Was haltet ihr davon, ein 3-Konten-Modell zu "nutzen"?

    Hallo,


    habe heute auf Nachfrage bei der Treuhänderin die Erlaubnis bekommen, Geld auf einem Tagesgeldkonto anzusparen.


    Nun habe ich vor, mit meinem P-Konto bei der Kreissparkasse Köln die Fixkosten und Sparraten für die Verfahrenskosten und für Privatvergnügen abbuchen zu lassen und dann den Rest, bis auf 150 €, die ich aber nur in dem Monat stehen lassen möchte, wo dann die Abbuchung von der Bank kommt, auf mein Spaßkonto bei VIMpay zu packen, um damit Ausgaben wie Sky, Amazon Prime, ICE-Fahrten nach Aachen und Siegburg/Bonn und andere Dinge bestreiten zu können.


    Was haltet ihr von meinem 3-Konten-Modell aus P-Konto, Tagesgeldkonto und Spaßkonto?


    Freue mich auf Antworten.

    Grundsätzlich kann man das sicher so machen. So eine Struktur könnte dabei helfen den Umgang mit Geld besser zu lernen.


    Ich würde an deiner Stelle wie an anderer Stelle glaub ich schon mal gesagt hinterfragen, ob du nicht vielleicht mal ohne Sky oder Amazon Prime und so etwas auskommst. Oder nur eins davon. Es ist allgemein die Frage wie du „Spaß“ definierst, also was davon abgehen soll. Ich halte 150€ pro Monat für nicht unbedingt wenig Geld für das was ich persönlich an monatlichen Ausgaben für „Spaß“ veranschlagen würde. Erst recht wenn jemand in einer Situation ist, in der er den Umgang mit Geld lernen und Schulden zurückzahlen will/muss. Klar… Bahnfahrten sind teuer. Ob die „Spaß“ für dich sind weiß ich nicht. Ich bin mir auch gerade nicht sicher ob ich dich mit den 150€ richtig verstanden habe. Was ich dir sagen will bleibt aber: schau mal, ob du Ausgaben weiter reduzieren kannst. Und ob du auf dein Sparkonto nicht einen geringeren Betrag überweisen könntest mit dem du versuchst auszukommen.


    Alles was möglich ist solltest du auf dem Tagesgeldkonto als künftigen Notgroschen (oder eben für deine Rückzahlungen) ansparen. Also am besten sowohl einen möglichst hohen Fixbetrag direkt nach Gehaltseingang automatisiert, als auch am Ende des Monats den Rest/Überschuss des ablaufenden Monats. Und nicht den Rest dann auf das Spaßkonto. Das wäre aus meiner Sicht nicht der sinnvollste Ansatz, um den Umgang mit Geld zu lernen. Irgendwann wirst du dir auch wieder mehr gönnen können wenn du konsequent bist.


    Wichtig sind aus meiner Sicht ein Haushaltsbuch und dann wirklich eine Automatisierung wieviel du jeden Monat sparst und wieviel du für „Spaß“ hast. Schreib dir das am besten mal auf als „Regel“.


    Das sind natürlich nur ein paar Gedanken von mir. Viel Erfolg auf jeden Fall dabei, wie auch immer du dich entscheidest!

    Spaßkonto, Amazon Prime und Sky kannst du streichen. Es gibt genügend kostenlose Mediatheken.

    Das Ziel von ICE-Fahrten ist für uns nicht relevant. Du könntest aber mit dem Deutschland-Ticket fahren.

    Ich denke auch ein Streamingdienst und Deutschlandticket statt ICE (bei den genannten Strecken) würden es doch sicherlich auch tun, oder? Schließlich wolltest du doch zeigen, dass du mit Geld umgehen kannst. Allgemein würde ich vermutlich solange die Privatinsolvenz noch nicht durch ist die Kosten für "Spaß" auf win absolutes Minimum herunterfahren.

    Ich schließe mich an.

