Wie ist eine möglichst hohe Berufsunfähigkeits- und Dienstunfähigkeitsabsicherung für Beamte möglich?

Ich würde hier einen fachkundigen Berater aufsuchen. Dr. Schlemann und sein Team (auch hier im Forum vertreten) könnte da eine gute Adresse sein.

Es gibt für dein 'Problem' verschiedene Lösungsansatz von verschiedenen Anbietern.

Was genau soll eine möglichst großzügige DU-Absicherung sein? IdR kostet mehr Absicherung mehr Beitrag.

Mal ganz davon abgesehen von den Punkten, wie echte, halbechte und unechte DU und vielen anderen Klauseln. Da kommt es am Ende auf viele Details an und nicht nur auf die reine monatliche Auszahlung - zumindest aus meiner Sicht.

Interessante Fragestellung Telent . In der Beratung begegnen wir deutlich häufiger Menschen, die sich zu niedrig gegen BU absichern wollen.

Grundsätzlich ist das möglich durch Kombination mehrerer Anbieter. Sofern man alle Antragsfragen ganz korrekt beantwortet gibt es theoretisch kein Limit für die BU Absicherung. Die BU ist eine Summenversicherung, keine Schadenversicherung. Eine Versicherung kann also - sofern bei Antragstellung alles korrekt gelaufen ist - die Leistung nicht verweigern weil man bei BU mehr Geld bekommt als wenn man arbeitet. Die manchmal zitierten Stichwörter ""Überversicherung" oder "Bereicherungsverbot" greifen hier nicht. Ich würde es damit aber trotzdem nicht übertreiben, da Diskussionen im Leistungsfall vorprogrammiert sind.

Theoretisch könnte man auch mehrere kleine BUs abschließen und beim Wechsel in die Wirtschaft jeweils Nachversicherungsmöglichkeiten zur Erhöhung ohne Gesundheitsfragen nutzen.

Wie punktvorstrich richtig empfiehlt (danke!) bespricht man solche Überlegungen am besten mit einem auf das Thema BU spezialisierten Berater.

Hallo Telent , die finale Anbieterauswahl hängt von einer Reihe von Faktoren ab, nicht zuletzt von Ihrer konkreten Tätigkeit und insbesondere von Ihrem Gesundheitszustand. Allgemeine Überlegungen helfen da wenig.

Zitat von Telent

Darf ich Sie dennoch fragen, welchen Versicherern - unabhängig von Tätigkeit und Gesundheitszustand - es bei der BU/DU-Absicherung "egal" ist, ob man Angestellter oder Beamter ist, d. h. die die Absicherungshöhe bei Beamten nicht limitieren?

Fragen darf man immer. Aber wie beschied schon Henry Fonda seinen unvorsichtigen Spießgesellen, der ihn dadurch gezwungen hatte, einen ca. 10-jährigen rothaarigen Knaben zu erschießen:

"Du sollst keine Namen nennen!"

capisce?

Zitat von Telent

Vielen Dank für Ihre Antwort, Herr Dr. Schlemann! Ich verstehe, man muss also auf die konkrete Situation schauen. Darf ich Sie dennoch fragen, welchen Versicherern - unabhängig von Tätigkeit und Gesundheitszustand - es bei der BU/DU-Absicherung "egal" ist, ob man Angestellter oder Beamter ist, d. h. die die Absicherungshöhe bei Beamten nicht limitieren?

Schöne Grüße

Telent

Ich bin mal nicht so. Ein solcher Anbieter ist die Alte Leipziger.

Und was machen Sie jetzt mit dieser Information Telent ?

Die Alte Leipziger hat allerdings keine DU Klausel - wie auch immer man deren Sinnhaftigkeit bewertet. Es bleibt also schwierig.

Zitat von Telent

Vielen Dank für die Antworten! Mich hätten einfach allgemein diejenigen Versicherer interessiert, die bei Beamten keine Limitierung der BU-/DU-Absicherung vornehmen. Aber ich sehe schon, dass man dafür vermutlich erst ein Beratungsgespräch ausmachen muss ...

Nein, muss man nicht.

Man kann es sich auch einfach machen und sie selbst alle nacheinander, beispielsweise in alphabetischer Reihenfolge, abklappern. Deren Kleingedrucktes nicht nur lesen können, sondern auch verstehen und gegeneinander abwägen können.

Oder sich an eine Verbraucherzentrale wenden, und dann aber nicht sicher sein können, ob man für die (mindestens) 40 € Gebühr auch erwarten kann, ob die deren Kleingedrucktes nicht nur ... (siehe oben).

Du siehst, es gibt Alternativen ...

Es gibt immer Alternativen.

