an die Wertentwicklung an.

Wenn die Bullen los sind, gibt´s den großen Jahresurlaub und im Bärenjahr nur den Campingplatz.

Steuern sind dabei für mich wenig relevant, weil ich eine super gut performte vollkommen steuerfreie langlaufende Fondspolice habe.
Schichten, switchen und liquidieren ist bei mir vollkommen steuerfrei .

Gutes gelingen
Thomas

Tomhen

Tja, der Möglichkeiten gibt es fast unendlich viele.

Ich mache mir auf jedem Fall noch keine konkreten Gedanken und die Entnahmephase, wenn ich noch mitten in der Vermögensaufbauphase bin.

Erstmal den Bären erlegen, bevor man anfängt das Fell zu verteilen!

Aber nur mal so als Grundsatzgedanke. Ich persönlich plane einen Kapitalverzehr meines Depots ganz bewusst ein (auf 20 Jahre). Und es erscheint mir logisch, dass ich am Anfang der Entnahmephase einen höheren Geldbedarf habe als zum Ende hin.

Zumindest erlebe ich das so in meinem Umfeld, dass der Geldbedarf im Alter zusehends abnimmt. Und wenn dann mit 83 mein Depot verbraucht ist, kann ich immer noch mit meiner Rente auf den Tod warten!