Bedenke ich das richtig? Riester Fondsparplan auflösen und in ETF stecken.

  • Ich überlege, meinen Riester-Vertrag aufzulösen und alles in einen ETF zu stecken und dort weiterzusparen.

    Bin aber nicht sicher, ob ich mir das gerade nur schöner rechne als es wirklich wäre. Vielleicht kann mir der ein oder andere erklären, ob ich richtig oder wo ich falsch liege.


    Die Ausgangslage ist für Riester eigentlich ganz gut:


    UnionProfiRente seit Dez. 2005 (in der ursprünglichen Variante, (immer widersprochen):


    Stand zur Zeit: 70.000€

    Garantiertes Gesamtkapital: 33.300

    Eingezahlte Beiträge: 27.500

    Zulagen: 6000


    Auszahlung ab Januar 2036


    Die Idee: Auflösen. Dann gehen von den 70.000 € die 6000 Zulagen weg und die Steuern. Sagen wir mal alles in allem 10.000 zusammen

    Bleiben 60.000€ übrig.


    Wenn ich die jetzt in einen ETF anlege und monatlich 200€ einzahle, können daraus rund 200.000€ werden (ich entnehme das dem ETF-Rechner auf Zeit.de (er gibt eine Spanne von 87.000 bis 480.000€). https://www.zeit.de/geld/2023-…n-rendite-sparplanrechner


    Nehme wir an ich lebe ab Rente noch 20 Jahre (bis 87), dann könnte ich monatlich etwa 800€ entnehmen (vor Steuern), bis ich alles aufgebraucht habe.

    Union Investment schrieb zuletzt:
    Voraussichtlich zur Verfügung stehendes Kapital nach Kosten zu Beginn der Auszahlphase:
    Bei einer beispielhaften Wertentwicklung von 0,50% .................................................................. 84.955,67 EUR

    Bei einer beispielhaften Wertentwicklung von 2,00% ................................................................ 100.279,95 EUR

    Bei einer beispielhaften Wertentwicklung von 3,00% ................................................................ 112.008,12 EUR

    Bei einer beispielhaften Wertentwicklung von 4,00% ................................................................ 125.101,38 EUR


    Wenn ich von den 125.000 noch die 25% abziehe, die für die Rentenversicherung verwendet werden, bleiben rund 100.000 € übrig. Da weiß ich indes nicht, wie ich das in eine monatliche Rente umrechnen soll. Prophezeit wurde mir mal zwischen 200 und 300 Euro. Mit mehr rechne ich auch nicht.


    Gefühlt bliebe da also pro Monat mit allen Einschränkungen/Unwägbarkeiten usw.


    250 vs 800 €


    Ist natürlich ein wenig schön gerechnet (ich könnte ja älter werden als 87), aber es könnten auch mehr als 200.000 bei rauskommen (im worst case natürlich auch weniger.)

    Liege ich damit richtig oder falsch?


    Und Zusatzfrage: Wenn ich den Riester auflöse und die 60.000 bekomme: Denn Gewinn müsste ich wohl auch noch versteuern bevor ich ihn in ETF anlege, oder? Wären es dann statt 60.000 nicht eher 50.000€, die ich nutzen kann? (30.000 Gewinn aktuell - 25% Steuer)

  • Eher 10.000 für Steuern, statt 4000€? Der Wert ist einfach mal geraten, ich hatte hier mal irgendwo im Forum einen ähnlichen Fall, von da habe ich vielleicht etwas großzügig abgeleitet.

    Also besser 15.000 statt 10.000 für Steuern und Zulagen ansetzen?

  • Eher 10.000 für Steuern, statt 4000€? Der Wert ist einfach mal geraten, ich hatte hier mal irgendwo im Forum einen ähnlichen Fall, von da habe ich vielleicht etwas großzügig abgeleitet.

    Also besser 15.000 statt 10.000 für Steuern und Zulagen ansetzen?

    Du musst neben den Zulagen noch die Steuererstattungen aus den Einkommensteuerbescheiden abziehen. Hinterher werden die Gewinne mit dem persönlichen Steuersatz versteuert. Pauschal schätzen ist da schwierig, da das stark vom Grenzsteuersatz abhängt.

  • Du musst auch noch deinen Gewinn aus der Anlage mit deinem Persönlichen Steuersatz versteuern.


    Über den groben Daumen müsstest du ca. 40000€ mit deinem Persönlichen Steuersatz versteuern.


    Zulagen und Steuervorteile müssen auch noch abgezogen werden.


    Viel mehr als 52-55k€ wirst du nicht herausbekommen.


    Kann sich aber trotzdem lohnen weil der Rentenfaktor für diese ollen Versicherungen eher bei 20€ liegen als bei 30 liegt. Also pro 10000€ Vertragsvermögen gibts dann nur 20€ mtl. die du auch noch versteuern darfst. Nicht schön so eine Riesterversicherung, aber du hast wenigstens eine positive Kapitalentwicklung. Da gibts viel schlechtere Verträge.

    Aber deswegen muss dein Vertrag noch lange nicht sein.


    Rechne dir mal mit den genauen Kosten deines Fondssparplan alles durch und stelle das einem ETF Sparplan gegenüber. Dann siehst du ob sich das für dich lohnt.


    Du kannst dir deine Rente aber auch schon mit 60 auszahlen lassen und dir zu Beginn 30% Förderunschädlich auszahlen lassen.


    Dein Geld ist in der Versicherung zwar vor einer Privatinsolvenz geschützt, aber gleichzeitig auch gefangen. Du musst halt sehr alt werden damit sich das für dich lohnt.


    Hilfreicher Link:


    https://www.test.de/Riester-Re…trag-kuendigen-5610391-0/