Alten Sparverzrag kündigen?

Zitat von Isabella-k

Jetzt habe ich zusätzlich ein etf sparplan abgeschlossen und frage mich ab es vielleicht doch sinnvoller ist den alten Vertrag zu kündigen und den etf sparplan zu erhöhen?

Moin Isabella,

hier ist es sinnvoll die Konditionen des Sparvertrags einmal durchzurechnen und sie dann mit einen ETF-Sparplan (bei angenommenen Renditen) zu vergleichen.

In der Regel sind Sparverträge Verträge, die man sich sparen kann

Entscheidend ist auch immer das Sparziel und die Vermögensstruktur.

Unter Renditeaspekten "musst" du ihn sicherlich kündigen.

Isabella-k

Eine Sparplan ist etwas anderes als ein ETF Sparplan (aus Rendite und auch aus Sicherheitssicht). Die Anlage in einem ETF kann auch mal Runtergehen (ja ich weiß in den letzten Jahren ging es fast nur Bergauf - ausgenommen letzten Jahr März/April).

Ich würde nicht alles auf einen ETF setzen, sondern auch auf Sicherheit.

Zitat von winter

Ich würde nicht alles auf einen ETF setzen, sondern auch auf Sicherheit.

winter : Wie Sieht den Deiner Meinung Sicherheit aus? Damit Isabella ein Beispiel hat?

Gemach und erst mal rechnen. Korrigiere mich, wenn ich falsche Annahmen treffe.

Du schreibst dass der Bonus über 25 Jahre von 1% auf 100% steigt. Das heißt, im kommenden Jahr 8 erhältst Du ca. 30% Bonus?

30% von 900 EUR sind 270 EUR.

Eingezahlt hast Du 8 * 900 EUR, also 7200 EUR.

Verzinsung ist dann 270 / 7200 = 3,75%.

Das ist eine Verzinsung, nach der man sich heute im Bereich der risikolosen Anlagen die Finger schlecken würde.

Wie viel zahlst Du denn in Deinen ETF Sparplan? Vielleicht fährst Du ja schon eine sinnvolle Aufteilung.

... ich habe - rein aus Interesse - mal Excel bemüht...

Bei deinem Super-Sparplan kommen am Ende ca. 31.815 Euronen raus, was einer Verzinsung von nicht einmal 3% entspricht (brutto).

Würde man 75€ in einen ETF-Sparplan stecken und mit einer konstanten 7%igen Rendite rechnen, stünden dir (brutt0) 59.082 € zur Verfügung.

Hallo Isabella,

eine Anmerkung vorweg: ich gehe davon aus, dass du den Bonus auf die jetzigen Einzahlungen immer bekommst, auch wenn du irgendwann die Einzahlungen stoppen solltest oder früher an dein Geld möchtest. Sprich: wenn du in 5 Jahren kündigen würdest, würdest du dennoch die bis dahin bezahlten Pämien ausbezahlt bekommen, oder? Du musst also nicht den Vertrag bis zum Ende erfüllen, um die Boni gutgeschrieben zu bekommen, korrekt?

In diesem Fall verstehe ich die Antworten hier zum Teil nicht: Dieser Sparvertrag ist sehr gut und hat in Relation zum Risiko hohe Zinsen (bzw. Boni auf die Einzahlungen). Mir ist unklar, warum eine Bank überhaupt einen solchen Sparplan anbietet, auch vor sieben Jahren war das bereits eine sehr gute Verzinsung, die kaum jemand geboten hat. Ich frage mich eher, wo der Haken an dem Vertrag ist, denn mir klingt das (in Relation zu anderen Anlageformen mit gesicherter Verzinsung) fast zu gut.

Ähnlich wie JDS komme ich in Excel auf eine Verzinsung von knapp 3% (genauer: 2,7% bis 2,8%). Welche risikolose Anlage bietet das sonst? Auch wenn die „Zinsen“ variabel sind, letztendlich entspricht das bzgl. des Risikos einer festverzinslichen Anlage (schon heute ist festgelegt, welche Zinsen du bekommst). Anders als bei anderen Festgeldanlagen (die selten mehr als 1,5% Zinsen bieten, selbst bei langen Laufzeiten) kommst du auch noch zwischenzeitlich durch Kündigung an dein Geld, sofern du es brauchst.

Das Geld ist gesichert durch die deutsche Einlagensicherung. Bezüglich des Risikos entspricht der Sparvertrag also deutschen Staatsanleihen – und deutsche Staatsanleihen mit 25 Jahren Laufzeit werden derzeit mit unter 0,1% verzinst (20-jährige Staatsanleihen werden sogar negativ verzinst). Dagegen ist die Rendite deines Sparplans sehr hoch.

Natürlich kann die Rendite nicht mit der Rendite von Aktien mithalten – nur haben Aktien (auch ETF) eben auch ein viel höheres Risiko. Es ist sowieso nicht empfehlenswert, die gesamte Geldanlage nur auf risikoreichen Anlagenformen aufzubauen. Und ein solcher Sparvertrag, wie du ihn hast, eignet sich eben gut für den risikoarmen/risikolosen Teil der Geldanlage.