Ich hoffe auf Verständnis, dass ich wegen "Mich hätte einfach allgemein interessiert" nicht Zeit in eine wissenschaftliche Abhandlung über sämtliche theoretischen Möglichkeiten investiere, die dann letztlich nicht zum Tragen kommen, weil andere Umstände dagegen sprechen, z.B. der Gesundheitzustand. Genau dafür gibt's Beratung - nicht nur bei uns.

Zitat von Alexis

Man kann es sich auch einfach machen und sie selbst alle nacheinander, beispielsweise in alphabetischer Reihenfolge, abklappern. Deren Kleingedrucktes nicht nur lesen können, sondern auch verstehen und gegeneinander abwägen können.

Dazu neben dem FT-Artikel:

Vll noch:

Klausel-Klartext spezielle Dienstunfähigkeitsklausel - Polizei, Feuerwehr und Justiz - Update 2023 | Franke und Bornberg

Und vor allem:

M&M Rating Dienstunfähigkeit

Das M&M Rating Dienstunfähigkeit bewertet Tarife und Tarifkombinationen für die Sonderform der Berufsunfähigkeit für Beamte und Richter.

morgenundmorgen.com

Gerade im letzten Link lassen sich die bewerteten Anbieter/Tarife ausklappen bzw. nachvollziehen, was einen guten Einstieg bietet. Ich komme auf ganze 24 Anbieter von denen man noch die ohne „echte“ DU-Klausel abziehen müsste. Der Markt ist also überschaubarer als der für BUs. In der letzten Finanztest zum Thema war auch ein guter Test der BU-Tarife inkl. DU-Klauseln eben gewichtet nach anderen Kriterien.

Ich würde mich da bei so langlaufenden Verträgen und bei den im Raum stehenden Kosten definitiv selbst einmal einlesen und für den Abschluss dann mit entsprechendem Marktüberblick und je nach Gesundheitszustand über einen Makler oder eben direkt versuchen, einen guten Vertrag zu bekommen.

Wie gesagt: So groß wie für „normale“ BUs ist der Markt offensichtlich nicht. Wenn man dann noch echte DU-Policen ohne Limitation der Rentenhöhe sucht, bleiben kaum noch welche übrig. Die gilt es dann eben genauer in den Blick zu nehmen…

Zitat von FinanztipUser

Ich würde mich da bei so langlaufenden Verträgen und bei den im Raum stehenden Kosten definitiv selbst einmal einlesen und für den Abschluss dann mit entsprechendem Marktüberblick und je nach Gesundheitszustand über einen Makler oder eben direkt versuchen, einen guten Vertrag zu bekommen.

Ich persönlich gehe anders vor. Wenn mein Bad neu gefliest werden soll, lese ich nicht "Fliesen verlegen für Dummies", google 8 Stunden und schaue 12 h Videos über Fliesenverlegen. Zumal ich mir sehr sicher bin, dass mir Fliesen verlegen keinen Spaß macht und ich danach wegen Knie- und Rückenproblemen zum Orthopäden muss. Die Wahrscheinlichkeit, dass ich danach auch nur annähernd so gut Fliesen verlegen kann wie ein Profi-Fliesenverleger, der schon 3.000 Bäder gefliest hat, ist gering. Rechne ich die Kosten meiner Zeit (bzw. meiner entgangenen Freizeit) dazu, wird die schlechtere Qualität auch noch unverhältnismäßig teuer. Ich investiere also nur die nötige Zeit von vielleicht 1-2 h um einen vertrauenswürdigen und kompetenten Fliesenverleger mit vernünftigen Preisen zu finden. Dazu nutze ich Empfehlungen und Online-Bewertungen. Danach lasse ich ihn machen und freue mich über ein gelungenes Ergebnis während ich in der Zeit (mehr) Geld verdiene oder mein Leben genieße.

Aber jeder hat ja andere Hobbies. Wenn so Finanzkram dazu gehört, man genügend Zeit, Lust und Know-How hat, um sich detailliert ins Thema einzuarbeiten und man nicht nur einmalig eine DU braucht sondern davon ausgeht, das mühsam erworbene Wissen öfters anwenden zu können, dann hat FinanztipUser einen möglichen Weg beschrieben.

Zitat von Dr. Schlemann

Aber jeder hat ja andere Hobbies. Wenn so Finanzkram dazu gehört, man genügend Zeit, Lust und Know-How hat, um sich detailliert ins Thema einzuarbeiten und man nicht nur einmalig eine DU braucht sondern davon ausgeht, das mühsam erworbene Wissen öfters anwenden zu können, dann hat FinanztipUser einen möglichen Weg beschrieben.

Mein Punkt: Das was Telent sucht, gibt es maximal bei einer Hand voll Anbietern. Ich hab aus familiären Gründen vor gut zwei Jahren wirklich mal den Markt für DUs in Eigenregie umgekrempelt bzw. durchsucht und bin damals genau bei zwei (!) Anbietern fündig geworden, die passende Verträge im

Angebot hatten. Mag meinem Studium in den Finanzwissenschaften geschuldet sein, dass ich sowas dann tatsächlich auch mal durchrechne. Bei den Kosten macht es m.E. aber durchaus Sinn, sofern man sich das zutraut.

