Wie 4 Millionen € sinnvoll & risikofrei Anlegen - Eure Tipps!?

Vermietung ist safe, aber ETFs sind riskant?

Was sind Deine Quellen?

Man könnte sich an eine professionelle Vermögensberatung wenden....

Bitte sprechen Sie mit ihrem Steuerberater darüber. Wenn sie 2024 2 Mio. Euro an das Finanzamt zahlen müssen, dann wird für 2022 und 2023 eine nachträgliche Vorauszahlung festgesetzt werden. Ich denke bei 2 Mio. Euro wird es nicht bleiben.

Mein Rat: Den Berater anhand der Buchhaltungsauswertung die Steuer 2022 und 2023 (Hochrechnung) berechnen lassen. Danach erst weitere Schritte unternehmen.

Zitat von Maximillian_Seuber

Mit meiner Frau zusammen (meine Frau 32 Jahre alt / ich 34 Jahre alt) führe ich eine "kleine" Firma (GbR) für Luftreinigung, -kühlung & -säuberung. Wir haben diese Firma bereits 2012 neben dem Studium gegründet, Anfangs nur um ein bisschen Geld nebenbei zu verdienen, mitlerweile können wir gut davon leben.

Da hält einer einen ETF auf den MSCI World für "riskant", hängt aber mit seinem kompletten Vermögen (und dem seiner Frau) in einer GbR.

Ich könnte mir vorstellen, daß der größte Schritt zur Risikoverminderung die Gründung einer GmbH wäre.

Zitat von Maximillian_Seuber

Über Altersabsicherung habe ich mir ehrlicherweise noch keine großen Gedanken gemacht, da wir sehr sparsam leben und immer Geld beiseite legen. Zudem habe ich noch ein Haus von meinen Eltern (aktueller Wert ca. 800.000,00€), das ich irgendwann mal überschrieben bekomme sowie eine private Rentenversicherung in die ich auch fleißig monatlich einzahle. Dies mal kurz als Background-Information.

Du unterscheidest Dich in einem wesentlichen Punkt von den meisten hier: Du bist Unternehmer, Du bist nicht angestellt. Du mußt Deine Alterssicherung vollständig selbst organisieren. Alle Angestellte haben die gesetzliche Rente im Kreuz, die sie nicht abwählen können, die ihnen aber im Alter ein ziemlich inflationsgesichertes Grundeinkommen bietet.

Das heißt: Handlungsbedarf bei Dir.

Zitat von Maximillian_Seuber

Dann kam das Jahr 2020 und das Coronavirus und unsere Umsätze sind explodiert. ... Wir konnten über die letzten 3 Jahre sehr viel Geld verdienen. Mittlerweile hat sich die Lage wieder beruhigt und wir sind weiterhin in dem Bereich tätig, wir erwirtschaften mehr Gewinn als vor Corona.

Sehr erfreulich!

Zitat von Maximillian_Seuber

Zwar gibt es keinen Negativzins mehr, allerdings möchten wir irgendetwas mit dem Geld anfangen, anstatt es einfach so auf dem Girokonto der Sparkasse liegen zu lassen. Zudem kommt, dass ein Teil des Geldes noch dem Finanzamt gehört.

Das Geld, das Du fürs Finanzamt brauchst, könntest Du auf ein Tagesgeldkonto einzahlen. Damit bist Du maximal flexibel, und Du bekommst immerhin ein bißchen Zins dafür. Es gibt Tagesgeldkonten, bei der der gute Zins bis zu 1 Million gilt.

Zitat von Maximillian_Seuber

Langfristig möchten wir auf jedenfall in Immobilien investieren und die Hebelwirkung ausnutzen.

Sprich 2-3 Zimmer Wohnungen anzahlen, vermieten und irgendwann sind diese dann abgezahlt dann bekommen wir hier zusätzliche Einnahmen. Aufgrund der sinkenden Immobilien Preise und dem hohen Zins ist dafür aber ein ziemlich schlechter Zeitpunkt. Sollte der Zins in den nächsten Jahren wieder sinken und die Immobilienpreise sich einpendeln, ist dies auf jeden Fall der Plan.

Hebel haben übrigens zwei Seiten, das nur zur Erinnerung. Man kann mit Immobilien durchaus Geld verdienen, das erfordert allerdings eine Menge Arbeit und auch Zeit. Fragt sich, ob Du diese Zeit neben Deinem aktuellen Business noch hast. Auch Dein Tag hat nur 24 Stunden.

Zitat von Maximillian_Seuber

Da wir absolut kein Risiko eingehen möchten ...

