Riester-Banksparplan Sparkasse Paderborn aus 2012

    Hallo zusammen,


    hat jemand von euch den damals auch in der Finanztest sehr gut getesteten Bansparplan abgeschlossen? Ich frage mich aktuell, wie sich der Zins entwickelt. Laut Verträgen setzt er sich wie folgt zusammen:


    Zu 30% aus dem gleitenden 3-Monatsdurchschnitt des Basiszinses „Zeitreihe su0316: Geldmarkt/EURIBOR Dreimonatsgeld/Monatsdurchschnitt“


    Zu 70% aus dem gleitenden 10-Jahresdurchschnitt des Basiszinses „Bund-Renditen (REX-Subindizes): 10 Jahre: Monatsendwerte“


    Die Euribor-Entwicklung ist absehbar super, nur hängen die 10 Jahre rückwirkend des Bund-Renditen-Index (gewichtet zu 70%) massiv nach.


    ->Überlegt jemand von euch den Vertrag zu kündigen und/oder trackt jemand die Verläufe der beiden Zeitreihen? Der erste ist einfach zu finden, aber beim zweiten finde ich online kaum etwas...


    Lieben Gruß!

    FiUser

    Vielen Dank für die Antwort! Über den Link der Sparkasse (allgemein) war ich auch schon gestolpert, aber die Werte passen leider nicht wirklich. Laut Sparkasse-Paderborn sollten es die unten stehende Werte für die erste Jahreshälfte sein, was leider gar nicht zu den allgemeinen Daten der Sparkassen aus dem Link passt (s.u.). Zwischenzeitlich hatte ich die Werte hier gefunden (https://www.dax-indices.com/index-details?isin=DE0008469305), aber die Seite hinter dem Link wurde leider umgebaut und man kann jetzt nur noch für wenige Tage die Werte einsehen. In der Exceldatei des letzten Tages des Monats wird man unter "Rex-Indices", "Yield" für die "Rex 10-jährge" fündig. Aber das wie gesagt leider nur für die letzten paar Tage, was schwierig ist, wenn man die Daten der letzten 10 Jahre braucht oder erst in der zweiten Monatshälfte reinschaut...


    Noch jemand eine Idee oder das selbe Problem beim Nachvollziehen der Zinsanpassung? Oder jemand eine Idee, wie man die Renditen (=yield) der monatlichen Ultimowerte (!) der oben stehenden ISIN (DE0008469305) übersichtlich ermitteln könnte?


    Dies sollten die Werte für die erste Jahreshälfte 2022 sein:

    2022-01: -0,2001

    2022-02: 0,0406

    2022-03: 0,6486

    2022-04: 0,9352

    2022-05: 1,1400

    2022-06: 1,3538


    Danke und lieben Gruß

    FT-User

    Als Chart kannst Du Dir die Renditen beim S-Investor ansehen (S-Investor), Einzeldaten sind dort für 1 Monat abrufbar (unter Umsätze).

    Auf jedem Fall siehst Du im Chart, dass die Renditen 2012 ähnlich wie heute waren, d.h. der Durchschnitt der letzten 120 Monatswerte wird sich demnächst kaum ändern.

    Hallo Finanztipp User. Ich habe meinen vertrag 2011 abgeschlossen. Und momentan gibt es 0,001%!!!! Das sind 20 Cent pro 20.000 Euro. Bei einer Inflation von 8 % kann ich bei den Energiepreisen einen Raum für 10 min im Jahr heizen. Und erst zur Rente weiß ich gar nicht wohin mit den Zinsen. Ich verstehe diese Zusammensetzung auch nicht. Ich werde die Sparkasse Mal besuchen, Vorteil dass ich in Lippe wohne. Wenn der Bonuszinssatz nach 11jahen 1%, der Schlusszinssatz von 10% + die staatlichen Zulagen für 2 Kinder + die eigene nicht wären, würde sich das gar nicht lohnen.

