Beiträge von kalles74

Zitat von Achim Weiss

Für eine bewußte Entscheidung braucht man Entscheidungsgrundlagen, also Daten. Ohne diese sind Entscheidungen Zufall. Im vorliegenden Fall heißt das mindestens: Die alten Standmitteilungen herauskramen, in ein Excelblatt eintragen, versuchen, die Rendite zu errechnen.

Das macht eine gewisse Mühe, aber ohne dieses geht es halt nicht.

Der TE möchte sich ganz offensichtlich dieser kleinen Mühe nicht unterziehen. Mit Freuden liest er daher Deine Anmerkung, daß er sich die Mühe auch sparen kann.

Kann er, aber dann weiß er halt nicht, was Tango ist. Ob die einfachere Lösung wirklich die bessere ist, kann niemand wissen, wenn man der Sache nicht auf den Grund gehen will.

Seine Rentenversicherung, sein Geld, seine Sache.

Zitat von Achim Weiss

Für eine bewußte Entscheidung braucht man Entscheidungsgrundlagen, also Daten. Ohne diese sind Entscheidungen Zufall. Im vorliegenden Fall heißt das mindestens: Die alten Standmitteilungen herauskramen, in ein Excelblatt eintragen, versuchen, die Rendite zu errechnen.

Das macht eine gewisse Mühe, aber ohne dieses geht es halt nicht.

Der TE möchte sich ganz offensichtlich dieser kleinen Mühe nicht unterziehen. Mit Freuden liest er daher Deine Anmerkung, daß er sich die Mühe auch sparen kann.

Kann er, aber dann weiß er halt nicht, was Tango ist. Ob die einfachere Lösung wirklich die bessere ist, kann niemand wissen, wenn man der Sache nicht auf den Grund gehen will.

Seine Rentenversicherung, sein Geld, seine Sache.

Hab das mal gemacht....gestern schon.

2004... 17 EUR , 2005... 242 EUR, 2006...520 EUR, 2007...823 EUR, 2008...1045 EUR, 2009...1131 EUR, 2010...2286 EUR, 2011...3029 EUR, 2012...3795 EUR, 2013...5200 EUR, 2014... 6772 EUR, 2015...9044 EUR, 2016...8341 EUR, 2017...11022 EUR, 2018...10968 EUR, 2019...12038 EUR, 2020...10828 EUR, 2021...15118 EUR, 2022...16452 EUR, 2023...17512 EUR, 2024...21708 EUR, 2025...23265 EUR

Das sind die Standmitteilungen. Eingezahlt insgesamt 18352 EUR

Ergebnis laut ChatGPT

Entwicklung deiner fondsgebundenen Rentenversicherung

• Gesamte Einzahlungen: 18.352 €
• Vertragswert 2025: 23.265 €

• Durchschnittliche jährliche Rendite (IRR): ≈ 2,12 % p.a.

  Interpretation

• Diese Rendite liegt unterhalb der Inflationsrate in vielen Jahren → reale Kaufkraft deines Kapitals ist geschrumpft.
• Für eine fondsgebundene Versicherung ist das eine sehr geringe Performance – bei guter Aktienfondsstrategie wären 4–6 % p.a. möglich gewesen.
• Hauptursachen für die Schwäche könnten sein:
  • Hohe Abschluss- und Verwaltungskosten

  • Fonds mit geringer Aktienquote oder schwacher Performance

    
    

Zitat von Achim Weiss

Nach meinem Dafürhalten gehst Du zu klein an die Geschichte heran.

Ich an Deiner Stelle hätte längst ein Excel-Blatt mit den Daten der etwa 20 Standmitteilungen befüllt und Parallelrechnungen angestellt. Ich hätte meine Schlüsse nicht aus einer einzigen Standmitteilung heraus gezogen.

Du hast eine Dynamik vereinbart. Das ist an sich weniger günstig, weil so jedes Jahr neu Abschlußkosten entstehen.

Die Versicherung bietet Dir günstige ETFs an. Das halte ich für einen Vorteil. Diese günstigen ETFs hattest Du in den vergangenen Jahren aber nicht als Sparvehikel. Also ist es wenig sinnvoll, eine Parallelrechnung jetzt so anzustellen, als hättest Du das von Anfang an getan.

Was war, kannst Du nicht mehr ändern, wohl aber das, was nun kommt.

