Entscheidungshilfe Invest

Hallo.

Ohne die Gesamtsituation überblicken oder einschätzen zu können, wäre ich, sofern ich mich uwischen 1 bis 4 entscheiden müsste, am ehesten bei Variante 1. (Aber ich habe leicht Reden, es ist nicht mein Geld.)

Theoretisch ist SOFORT ALL IN am besten (höchste Rendite)!

Ich persönlich würde es aber trotzdem nicht machen, weil ich mich mit der Variante langsam in den Markt herantasten (12 Raten) deutlich wohler fühlen würde ...

Variante 1 ist meine Liebling Variante, wenn du auch X Jahren mit Verlusten (auf die 100K ) leben kannst.

Gehen wir noch mal systematisch dran: Finanztip empfiehlt Mischportfolios, je nach Risikoneigung mit höherem oder niedrigerem Aktienanteil. Ich unterstelle mal ein Alter rund um die 50. Wenn man die Regel Aktienquote = Lebensalter nimmt und alternativ 20% wegen der Zinssituation draufsattelt wäre man so bei einer Aktienquote von 50-70%.

Die aktuelle Bewertung des sicheren Vermögensanteils ist (50+25)/175 = 43% und liegt damit im Zielbereich 30-50%. Für mich könnte sie etwas niedriger sein, aber das ist individuelle Abschätzung. Ggf. gibt es ja noch die Möglichkeit eines zusätzlichen ETF-Sparplans, das würde dann über Zeit zusammen mit der Wertentwicklung des ETF die Quote des Sicherheitsbausteins absenken.

Die 100T€ würde ich nicht auf einmal einzahlen, auch wenn die Wissenschaft dagegen spricht. Meine irrtumsbehaftete Einschätzung: Saisonal wird es im Sommer meist ruckelig und man wird mehr und mehr sehen, wie das mit der Inflation weitergeht und speziell ob die Fed ins Tapering einsteigt.

Anmerkung: die Rentenversicherung ist herabsetzungsgefährdet sowie 3,25% Höchstrechnungszins ist nicht 3,25% Rendite. Das ggf. noch mal nachrechnen wie die unterstellte und tatsächliche Entwicklung ist.

Zitat von Kater.Ka

Anmerkung: die Rentenversicherung ist herabsetzungsgefährdet sowie 3,25% Höchstrechnungszins ist nicht 3,25% Rendite. Das ggf. noch mal nachrechnen wie die unterstellte und tatsächliche Entwicklung ist.

Da hat der Kater Recht. Ein tieferer Blick macht Sinn.

Zitat von Heltanos

Kater.Ka

Danke der ausführlichen Erleuterung.

Bzgl. Rentenversicherung

Hier steht:

Welche Auszahlung könnten Sie zu Rentenbeginn am ... erhalten?

Die aktuelle laufende Versinsung von 2,40% liegt unter Ihrem Garantiezins von 3,25%. Daher teilen wir Ihnen keine Zinsüberschüsse mehr zu. Bei einem Fondswachstum ...

Und wenn ich mir die Zahlen anschaue, so steigert sich jährlich die garantierte Einmalleistung mit. Worauf beziehen sich eigentlich die 3,25% ?

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Auf den Sparanteil. (Beitrag - Verwaltungskosten -Kosten für Risikoabsicherung)

Zitat von Heltanos

Also hier einmal der Wortlaut:

Die Hauptversicherung erhöht sich unter Anpassung der Alters - und der ggf. versicherten Hinterbliebenenrente jährlich im selben Verhältnis wie die Beitragsbemessungsgrenze zur allgemeinen Rentenversicherung mind. jedoch 0,50€ bis zum ... 2030 gemäß den Besonderen Bedingungen für die Lebensversicherung mit planmäßiger Erhöhung der Beiträge und Leistungen ohne erneute Gesundheitsprüfung. Der Berechnung der Erhöhungsleistung haben wir einen Rechnungszins von 0,90% zugrunde gelegt.

Könnte das einmal bitte jemand ins deutsche übersetzen ?

Dass die dynamische Erhöhung effektive Geldverschwendung ist. (Aus Sicht des Versicherungsnehmers.)

Das Geld, welches tatsächlich die Ablaufleistung bewerkstelligen soll, wird mit X Prozent verzinst.

Garantiert sind unterschiedliche Prozentsätze, je nach Jahr der Zusage. Das macht die Berechnung nicht einfacher.

Hallo Heltanos ,

ich selbst praktiziere sozusagen Deine angedachte Variante 2.

Mein freies Kapital wird abgesehen von einem großzügigeren Notgroschen Ende 2021 komplett in ein ETF-Depot investiert sein. Da ich zuvor nie etwas mit Aktien/ETF/Börse zu tun hatte, war mir eine Einmalinvestition einfach nicht geheuer. Und ich durfte auch nur wenige Monate nach meinem Börsenstart den Corona-Crash erleben.

Eine alte dynamische KLV von 1990 lasse ich bis zur Fälligkeit weiterlaufen (2031). Die Dynamik habe ich aber inzwischen gekündigt, zahle also bis zum Ablauf einen festen Betrag.

Auf die KLV habe ich einen Garantiezins auf den Sparanteil von 3,5%.