    In einer solchen Situation könnte man überlegen, ob man Sky und Prime wirklich braucht.

    Sky (falls es um Fußball geht), kneife ich mir mittlerweile, obwohl ich es mir problemlos leisten könnte.

    Und sogar Prime habe ich mittlerweile gekündigt. Wobei ich Primevideo nie genutzt habe. Aber kostenloser Versand z.B. geht auch mithilfe von Packstationen sehr gut.


    Und warum es ICE Fahrten sein müssen, frage ich mich ebenfalls.

    Zitat von Impidimpi

    Ich bin mir auch gerade nicht sicher ob ich dich mit den 150€ richtig verstanden habe.

    Die 150 € sollen auf dem P-Konto verbleiben, wenn die Gebühren dafür abgebucht werden.

    Zitat von K. Fee

    Allgemein würde ich vermutlich solange die Privatinsolvenz noch nicht durch ist die Kosten für "Spaß" auf win absolutes Minimum herunterfahren.

    Es ist so, dass bei mir der pfändbare Teil des Gehalts direkt ins Verfahren geht. Der landet ja nicht bei mir, sondern direkt im Insolvenzverfahren. Auch habe ich gelesen, dass man, sobald der pfändbare Teil weg ist, dass ich dann mit dem unpfändbaren Teil machen kann, was ich möchte. Und ich habe mir gedacht, wenn ich mit meinem Gehalt gut hinkommen sollte, dass ich mir mit meinem zweiten Gehalt, was Ende September kommt, Sky buche, und das mit der Karte von VIMpay bezahle. Für Lebensmittel habe ich meine 50 €/Woche. Die hebe ich ab, nachdem alles ab ist und packe dieses Geld in ein Mäppchen, mit Fächern drin wo für jede einzelne Woche ein 50er rein kommt. Das P-Konto wird nicht mehr angerührt und wenn alles ab ist, dann wird das Ganze bis auf 150 € auf VIMpay gepackt und darüber möchte ich dann Sky (Wow TV) laufen lassen. Ich habe ein Deutschlandticket sozial und kann dieses bis Oktober weiter nutzen. Auch habe ich schon für November meine neue Karte bekommen und werde im November auf das normale Deutschlandticket umgestellt. Es kann aber auch sein, dass ich von meinem Arbeitgeber ein Deutschlandticket zur Verfügung gestellt bekomme, sodass ich dafür nichts mehr zahlen muss.


    Bin gespannt, wie es diesbezüglich mit mir weitergeht.

    Kannst du dann nicht eventuell mit dem D-Ticket auskommen ohne große Fernfahrten? Bzw. diese mit dem D-Ticket machen, auch wenn sie mal etwas länger dauern dann? Oder ab und zu dann via Super-Sparpreis. Wir wissen nicht wo genau du wohnst und wo du wann hin möchtest, das ist auch völlig deine Sache.


    Was dein Spaßkonto angeht würde ich an deiner Stelle auf keinen Fall einfach den „Rest“ für Spaß einsetzen. Du kannst dir hier vielleicht besser ein monatliches Budget setzen von zum Beispiel 50€ und für Mobilität/Fahrten vielleicht nochmal 50€. Ohne deine genaue Gehaltssituation zu kennen sind diese Zahlen natürlich aus der Luft gegriffen. Das mag nicht viel sein, aber wenn du den Umgang lernen möchtest ergibt es aus meiner Sicht Sinn wenn du dir überlegst wieviel du jeden Monat für dieses und jenes unbedingt brauchst. Und da würde ich mich in deiner Situation eher auf weniger denn auf mehr beschränken. Übrigens muss das am Ende nicht unbedingt ein festes Budget sein. Wenn dir das hilft dann mach es als festes Budget. Mir geht es aber erstmal vor allem darum, dass es sinnvoll ist, dass du dir vorher überlegst wie viel du brauchst und zur Verfügung hast.


