Beurteilung meines Riestervertrags

Zitat von Nescool

Geburtsjahr 1990

Vertragsbeginn 2014

Immer an die 4 Prozent gehalten durch jährliche Anpassungen

1. Kind 2017, 2. Kind 2019

Renteneintritt 2057

Eigenbeträge 7.300€

Zulagen 3.900€

Vertragsuthaben 11.400€

Garantierte Rente 183€

Garantieguthaben zur Verrentung: 53.000€

(Dieser wird durch künftig höheren Eigenbetrag sicher steigen)

Durch Jobwechsel mit größerem Gehaltssprung nächstes Jahr wieder Anpassung an 4 Prozent Regel, somit ergeben sich erstmal für längere Zeit folgende jährliche Beiträge:

Eigenbetrag: 1.200€ (bisher knapp 800)

Zulagen: 775€

Alles anzeigen

Kann mir anhand dieser Zahlen eventuell jemand beim Rentenfaktor behilflich sein, mit folgenden Annahmen:

A) Vertrag wird jetzt still gelegt (Zahlt man weiterhin jedes Jahr Verwaltungsgebühren ?

B) Vertrag wird noch bis Ende Kindergeld bespart und dann still gelegt

Zitat von Nescool

Kann mir anhand dieser Zahlen eventuell jemand beim Rentenfaktor behilflich sein, mit folgenden Annahmen:

A) Vertrag wird jetzt still gelegt (Zahlt man weiterhin jedes Jahr Verwaltungsgebühren ?

B) Vertrag wird noch bis Ende Kindergeld bespart und dann still gelegt

Die Verwaltungskosten werden weiter anfallen.

Das Besparen/Stilllegen muss man tatsächlich mit spitzem Bleistift durchrechnen.

Man muss aber auch bedenken, dass Riester nur ein kleiner Bestandteil der Altersvorsorge sein kann.

Gesetzliche Rente/Beamtenversorgung und Co. machen einen größeren Anteil aus und auch die ungeförderte Altersvorsorge sollte mehr Augenmerk bekommen.

Zitat von Nescool

Ich habe bisher Abschluss- und Vertriebskosten i.H.v. 550€ bezahlt. Dort kommt nichts mehr dazu, da die ersten 60 Monate schon lange überschritten sind.

Die jährlichen Verwaltungskosten betragen knapp 40€

Finanztip empfiehlt die Versicherung nur Vorzeitig zu kündigen, wenn die Kosten so hoch sind, dass irgendwann weniger Geld im Vertrag steckt als selbst einbezahlt.

Selbst wenn ich ab jetzt nichts mehr einbezahle, kann mir das bei 40€ im Jahr nicht passieren. Da fällt mir noch eine Frage ein:

Gibt es einen Unterschied zwischen "beitragsfrei stellen" und den "Vertrag still legen"?

Laufen in einem Fall eventuell die Verwaltungskosten weiter und im anderen nicht?

Eine Kündigung ist daher für mich eigentlich ausgeschlossen, bleibt noch die Frage wann beitragsfrei stellen?

Rein gefühlsmäßig macht es in meinen Augen Sinn noch so lange voll weiter zu besparen, wie ich für beide Kinder Zulagen erhalte. Allerdings zählen Zahlen und keine Gefühle.

Anbei mal meine genauen Daten, nochmals Danke für eure Hilfe. Mir fällt die Entscheidung echt schwer.

Geburtsjahr 1990

Vertragsbeginn 2014

Immer an die 4 Prozent gehalten durch jährliche Anpassungen

1. Kind 2017, 2. Kind 2019

Renteneintritt 2057

Eigenbeträge 7.300€

Zulagen 3.900€

Vertragsuthaben 11.400€

Garantierte Rente 183€

Garantieguthaben zur Verrentung: 53.000€

(Dieser wird durch künftig höheren Eigenbetrag sicher steigen)

Durch Jobwechsel mit größerem Gehaltssprung nächstes Jahr wieder Anpassung an 4 Prozent Regel, somit ergeben sich erstmal für längere Zeit folgende jährliche Beiträge:

Eigenbetrag: 1.200€ (bisher knapp 800)

Zulagen: 775€

Bitte helft mir ?

Alles anzeigen

Moin Nescool ,

Also macht das einen Rentenfaktor von 34,5 bei Dir. (183:5,3) Da gibts wesentlich schlechtere Verträge aber ob dein Riester jetzt gut ist musst du selber entscheiden.