Dr. Schlemann konkret gefragt bezogen auf das Anliegen von Telent :

Welche Anbieter haben denn aktuell mit einer „echten“ und „vollständigen“ DU-Klausel keine Limitation der Rentenhöhe für Beamte auf z.B. 1.500€? Bei welchem Anbieter kann man also zum Beispiel auch Summen bis 4.000€ p.M. (z.B. 75% des Nettoeinkommen oder z.B. 60% des Bruttoeinkommens) absichern, wenn man relativ gut verdient?

Da wird die Luft bzgl. der Anbieter m.M.n. sehr schnell sehr dünn, was die Angebote angeht…

Zitat von FinanztipUser

Welche Anbieter bieten denn aktuell mit einer „echten“ und „vollständigen“ DU-Klausel keine Limitation der Rentenhöhe für Beamte auf z.B. 1.500€? Bei welchem Anbieter kann man also zum Beispiel auch Summen bis 4.000€ (z.B. 75% des Nettoeinkommen oder z.B. 60% des Bruttoeinkommens) absichern?

Genau das gilt es ja im konkreten Fall abzuwägen: Qualität der Bedingungen, DU Klausel, individuelle Anforderungen, Versicherbarkeit (!) etc. vs. max. mögliche Absicherung, ggf. durch geschickte Kombination mehrerer Anbieter. Theoretische Übungen helfen da wenig und sind m.E. ganz offen gesagt Zeitverschwendung.

Zitat von Dr. Schlemann

Genau das gilt es ja im konkreten Fall abzuwägen: Qualität der Bedingungen, DU Klausel, individuelle Anforderungen, Versicherbarkeit (!) etc. vs. max. mögliche Absicherung, ggf. durch geschickte Kombination mehrerer Anbieter. Theoretische Übungen helfen da wenig und sind m.E. ganz offen gesagt Zeitverschwendung.

Naja, viel abwägen kann man gar nicht, wenn es im Markt genau nur zwei Anbieter für das gewünschte Vorhaben gibt! Man kann dann auf „normale“ BU-Versicherungen ausweichen oder aus gesundheitlichen Gründen andere Verträge abschließen.

Tatsache bleibt aber, dass höhere DU-Summen (oberhalb von Rund 1.500€) nur bei ganz wenigen Anbietern versicherbar sind. Und das selbst bei perfekter Gesundheit…

Ich schrieb doch "geschickte Kombination mehrerer Anbieter". Damit stören diese Grenzen weniger. Das Ausweichen auf eine normale BU kann auch eine sinnvolle Option sein. Es gibt also schon eine ganze Reihe von Möglichkeiten.

Zitat von Dr. Schlemann

Ich persönlich gehe anders vor. Wenn mein Bad neu gefliest werden soll, lese ich nicht "Fliesen verlegen für Dummies", google 8 Stunden und schaue 12 h Videos über Fliesenverlegen. ...

... sondern suche einen Fachmann, der das beruflich macht.

Da stellt sich dann nur noch das Problem, einen Berufsausübenden zu finden, der die Sache wirklich professionell erledigt. Wie findet man den?

Lasse ich die letzten Jahre Revue passieren, haben nicht ganz wenige Handwerker hier meiner Einschätzung nach nicht korrekt gearbeitet. Ich erinnere mich noch an den Maler, der einfach ohne weitere Vorbereitung über die unbearbeitete Oberfläche strich ("Moderne Farbe braucht kein Anschleifen mehr!"). Keine zwei Jahre später begann der Anstrich abzublättern.

Ihre Argumentation ist nachvollziehbar und durchsichtig. Sie werden nicht müde zu betonen, daß man für bestimmte Versicherungen einen Fachmann braucht. Das mag in Ihrem Metier auch sinnvoll sein, zumal die Versicherungsgesellschaften die Prämie nicht reduzieren, wenn ein Kunde die gleiche Versicherung online bucht, ohne eine Beratung in Anspruch zu nehmen.

Bei Handwerkern gibt es sehr wohl solche und solche, und es lohnt sich für den Auftraggeber häufig, zumindest in der Nähe zu sein, wenn Handwerker im eigenen Haus arbeiten. Und wenn man selbst manuell geschickt ist, lohnt es sich auch, Dinge selber zu machen.

Beispiele haben eine Tendenz zu hinken Achim Weiss .

In meinem Fall bin ich mir allerdings ziemlich sicher, dass der schlechteste Fliesenleger das besser hinbekommt als ich mit YouTube Bachelor Abschluss im Fliesenlegen.