    Auch bei den Lebensmitteln… ja, Lebensmittel sind teurer geworden. Ich bin der Meinung, dass man auch mit weniger als 200€ pro Monat auskommen kann wenn man entsprechend einkauft. Sicherlich ist das individuell.


    Nochmal: wichtig sind feste Regeln. 1. du überlegst dir was du wirklich brauchst. 2. Sofort wenn das Gehalt kommt, sollte eine feste Summe X auf dein Tagesgeldkonto überwiesen werden. Per Dauerauftrag am besten. 3. du kommst den Monat über mit dem aus was du dir bei 1. festgelegt hast, versuchst aber deine Ausgaben weiter zu senken. 4. Überschüsse kommen auch aufs Tagesgeldkonto.

    Zitat von Impidimpi

    Nochmal: wichtig sind feste Regeln. 1. du überlegst dir was du wirklich brauchst. 2. Sofort wenn das Gehalt kommt, sollte eine feste Summe X auf dein Tagesgeldkonto überwiesen werden. Per Dauerauftrag am besten. 3. du kommst den Monat über mit dem aus was du dir bei 1. festgelegt hast, versuchst aber deine Ausgaben weiter zu senken. 4. Überschüsse kommen auch aufs Tagesgeldkonto.

    So habe ich überlegt. Wenn mein Gehalt kommt, gehen 3 Daueraufträge (Miete, Verfahrenskosten und meine Sparrate) ab. Dann wird am Ersten fast alles abgebucht und etwas wird am 8. abgebucht und dann kommt nochmal paar Tage später eine Abbuchung. Wenn das alles durch ist, möchte ich 150 € auf dem P-Konto stehen lassen, damit die quartalsweise fälligen Kontoführungsgebühren eingezogen werden können.


    Was nach Abzug der 150 € noch drauf ist, kommt auf VIMpay. Das ist mein Spaßkonto, wenn ich mal was machen möchte. Ich möchte ja nicht jede Woche mit dem ICE von Köln nach Aachen fahren. Aber ich hatte gedacht, es einmal alle paar Monate zu machen. Und wie gesagt: Wenn der pfändbare Teil im Verfahren ist, kann ich mit meinem unpfändbaren Teil, machen, was ich möchte. Und ich habe ja die Erlaubnis von der Treuhänderin, dass ich mir selber nebenbei noch was weg tun kann. Sie meinte zu mir, dass ich mir für private Dinge selbst ein Konto anlegen müsste, und dann auch mir was wegtun könnte.


    Und in der Wohlverhaltensperiode soll man sich wohl verhalten. Man darf keine neuen Schulden aufnehmen oder so. Aber man kann mit seinem Geld machen, was man möchte, wenn alle Fixkosten ab sind.

    Zitat von Impidimpi

    Auch bei den Lebensmitteln… ja, Lebensmittel sind teurer geworden. Ich bin der Meinung, dass man auch mit weniger als 200€ pro Monat auskommen kann wenn man entsprechend einkauft. Sicherlich ist das individuell.

    Ich musste im Bürgergeldbezug auch mit 50 €/Woche hinkommen. Also ist das keine Umstellung für mich.

    Zitat von Impidimpi

    Was dein Spaßkonto angeht würde ich an deiner Stelle auf keinen Fall einfach den „Rest“ für Spaß einsetzen. Du kannst dir hier vielleicht besser ein monatliches Budget setzen von zum Beispiel 50€ und für Mobilität/Fahrten vielleicht nochmal 50€. Ohne deine genaue Gehaltssituation zu kennen sind diese Zahlen natürlich aus der Luft gegriffen.

    Ich bekomme monatlich 1.500 €/netto. Davon gehen knapp 500 € für Miete, NetCologne, Deutschlandticket sozial und andere Dinge drauf. Dann habe ich noch 1000 €. Wenn ich die Sparraten von insgesamt 300 € abziehe, habe ich noch 700 €. Dann hebe ich mir noch Bargeld für Lebensmittel und andere Dinge ab, sodass ich dann noch 400 € zur Verfügung habe. Wenn ich dann noch hingehe, und 100 € (damit müsste ich kontogebührmäßig hinkommen) auf dem P-Konto stehen lasse, habe ich danach immer noch 300 € für mich.