    Wingman94: Habe heute den Kontoauszug bekommen und verstehe die Zinsfestschreibung nicht. Meiner Überschlagsrechnung nach sollten wir zu 70% etwa 0,4% Zinsen bekommen und zu 30% den Euribor der letzten drei Monate (knapp 3% Zinsen), was insgesamt etwas mehr als 1% ergeben sollte - korrekt? Wieso dann jetzt noch der Zinssatz von 0,001% per 31.12.2022? Die Zinsanpassung sollte doch monatlich erfolgen, oder?


    -> Betrifft das andere auch und kann jemand diese Zinsfestschreibung erklären?


    Danke und lieben Gruß an alle!

    Hallo,

    Zitat von FinanztipUser

    ->Überlegt jemand von euch den Vertrag zu kündigen und/oder trackt jemand die Verläufe der beiden Zeitreihen? Der erste ist einfach zu finden, aber beim zweiten finde ich online kaum etwas...

    Ich habe auch so einen Vertrag aus 2015. Kündigen werde ich den nicht, da sonst die Zulagen und bei mir vor allem die Steuergutschriften wieder fälig werden würden.


    Mit den Zinsen bin ich auch gerade am schauen, da ich den Jahreskontoauszug für 2022 erhalten habe und da immer noch Zinsen zu 0,001% p.a zum 31.12.2022 angegeben werden. Da müsste doch so langsam wieder ein positiver Wert stehen, oder?


    Umständlicher geht es kaum noch, die Werte herauszufinden.

    Die Zeitreihe:

    Zitat von FinanztipUser

    Zu 30% aus dem gleitenden 3-Monatsdurchschnitt des Basiszinses „Zeitreihe su0316: Geldmarkt/EURIBOR Dreimonatsgeld/Monatsdurchschnitt“

    bei der Bundesbank nicht mehr vorhanden.


    Die Werte für:

    Zitat von FinanztipUser

    Zu 70% aus dem gleitenden 10-Jahresdurchschnitt des Basiszinses „Bund-Renditen (REX-Subindizes): 10 Jahre: Monatsendwerte“

    zu finden bzw. zu ermitteln, wie auch im Verlauf dieses Thema schön zu lesen.

    Eine Zumutung. Kann mir nicht vorstellen, dass man das als normaler Kunde akzeptieren muss.

    Der Preisaushang ist ja auch nicht erhellend bzw. zum Vorteil des Kunden. Da steht halt eine Zahl!


    Wenn ich mir folgende EURIBOR Werte und Bundesbank 10 Jahres Werte nehme, komme ich für 12-2022 auf gut 0,94% Zinsen.


    Kommt jemand auf ähnliche Werte und was sind die eure Zinsangaben für 2022 von der SK?

    Zitat von FinanztipUser

    Wingman94: Habe heute den Kontoauszug bekommen und verstehe die Zinsfestschreibung nicht. Meiner Überschlagsrechnung nach sollten wir zu 70% etwa 0,4% Zinsen bekommen und zu 30% den Euribor der letzten drei Monate (knapp 3% Zinsen), was insgesamt etwas mehr als 1% ergeben sollte - korrekt? Wieso dann jetzt noch der Zinssatz von 0,001% per 31.12.2022? Die Zinsanpassung sollte doch monatlich erfolgen, oder?


    -> Betrifft das andere auch und kann jemand diese Zinsfestschreibung erklären?


    Danke und lieben Gruß an alle!

    Mein Beitrag hat sich mit deinem überschnitten.

    Dann sind wir ja schon mal 2 die sich wundern.

    Also ich versuche da gerade über mehrere Ecken noch Infos zu bekommen, würde aber im Zweifel jedem raten, die 6-Wochen-Frist für einen Widerspruch bzw. Einwendungen nicht verstreichen zu lassen! Danach gelten die Rechnungsabschlüsse als genehmigt...

    Zitat von FinanztipUser

    Also ich versuche da gerade über mehrere Ecken noch Infos zu bekommen, würde aber im Zweifel jedem raten, die 6-Wochen-Frist für einen Widerspruch bzw. Einwendungen nicht verstreichen zu lassen! Danach gelten die Rechnungsabschlüsse als genehmigt...

    Ja einen Widerspruch/Einwendung werde ich einreichen und in diesem Zusammenhang von der SK auch eine detailierte Zinsaufstellung der gesamten Vertragslaufzeit inkl. der verwendeten Zinssätze fordern. Sollte für die SK ja ein Klacks sein.