Diese Aussage darf von einem Unternehmer sehr verwundern. Ich habe Dich oben schonmal gefragt, warum Du Dein komplettes Vermögen aufs Spiel setzt statt über eine GmbH eine

Haftungsbegrenzung zu erreichen. Das steht so sehr im Widerspruch zu dem Anspruch, jegliches Risiko vermeiden zu wollen.

Zitat von Maximillian_Seuber

Da wir absolut kein Risiko eingehen möchten und eher zu vorsichtig als zu spekulativ sind, kommen (meiner Meinung nach) Aktien & ETFs nicht in Frage.

Eine Anlage in Aktien, speziell in breit gestreute ETFs ist nicht spekulativer als viele "sichere" Anlagen. Ich nehme allerdings an, das Du mir das nicht glauben wirst.

Das Spekulativste, was Du aktuell machst, ist Deine Firma. Meines Erachtens brauchst Du da ein Gegengewicht.

Zitat von Maximillian_Seuber

Zudem habe ich wirklich keine Ahnung in dem Gebiet und auch nicht die Zeit dazu, mich hier groß einzuarbeiten und den Markt zu beobachten.

Hast Du denn von Immobilien Ahnung und die Zeit dazu, Dich damit zu beschäftigen?

Zitat von Maximillian_Seuber

4 Millionen € können wir insgesamt von unserem Geschäftskonto nehmen, ohne Liquiditätsprobleme zu bekommen.

(Davon gehen noch ca. 2 Millionen € an das Finanzamt, voraussichtlich Mitte-Ende 2024)

Tja, das wird nicht einfach sein, 2 Millionen total sicher anzulegen - bei 100.000 € Einlagensicherung.

Zitat von Maximillian_Seuber

3 Millionen € davon möchten wir auf ein Kündigungsgeldkonto für Unternehmen bei der Sparkasse (Kündigungsfrist 35 Tage) zu 1.2 % p.a. anlegen, bis das Finanzamt sich meldet um jederzeit an das Geld zu kommen.

Dein Geld. Ich halte von dem ganzen Instrumen "Kündigungsgeld" nichts. Und der Zins haut einen ja auch nicht vom Sockel. Bei Dir geht es ja um Beträge!

Zitat von Maximillian_Seuber

- 1 Millionen € möchten wir verteilt zu je 100 tsd. € auf Festgeldkonten zu durchschnittlich 3,0 % p.a. für 12 Monate anlegen, auf diese Summe müssen wir definitiv 1 Jahr lang nicht zurückgreifen.

Ich fürchte, Du hast mehr Beratungsbedarf, als ein Forum Dir bieten kann.

Zitat von Maximillian_Seuber

Würden wir das Geld für ein Jahr so verteilt liegen lassen, kommt laut meiner Berechnung am Ende ein ungefährer Ertrag von 66 T€ raus

Mit einem bedeutend kleineren Aktiendepot stündest Du dieses Jahr bereits entscheidend besser - und das Jahr ist erst zur Hälfte vorbei.

Zitat von Maximillian_Seuber

Mit spekulativen Fonds, Aktien oder ETF Indexen könnte man den Gewinn bestimmt viel höher gestalten. Allerdings ist uns dies wie bereits oben erwähnt zu spekulativ ...

... der Du mit einer Millionen-GbR ein bedeutend größeres Klumpenrisiko hast als vermutlich jeder von uns. Gestatte, daß ich schmunzle.

Zitat von Maximillian_Seuber

Wir wollen das "Glück", was wir hatten nicht herausfordern und unseren kompletten Gewinn verspielen.

Drum ist ja Dein nächster bedeutender Schritt, eine GmbH zu gründen.

Du hast in meinen Augen einen ganz erheblichen Beratungsbedarf. Warst Du denn schon mal bei Deiner IHK deswegen? Für mich (und vermutlich die meisten hier) ist Dein Unternehmen vermutlich eine Nummer zu groß.

Den Gedanken, daß Aktien spekulativ seien, solltest Du Dir gelegentlich mal aus den Kopf schlagen. So ein EFT auf einen breiten Aktienindex ist mit Sicherheit weniger spekulativ, als das komplette Vermögen der ganzen Familie auf eine einzige Karte zu setzen, wie Du es momentan tust. Quasi alles, was Du in Richtung Diversifizierung tust, reduziert Dein Risiko. Das heißt aber längst nicht, daß Du Dein Geld auf möglichst viele Sparbücher bei möglichst vielen Banken verteilen solltest.

