Feedback zu meinem ETF-Vorhaben

Zitat von Bothbee

Ich beschäftige mich seit etwa einer Woche mit dem Investieren in ETFs.

Besser spät als nie.

Zitat von Bothbee

Ein Depot bei der ING habe ich bereits eröffnet. Ab dem 23.12.2025 soll der Sparplan starten – mit 400 € monatlich und einer einmaligen Zahlung von 10.000 €.

Ich habe mich für den Vanguard FTSE All-World ETF (ISIN: IE00BK5BQT80) entschieden und plane, ihn 15 bis 20 Jahre laufen zu lassen.

Das mit den 15 bis 20 Jahren sagen sie alle.

Der gewählte ETF ist ganz ok. Ich würde die die ausschüttende Variante nehmen, also IE00B3RBWM25. Der ETF sieht sehr ähnlich aus, möglicherweise steckt sogar das gleiche Portfolio dahinter. Seit der Einführung der unseligen Vorabpauschale sind ausschüttende Fonds günstiger als thesaurierende. Vorher war es andersherum. Ja, ich weiß, daß Saidi das andersherum sagt (oder sagte). Offenbar sind seine Videos nicht auf dem neuesten Stand.

Zitat von Bothbee

Ich bin aktuell 47 Jahre alt. Sobald unser Haus in etwa vier Jahren abgezahlt ist, habe ich vor, die Sparrate auf 1.200 € monatlich zu erhöhen.

Man fängt jede Reise mit dem ersten Schritt an.

Zitat von Bothbee

Meine Frage: Passt mein Vorhaben so, oder gibt es grobe Schnitzer? Ich informiere mich vor allem bei Finanztip; andere Quellen erschlagen mich momentan ein wenig.

Was Du da schreibst, klingt ganz vernünftig. Wie das mit Dir dann in vier Jahren weitergeht, sieht man dann. Du steigst jetzt erstmal mit einem überschaubaren Betrag ein. Damit ist ein Anfang gemacht. Lies Dich in aller Ruhe weiter schlau. Das ist Dein Geld, Du bist dafür verantwortlich. Wenn es klappt, hast Du den Gewinn. Wenn es nicht klappt, trägst Du den Schaden. Damit will ich den Teufel nicht an die Wand malen, aber niemand kann in die Zukunft schauen.

Laß Dich nicht verrückt machen! Andere Leute kochen auch nur mit Wasser.

Zitat von Bothbee

Meine aktuellen Rücklagen:

• 20.000 € Festgeld
• 33.000 € Tagesgeld
• 10.000 € Girokonto

Meine Frau und ich haben jeweils seit 2003 eine private Rentenversicherung mit monatlich 83 € (Dynamik habe ich rausgenommen). Diese würde ich gerne bis zur Rente weiter besparen.

Nach meinem Dafürhalten liegt da etwas zu viel Bargeld herum. Für einen Hauseigentümer ist es kein Schaden, wenn er etwas mehr Liquidität auf der Seite hat, aber 63 Mille müssen das nicht sein. Was bekommst Du dafür an Zins? Ist es nicht günstiger, zumindest einen Teil des Geldes ins Immobiliendarlehen zu stecken, vielleicht 20 oder 30 T€? Oder ist der Darlehenszins etwa niedriger als der Habenzins? Könnte ja sein, vor 2020 gabs ja Immodarlehen zu 1,x% oder gar 0,x%.

Günstig an Deiner Rentenversicherung ist, daß sie vor 2005 abgeschlossen wurde, so ist die vermutlich magere Rendite immerhin steuerfrei. Allerdings ist die Rendite vermutlich mager. Hast Du Dir sie mal ausgerechnet? Wenn es meine wäre, würde ich sie vermutlich trotzdem stehen lassen. Wenn Du die Versicherung bei einem guten Anbieter hast, könnte die Versicherung nach Steuer 2,75% oder so bringen; für quasi ein festverzinsliches Papier ist das so schlecht nicht.

Ich würde sie dann aber, in ferner Zukunft, nicht verrenten, sondern auszahlen lassen. Aber das ist ja noch 20 Jahre hin, da hast Du ja noch Zeit zum überlegen.

Warum denn den Ausschütter und nicht den Thesaurierer? Saidi sagt aber doch immer ...

Früher hatte man beim Thesaurierer einen deutlichen Steuerstundungseffekt. In der Ansparphase waren keine Steuern fällig (wie heute noch bei Aktien), in der Entsparphase hat man immer wieder Anteile verkauft und für diese nur insoweit Steuer bezahlt, wie sie Gewinne enthielten. Der Teil der Teilverkäufe, die Rückzahlung des Kapitals waren, waren logischerweise steuerfrei.

