Finanzplan

Hallo liebe community,

Ich würde gerne mal wissen wie ihr in meiner Situation verfahren würdet, oder ob mein Plan so gut wäre.

Kurz zu mir:

33 Jahre alt

Familienvater, Kinder 1+5. Frau in elternzeit (kein einkommen zurzeit)

Haushaltseinkommen: 5250 Euro + 500 Euro Kindergeld.

2022 kauf unserer Immobilie aus der Familie 350.000 Euro zu 3.1% auf 20 Jahre fest. Nach Plan 31 Jahre fertig.

Ausgaben:

2900 Euro gemeinsames Konto für Darlehen, Einkauf, Nebenkosten etc.

205 Euro auto Finanzierung (läuft noch 48 Monate. 0.99 % tesla finanzierung mit 20.000 Euro Rest. [Berufspendler 70km einfach, kostenloses Laden in firma]).

Anlage:

Notgroschen zurzeit 12.000 Euro.

Etf sparplan mit 450 Euro (mci world+em)[nach Plan wenns mit 7% gut läuft würde ich in 20 Jahre nach Ende der zinsbindung damit das Haus abbezahlen können])

Ing tagesgeld 1.25% zins 350 Euro. (Auto-konto um nach 48 Monaten es abzubezahlen)

Was am Ende des Monats übrig bleibt verteile ich auf notgroschen und auto Konto.

Jedes Jahr tilgen wir unser Darlehen mit 1000-2000 Euro.

Da wir am Haus noch viel Vorhaben wie z.B Türen, klima, pv Anlage neue Küche, fällt Festgeld für mich raus.

Würdet ihr in meinem Fall etwas anderes machen? Gibt's Tips?

Etf sparplan erhöhen ? Mehr am Haus sondertilgen? Sparplan fürs Auto erhöhen um so schnell wie möglich die restzahlung voll zu bekommen ? Oder doch so weiter machen wie bisher

Vielen Dank schonmal für eure Tips

Zitat von ichbins

Deine Vorgehensweise ist doch erst einmal gut durchdacht, jetzt kommt, wie fühle ich mich am besten, ins Spiel. Sicherlich kommen jetzt bei 5 Schreibern 5 verschiedene Meinungen. Sicherlich gibt es Tagesgeld Anbieter die ein paar Prozent mehr Zinsen zahlen, aber so richtig macht es das Kraut nicht fett. Deine Grundlage stimmt, höre auf dein Bauchgefühl und vor allem, beziehe vor jeder Entscheidung deine Frau mit ein.

Danke. Es gibt doch auch zurzeit etfs die auf den aktuellen zinsstand skalieren ? Ich habe den namen vergessen. Wäre sowas noch eine idee für das geld was ende des monats übrig ist ? Anstatt es aufs sparbuch und ing tagesgeld zu schieben ?

Zitat von Sovereign

Kevin91

Klingt insgesamt nicht schlecht.

Nur am Rande:

Wäre mir (ganz persönlich) vor dem Hintergrund

und einer offensichtlich laufenden Immobilienfinanzierung

etwas zu niedrig angesetzt.

In dem Kontext:

Damit sind wahrscheinlich nur "Sondertilgungen" gemeint ... ? Rechnest Du den in Deiner Annuität (= Darlehensrate) enthaltenen Tilgungsanteil dazu, wird die Tilgung per annum viel höher liegen ... ?

Die langfristige Zinsfestschreibung (20 Jahre) bietet eine hohe Sicherheit und auch Planungssicherheit - zudem bleibt die Flexibilität nach 10 Jahren mit 6monatiger Frist gem. BGB § 489 (einseitige Sonderkündigungsmöglichkeit seitens des Darlehensnehmers ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) sich nach Ablauf dieser Frist neu zu orientieren. Zum Beispiel, weil sich das Zinsumfeld stark verändert hat.

In dem Kontext:

Das ist eine individuelle Entscheidung und auch eine Frage der Haltung.

Es gibt beispielsweise eine Fraktion, die versucht so schnell wie möglich den Kredit zu tilgen und wieder schuldenfrei zu sein (Stichworte: Schuldzinsen in Deutschland bei selbst genutzter Immobilie steuerlich nicht absetzbar, mietfreies Wohnen wird nicht besteuert, Sondertilgungen entsprechen einer sicheren Rendite von 3,1% (dem Zinssatz des Darlehens), was man - nach Steuer - mit einer alternativen Anlage erst mal sicher erzielen muß, bei Lastenfreiheit gutes Gefühl nach dem Motto: Wer Schulden hat, ist niemals frei).

Eine andere Fraktion beispielsweise spart - parallel zur Tilgung - auch noch in Aktien bzw. Aktien-ETFs (Stichworte: Über einen längeren Zeitraum (20 +) besteht eine realistische bis gute Chance, daß die Rendite über dem Zinssatz des Darlehens liegt, außerdem hat man damit eine (kleine) Diversifikation zum "Klumpen" Immobilie mittels Aktien-ETFs, die Darlehensschuld reduziert sich - real gesehen - ohnehin über längere Zeiträume sozusagen automatisch während das Einkommen vermutlich sukzessive steigt, mit hohen (in der Regel sechsstelligen) Schulden kann man umgehen und trotzdem gut schlafen)

Gibt auch noch andere Fraktionen mit deutlich höherer Risikotoleranz: Eine Bekannte beispielsweise hatte damals komplett auf Tilgung verzichtet, lediglich Zinsen bezahlt und nur in Aktien gespart (als Tilgungsersatz sozusagen). Bei ihr hatte das damals perfekt funktioniert - kann aber natürlich auch (ganz) anders laufen ...