Maximillian_Seuber:

Du solltest Dich ja an einen Honorarberater wenden und nicht an einen Finanzverkäufer. Und davon sinnvollerweise einen, der selber Millionär ist. Also wähle nicht den kleinen Krauter um die Ecke. Den Finanzverkäufer kriegst Du jetzt vermutlich nicht mehr los.

Übrigens: Möglicherweise ist Deine lokale Sparkasse auch eine Nummer zu klein für Dich.

4 Millionen € können wir insgesamt von unserem Geschäftskonto nehmen ohne Liquiditätsprobleme zu bekommen:

(davon gehen noch ca. 2 Millionen € an das Finanzamt, vorraussichtlich Mitte-Ende 2024)

Sie sollten die 2 Millionen mehr als zügig an das Finanzamt überweisen! Dann können Sie sicher wieder besser schlafen... und an Finanztip spenden Das hatten Sie doch ohnehin vor, oder?

Umsonst ist der Tod und der kostet das Leben!

Maximillian_Seuber :

Hat Dir eigentlich Dein Steuerberater noch nicht vorgeschlagen, eine GmbH zu gründen? Wenn nein, warum nicht?

Zitat von Achim Weiss

Maximillian_Seuber :

Hat Dir eigentlich Dein Steuerberater noch nicht vorgeschlagen, eine GmbH zu gründen? Wenn nein, warum nicht?

Das wollte ich auch gerade fragen! In diesen Sphären ist eine GbR steuerlich kein Optimalfall, da ihr schnell im Spitzensteuersatz landet. Mit einer GmbH kann man das besser steuern

no-one-knows :

Ich könnte mir vorstellen, daß die Geschichte den beiden über den Kopf gewachsen ist. Da machen sie eine kleine Firma für Luftreinigungsgeräte auf, dann kommt unvorhersehbar Corona, und der Umsatz explodiert. Sie wissen nicht, wo ihnen der Kopf steht. Jetzt ist die Sonderkonjunktur aber vorbei, also muß man sich die Zeit nehmen, die Firma zu konsolidieren, damit sie kein Strohfeuer bleibt. Da sind mehr Dinge zu regeln, als 4 Millionen auf ein "Kündigungsgeldkonto" bei der lokalen Sparkasse zu stecken.

Zitat von Maximillian_Seuber

Ein MSCI World ETF wird vermutlich niemals einen Totalverlust erleiden und langfristig gesehen auch eher eine Kursteigerung als einen Rückgang verzeichnen. Aber wie ich oben schon erwähnt habe, braucht man hier Zeit "zum Aussitzen", falls etwas passiert. Dieses "Risiko" möchte ich vermeiden, dass warum auch immer, der Kurs einbricht und wir dann abwarten müssen bis sich die Kurse wieder auf gleichem Niveau stabilisiert haben.

Ich habe oben schon geschrieben: Du hast die falsche Einstellung zum Risiko. Du hast mit Deiner Firma ein absolutes Klumpenrisiko - für die ganze Familie, denn Deine Frau hängt auch mit drin. Wenn mit der Firma irgendwas passiert, etwa ein Haftungsfall, bei der die Versicherung zickt, die Du hoffentlich dennoch hast! dann stehst Du ggf. schnell vor dem Nichts.

Das ist viel riskanter als das Kursrisiko am Aktienmarkt - wobei ohnehin zu erwähnen ist, daß man Anlagen streuen sollte, und Du hast ja das Volumen, das zu tun.

Du hast so stolz von Deiner Rentenversicherung berichtet, die Du fleißig besparst. Deren Risiko hast Du vermutlich auch nicht auf dem Schirm (vielleicht besser: deren sicheren Verlust).

Zitat von Maximillian_Seuber

Der Antrag zur Ummeldung zur GmbH ist schon gestellt und in Bearbeitung. Uns hat die ganze Situation genauso überfordert, wie alle anderen auch.

Hinter der Gründung einer GmbH steckt mehr als eine pure "Ummeldung". Da liest Du Dich sinnvollerweise auch ein (oder bezahlst einen kompetenten Berater). Das kann man (wie alles) sicherlich gut und auch weniger gut machen.

Zitat von Maximillian_Seuber

Da wir nur namenhafte Geräte deutscher Hersteller vertreiben (Direktvertrieb - kein Import) und mit Firmen zusammenarbeiten wie zum Beispiel Siemens, Viessmann oder Bosch, schätze ich das Risiko ziemlich gering ein.

Unfälle gibts nicht. Wenn alle das tun, was sie tun sollten, sind diese nämlich ausgeschlossen.

