Schnell-Check Rentenlücke

Zitat von Tomarcy

Welche groben Abzüge müsste man dann mit Steuer und Sozialabgaben kalkulieren?

Ich hätte gedcht, dass Du solche Rechner kennst

RENTENBESTEUERUNG | Rechner Altersrente, Betriebsrente u.a.

Dann muss man halt mit Rentenbeginn 2040 rechnen und beten, dass sie in 21 Jahren überhaupt (ohne Abschöge) mit 67 in Rente gehen darf.

Zitat von Tomarcy

Wie viel müsste sie im Monat anlegen, damit mit 67 Jahren die Rentenlücke geschlossen werden kann?

Sie braucht also 100% ihres heutigen Nettos in der Rente?

Denn ohne diese relevante (und individuelle) Angabe wird das schonmal nichts.

Zitat von Tomarcy

Die Dame hat eine Eigentumswohnung.

Aha, also kommen selbst bei Dir die relevanten Infos scheibchenweise.

Rücklagen für alles außer den Lebenshaltungskosten (und Hobbies) sind vorhanden und müssen nicht mehr erhöht werden. Die Immo kann 10 oder 50 Jahre alt sein und damit, auch als ETW, plötzlich und unerwartet (aber Habeck ist sicher schon eingerechnet oder irrelevant) massive Zusatzkosten bedeuten.

Zitat von Tomarcy

ChatGPT (die kostenfreie Version) hat sich da jetzt innerhalb der letzten Minuten mindestens vier mal völlig verrechnet.

Oha, Du nutzt ChatGPT ohne auch nur die einfachsten Basics zu kennen (diese KI konnte noch nie rechnen, was auch technisch zu erklären wäre).

Aber selbst, wenn die KI das könnte, kann sie nicht erraten, welchen realen monatlichen Bedarf (heutige Kaufkraft) die Frau mit 67 haben wird.

Was macht die (G?/P?)KV in 20 Jahren, was die gesetzliche Rente, was die PV.

Zitat von Tomarcy

Sie bespart seit einem halben Jahr einen Welt-ETF mit 400 Euro im Monat.

Wie viel müsste sie im Monat anlegen, damit mit 67 Jahren die Rentenlücke geschlossen werden kann?

Zwischen 0 und 100% ihres derzeitigen Nettos. Es kennt niemand ihren Bedarf oder ihre Entnahmestrategie. Was, wenn der ETF (wie hier immer befürchtet) einen Tag vor dem Beginn der Entnahme (das kann auch der Tag der Umschichtung vor der Rente sein) um 50% fällt und dort über 10 Jahre verbleibt?

Allein die Eigentumswohnung kann von 1½ Zimmern im Glasscherbenviertel bis zur 5 Zimmer ETW im Nobelviertel alles bedeuten.

Bei zweitem: verkaufen und sich eine altersgerechte Wohnung mieten und die 100.000e verleben => die with zero => lesenswert.

Zitat von koho

Ist zwar die bösen Konkurrenz, aber vielleicht hilft dieser einfache Rechner:

https://www.finanzfluss.de/rechner/rentenluecke-berechnen/

Zwar hübsch gemacht, leidet aber unter einem bösen fachlichen Fehler: Keine Inflation berücksichtigt!

Zitat von Tomarcy

Das bei Finanztip.de dargestellte Verfahren mit Inflation und verschiedensten Werten aus der Renteninformation ist doch einigen zu mühselig.

Dr. Schlemann ich habe ihn verlinkt, weil ein einfacher Rechner ohne Inflation gesucht wurde.

Zitat von fabioso

Das taugt aber kaum für statistische Überlegungen. Die, sie schon tot sind, sind ja (hoffentlich) nicht in dem Pflegeheim.

Und die noch einigermaßen fitten zu Hause-Lebenden mit 85 haben es ja noch nicht ins Heim geschafft.

Insgesamt wage ich mal die steile These, dass die Lebenserwartung nicht weiter steigen sondern eher rückläufig sein wird.

In der medizinischen Versorgung werden wir zu dramatischen Einschränkungen kommen, deren Ausmaß wir uns heute noch gar nicht vorstellen können. Und Sterbehilfe wird soweit legalisiert werden, dass jeder, der mal eine schlechte Phase und zwei Wochen Langeweile hat, ganz legal an die Mittel kommen wird, die seine schlechte Phase und Langeweile für immer beenden.

Zitat von Tomarcy

46 Jahre

Netto 3.800 Euro

Rente ohne Erhöhungen brutto aus heutiger Sicht 2.500 Euro.

Betriebsrente aus dem kommunalen Versorgungsverband 600 Euro.

Welche groben Abzüge müsste man dann mit Steuer und Sozialabgaben kalkulieren?

Sie bespart seit einem halben Jahr einen Welt-ETF mit 400 Euro im Monat.

Wie viel müsste sie im Monat anlegen, damit mit 67 Jahren die Rentenlücke geschlossen werden kann?

Sie geht davon aus, dass sie den Sparplan mit 67 dann nicht mehr weiterführt.

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Das ist so ein Fall, bei dem ich mich mit dem Begriff der "Rentenlücke" schwertue. Spontan hätte ich gesagt, die Dame ist doch gut versorgt, wenn sie tatsächlich bis 67 durchhält.

Aber rechnen wir mal nach... Da wir die Zukunft nicht kennen, müssen wir ein paar Annahmen treffen. Um es etwas einfacher zu machen, gehe ich davon aus, dass unser Steuer- und Sozialversicherungssystem sich nicht grundsätzlich verändert (steuerliche Freibeträge/Pauschalen/Parameter zur Berechnung der Einkommenssteuer etc. werden nach und nach an die Inflation angepasst; der Arbeitnehmeranteil an den Sozialversicherungsbeiträgen für KV/PV wird bis dahin auf 12% ansteigen. Mit dem Sparvertrag erwirtschaftet die Dame eine Rendite von konservativen 2,5% oberhalb der Inflation. Das ermöglicht uns, das ganze grob in den Preisen von heute zu rechnen.

Sie kann heute über 3.400€ frei verfügen (Nettoeinkommen abzgl. Sparrate)

Mit 67 erhält sie 2.500 Rente brutto. Davon gehen 300€ (12%) Sozialversicherungsbeiträge ab. Von der Betriebsrente (600€) sind rund 200€ sozialabgabenfrei. Dafür gehen von den verbleibenden 400€ 24% Sozialabgaben ab (rund 100€).

Außerdem werden Steuern fällig

Der Sparvertrag ist in 21 Jahren mit Überrendite von 2,5% auf rund 134.000€ angewachsen. Laut Entnahmerechner kann man damit (bei ebenfalls 2,5% Überrendite) die nächsten 33 Jahre (bis 100) monatlich knapp 500€ entnehmen. Der Einfachheit halber gehe ich mal davon aus, dass die Hälfte davon aus Kursgewinnen besteht, also der Abgeltungssteuer unterworfen ist. Aufs Jahr hochgerechnet, sind also noch 3.000€ daraus zu versteuern.

Damit ergibt sich

...wohlgemerkt in den Preisen von heute. Die vielbeschworenen 80% des Netto-Einkommens werden somit erreicht. Ob es 80% des *letzten* Nettoeinkommens sind, hängt davon ab, wie sich die erwarteten Gehaltssteigerungen in Relation zur Inflation der nächsten 21 Jahre entwickelt.