    Intesseant ist auch folgendes. Zwischen Datierung des Schreibens und dessen Eingang bei mir sind schon 2 Wochen vergangen!

    Hallo ihr Lieben,


    ich habe gestern auch meine Jahresunterlagen erhalten und war aufgrund des Zinssatzes genauso von den Socken wie ihr. Ein Grund, um mich direkt mal hier anzumelden. ;)


    Ich denke um den Widerspruch werden nicht herum kommen... Eigentlich ein Trauerspiel, dass die Sparkasse wissentlich versucht, ihre Kunden zu veräppeln.


    Viele Grüße

    Tommy

    Hallo,

    auch ich habe mich über meinen Jahreskontoauszug sehr gewundert und habe erfolglos versucht die Zinssätze nachzuvollziehen. Irgendwann hat mich Google dann hier hin geführt :)

    Danke für den Tipp zu widersprechen, das habe ich jetzt mal gemacht und um Darlegung der Zinsen nebst Referenz-Zinssätzen gebeten. Mal gespannt was als Antwort folgt...

    Noch ein Nachtrag zu den nicht mehr so einfach bzw. nicht mehr frei zugänglichen Index Zeitreihen.

    Zitat von FinanztipUser

    Zu 30% aus dem gleitenden 3-Monatsdurchschnitt des Basiszinses „Zeitreihe su0316: Geldmarkt/EURIBOR Dreimonatsgeld/Monatsdurchschnitt“

    Offensichtlich verlangen die Banken hinter der Index Marke Euribor® nun Geld für Ihren tollen Index. Deshalb vielleicht nicht mehr bei der Bundesbank (su0316) auffindbar.
    So wie das offensichtlich immer läuft. Index erfinden. Den Index in alle möglichen Produkte reindrücken. Eine Weile warten und wenn der Index in genug Produkten unumgänglich geworden ist Geld verlangen. Vielleicht bekommt man die historischen Daten mit einem "Free Account", den ich aber nicht anlegen werde.

    Zitat von FinanztipUser

    Zu 70% aus dem gleitenden 10-Jahresdurchschnitt des Basiszinses „Bund-Renditen (REX-Subindizes): 10 Jahre: Monatsendwerte“

    Viele Sparkassen scheinen bei Sparprodukten die Kapitalmarktrendite "Bundeswertpapiere mit jährl. Kuponzahlungen / RLZ 10 Jahre / gleit. Durchschnitte" für den 10-Jahredurchschnitt zu verwenden. Warum die SK Paderborn hier den "Bund-Renditen (REX-Subindizies). 10 Jahre: Monatswerte" verwendet, kann ich nicht wirklich nachvollziehen.

    Zitat von FinanztipUser

    Noch jemand eine Idee oder das selbe Problem beim Nachvollziehen der Zinsanpassung? Oder jemand eine Idee, wie man die Renditen (=yield) der monatlichen Ultimowerte (!) der oben stehenden ISIN (DE0008469305) übersichtlich ermitteln könnte?

    Also ich habe da noch das Dokument REX Index Guide gefunden. Da wird das mit vielen Formeln beschrieben, wie aus dem EURO Wert der "Yield" berechnet wird. Muss sagen, da bin ich raus...


    Die Arbeit soll sich bitte schön die SK machen.

    Oder kann jemand eine fertige Excel Formel liefern, welche man über die Historie der DE0008469305 Werte jagen kann?

    Hallo zusammen,


    auch ich habe mich hier angemeldet, da ich mich über den Zinssatz von 0,001% (Stand 31.12.2022) gewundert habe. Laut aktuellem (Stand 13.03.2023) Preisaushang 2022 der Sparkasse Paderborn Detmold gelten 0,010% (man beachte die verschobene 0). Hat jemand das Dokument mit Stand 31.12.2022?


    Bei weiterer Recherche bin ich auf noch spannendere Sachen gestoßen: Zinsklauseln in Sparverträgen rechtswidrig: So kommen Sie zu Ihrem Geld

    Dort gibt es auch ein Musterschreiben, um Einspruch und Rückforderungen einzufordern.