Zitat von Maximillian_Seuber

[Ein Unternehmer muß seine komplette Altersversorgung selbst organisieren]

Das ist mir ebenfalls bewusst. Wobei das Thema gesetzliche Rente jetzt auch nicht gerade vielversprechend ist, bei den meißten reicht diese vorne und hinten nicht.

Mit allem Verlaub: Du machst mir nicht den Eindruck, daß diese Äußerung von großer Kenntnis getragen ist. Die gesetzliche Rente hat durchaus ihre Vorteile, ich würde die nicht unbesehen so weit wegwerfen. Daß sie für den Lebensstandard eines Millionärs nicht reicht, geschenkt. Du wirst Deine Altersversorgung aber ohnehin auf mehrere Beine stellen müssen. Ein erheblicher Vorteil der gesetzlichen Rente gegenüber Deiner privaten Rentenversicherung ist, daß die gesetzliche Rente einigermaßen inflationsgesichert ist. Deine private Rentenversicherung ist das nicht.

Zitat von Maximillian_Seuber

Ich würde aber mal behaupten, dass man mit 6 oder 7 vollbezahlten & vermieteten Eigentumswohnungen immer noch besser weg kommt, als mit irgendwelchen Rürup- oder Riesterrenten-Paketen von der Bank.

Das ist ja auch nicht besonders schwer.

Eigentumswohnungen verbinden die Nachteile der Mietwohnung mit den Nachteilen des Wohneigentums. Ich habe hier im Forum mal den Stoßseufzer eines Immobilienanlegers gelesen, der schrieb, daß er sich nie wieder in eine Eigentümergemeinschaft einkaufen werde, lieber kaufe er das ganze Haus. Man kann ohne weiteres mit Immobilien Geld verdienen, aber man muß halt wissen, wie man das macht, und Zeit hineinstecken muß man eben doch. Ein Depot ist mit Sicherheit pflegeleichter.

Frag mal McProfit, der hat viel Geld mit Immobilien gemacht.

Zitat von Maximillian_Seuber

Eine Immobilie ist demnach "flexibler", zu einem guten Preis bei dem akuten Wohnungsmangel wird man in einer Großstadt vermutlich nicht lange darauf sitzen bleiben.

Die sprichwörtliche Unflexibilität der Immobilie steckt bereits in ihrem Namen. Man sollte nicht vergessen: Der aktuelle Immobilienboom läuft erst wenige Jahre. Wenn Du mehr als diese wenigen Jahre zurückgehst, kommst Du schnell in trockene Gefilde.

Ein Nachteil von Immobilien beispielsweise ist die große Stückelung: Tausend oder zehntausend Euro kannst Du aus einer Immobilie nicht herausziehen. Wenn Du Geld brauchst, mußt Du sie immer im ganzen verkaufen.

Du wirst für Deinen Vermögensaufbau an Aktien nicht vorbeikommen, und wenn Du das im Moment auch noch so weit wegwirfst.

Zitat von Maximillian_Seuber

Hier bleibt aber das Problem bestehen, dass diese Tagesgeldkonten dann nur bis 100.000,00 € durch die EZB Bank abgedeckt sind und es sich um Privat Banken handelt. Wirecard aus München war kurzzeitig größer als die Deutsche Bank und alle Kunden die dort mehr als 100 tsd. € deponiert haben, bleiben auf einem Riesenverlust sitzen. Deswegen meine Idee bei mehreren Banken Konten mit maximal 100 tsd. €. Sollte die EZB Bank Pleite gehen und die Absicherung nicht mehr greifen, dann ist eh alles zu spät...

Unternehmer sind normalerweise Leute, die Risiken taxieren und sie gezielt eingehen. Das sind keine Leute, die sich vom Wort "Risiko" ins Bockshorn jagen lassen.

Wirecard war keine Bank, sondern ein Finanzdienstleister, am Ende sogar ein Dax-Wert. Die Leute haben Geld damit verloren, weil die Firma durch Betrug pleite gegangen ist. Dadurch sind die Aktien wertlos geworden. Mir hat damals schon der Name nicht gefallen, aber selbst wenn ich in diesen Einzelwert gegangen wäre, dann vielleicht mit 10 oder 20 T€. Die wären dann in der Tat weg gewesen. Shit happens. Verluste dieser Größenordnung habe ich schon öfter mal einstecken müssen, das bleibt nicht aus, wenn man in Einzelwerte geht. Und wenn das Depot groß genug ist, hat man Schwankungen dieser Größenordnung alle Tage, beispielweise heute Wenn es an anderen Tagen dann wieder hoch geht, gleicht sich das aus.

