Umschuldung trotz negativer beglichener Schufa

    Hallo zusammen,

    ich möchte eine Einschätzung zu einer möglichen Umschuldung bekommen. Aktuell habe ich zwei laufende Kredite mit zusammen rund 50.000 € Restschuld. Die monatliche Gesamtbelastung liegt bei knapp 1.000 €. Einer der beiden Kredite ist mit ca. 27.000 € Restschuld und einer Rate von rund 600 € mein größter Kostenfaktor, der andere liegt bei etwa 24.000 € Restschuld mit einer Rate um die 380 €.

    Ich habe einen negativen, aber erledigten SCHUFA-Eintrag, der erst Mitte 2026 gelöscht wird. Erfahren habe ich davon über die Schufa und danach direkt beglichen, das die Löschfrist von 36 auf 18 Monate gesunken ist.

    Beruflich bin ich seit dem ersten Quartal 2025 unbefristet Vollzeit angestellt (ca. 3.000 € netto), zusätzlich habe ich einen Nebenjob (über 500 €) und schwankende freiberufliche Einnahmen zwischen etwa 800 und 3.000 € monatlich. Online-Anfragen wurden aufgrund des Schufa-Eintrags abgelehnt.

    Mein Ziel ist eine Entlastung, vor allem durch die Ablösung oder Reduzierung des größeren Kredits. Wenn dieser vollständig umfinanziert würde (ca. 27.000 €), läge die neue Rate je nach Konditionen vermutlich bei 300–350 €, sodass meine Gesamtbelastung von knapp 1.000 € auf etwa 700–750 € sinken würde.

    Meine Frage: Wie realistisch ist es aus eurer Erfahrung, dass ein Kreditgeber zumindest den größeren Kredit vollständig oder größtenteils ablöst? Und ist es üblich, dass bei einer Umschuldung eher der tatsächliche Ablösebetrag übernommen wird, auch wenn man ursprünglich eine niedrigere Summe angefragt hat?

    Danke vorab für eure Einschätzungen.

  • Kater.Ka 11. Dezember 2025 um 15:59

    Hat das Thema freigeschaltet.

    Welche Art von Krediten ist das?? Bei vielen sind Sondertilgungen oder eine vorzeitige Ablösung möglich. Bei deinem Einkommen sollte das in gewissem Umfang möglich sein?!?!

    Was sagen denn deine Kreditunterlagen??

    Wenn die "Online-Anfragen" abgelehnt werden, bleibt doch nur die Sondertilgung oder eine Ablöse??

    Zitat von Anleger1985

    Welche Art von Krediten ist das?? Bei vielen sind Sondertilgungen oder eine vorzeitige Ablösung möglich. Bei deinem Einkommen sollte das in gewissem Umfang möglich sein?!?!

    Was sagen denn deine Kreditunterlagen??

    Wenn die "Online-Anfragen" abgelehnt werden, bleibt doch nur die Sondertilgung oder eine Ablöse??

    Es sind Ratenkredite, welche ich umschulden möchte um die monatlichen Raten zu senken.

    Genau, die Ablöse möchte ich ja gerne machen.

    Zitat von Online_me

    Meine Frage: Wie realistisch ist es aus eurer Erfahrung, dass ein Kreditgeber zumindest den größeren Kredit vollständig oder größtenteils ablöst?

    Was heißt "ablöst"? Du hast ja einen Kreditvertrag. Dort steht drin, wie viel Du tilgst und wie viel Zinsen Du zahlst. Wenn Du Glück hast, ist auch eine Sondertilgung vereinbart. Wenn Du diese nutzt, bist Du den Kredit schneller los und zahlst in Summe weniger Zinsen (hast das Geld ja nicht so lange in Anspruch genommen).

    Wenn der Kredit zeitlich befristet ist, kannst Du zu dem Zeitpunkt an dem der Kredit ausläuft, dir einen anderen Kreditgeber suchen, der dir hoffentlich einen geringeren Zinssatz anbietet. Oder, wenn Du das Geld zu dem Zeitpunkt hast, auch den Rest einfach zurückzahlen.

    Der Kreditgeber wird auf den Vertrag bestehen und dich nicht früher daraus entlassen. Denn dann würden ihm ja Zinseinnahmen verloren gehen. Solltest Du doch früher aus dem Kredit aussteigen wollen, wird oft eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Das entspricht dann dem, was der Kreditgeber ohne die Kündigung als Zinseinnahmen gehabt hätte -> dabei hast Du also nichts gewonnen.

    Zusammengefasst: Wenn man Umschulden will, muss man erst mal prüfen, wie man aus dem aktuellen Kreditvertrag raus kommt, und was Dich das kostet (Kredit läuft aus, oder man nimmt die Vorfälligkeitsentschädigung in Kauf). Mit der Info überlegt man dann, ob es wirklich günstiger ist, umzuschulden.

    Zitat von Online_me

    Und ist es üblich, dass bei einer Umschuldung eher der tatsächliche Ablösebetrag übernommen wird, auch wenn man ursprünglich eine niedrigere Summe angefragt hat?

    Die Frage verstehe ich nicht mal ansatzweise.

    Zitat von Mittvierziger

    wird oft eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Das entspricht dann dem, was der Kreditgeber ohne die Kündigung als Zinseinnahmen gehabt hätte

    Das ist pauschal nicht richtig. Ohne Grundschuld werden maximal 0,5% (Restlaufzeit weniger als zwölf Monate) bzw. 1% (mehr als zwölf Monate) der Restschuld fällig. Aber auch nicht höher als die Restzinsen. Hierzu zählt auch der Tom TE genannte Ratenkredit.

    Mit Grundschuld kann die Bank das quasi fast nahezu selber festlegen. Des Weiteren gibt es ein Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren. Dazu gerne einlesen.

    Zitat von Online_me

    Ich möchte eine Einschätzung zu einer möglichen Umschuldung bekommen. Aktuell habe ich zwei laufende Kredite mit zusammen rund 50.000 € Restschuld. Die monatliche Gesamtbelastung liegt bei knapp 1.000 €. Einer der beiden Kredite ist mit ca. 27.000 € Restschuld und einer Rate von rund 600 € mein größter Kostenfaktor, der andere liegt bei etwa 24.000 € Restschuld mit einer Rate um die 380 €.

    Du brauchst Dich hier im Forum nicht um einen Kredit zu bewerben. Schau einfach in Deine Kreditverträge und prüfe, was von den dort festgelegten Bedingungen her möglich ist. Dann gehst Du zu den betroffenen Banken und fragst nach. Was hilft es Dir, wenn Dir hier einer sagt: Alles kein Problem!

    Wenn Du hier im Forum wirklich einen Rat bekommen willst, wirst Du nicht umhinkommen, die Fragen zu beantworten, die man Dir stellt. Deren Antworten sind zur Einschätzung der Lage unabdingbar. Es geht schneller, wenn Du gleich alle Info zur Verfügung stellst und Dir nicht jede einzeln einzeln aus der Nase ziehen läßt.

    Zitat von Online_me

    Es sind Ratenkredite, welche ich umschulden möchte um die monatlichen Raten zu senken.

    Genau, die Ablöse möchte ich ja gerne machen.

    Hallo, ich bins nochmal.

    Wenn du auf konkrete Fragen nicht eingehst ist es schwierig, dir fundiert zu antworten.

    Was steht denn jetzt in deinen Kreditverträgen drin??? Sondertilgungen möglich? Vorzeitige Ablöse möglich?? Ratenerhöhung möglich??