Du hast eine Förderquote von fast 40%. Und nach gut 16 Jahren dein eingezahltes Kapital wieder raus. Allerdings fällt zum Ende deine Förderquote wenn die Kinderzulagen wegfallen. Daher wäre dann eine Reduzierung der Beiträge sicherlich nicht die dümmste Alternative.

Im großen Ganzen Betrachtet musst du wissen womit du dich wohler fühlst. Die Riesterrente bietet den Vorteil das sie nicht pfändbar ist und du dein eigenes Geld vor dir versteckst weil du nur mit großen Abschlägen vorzeitig an deine Kohle kommst.

Obwohl du gehörige Staatliche Zulagen bekommst ist es trotzdem kein Renditebooster, dafür aber ist dir eine lebenslange Rente sicher.

Hast du keine Angst vor deinem Geld und bekommst auch keine kalten Füße wenn die Börse mal 40% abrauscht und du dann ein tief rotes Depot hast wäre ein Aktien-ETF Sparplan eine Alternative.

Dann kommst du immer an dein Geld aber gehört dazu sehr viel Disziplin und nicht wenige haben ihre Altersvorsorge schon vorher verbraten.

Du kannst die Riesterrente auch als Sicherheitsbaustein in deinem Gesamtportfolio betrachten und damit dein Aktienmarkt Risiko reduzieren.

Überlege dir in Ruhe was für dich das beste ist und arbeite weiter an deiner Finanzschläue dann wird dir schon eine kluge Entscheidung gelingen. Probiere auch nicht alles zu Perfektionieren sondern sei mit einer Lösung zufrieden die sich für dich gut anfühlt. Du wirst im Alter nicht mehr merken ob du jetzt 95% oder 97% vom Maximum bekommen hast. Die Zukunft kann niemand voraussagen und wenn du jetzt nicht die größten Fehler machst wird’s schon reichen. Da du dich schon intensiv mit der Materie beschäftigst machst du die größten Fehler auch nicht mehr, da bin ich mir sicher.

Ruhe bewahren, weiter schlau machen sind meine Ratschläge und gutes Gelingen wünsche ich Dir.

Zitat von Referat Janders

Das Besparen/Stilllegen muss man tatsächlich mit spitzem Bleistift durchrechnen.

Wie?

Kannst du mir da behilflich sein?

Zitat von Nescool

Wie?

Kannst du mir da behilflich sein?

Vorangestellt, dass ich keine Rechtsdienstleistungen oder Beratungsdienstleistungen erbringe, kann ich dazu später noch etwas schreiben. Aber eben nur als Denkanstoß.

Moin Nescool,

also du nimmst deine Netto-Einzahlungen (100€ mtl.) und packst die in einen ETF-Sparplan bis 2057. ( 5% p.a. Wertzuwachs und 0,3% Kosten für 34 Jahre)

https://www.zinsen-berechnen.d…er.php?paramid=0yux5di9hl

Dann hast du mit dem gleichen Sparbetrag wie du aktuell in den Riester einbezahlt knapp 98.000€ in ETF angespart. Daraus kannst du dir locker 3% als Jährliche Rendite auszahlen. Macht über den Daumen ca.250€ mtl. Rente. Ohne Kapitalverzehr. Dann wäre sogar noch etwas zum vererben für deine Kinder da. Mit Kapitalverzehr wäre es noch mehr. Kannst du selber mal rechnen.

https://www.zinsen-berechnen.de/entnahmeplan.php

Um eine Rente von 250€ mtl. zu bekommen musst über 70000€ in deinem Riestervertrag haben( Rentenfaktor von 34,5 hab ich oben schon mal ausgerechnet) . Ob das klappt mag der liebe Himmel wissen und zum vererben bleibt dann auch nichts übrig.

Steuern habe ich jetzt bei beiden aussen vor gelassen, da sowieso niemand abschätzen kann wie in 34 Jahren die Steuergesetze sind.

Das ist jetzt aber ohne Spitzen Bleistift gerechnet sondern über den dicken Daumen gepeilt.

Viel Spaß beim Rechnen und du wirst für dich schon die richtige Lösung finden.