Zitat von Maximillian_Seuber

Allerdings ist Betongold immer noch greifbarer als Aktien oder ETFs.

Es ist schon klargeworden, daß Du auf "Betongold" eingerastet bist. Mach hin! Man kann mit Immobilien sicherlich Geld verdienen.

Aber so einfach, wie Du es glaubst, ist das vermutlich nicht. Ein Aktiendepot erfordert weniger Arbeit.

Ein Zauberwort der Geldanlage lautet "Diversifikation". Das bedeutet "Streuung". In den Größenordnungen, in denen Du Dich bereits in jungen Jahren bewegst, nimmst Du vermutlich von allem etwas: Meinetwegen Immobilien (die ertragsschwach sind und in der Verwaltung Ärger mit sich bringen), sicher auch Aktien. Der Sicherheitsfreund mischt noch sichere Verlustbringer dazu, nämlich Renten. etc. etc.

Die 4 Millionen, die bei Dir auf einem Haufen liegen, hast Du eher nicht in einem Jahr eingenommen, aber in verhältnismäßig wenigen. Möglicherweise bleiben Dir davon 2 Millionen nach Steuer, rechnerisch 1 für Dich, 1 für Deine Frau. Rechne bei Immobilien mit einem Ertrag zwischen 2 und 3 Prozent, das wären 20 bis 30 T€ von 1 Million pro Jahr. Bei internationalen Aktien rechnet man mit 7 Prozent/a, das ist das Doppelte bis zum Dreifachen.

Nachdem die Zinsen anziehen, stagniert in Deutschland der Immobilienmarkt. Abgesehen davon, daß ich mich ohnehin nicht mit Immobilien belasten würde, ist es eine Überlegung, in einem langsam sinkenden Markt mit dem Kauf noch zu warten. Wie sich grüne Isolierphantasien auf den Immobilienmarkt auswirken werden, traue ich mich nicht einzuschätzen. Klar ist eins: Eigentumswohnungen werden bevorzugt von Selbstnutzern gekauft, und die sind bereit, höhere Preise zu bezahlen als Kapitalanleger. Letztere kaufen besser gleich ein ganzes Mietshaus - von solchen kannst Du Dir selbst mit Deinem Vermögen auch nicht so viele leisten, wie für eine gute Diversifikation nötig wären. Mein Nachbar ist ein großer Immobilienanleger. Er hat um die 350 Einheiten. Er hat sein Vermögen pfiffig aufgebaut, indem er nämlich gezielt Gebrauchtimmobilien der 50er gekauft hat. Die bringen sicher nicht so viel Miete wie neuere Häuser, aber sie sind um mehr als das billiger als Neubauten, so daß er mit solchen Bauwerken eine bessere Rendite hat als mit Neubauten. In der Regel haben sich seine Käufe aus der Miete selbst bezahlt. Allerdings sagt er mir: Wenn ich es nochmal zu tun hätte, würde ich keine Wohnungen mehr kaufen, sondern Garagen. Die haben eine noch bessere Rendite - und kein Mieter kommt, weil das Fenster undicht ist.

In Immobilien zu investieren will auch geübt und gekonnt sein. Eine romantische Beziehung zu Betongold allein reicht nicht.

in Immobilien zu investieren ist eine Laienidee, und deutet darauf hin, dass du dich noch nur oberflächlich mit Privatgeldanlage auskennst. Da es nicht so schwer zu kapieren ist (wenn man die richtige Quellen, wie zB Finanztip, hat), ist mein Rat in erster Linie, das zu erlernen. Das nimmt Zeit in Anspruch, aber es ist schlicht dein Geld - du sollst eine ziemlich bewusste Entscheidung treffen.

Es scheint wie du Sicherheit kaufen willst. Wenn es der Fall ist, würde ich auch ein Trust fund in Erwägung bringen - die ultimative Sicherheit, mMn. Es geht ab 1M los (insbesondere wenn es nicht deine einzige ist). Es muss aber richtig durchgedacht werden - es ist keine spontane Entscheidung.

Nur als Denkanstoß, nicht als Kritik gemeint:

Die Sichtweise auf Risiken von Immobilien und ETFs leuchtet mir noch nicht ganz ein.

Auch der Umgang mit der Einlagensicherung erscheint mir hinterfragenswert.

Sind denn allgemeine Lebensrisiken abgesichert? (Krankheit, Verlust der Arbeitskraft, Tod, Langlebigkeit, ...)