Das ist heute anders.

Heute zahlt man bei Thesaurierern laufend (also jedes Jahr) Steuer auf einen fiktiven Gewinn (sofern die Papiere überhaupt steigen, was wir hoffen wollen, was auch in den meisten Jahren der Fall war und hoffentlich auch in der Zukunft so sein wird). Beim aktuellen Zinsniveau versteuert man pro Jahr etwa 1,2% Gewinn pro Jahr. Das kommt zu dem obigen obendrauf.

Beim Ausschütter versteuerst Du laufend die Ausschüttungen. Die Ausschüttungen werden allerdings von der Vorabpauschale abgezogen. Sie liegen bei einem typischen Ausschütter-ETF in der Größenordnung der Vorabpauschale, so daß in der Ansparphase für einen Ausschütter etwa so viel Steuer anfällt wie für einen Thesaurierer.

In der Entsparphase aber zahlst Du für einen Thesaurierer mehr Steuer, weil Du die Teilverkäufe teilversteuerst und zusätzlich die Vorabpauschale auf das gesamte Kapital versteuerst. Bei gleichen Auszahlungen zahlst Du für einen Ausschütter in der Entsparphase weniger. Ich habe das ein oder zweimal beispielhaft vorgerechnet, ich darf Dich auf die Suchfunktion des Forums verweisen, wenn Du das nachlesen willst.

Ganz am Ende zahlt man beim Gesamtverkauf auf den Thesaurierer weniger Steuer als auf den Ausschütter, weil man während der Laufzeit schon einen größeren Teil der Gewinne versteuert hat. Aber diese Frage interessiert möglicherweise Deine Erben eher als Dich.

Zitat von Bothbee

Vielen Dank für die ausführliche Antwort.

Gern geschehen.

Zitat von Bothbee

Wenn es nach mir ginge, müsste ich auch nicht so viel Bargeld herumliegen haben. Für meine Frau ist die ganze Aktiengeschichte allerdings ein Hexenwerk.

Sie möchte weiterhin, dass monatlich 1.000 Euro auf das Tagesgeldkonto gehen.

Dem Hausfrieden zuliebe bleibt das auch so.

Frauen sind oftmals die besseren Anleger, und zwar deswegen, weil von ihnen sehr viel weniger "spielen" wollen als von den Männern. Allerdings sind sie manchmal etwas zu sicherheitssüchtig.

Das Leben ist allgemein ein Risiko, das bekommt man nicht weg. Ich bin überzeugt davon, daß mein Geld in der weltweiten Wirtschaft mehr Ertrag bringt denn als Festgeld bei der lokalen Sparkasse - aber mein Aktiendepot wird alle paar Jahre abschmieren, was das Festgeld nicht tut. Und dann heißt es: Siehste! Ich habs ja gleich gesagt!

Ich versuche daher, mich mit Ratschlägen insoweit zurückzuhalten, indem ich sage: Mir scheint das oder das besser zu sein (und das möglichst auch begründe) statt daß ich sage: Du sollst oder gar Du mußt.

Was Du mit Deinem Geld machst, ist letztlich Deine Sache, selbst wenn Du meinen, also fremden, Vorschlägen folgst, trägst Du die Verantwortung und nicht ich.

Was richtig und/oder sinnvoll ist bei der Geldanlage, ist nicht männlich oder weiblich. Dennoch erlebe ich immer wieder, daß Frauen primär anderen Frauen zuhören wollen (und sich auch lieber von anderen Frauen ausnehmen lassen möchten als von Männern). Leg Ihr doch ein Finanzbuch einer Frau ans Herz, etwa von Dani Parthum oder Margarete Honisch.

Zitat von Bothbee

Den Hauskredit wollte ich ursprünglich vor drei Jahren vollständig ablösen. Allerdings wären dabei so hohe Vorfälligkeitszinsen angefallen, dass ich ihn nun die verbleibenden vier Jahre regulär weiterlaufen lasse.

Man muß es sich - wie immer! - im Einzelfall ausrechnen.

Typischerweise sind Darlehenszinsen höher als Habenzinsen, so daß eine Sondertilgung eine steuerfreie Geldanlage mit dem Zinssatz des Darlehens ist. Für einen Sicherheitssparer ist das eine gute Idee.