    Zitat von BVB565

    Und ich habe mir gedacht, wenn ich mit meinem Gehalt gut hinkommen sollte, dass ich mir mit meinem zweiten Gehalt, was Ende September kommt, Sky buche, und das mit der Karte von VIMpay bezahle. Für Lebensmittel habe ich meine 50 €/Woche.

    Irgendwie sind das verschobene Prioritäten. 50 EUR pro Woche für Lebensmittel sind echt wenig. Und dann ein Sky-Abo und Amazon Prime?


    Du bist in einer Privatinsolvenz - sieh‘ zu, dass Du erstmal die essentiellen Lebenshaltungskosten vernünftig abdeckst.

    Zitat von BVB565

    Ich möchte ja nicht jede Woche mit dem ICE von Köln nach Aachen fahren. Aber ich hatte gedacht, es einmal alle paar Monate zu machen.

    Warum? Gerade nachgeschaut, das dauert mit dem ICE 36 Minuten und mit dem Regionalzug 53 Minuten. Das sind 17 Minuten Unterschied, das ist doch völlig sinnbefreit. Du hast ein Deutschlandticket, wieso willst du auf so einer Strecke ICE fahren?

    Zitat von Impidimpi

    Alles was möglich ist solltest du auf dem Tagesgeldkonto als künftigen Notgroschen (oder eben für deine Rückzahlungen) ansparen

    Das sehe ich genauso. Die meisten Leute halten einen Notgroschen von mindestens einigen tausend Euro vor. Den aufzubauen hätte für mich erste Priorität (deutlich vor Sky, Amazon Prime oder ICE-Fahrten auf Regio-Strecken).

    Zitat von 12345

    Irgendwie sind das verschobene Prioritäten. 50 EUR pro Woche für Lebensmittel sind echt wenig. Und dann ein Sky-Abo und Amazon Prime?

    Ich musste im Bürgergeldbezug auch mit 50 €/Woche parat kommen. Zur Not hole ich mir Dosenzeug. Man muss nicht immer jede Woche 150 € für Essen ausgeben. Und sollte ich den Job mal verlieren, bin ich weiter bei 50 €, mit denen ich in der Woche hinkommen muss.

    Zitat von 12345

    Du bist in einer Privatinsolvenz - sieh‘ zu, dass Du erstmal die essentiellen Lebenshaltungskosten vernünftig abdeckst.

    Ich habe es oben geschrieben. Erst warte ich ab, bis alles ab ist, dann gehen die Sparraten ab und dann kommt der Rest bis auf 100 € aufs Spaßkonto und von dort bestreite ich alles, was nicht Essen/Trinken sind. Bspw. wenn ich auswärts essen gehen sollte oder sonst was.

    Zitat von BVB565

    Ich musste im Bürgergeldbezug auch mit 50 €/Woche parat kommen. Zur Not hole ich mir Dosenzeug

    Ja, zur Not. Aber du sprichst ja davon, Geld für allen möglichen Konsumquatsch auszugeben und gleichzeitig beim Essen am Existenzminimum zu leben. Warum?

    Zitat von 12345

    Warum? Gerade nachgeschaut, das dauert mit dem ICE 36 Minuten und mit dem Regionalzug 53 Minuten. Das sind 17 Minuten Unterschied, das ist doch völlig sinnbefreit. Du hast ein Deutschlandticket, wieso willst du auf so einer Strecke ICE fahren.

    Ja. Ab und an, ist es nicht so schlimm. Du tust so, als dürfe man in der Privatinsolvenz gar nichts mehr. Man hat sich an seine Obliegenheiten zu halten und wenn man das macht, kann man mit seinem Budget machen, was man will.