Ein sinnvoller Vergleich wäre, wenn Du nun einen fiktiven freien Sparplan damit vergleichst, daß Du die RV nun mit günstigen ETFs fortführst. Den Verwaltungskosten des bisherigen Kapitals entkommst Du nicht. Man müßte klären, welche Kosten durch ein eventuelles Weitersparen entsteht.

Für die Zukunft gilt es zu berechnen, ob die Kosten der (steuerfreien!) Versicherung höher sind oder die zu erwartenden Steuern auf den eigenen Sparplan.

Deine Vorgaben sind (wie hier im Forum üblich) fragmentarisch. Daraus ziehe ich den Schluß, daß Du selbst nicht im Bilde bist. Das würde ich an Deiner Stelle abstellen, und endgültige Entscheidungen erst dann treffen, wenn Du selbst vollständig informiert bist.

Wenn die Verbraucherzentrale eine Wartezeit hat, ist das günstig. So kannst Du den Auftrag nämlich noch stornieren und Dir die unsinnige Überprüfung (und Ausgabe) sparen.

Es ist allgemein üblich, aktienlastige Depots zum 65. Lebensjahr hin auf Renten umzustellen, damit in den letzten 20 Jahren des Versicherten kein Kursrückgang das Ergebnis des Anlegers verhageln kann. Ich halte diesen Ansatz für grundsätzlich falsch und habe meine Meinung hier im Forum schon oft begründet.

In meinen Augen hast Du Deine Hausaufgaben noch längst nicht erledigt. Mit der Beitragsfreistellung hast Du zumindest noch keine unumstößlichen Tatsachen geschaffen. Ich würde das (dabei wiederhole ich mich) erst dann machen, wenn ich selbst ganz im Bilde bin.

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Danke für deine Meinung. Zu 80% hab ich es verstanden. Der Kopf raucht aber immer noch.

Wie berechne ich denn...was am günstigsten bzw. die beste Lösung wäre.

Hab ja schon die Rentenversicherung umgestellt in ETF's.

Von der Verbraucherzentrale verspreche ich mir auch nicht viel...ehrlich gesagt.

Hallo nochmal,

die Nürnberger Lebensversicherung hat sich nach 2 Wochen auch endlich mal gemeldet.

Ich hab ja meine Fondsgebundene Rentenversicherung beitragsfrei gestellt. Wollte euch noch den Brief zeigen.....wenn's recht ist. Hab ich dadurch jetzt gravierende Nachteile?

Für eine Antwort wäre ich euch sehr dankbar!

Ansonsten hab ich mitlerweile ein Depot mit einem Sparplan bei der ING eröffnet (

SPDR MSCI ACWI, ISIN: IE00B44Z5B48....mtl. 140 EUR)

Liebe Grüße

Hab mir jetzt durch die ETF-Finder 4 rausgepickt.

1. Vanguard FTSE All-World

ISIN: IE00BK5BQT80

2. iShares MSCI ACWI

ISIN: IE00B6R52259

3. SPDR MSCI ACWI

ISIN: IE00B44Z5B48

4. SPDR MSCI ACWI IMI

ISIN: IE00B3YLTY66

Was sagt ihr dazu...oder ist es egal?

Als Depot wollte ich ING nehmen. Hat ja das beste Preis-Leistungs-Verhältnis.

Bitte um eure Meinung....danke

Zitat von monstermania

Bei welcher Bank bist Du?

Evtl. bist Du ja bereits bei einer Direktbank wie ING, DKB?

Dann einfach dort ein Depot eröffnen. Keep ist simple, stupid.

Ansonsten hier rein schauen:

https://www.finanztip.de/wertpapierdepot/

Nimm einfach einen ETF, der einen Index wie den MSCI ACWI (IMI) oder den FTSE All World abbildet. Mehr braucht es nicht.

Und dann schauen, welcher ETF auf einen dieser Indizes bei Deinem Depotanbieter möglichst kostenlos bespart werden kann.

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Ich bin bei der Sparkasse und habe außerdem noch ein Konto (Tagesgeld) bei der Volkswagen Bank.

Hat vielleicht noch jemand eine Empfehlung für mich....welches ETF-Depot und welche ETF-Fonds ich am besten nehmen kann?

Danke!

Moin nochmal,

also meine vorgehensweise ist jetzt:

1. Vertrag prüfen lassen. Ist in Arbeit! Kann bis zu 3 Monate dauern

2. Für meine bestehende Fondgebundene Rentenversicherung einen Fondswechsel vornehmen.

3. Beitragsfreistellung beantragen

4. Parallel ETF-Sparplan aufsetzen

5. Prüfung abwarten- entweder das Geld bleibt wo es ist...oder wird in den neuen Sparplan gesteckt.

Richtig und gut so?