Zitat von Horst Talski

Moin Nescool,

also du nimmst deine Netto-Einzahlungen (100€ mtl.) und packst die in einen ETF-Sparplan bis 2057. ( 5% p.a. Wertzuwachs und 0,3% Kosten für 34 Jahre)

https://www.zinsen-berechnen.d…er.php?paramid=0yux5di9hl

Dann hast du mit dem gleichen Sparbetrag wie du aktuell in den Riester einbezahlt knapp 98.000€ in ETF angespart. Daraus kannst du dir locker 3% als Jährliche Rendite auszahlen. Macht über den Daumen ca.250€ mtl. Rente. Ohne Kapitalverzehr. Dann wäre sogar noch etwas zum vererben für deine Kinder da. Mit Kapitalverzehr wäre es noch mehr. Kannst du selber mal rechnen.

https://www.zinsen-berechnen.de/entnahmeplan.php

Um eine Rente von 250€ mtl. zu bekommen musst über 70000€ in deinem Riestervertrag haben( Rentenfaktor von 34,5 hab ich oben schon mal ausgerechnet) . Ob das klappt mag der liebe Himmel wissen und zum vererben bleibt dann auch nichts übrig.

Steuern habe ich jetzt bei beiden aussen vor gelassen, da sowieso niemand abschätzen kann wie in 34 Jahren die Steuergesetze sind.

Das ist jetzt aber ohne Spitzen Bleistift gerechnet sondern über den dicken Daumen gepeilt.

Viel Spaß beim Rechnen und du wirst für dich schon die richtige Lösung finden.

Alles anzeigen

Ich danke dir.

Aber was ist, wenn die Börsen kurz vor Renteneintritt komplett abstürzen?

Zitat von Referat Janders

Vorangestellt, dass ich keine Rechtsdienstleistungen oder Beratungsdienstleistungen erbringe, kann ich dazu später noch etwas schreiben. Aber eben nur als Denkanstoß.

Super, ich freue mich.

Jetzt schonmal vielen Dank im voraus ?

Zitat von Nescool

Ich danke dir.

Aber was ist, wenn die Börsen kurz vor Renteneintritt komplett abstürzen?

Dafür hat man ja einen Kapitalpuffer (z. B. Tagesgeld), um nicht bei Tiefstkursen aus dem Depot entnehmen zu müssen.

Im Zweifel müsste man eben mit Kapitalverzehr rechnen. (Mitnehmen kann das Geld am Ende ohnehin nicht.)

Zitat von Nescool

Ich danke dir.

Aber was ist, wenn die Börsen kurz vor Renteneintritt komplett abstürzen?

Gerne.

Aber was ist wenn du nicht mit 5% Rendite sondern mit 7% rechnest? Dann hast du fast 150k€ im Depot. Wenn es dann kurz vor der Rente 30% einknickt hast du immer noch 100k€ im Depot.

Du kannst ein paar Jahre vor dem Rentenbeginn einfach anfangen in sichere Anlageformen umzuschichten. Aber ein gewisses Renditereihenfolgerisiko bleibt, da hast du recht.

Meiner Meinung nach ist das Risiko einer geringeren Rendite mit der Riesterrente viel größer als ein Börsen komplett Absturz. Börsen erholen sich wieder, Riesterrenten sind chronisch krank und die Aussicht auf Erhohlung nahezu ausgeschlossen.

Musst du halt selber wissen ob du mit den schwankenden Börsenkursen zurecht kommst.

Aber ein Aktien Crash ist kein Deep Risk. Wenn du Lust hast kannst du dir dazu mal den Blog Beitrag von Hartmut Walz durchlesen.

https://hartmutwalz.de/deep-ri…fristanlage-und-vorsorge/

Zitat von Horst Talski

Das ist jetzt aber ohne Spitzen Bleistift gerechnet sondern über den dicken Daumen gepeilt.

Wie rechnet man das denn über den spitzen Bleistift?

Ich bespare meinen Großteil der Altersvorsorge bereits in den ACWI. Meine Überlegung ist nur noch, ob ich den Riester (solange ich 775€ Zulagen erhalte) weiterhin bediene, um einen zusätzlichen Baustein der Rente zu haben. Daher wäre ich brennend daran interessiert, welche genauen Berechnungen du Horst Talski und Referat Janders im Petto haben.

Na einfach mal rechnen mit allen Informationen (Kosten, Steuern etc.)