    Zitat von 12345

    Das sehe ich genauso. Die meisten Leute halten einen Notgroschen von mindestens einigen tausend Euro vor. Das hätte für mich erste Priorität (deutlich vor Sky, Amazon Prime oder ICE-Fahrten auf Regio-Strecken).

    Ich packe ja jeden Monat 150 € aufs Tagesgeld und weitere 150 € in die Verfahrenskosten. Reicht erstmal.

    Unter 500€ für Miete in der Region Köln? Bleibt das langfristig so oder ist das nur aktuell weil du z.B. noch Wohngeld bekommst? Wenn absehbar ist, dass sich hier die Kosten in Zukunft erhöhen würde ich jetzt schon versuchen nur mit dem Geld auszukommen, dass dir auch in Zukunft übrig bleibt.

    Ich persönlich würde in deiner Situation versuchen mit vielleicht 150€ im Monat für nicht zwingend notwendige Sachen auszukommen und den Rest zur Seite zu legen. Du musst dir ja auch erstmal wieder ein Polster aufbauen für unerwartete Ausgaben (irgendwas geht z.B. kaputt). Erst wenn du mind. 3000€ Puffer angespart hast würde ich überhaupt darüber nachdenken das Freizeitbudget zu erhöhen. Aber das ist nur meine Meinung :)

    Zitat von K. Fee

    Unter 500€ für Miete in der Region Köln? Bleibt das langfristig so oder ist das nur aktuell weil du z.B. noch Wohngeld bekommst?

    Ich habe keinen Anspruch auf Wohngeld und wohne zurzeit in einer Wohngemeinschaft. Fürs Wohngeld bin ich wohl zu reich mit 1.500 €/netto.

    Zitat von K. Fee

    Ich persönlich würde in deiner Situation versuchen mit vielleicht 150€ im Monat für nicht zwingend notwendige Sachen auszukommen und den Rest zur Seite zu legen.

    Ja. Kann man machen. Nur mit 150 € kommt man heutzutage nicht weit, oder man müsste sich nur zuhause verbarrikadieren, damit man mit 150 € hinkommt.

    Zitat von K. Fee

    Du musst dir ja auch erstmal wieder ein Polster aufbauen für unerwartete Ausgaben (irgendwas geht z.B. kaputt).

    Das habe ich vor, indem 150 € aufs Tagesgeldkonto gehen.


    Und was nützt es mir, wenn ich mit der Brechstange versuche, 500 € weg zu tun und dann feststelle, es war zu viel? Ich muss ja erstmal mit einem Betrag auskommen, den ich glaube, zu schaffen.

    Zitat von BVB565

    Ich möchte ja nicht jede Woche mit dem ICE von Köln nach Aachen fahren. Aber ich hatte gedacht, es einmal alle paar Monate zu machen.

    Stie Strecke Köln-Aachen kann man - auch wenn es nervig ist und es häufiger Ausfälle gibt - in der Regel gut mit dem RE fahren ;)


    Zitat von BVB565

    habe ich danach immer noch 300 € für mich.

    Was ist denn "für mich", also für dich? Was meinst du damit? 300€/Monat für "Spaß" ausgeben ist meiner persönlichen (!) Ansicht nach wirklich viel. Gerade bei 1.500€ netto. Aber natürlich kommt es drauf an was du als "Spaß" und "für mich" eben bezeichnest. Nur Medienkonsum und Essen/Trinken gehen? Da ist es dann wirklich viel. Sowas wie Kleidung usw. auch noch drin?


    Auf mich wirkt es so, als hättest du in den 300€ noch einiges an Potenzial zum Sparen auf dein Tagesgeldkonto. Musst du natürlich selbst wissen. Von außen immer schwer zu beurteilen.


    Zitat von 12345

    Irgendwie sind das verschobene Prioritäten. 50 EUR pro Woche für Lebensmittel sind echt wenig. Und dann ein Sky-Abo und Amazon Prime?