Zitat von kalles74

Sorry...aber welchen Punkt bei der Vertragsprüfung von der VZ HH muss ich denn angeben?

Punkt 3? (Ich möchte wissen, ob die Widerspruchs-/Widerrufs-/Rücktrittsbelehrung fehlerhaft ist und ich ein Recht auf Rückzahlung meiner Prämien habe)
Eigentlich möchte ich ja alles.

So...ich hab es getan. Antrag auf Vertragsprüfung bei der VZ HH ist raus.

Hab Punkt 3 angegeben. Das der Vertrag sch.... ist, weiß ich ja mittlerweile. 😏

Zitat von tom70794

Warum nicht?
Für 100€ Unterlagen der VZ HH zur Begutachtung vorlegen.
Deren Formulierungen past&Copy zur Versicherung schicken.
Das wars.
Falls nötig noch die Ombusstelle einschalten.
Geht alles ohne Anwalt oder Gericht.

Sorry...aber welchen Punkt bei der Vertragsprüfung von der VZ HH muss ich denn angeben?

Punkt 3? (Ich möchte wissen, ob die Widerspruchs-/Widerrufs-/Rücktrittsbelehrung fehlerhaft ist und ich ein Recht auf Rückzahlung meiner Prämien habe)
Eigentlich möchte ich ja alles.

Zitat von monstermania

Nun ja,

ich hoffe Du kannst auch etwas damit anfangen, schließlich hast Du den Vertrag ja auch unterschrieben!

Und wieder mal gilt: Ohne vollständige Angaben wie in Deinem ersten Beitrag, kann man keinen brauchbaren Ratschlag geben!

Dröseln wir mal auf:

Es handelt sich um eine dynamische Police, deren Beitrag sich jedes Jahr erhöht (5%). Damit ist natürlich meine vorherige Renditeberechnung des nackten Fonds hinfällig, da der Beitrag zur Police und damit auch die Einzahlung in den Fonds jedes Jahr steigt.

Natürlich zahlst Du auch bei jeder Erhöhung jedes Jahr neue Abschlusskosten!

Ich bin jetzt einfach mal davon ausgegangen, dass die Police 2004 mit 39€ Monatsbeitrag begonnen wurde und die 5% Dynamik jedes Jahr angenommen wurde. Wenn das nicht so ist und die Dynamik auch mal ausgesetzt wurde, stimmt die Rechnung natürlich nicht.

Danach sieht das Ergebnis der Police schon deutlich positiver aus:

Am 01.02.2025 wurde der Rückkaufwert mit 23.739,32€ angegeben.

Unter Berücksichtigung der obigen Annahmen zur Beitragsdynamik ist das Ergebnis gar nicht mal so schlecht wie zunächst gedacht!

Ob das mit der Dynamik so war kannst nur Du wissen.

Unter Vorbehalt der obigen Annahmen/Zahlen macht auch eine Weiterführung der Police und der Fondswechsel möglicherweise Sinn.

Ich würde mir aber generell überlegen, ob die Beitragsdynamik noch sinnvoll ist. Diese kannst Du einfach kündigen.

Frag bei der Nürnberger an, ob es bei jährlicher Zahlungsweise einen Beitragsrabatt gibt! Bei meiner Police (Allianz) brachte die Umstellung auf jährliche Zahlungsweise einen Rabatt von 5% ein.

Zur Fondsumstellung:

Ich würde auf den den iShares Core MSCI World (IE00B4L5Y983) und den iShares Core MSCI EM IMI (IE00BKM4GZ66) umstellen. Und zwar im Verhältnis 90/10 - 70/30.

Und das Ganze würde ich dann so erstmal bis 2035 laufen lassen. Ab 2035 würde ich dann schauen, wie Du Dein Fondsguthaben langsam absicherst in dem Du einen Teil des Guthabens z.B. in einem Geldmarktfonds verschiebst.

So könnte man z.B. ab 2035 jedes Jahr 20% des aktuellen Fondsguthabens in einen Geldmarktfonds schieben, so dass zur Fälligkeit der Police das Risiko sinkt. Das ist aber Zukunftsmusik!

Gibt es ein Ablaufmanagement der Police? Das steht im Vertrag, den Du bei Abschluss unterschrieben hast.