Einfach alle Möglichkeiten mal durchspielen

Zitat von Horst Talski

Moin Nescool , ich habe mal grob gerechnet für deinen Vertrag. Alles ohne Steuern und evtl. möglichen Überschussbeteiligungen in deinem Vertrag. Nur als Schätzung zu verstehen und keine Anlageempfehlung. Die Rentenfaktoren habe ich geschätzt und für eine Rente mit 67 Jahren mal mit 25 angenommen und für eine Rente mit 62 mal mit 20. Lies dich bitte noch weiter schlau zur Riesterrente. Einen ETF-Sparplan zum Vergleich findest du ganz unten. Und wenn du noch Fragen hast nur zu.....

Dauer bis zur Rente mit 67	Jahr 2054
Bisher eingezahlt(Schätzung 8 Jahre)	15.000 €
Maximal Beitrag 2100€ p.A.	71.400 €
Garantiertes Gesamtvermögen	86.400 €
Davon Zulagen(2xKinder und 42xGrundzulage)	22.350 €
Eigene Beiträge	64.050 €
Auszahlung 30% bei Renten Begin	25.920 €	Ohne
Kapitalstock für Rentenberechnung	60.480 €	86400
mtl. Rente mit Rentenfaktor 25	151 €	216
Eigene Beiträge nach 30% Auszahlung	38.130 €
Rentenjahre um eigene Beiträge zurück zu bekommen	21	24,7
Zulagenoptimiert besparen für die Dauer der Kinderzulagen	Jahr 2049
Dauer bis zur Rente mit 62	29 Jahre
Bisher eingezahlt(Schätzung 8 Jahre)	15.000 €
Maximal Beitrag 2100€ p.A. für 20 Jahre	42.000 €
Garantiertes Gesamtvermögen	57.000 €
Davon Zulagen(2xKinder und 28xGrundzulage)	19.900 €
Eigene Beiträge	37.100 €
Auszahlung 30% bei Renten Begin	17.100 €	ohne
Kapitalstock für Rentenberechnung	39.900 €	57000
mtl. Rente mit Rentenfaktor 20	80 €	125,4
Eigene Beiträge nach 30% Auszahlung	20.000 €
Rentenjahre um eigene Beiträge zurück zu bekommen	20,89	24,7
ETF Sparplan 100€ mtl. bis 2057 34 Jahre 5% Rendite p.a. 0,25% Kosten
Einzahlungen	40.800 €
Gewinn	58.576 €
Endwert	99.376 €

Hab ich dir oben ja schon mal überschlagen.

Musst du jetzt nur noch mit deinen exakten Daten nochmal rechnen.

Soll der Bleistift ganz spitz sein musst du erst noch einen aktuellen Auszug deiner Versicherung anfordern.

Dazu kannst du folgenden Vordruck verwenden:

https://www.bundderversicherte…f/BDV_Musterschreiben.pdf

Zitat von BS.C

Na einfach mal rechnen mit allen Informationen (Kosten, Steuern etc.)

Einfach alle Möglichkeiten mal durchspielen

So würde ich es auch machen:

Stand jetzt in unterschiedlichen Varianten fortführen (z. B. Einzahlen bis Kind 1 keine Zulage mehr bringt; bis beide Kinder keine Zulagen bringen; durchzahlen bis zum Ende; ...) und dann jeweils schauen, was herauskommt. Das Ergebnis muss man in Relation zu den eigenen Beiträgen setzen und kann dann entscheiden, ob man so einzahlen will, oder auch nicht.

Nescool

Thomas Beutler nimmt in seinem neuen YouTube Video mal einen Fondriester auseinander.

Ab Minute 46 zeigt er wie das geht. Und ein Spreadsheets zur Berechnung ist auch verlinkt.

Das müsste dir für deine Berechnungen helfen.

https://www.youtube.com/live/qye3H2GSPAs?feature=share

Viel Erfolg.

Zitat von Horst Talski

Nescool

Thomas Beutler nimmt in seinem neuen YouTube Video mal einen Fondriester auseinander.

Ab Minute 46 zeigt er wie das geht. Und ein Spreadsheets zur Berechnung ist auch verlinkt.

Das müsste dir für deine Berechnungen helfen.

https://www.youtube.com/live/qye3H2GSPAs?feature=share

Viel Erfolg.

Alles anzeigen

Perfekt, Danke.

Wie kann man die Docs Tabelle selber befüllen?

Zitat von Nescool

Perfekt, Danke.

Wie kann man die Docs Tabelle selber befüllen?

Hat sich erledigt ?