    Ich komme für mich alleine (in einer Großstadt) eher mit weniger als 50 pro Woche aus im Schnitt. Ist schon möglich. Ist individuell. Aber der Aussage, dass die Prioritäten nicht ganz stimmig sind, stimme ich dir zu.


    Zitat von 12345

    Du bist in einer Privatinsolvenz - sieh‘ zu, dass Du erstmal die essentiellen Lebenshaltungskosten vernünftig abdeckst.

    Ganz genau!



    Zitat von BVB565

    Ich packe ja jeden Monat 150 € aufs Tagesgeld und weitere 150 € in die Verfahrenskosten. Reicht erstmal.

    Du fragst uns was wir von deinem System halten. Drei Konten kannst du machen, muss nicht, aber kannst du und kann dir ggf. helfen. Aber die Aufteilung passt irgendwie nicht. 150€ sind vielleicht ok als Anfang, aber im Gegenzug 300€ für "Spaß" jeden Monat ausgeben zu wollen, das halte ich für kein stimmiges Verhältnis. Versuche es lieber umgekehrt. 300€ aufs Tagesgeld und 150€ für Spaß. Wie gesagt: auch abhängig davon was für dich "Spaß" ist.

    Ernsthaft Sky? Abos sind Mist. Ich weiss nicht genau, was das kostet aber schätze mal so 30€/m. Mach Dir einfach nur klar, dass das im Jahr 360€ sind. Also machst Du quasi direkt wieder Schulden. Wenn Du das wirklich willst, spar die 360€ zusammen und dann schließ den Vertrag für ein Jahr ab. Schließ keinen Vertrag ab, bevor Du die Kohle für das gesamte Paket zusammenhast.


    Unabhängig davon halte ich es wie die meisten hier für vollkommen unsinnig 2% seines Nettolohns für Fernsehen auszugeben.


    Sry, mein Kommentar ist etwas übergriffig, aber ich hab das Gefühl Du musst das einfach von möglichst vielen Leuten hören.

    Zitat von Newb

    Ernsthaft Sky? Abos sind Mist. Ich weiss nicht genau, was das kostet aber schätze mal so 30€/m. Mach Dir einfach nur klar, dass das im Jahr 360€ sind. Also machst Du quasi direkt wieder Schulden.

    Das mit den Schulden ist vollkommen falsch. Mit einer Kreditkarte macht man Schulden, welche man, wenn man den Job verliert, nicht mehr bezahlen kann. Sky würde direkt von meinem eben erwähnten Spaßkonto abgehen. Klar, kann ich alles Geld weg tun und nur noch in den Lebensmittelladen gehen und dort Essen/Trinken kaufen. Klar geht das, wenn man es möchte. Aber ich habe mehrfach erwähnt, dass der pfändbare Betrag ins Insolvenzverfahren! geht, und ich somit mit meinem unpfändbaren Anteil machen kann, was ich will.

    Zitat von Newb

    Ernsthaft Sky? Abos sind Mist.

    Klar kann man das so annehmen. Aber Kreditkarten sind genauso Mist, weil man mit ihnen Geld ausgibt, was man (noch) nicht hat, um damit Leute zu beeindrucken, die man (eventuell) nicht mag. Und ich würde Sky bei Wow TV buchen, um das dann, wenn die Bundesligasaison vorbei ist, zu kündigen. Wow TV ist monatlich kündbar.

    Zitat von BVB565

    Mit einer Kreditkarte macht man Schulden, welche man, wenn man den Job verliert, nicht mehr bezahlen kann.

    Wenn man nicht mit Geld umgehen kann, dann ja.

    Zitat von BVB565

    Aber Kreditkarten sind genauso Mist, weil man mit ihnen Geld ausgibt, was man (noch) nicht hat, um damit Leute zu beeindrucken, die man (eventuell) nicht mag.

    Wenn man nicht mit Geld umgehen kann, dann ja.