Prüf erstmal, ob die Annahmen aus dieser Rechnung in etwa stimmen! Ist eben Alles nebulös/spekulativ, wenn man nicht alle Zahlen/Verträge auf dem Tisch hat.

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Vielen Dank für deine Mühe!

Hab jetzt nochmal nachgeschaut. Bin damals mit 50 Euro angefangen. Die Dynamik wurde bestimmt auch mal ausgesetzt.

Hab auch noch Termine, Fristen und Ereignisse für den Vertrag gefunden...wenn du das meinst. Ist im Anhang.

1000 Dank nochmal an alle hier im Forum

Dann ist es doch wohl wert...den Vertrag zu wiederrufen. Ich schau gleich mal bei der VZ HH nach. Noch mehr Geld werde ich in diesem Produkt aber nicht mehr stecken.

Wiederrufen möchte ich nicht. Jetzt einen Rechtsbeistand holen....nee, weiß nicht. Da braucht man bestimmt einen langen Atem. Wer weiß...wie so was audgeht. Eine Rechtschutzversicherung hab ich erst seit einem Monat. Ob die das bezahlen...keine Ahnung. Ist mir letzendlich alles zu stessig.

Momentan tendiere ich dazu...die Versicherung in gute Fonds (z.B. iShares-ETF) umzuwandeln und dann ruhen lassen. Dann die Rate in einen neuen, guten ETF Sparplan legen.

Was sagt ihr dazu?

Diese Fonds sind in der Auswahl. Vielleicht kann damit ja auch jemand was anfangen.

Zitat von FinanzThomas

Kannst Du zu 100% in den IE00B4L5Y983 wechseln? Falls ja, wären damit Kosten verbunden?

So wie ich das sehe...kann ich das und ohne Kosten

Zitat von Horst Talski

Schau dir die Abrechnung der Versicherung genau an , da stehen die Kosten schon drauf nur etwas kompliziert aufgeführt.

Ansonsten kannst du ja eine Abrechnung ( persönliche Daten geschwärzt) hochladen, dann wird dir hier schon ausgerechnet was das Dingen kostet und ob du das dann immer noch haben möchtest kannst du dann ja immer noch entscheiden.

Gute Entscheidungen kann man erst treffen wenn man möglichst viele valide Informationen hat und Ergebnissoffen an die Sache herangeht.

So...ich hoffe ich hab alles geschwärzt und jemand kann damit etwas anfangen.

Vielen lieben Dank schon mal!!

Zitat von brains

Kannst du eigentlich in den gewünschten ETF wechseln? Da verdient die Versicherung doch viel zu wenig dran.

Bei der schwachen Rendite ist die Steuerfreiheit auch egal.

Ja....die oben genannten sind in der Auflistung drin. Z.B. iShares Core MSCI World UCITS ETF

Zitat von FinanzThomas

Du hast bisher ca. 18,5k€ eingezahlt und seit 2004 bist Du jetzt auf ca, 21,5k€. Da kann man ja kaum von Rendite sprechen. Ich würde das Ding einfrieren (nicht kündigen) und stattdessen einen Standard-ETF besparen. Der bringt auch nach Steuern deutlich mehr.

Ist das auch noch so...wenn ich jetzt einen neuen, guten ETF Fond nehme?

Puhh.....Steuerfreiheit, neues Depot anlegen, Versicherung wiederrufen - womöglich klagen,

Fondwechsel.....es wird alles noch komplizierter

Zitat von Grossrat

Hm, dann halte ich es wirklich auch für wenig sinnvoll. Ich würde deine Fonds umstellen, allerdings nur auf die iShares-ETF, die die Nürnberger anbietet (den weltweiten, evtl. noch Asien, Europa und Schwellenländer z.B. zu 70/10/10/10), um die Kosten maximal zu reduzieren und dann leg die Sache still. Leg die Rate auf einen durchdachten ETF-Sparplan bei der ING oder Ähnliches. Wichtig ist, dass du dann wirklich nicht an die Renten-Rücklagen rangehst.

Meine Rentenversicherung, die ich jetzt habe, ist aber steuerfrei....denke ich. Wenn ich ein neues Depot anlege...muss ich doch später Steuern bezahlen.

ist doch alles komplexer....als ich dachte.

Zitat von Grossrat

Ist es eigentlich eine Rürup, also Basisrente, oder eine „normale“ Rentenversicherung?

Ist eine normale fondsgebundene Rentenversicherung