Allerdings ist Liquidität eine weitere Dimension. Es hat etwas für sich, wenn man die teure Autoreparatur bezahlen kann, ohne in den Dispo zu müssen, selbst wenn das dafür vorgehaltene Geld zu 0,5% auf dem Tagesgeld dümpelt, man für den Immo-Kredit aber 3,5% zahlt.

Wenn Dich Schulden drücken (also die Tatsache, daß Du einen Kredit laufen hast, obwohl Du das Geld hättest, ihn spontan zurückzahlen zu können), dann solltest Du prüfen, ob Du ihn zurückzahlen kannst. Dabei kann herauskommen, daß Du wider wirtschaftliche Vernunft die Vorfälligkeitsentschädigung zahlst. Wenn nicht, ist die zweitbeste Lösung, daß Du auf die Fälligkeit des Kredits zielst und zu diesem Zeitpunkt genügend Geld flüssig hast, daß Du den Kredit ablösen kannst.

Zitat von Bothbee

Mit einer monatlichen Rate von 1.000 Euro und einer jährlichen Sondertilgung von 1.700 Euro bin ich dann exakt zum Ende der vereinbarten 20 Jahre schuldenfrei. Aktuell sind noch rund 46.000 Euro offen.

Wenn das so ist, brauchst Du noch nicht einmal Dein Tagesgeld für die Rückzahlung.

Eine wichtige Planungsgrundlage ist eine Vermögensbilanz (Hartmut Walz nennt sie Privatbilanz und stellt dafür ein Excel-Blatt zur Verfügung. Auch sein Buch Ihre Finanzen fest im Griff: Vermögen aufbauen, statt Geld verschenken. ist mit 15 € nicht teuer und als Grundlage lesenswert.

Wenn Du Deine Privatbilanz ausfüllst, wirst Du erkennen, daß die 10.000 €, die Du jetzt anzulegen gedenkst, ein verblüffend kleiner Bestandteil Deines Vermögens ist, vor allem dann, wenn Du Dir mal ausrechnest, was Deine Altersvorsorge wert ist, und diese zu Deiner Privatbilanz dazurechnest.

Ein Haus ist heute mindestens eine halbe Million wert, wenn nicht eine ganze - und von diesem Wert mußt Du aktuell gerade mal 46 T€ abziehen. Zu dieser halben oder ganzen Million (abzüglich 46 T€ Restschuld) kommen um die 60 T€ einigermaßen liquides Geld, von dem Du gerade mal 10 T€ in Aktien einsetzen willst. Wenn sich diese (sehr optimistische Sicht!) verdoppeln, hast Du dann statt vielleicht 700 T€ 710 T€. Würde sich das Depot in Luft auflösen (was äußerst unwahrscheinlich ist, wider die Vorstellungen von Sicherheitssparern), hättest Du statt z.B. 700 T€ nur noch 690 T€. Ohne Frage müßtest Du dann mit dem Hut in der Hand (und Deiner Frau an der Seite!) in der Fußgängerzone Deiner Stadt betteln gehen.

Die Deutschen haben eine namenlose Furcht vor Aktien: Ich wache morgen früh auf - und alles ist weg! Unsinn! Die gesamte deutsche Industrie ist pleite? Elon Musk schläft unter der Brücke? Es gibt keine Pampers und keine Nivea-Creme mehr - und vor allem keinen Big Mac! Unrealistisch. Das wird nicht passieren.

Festzinspapiere hingegen geben Sicherheit. Seit mindestens 15 Jahren stehen sie in Deutschland für sicheren Verlust - nach Steuern (Leistungsloses Einkommen!) und Inflation. Das war bis etwa 2010 noch anders. Bis etwa damals hatte man die Chance, mit Festanlagen die Inflation zumindest zu egalisieren. Seither klappt das aber nicht mehr. Die Sicherheitssparer dieser Republik mögen es sich vor Augen führen.

Zitat von Bothbee

Die Versicherung läuft bei der DEVK. Genauer habe ich mir das Ganze bislang noch nicht angeschaut.

Das solltest Du aber tun, Dir insbesondere die Rendite ausrechnen. Das ist nicht so schwer, wenn man zwei (oder mehrere) aufeinanderfolgende Standmitteilungen miteinander vergleicht.

Zitat von Bothbee

Stand jetzt sollen für beide zum Renteneintritt rund 150.000 Euro ausgezahlt werden.

Stand heute wäre viel interessanter, wieviel in den Versicherungen aktuell drin ist statt eines Luftschlosses in 20 Jahren.