Aber wie Kater.Ka bereits vollkommen richtig anmerkte, ergibt sich daraus eben nicht eine Gesamtrendite von 3,5%, sondern es gehen noch Gebühren/Versicherungsleistungen ab. Effektiv komme ich so auf ca. 2,7% Rendite aus der KLV. Nicht üppig, aber angesichts des aktuellen Zinsumfelds kommt halt nicht mehr. Die KLV stellt damit zugleich den größten Posten meines risikoarmen Portfolios dar.

Zusätzlich habe ich noch eine alte BAV (ruhend). Hier muss ich mir noch überlegen, ob ich später eine Rente will, oder mir das als einmalige Zahlung auszahlen lasse.

Mein Plan ist es, mit 63 Jahren in Rente zu gehen und die Abschläge auf die gRV in Kauf zu nehmen. Bis dahin versuche ich meine Sparrate in meine ETF möglichst hoch zu halten. Später, soll dann eine allmähliche Entnahme aus dem Depot erfolgen. Wobei in den ersten Jahren eine höhere Entnahmerate angedacht ist (Reisen, usw.).

Geplant habe ich einen allmählichen Kapitalverzehr über eine Entnahmephase von 20 Jahren. Dann wäre ich 83!

Gut, so ist jetzt erstmal der Plan.

Schauen wir mal, wo ich dann in 10 Jahren stehe und ob der Plan dann noch steht, oder ob das Leben doch wieder einen anderen Weg vorgibt.

So bin ich vorgegangen.

Ich beschäftige mich seit Anfang 2019 mit meiner 'Rentenlücke' bzw. mit meiner Rentenplanung und bin zu der Überzeugung gekommen, dass es mir nur mit einer Investition in Aktien möglich ist, noch ein entsprechendes Kapitalpolster aufbauen zu können.

Ich habe zuvor nie etwas mit Aktien zu tun gehabt, habe aber einige Bekannte, die schon richtig Geld mit Aktien verloren hatten (u.A. neuer Markt, T-Aktie).

Ich erkannte für mich, dass Einzelaktien absolut nichts für mich sind und bin dann auf das Thema 'passives' Investieren per Index-Fonds (ETF) gekommen.

Im Dez. 2019 habe ich zunächst einen 5-stelligen Betrag als Einmalinvestition getätigt und lasse seither einen Sparplan laufen. Im März 2020 dann der Corona-Crash und fast 30% Buchverlust!

War aber eine gute 'Schule' um das eigene Verhalten/Coolness zu überprüfen.

Im März 2021 habe ich mir einen älteren Bausparvertrag auszahlen lassen (mit 2,5% Verzinsung), den ich sozusagen als Festgeldersatz laufen hatte.

Mein monatlicher Sparplan läuft noch bis Ende des Jahre mit einem mittleren 4-stelligen Betrag. Dann sind meine bisherigen 'Lebensersparnisse' zu rund 90% in ETF investiert. Der Rest ist dann mein Notgroschen/Puffer (neues Autos, usw.)

Ab Januar 2022 werde ich dann meinen Sparplan auf eine Ausführung pro Quartal umstellen und den Sparplan bis zur Rente laufen lassen (so mein Plan).

Ich bespare 2 thesaurierende ETF (MSCI World / MSCI Emerging Markets) im Verhältnis 70/30. Einmal im Jahr mache ich ein Rebalance um das ursprüngliche Verhältnis von 70/30 wieder anzupassen.

Ich kann damit extrem gut schlafen.

Und ja, im Nachhinein, wäre es renditetechnisch besser gewesen mein ganzes Kapital im Dez. 2019 zu investieren. Aber, ob ich den Corona-Crash dann auch so entspannt verfolgt hätte!?

Mein Sparplan soll bis zum Renteneintritt laufen. Da kommt es mir nicht darauf an, welche Zahl nach einem oder zwei Jahren im Depot steht, sondern die Zahl in 15 Jahren ist für mich wichtig!

Meine 'Rentenplanung' sieht in etwa so aus:

Wenn die Märkte 'normal' laufen (mit 6% p.a.) werde ich mit 63 in Rente gehen und die Abschläge auf die gesetzl. Rente in Kauf nehmen (können).

Da ich noch eine Lebensversicherung ausgezahlt bekomme, werde ich die ersten Rentenjahre mein Depot voraussichtlich nicht benötigen.

Sollten sich die Märkte in den nächsten 10 Jahren schlecht entwickeln, werde ich halt bis 67 arbeiten müssen.

Ich plane des vollständigen Kapitalverzehr meines 'Vermögens' später ganz bewusst ein (auf 20 Jahre). Ich bin nackt auf die Welt gekommen und so möchte ich am liebsten auch wieder abtreten!

Aber was solls. Eine Garantie, dass ich es überhaupt bis zur Rente schaffe habe ich eh nicht. In den letzten Jahren sind mehrere meiner Bekannten schwer erkrankt und gestorben. Da merkt man wie schnell sich die gesamte Lebensplanung ins Nichts auflöst!

Ich spare daher auch nicht auf 'Teufel-komm-raus', sondern nur das Geld, dass ich eh nicht zum Leben benötige.

Zitat von Heltanos

Ungeschickt wäre es, jetzt zu investieren um eventuell in 1-2 Jahren vielleicht umschichten zu wollen. Was spricht eigentlich gegen ein Umschichtung des ganzen ETFs?

Hmmmm... Je nach Volumen und Kursgewinnen dürftest du beim Umschichten Zockersteuer zahlen, was sich nachteilig auswirken könnte