Deine Vorgehensweise finde ich vertretbar und auch begründbar. Wenn es zu Deiner Einstellung und Haltung paßt, würde ich daran nix ändern.

Dir weiter gute Gedanken und ebensolche Finanzentscheidungen a

Alles anzeigen

Die 1000-2000 Euro sind natürlich sontertilgung. Zurzeit tilgen wir mit 1.5%.

Ohne sondertilgung und gleichbleibenden Zinsen wären wir in 31 Jahren fertig.

Da wir aber jährlich versuchen zu tilgen und mein etf sparplan in 20 Jahren hoffentlich so gut lief, wären wir in 20 Jahren fertig .

Thema notgroschen. Dir 12k steigen monatlich natürlich. Die Frage ist, wieviel Ost genug notgroschen 😃 nach der Formel 3 netto gehältet wären es ja 15k. Werde ich aber weiter besparen da wir noch einiges im Haus Vorhaben.

Ich habe eher das "Luxus problem" dass ich unschlüssig bin, wo ich mein übriges geld am ende des Monats parken soll.

-etf

-notgroschen incl. Erneuerungen der Immobilie

- auto tagesgeld

- sondertilgen Darlehen (kein Limit an Überweisungen p.a lediglich 5% p.a des kaufpreises

Zitat von ichbins

Wenn du einen Geldmarkt ETF meinst ist das natürlich eine Option.

Statt dem tagesgeld der ing für 1.25% oder würdest du das weiterhin laufen lassen, dass ich auf jedenfall in 4 Jahren das Geld habe.

Zitat von ichbins

Kommt darauf an, wie viel da liegt, der ETF bringt im Moment reichlich das doppelte an Zinsen. Müsstest du rechnen ob es sich für dich lohnt.

Zurzeit ca 7000 euro. Die Frage idt ob ich den etf dann besparen soll statt dem ing. Oder parallel eben als sicherheit

Zitat von Sovereign

Von Standard- bzw. Pauschal-Empfehlungen halte ich eher wenig. Das gilt auch für die "Regel" 3 Netto-Monatsgehälter. Taugt (maximal) als Anhaltspunkt.

Einem Single, ohne Auto, ohne Schulden, mit günstiger Miete, lebend in einer günstigen Gegend, und das auch noch sparsam, mit sicherem Job als Beamter oder im ÖD usw. könnten ggf. auch schon 2-3 Tausend Euro als "Notgroschen" völlig reichen; sprich 1 oder sogar weniger als 1 Netto-Monatsgehalt - einen (jedenfalls aktuell) alleinverdienenden Familienvater mit Frau und Kindern, finanzierter Immobilie, finanziertem Auto usw. sehe ich (ganz persönlich) eher am anderen Ende des Spektrum beim Thema "Notgroschen" sprich "Rücklage für Notfälle" (die Formulierung gefällt mir rein sprachlich besser, zumal es keine Groschen mehr gibt ...). Ich (ganz persönlich) würde da als Angestellter eher 5-6 Netto-Monatsgehälter anpeilen; als Selbständiger oder Freiberufler noch etwas mehr.

Ohne die Rahmenbedingungen im Einzelnen zu kennen und nur aus meiner Erfahrung: "Erneuerungen" bei einer Immobilie (erst recht einer selbst genutzten - da sind nicht ganz selten die Ansprüche etwas gehobener) haben nicht ganz selten die Tendenz etwas höher vom Preis auszufallen, als geplant. Daher würde ich freie Mittel (oder den größten Teil davon) eher dafür "reservieren" bzw. liquide halten.

Nur am Rande und nur eine Petitesse: Als ich wenig Geld hatte, habe ich ganz einfache Autos gefahren. Als ich mehr Geld hatte, etwas teurere. Schließlich habe ich bei Autos kaum bis nicht mehr auf den Preis geschaut (außer bei Oldtimern - die sehe ich aber (neben dem Spaß) auch als eine Art "Wertaufbewahrungsmittel"). Was ich aber nie gemacht habe, war ein Auto via Kredit zu kaufen sprich dies zu finanzieren. Tesla hin oder her - auch wenn der Zins günstig (0,99%) und die monatliche Rate (205 €) überschaubar ist. Das sehe ich (ganz persönlich) und als einzigen Punkt leicht kritisch. Aber auch da ist jeder (Finanz)Jeck wohl anders.

Der erwähnte Geldmarkt-ETF wäre zumindest eine Option (zumal die ING-Kondition für Tagesgeld mit 1,25% wohl eher nicht besonders "marktgerecht" ist).

Dir weiter gute Gedanken und viel Erfolg !

Alles anzeigen

Das mit auto auf kredit habe ich eigentlich rein wirtschaftlich gemacht. Mein alter wagen hatte 250.000km drauf und die nächste grosse inspektion wäre fällig gewesen. Habe dann mich entschieden ihn noch für gutes geld zu verkaufen und das geld anzuzahlen

wirtschaftlich fahre ich trotz kredit um einiges günstiger.

Vorher 400 Euro sprit jeden Monat und jährliche Wartungen bei bmw lagen auch bei 1000-2000 Euro.

Jetzt kann ich mit dem e Wagen kostenlos laden in der Firma und habe somit die 400 Euro reinen Gewinn. Ohne die Wartungskosten einzurechnen