BaV Rendite

    Hallo,

    ich schaue mir meine BaV an und ob ich sie weiter besparen soll.

    Zu den Kosten bekomme ich von der Ergo leider keine Aussagen.

    Aber durch den eingezahlten Betrag und die garantierte Auszahlung, kann ich es selbst ausrechnen.


    Fakten:

    - monatlicher Betrag 220€/122€ (brutto/netto)

    - Dauer ~36 Jahre

    - garantierte Entnahme ~131.000€

    - garantierter Zins 2,25%


    Wenn ich nun mit dem brutto den tatsächlichen Zins ausrechne, komme ich nur auf 1,7%, was sehr wenig ist.
    Rechne ich allerdings mit dem was ich wirklich (netto) einzahle, komme ich auf 4,5%, was ich schon sehr gut finde.

    Was denkt ihr? Habe ich mich verrechnet, oder was übersehen?

    Wieviel % sollte ich bei der Rendite für die verringerte gesetzliche Rente noch abziehen?

    Zitat von Jghkhfzj

    Rechne ich allerdings mit dem was ich wirklich (netto) einzahle, komme ich auf 4,5%, was ich schon sehr gut finde.

    Wie kann man in eine BAV Netto einzahlen (außer, man führt sie nach Ende des Arbeitsbehältnisses selber fort)?
    Oder meinst Du mit "Netto"-Beitrag Deinen Brutto-Lohnabzug und der AG zahlt fast 100% Zuschuss dazu?

    Zitat von Jghkhfzj

    Was denkt ihr? Habe ich mich verrechnet, oder was übersehen?

    Aus meiner Sicht so einiges, wenn ich mal davon ausgehe, dass Du aus dem Brutto einzahlst.
    - würdest Du einen AG Zuschuss auch ohne Deine Einzahlung bekommen?
    - wäre Dein Netto wirklich um 122€ höher, wenn Du nichts in die BAV einzahlst?
    - Du musst die spätere Auszahlung (egal, ob Einmalbetrag oder Rente) versteuern und ggf. GKV/PV Beiträge zahlen
    - was machst Du mit dem echten Netto Deines Beitrages sonst? Brav über 36 Jahre in einen ETF anlegen, nie abgreifen, niemals in die Verlegenheit kommen, Sozialleistungen beziehen zu müssen (Grundsicherung, Wohngeld)? Oder wird es gar als Brutto ins AVD eingezahlt?

    Zitat von Jghkhfzj

    Wieviel % sollte ich bei der Rendite für die verringerte gesetzliche Rente noch abziehen?

    Du zahlst zwischen 9,3% und 0% auf Deinen Bruttobeitrag, je nachdem, ob Du oberhalb der BBG für die DRV liegst oder nicht.

    2026 kostet ein Rentenpunkt ca. 9.661,58 € bzw. bei der Rechnung die Hälfte, weil der AG den halben Beitrag ja zahlt. Dazu ist aber nur Dein BAV-Beitrag wichtig, die 220€ werden mind. die 15% zwingenden AG-Anteil beinhalten?

    Damit kannst Du für 2026 grob ausrechnen, was Du an DRV weniger hattest, mehr geht nicht.
    Du weißt nicht, wie hoch die Kosten 2028-204x sein werden, was dem an Gegenwert entgegen steht (Wert eines RP in Deiner Rente), ob Du mit oder ohne Abschläge in Rente gehen wirst usw.

    Genauso wenig nennst Du, ob Du den Betrag der BAV am Ende als Einmalbetrag oder lebenslange Rente nimmst und bei Rente, ob (und wenn ja, wie) diese angepasst wird.

    Mein Arbeitgeber zahlt mir die komplette BaV, 100€ im Monat, von meinem Gehalt geht nichts ab.

    Trotzdem ist das solala, klar ist es besser wie nichts, aber die Inflation frisst das mehr oder weniger auf, Rendite gibt’s da praktisch nicht. Sehr schade, zu sehen wie das geschenkte Geld da schlecht wird, bei der BaV. Umstellen auf ein ETF ging bei mir leider nicht. Meine hat nichtmal einen garantierten Zins.

    Zitat von Jghkhfzj

    Was denkt ihr? Habe ich mich verrechnet, oder was übersehen?

    Wieviel % sollte ich bei der Rendite für die verringerte gesetzliche Rente noch abziehen?

    Du machst eine Milchmädchenrechnung.
    Ja, Du magst zwar effektiv aus Deinem Netto nur 122€ einzahlen, aber die bAV ist ja im Alter zu 100% steuerpflichtig und es fallen ggf. noch Beiträge zur KV/PV auf die Auszahlung an.

    Ich würde schlichtweg mit Bruttowerten rechnen. Du und Dein AG zahlen zahlen in Summe X€ im Monat in die bAV ein. Und irgendwann bekommst Du Summe Y€ ausgezahlt (Brutto!).
    Und das ist dann die (Brutto)Rendite der Police.

    Grundsätzlich wird aus einer bAV dann ein 'lohnenswertes' Produkt je höher der Anteil ist den Dein Arbeitgeber übernimmt. Gesetzlich muss der AG 15% Zuschuss zahlen. Damit lohnen sich bAV aber i.d.R. noch lange nicht!
    So ab 40-50% Förderung wird es langsam interessant. Ideal ist es natürlich, wenn der AG die bAV komplett übernimmt!

    Zitat von Jghkhfzj

    Wenn ich nun mit dem brutto den tatsächlichen Zins ausrechne, komme ich nur auf 1,7%, was sehr wenig ist.


    Leider traurige Realität!
    Ich habe seinerzeit auch so ein Produkt abgeschlossen. :rolleyes:
    Unterm Strich sparst Du Dich damit arm (=Rendite unterhalb der langfristigen Inflationsrate!). Ich habe meine bAV schon seit vielen Jahren beitragsfrei gestellt. Eine vorzeitige Kündigung ist bei mir leider ausgeschlossen. <X

    Ich empfehle einen genauen Blick auf diesen Blogbeitrag von Hartmut Walz zum Thema bAV: https://hartmutwalz.de/bav-petra/

    PS: Bei meiner Frau zahlt der AG die bAV zu 100%. Dann ist es natürlich ein NoBrainer und quasi geschenktes Geld.

    Ich bespare jetzt seit vielen Jahren ETF in einem eigenen Depot. Ja, da habe ich keine Garantien, dafür bekomme ich aber langfristig auch eine nennenswerte Rendite auf mein Geld.