Im konkreten Fall ist das natürlich nur sinnvoll, wenn du mittelfristig auch das Geld hast, um die Einzahlungen des Sparvertrags zu bewältigen, denn ansonsten ist die Rendite der Anlage bei Null – aber nachdem du überlegst, das Geld stattdessen in ETF zu stecken, scheint das ja gegeben zu sein. Kündigen klingt dagegen nach einer schlechten Idee – bei einer Anlage, die viele Sparer heute gerne hätten.

So pauschal wie Mkm es schreibt, kann man es einfach nicht sagen.

Es gabt m.E. ganz entscheidend auf die persönlichen Umstände und die langfristige Planung an.

Zunächst mal hat Isabella-k im Vergleich zu Ihrem Sparvertrag noch 17 Jahre Anlagehorizont. Das ist im Börsenumfeld noch eine ganz schön lange Zeit.

Es reicht ja mit dem ETF 'nur' 4% p.a. Rendite zu erzielen um den Sparvertrag zu schlagen. Zumindest in der Vergangenheit gab es mit einem MCSI World ETF keinen 17 Jahresabschnitt, wo das nicht geklappt hätte. Und es besteht ja sogar eine realistische Chance eine höhere Rendite zu erzielen.

Dann ist ja auch die Frage, wie alt Sie ist und ob Sie das Geld aus dem Sparvertrag dann auch in voller Höhe zwingend in 17 Jahren benötigt wird, oder ob das Geld danach möglicherweise weiterhin angelegt werden soll?

Einmalanlage vs. Sparplan

Auf diese wesentliche Unterscheidung wird häufig viel zu wenig hingewiesen. In einem ETF, sollte das Geld 10, besser 15 Jahre investiert sein. Im Falle des Sparplans sollte man als Anleger also einplanen, dass man die letzte eingezahlte Sparrate erst 10-15 Jahre nach Ende der Einzahlphase wieder aus dem ETF entnimmt!

Bei Aktien (ETF) kann man eben nicht planen, dass Summe X zum Stichtag zur Verfügung steht, sondern muss die Investition immer langfristig betrachten. Jeder einzelne erworbene Anteil braucht Zeit um ziemlich sicher eine Rendite zu erwirtschaften.

Als ich Ende 2019 mit der Geldanlage in ETF begonnen habe, war mir klar, dass mich mein ETF bis deutlich über mein 80'stes Lebensjahr hinaus begleiten wird. Möglicherweise sogar über meinen Tod hinaus.

Ich stand im letzten Jahr vor der Frage, ob ich meine alte KLV mit einem Garantiezins von 3,5% auflöse, beitragsfrei stelle oder diese parallel zu meinem EZF-Sparplan weiterlaufen lasse.

Ich habe mich nach langer Überlegung zur Fortführung des Vertrags entschlossen. Weil ich 'nur' noch 13 Jahre bis zu meinem geplanten Renteneintritt habe (=Ende der Einzahlphase in mein Depot) und es mir zu riskant wäre, für diesen überschaubaren Zeitraum (fast) Alles auf die ETF-Karte zu setzen. Meine KLV kommt dann in 10 Jahren zur Auszahlung.

Und je nach Stand meines ETF-Depots und meiner persönlichen Lebenssituation zu diesem Zeitpunkt werde ich dann entscheiden, ob ich das Geld aus der KLV ebenfalls in mein ETF-Depot investiere, freiwillige Zahlungen in die GRV leiste, eine Kombination aus Beidem, oder...?

Wenn ich noch 20 Jahre gehabt hätte, wäre meine Entscheidung sicherlich anders ausgefallen und ich hätte die KLV zumindest beitragsfrei gestellt, wenn nicht sogar komplett gekündigt!

Weil es zum Thema passt:

https://www.tagesschau.de/inla…traege-sparkasse-101.html

Sichere Rendite sieht da auch anders aus.

Zitat von monstermania

Weil es zum Thema passt:

https://www.tagesschau.de/inla…traege-sparkasse-101.html

Sichere Rendite sieht da auch anders aus.

Das Urteil bedeutet für den hier diskutierten Fall, dass die anbietende Bank den Vertrag erst nach 25 Jahren (also ganz am Ende) kündigen darf. Denn erst dann ist die höchste Prämienstufe erreicht, was laut BGH die Bedingung für die Kündigung ist.

Moin,

vorab, ich bin ein Fan von ETF Sparplänen und bespare sie selbst mit einem Großteil meines Einkommens.

Dennoch ist dein Sparvertrag, meiner Meinung nach, recht lukrativ. Ich habe jetzt nicht nachgerechnet aber ich gehe mal davon aus, dass die ~2,75% p.a. die Mkm ausgerechnet hat zutreffen. Für eine risikolose Anlage ist das super und man kann damit zumindest die angestrebte Inflation von ~2% ausgleichen.

Klar, ETF bringen im Schnitt deutlich mehr Rendite, zumindest in der Vergangenheit, ob es in der Zukunft so sein wird weiß niemand.

Ich würde den Sparvertrag behalten, als Sicherheitsbaustein sozusagen und zusätzlich in ETF investieren, zumal du ja selber sagst, dass du eher der Sicherheitstyp bist und dafür erhältst du im Sparvertrag eine sehr ordentliche Rendite.

Allerdings finde ich, dass der monatliche ETF Sparplan dann auch mindestens die 75€/mtl. (900€/Jahr) sein sollte, eher höher bei Laufzeiten von 30 Jahren und mehr.