    Zitat von kater.s

    Hat jemand das Dokument mit Stand 31.12.2022?

    Ich ziehe mir den Preisaushang unregelmäßig von der Seite. Letzten von 2022 habe ich mit Stand 18.10.2022:


    "Zinssatz für VorsorgePlus (Referenzzinssatz per 30.09.2022: 0,42 %), Ansparphase: 0,001 % zzgl. (laufzeitabhängigem) Bonus und Schlussbonus, Auszahlphase: 0,001 %"


    Der Steile Zinsanstieg in 2022, sollte auch mit der recht stark glättenden Formel nicht nur eine verschobene 0 ergeben?

    Zitat von kater.s

    Dort gibt es auch ein Musterschreiben, um Einspruch und Rückforderungen einzufordern.

    :thumbup: Teile der Musterschreiben sind hilfreich beim texten des Widerspruchs.


    Zitat von Galileo

    Traurigerweise hat die Bafin...

    Frage mich eh, für was die so da sind?

    Zitat von da2023sche

    "Zinssatz für VorsorgePlus (Referenzzinssatz per 30.09.2022: 0,42 %), Ansparphase: 0,001 % zzgl. (laufzeitabhängigem) Bonus und Schlussbonus, Auszahlphase: 0,001 %"


    Der Steile Zinsanstieg in 2022, sollte auch mit der recht stark glättenden Formel nicht nur eine verschobene 0 ergeben?

    Danke! Und Wieso? Man beachte die Zinserhöhung um den Faktor 10! ;)


    Zitat von da2023sche

    :thumbup: Teile der Musterschreiben sind hilfreich beim texten des Widerspruchs.

    Das geht doch sogar noch weiter als unsere aktuelle Thematik und reicht über die letzten Jahre!


    "Wer einen Sparvertrag mit Grundzins und Prämie oder Bonus hat, sollte sich seinen Vertrag genauer ansehen. Taucht der Name des Produkts in obiger Liste auf, stehen die Chancen gut, dass er eine rechtswidrige Klausel enthält und Sie Zinsen nachfordern können. Ansonsten schauen Sie sich die Klausel im Vertrag an: Ermöglicht sie der Bank eine einfache Zinsänderung, ohne dass Sie nachvollziehen können, wie genau die Zinsänderung stattfinden soll, oder enthält er gar keine Vereinbarung dazu, könnte das ein Hinweis sein."

    Hallo zusammen, ich habe mich auch extra wegen dieser Thematik angemeldet. Mein Vertrag ist von 12/2013 und wurde anfänglich mit 1,040% verzinst.


    Ich verstehe die Klausel so: Die Gewichtung 70% gleitender 10 Jahres-Durchschnitt REX und 30% gleitender 3 Monatsdurchschnitt su0316 gibt nur den Referenzzins an, nicht den konkreten Sparzins. Entscheidend ist aber, dass der Abstand über die Laufzeit gleich bleibt. Sprich: Damals Referenzzins 3,040% -> Sparzins 1,04 und heute Referenzzins 2,001 -> 0,001 wäre tatsächlich OK. Die vom BGH bemängelte Transparenz (sowie negative Verzinsung) einmal kurz gedanklich ausgeklammert.


    Den Preisaushang verstehe ich übrigens auch nicht. Es gibt VorsorgePlus 2x. Ein "Sehr-Alt"Produkt bis 08/2012 (was dann nicht mein Vertrag sein kann) und ein Altprodukt S-Vorsorge Plus mit unterschiedlichen Zinssätzen für die Spar- und Auszahlungsphase. Diese Differenzierung gibt mein Vertrag allerdings nicht her.


    Daneben gibt es aber den Passus: "Unabhängig davon, welcher Sparzins sich aufgrund des vorgenannten Zinsanpassungsverfahrens ergibt, erhält der Sparer stets eine Mindestverzinsung in Höhe des am aktuellen Feststellungstermin im Preisaushang der Sparkasse bekannt gegebenen Zinses für Spareinlagen mit 3-monatiger Kündigungsfrist". Das wären 03/2023 0,01%; fraglich ist, welcher Wert da 12/2022 war.