Aktiendepot Auflösen und ETF kaufen - aber wie?

Zitat von f.right

Ich habe ein Aktiendepot mit Aktien meiner Firma. Ich bekomme diese zum einen Teil vergünstigt um 15% (die ich natürlich versteuern muss) und gezahlt aus meinem Bruttolohn als Geldanlage, zum anderen Teil als Bonuszahlungen von meinem Arbeitgeber (die ich natürlich auch versteuern muss).

Der Wert des Depots sind aktuell ca. 85k € - wobei 56k als shares darin liegen und die restlichen ca 30k

2024 ca. 9,5k,

2025 ca. 6,3k

2026 ca. 6,3k

2027 ca. 6,3k

in Aktien ausgeschüttet werden.

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Was ist für Dich der Unterschied zwischen shares und Aktien?

Zitat von f.right

Seit 2018 hat das Depot ca. 18k Gewinn gemacht.

Die Verkaufssperre der Aktien beträgt 18 Monate.

Zu meinem Hintergrund:

34 Jahre alt, ein Kind (zweites geplant), verheiratet, Ende 2021 eine Immobilie gekauft für welche Ende 2031 ein Teil des Kredits abzulösen ist 500.000€ bei 0,79% effektivem Jahreszins. 2031 werden es noch ca 430.000€ sein bei derzeitiger Rate.

Du hast 2021 eine Immobilie gekauft. Die Zinsbindungsfrist des Darlehens zu 0,79% beträgt 10 Jahre, so daß Du 2031 prolongieren mußt.

Habe ich das richtig verstanden?

Zitat von f.right

Wir haben noch 90k vom Kredit übrig die entweder noch in Modernisierungen (Heizung, Solar, Fenster) gehen in den nächsten Jahren, oder sondergetilgt werden.

Man erwägt beim aktuellen Zinsniveau keine Sondertilgung eines Kredits zu 0,79%, sondern legt dieses Geld anders an, in der aktuellen Zinssituation hättest Du schon im Vorjahr davon z.B. einen Geldmarktfonds kaufen können. Der brachte und bringt etwa 3,7%, somit 3% mehr als das Darlehen kostet.

Zitat von f.right

Nun möchte ich das Geld aus meinem Depot die nächsten Jahre noch schön vermehren, die Anlage in Aktien von nur meiner Firma ist mir zu unsicher bis dahin, ich würde lieber in einen MSCI World ETF investieren. Der Anlagehorizont von 7 Jahren ist natürlich nicht toll.

Dazu ergeben sich 2 Fragen:

1. wie entnehme ich am besten?

Alles was geht verkaufen und in den ETF und die Kapitalertragssteuer einfach schlucken? (Ca. 4K wenn ich richtig gerechnet habe) - oder auf 2 Jahre verteilen? Ich lese immer wieder man solle Finanzentscheidungen nicht basierend auf Steuerzahlungen oder Förderungen treffen. Der Kurs ist gerade nicht schlecht. Wer weiß wo er im Januar steht.

Ich verstehe Deine Frage nicht. Ich würde aus Risikoerwägungen Belegschaftsaktien zwar kaufen, sie aber nach der Bindungsfrist schnellstmöglich umsetzen. Das Geld steckte bisher in Aktien, also könnte es auch weiterhin in Aktien stecken (dann sinnvollerweise in einen ETF auf einen breiten Index).

Du solltest die Umschuldung im Blick behalten. Du tilgst mit etwa 1,5% ziemlich wenig. Du hast auch eine ziemlich niedrige Rate. Genieße sie, aber mach was draus! Nicht daß in 7 Jahren der Hammer kommt!

Ich hau Dir mal einen rein:

Bisher zahlst Du für den Kredit mit 500 T€ zu 0,79% schlichte 330 € Zins und 630€ Tilgung, also zusammen keine 1000 €. 2031 wirst Du noch im die 430 T€ Restschuld haben.

Verlängern wir die 430 T€ mal zu 5% (Ich will Dich ja erschrecken! Die aktuellen Konditionen liegen um die 3,3%). Da geht die Monatsrate dann bei unveränderter anfänglicher Tilgung von 1,5% hoch auf 2300 € (1800 € Zins/530 € Tilgung).

Ich könnte mir vorstellen, daß es schon praktisch wäre, wenn die Monatsrate dann nicht so hoch wäre (wenngleich in 7 Jahren noch einiges an Gehaltserhöhung zu erwarten sein dürfte). Könntest Du zu diesem Zeitpunkt 100 T€ Geld einbringen (etwa aus dem, was jetzt übrig ist und auch aus anderen Ersparnissen), bliebe nur noch ein Finanzierungsvolumen von 330 T€ übrig und eine Monatsrate von 1800 € bei 5% Zins und 1,5% anfänglicher Tilgung.

Die Sicherheitsfreunde werden Dir raten, die Aktien zu verkaufen und ein paßgenaues Festgeld dafür zu kaufen. Bei 0,79% Darlehenszins tilgt man natürlich nicht! Es ist schon so, daß mit kürzerer Anlagedauer das Risiko steigt, daß genau dann, wenn Du das Geld brauchst, eine Baisse ist. Die vielgenannten 15 Jahre Mindesthaltedauer sind aber natürlich keine Naturkonstante.

Du schreibst zu wenig über Dich (etwa über Deine Einkommensverhältnisse und ggf. sonstiges Vermögen), somit kann man Deine Situation nicht einschätzen. Wohlgemerkt: Das sind private Dinge, die man nicht jedem auf die Nase binden mag. Aber es ist halt so, daß einer, der die Größenordnung nicht kennt (und Dein bisheriges Anlageverhalten) die Sachlage nicht einschätzen kann.

Zitat von f.right

Die Kreditsumme insgesamt beträgt 1,1 Mio auf 20 und 27 Jahre die anderen beiden Kreditteile.

Hui… Das hätten wir uns nicht getraut (trotz ähnlicher Größenordnung an Einkommen).

Zitat von f.right

Wir rechnen außerdem mit einem Erbe von ca. 500k in 20 Jahren oder so.

Damit würde ich nicht planen. Man weiß nie, ob/was am Ende übrig ist und wie lange es dauert. Wieviel Restschuld habt ihr bei Ende der Zinsbindung? Was ist euer Plan B? Oder tilgt und spart ihr soviel, dass auch ohne Erbe die 1,1 Mio. bis zum Ende der jeweiligen Zinsbindung getilgt sind?

Zitat von f.right

2. Wie verteile ich das Geld als Investition und sichere Anlage bei 7 Jahren Zeit? Wobei wir natürlich die Option hätten einfach nicht zu verkaufen und den hohen Zinssatz bei Refinanzierung zu schlucken, bis sich die Kurse erholt haben… und dann sonserzutilgen.

Ich würde die Mitarbeiteraktien verkaufen, das Geld sicher anlegen und in 7 Jahren ablösen was geht. 2031 ist nicht mehr sooo lange hin. Und bei 430.000 EUR Restschuld (von 500.000 EUR) habt ihr bisher fast nichts getilgt. Die anderen beiden Kredite gibt es ja auch noch.

Welcher der Kredite ist im ersten Rang? Wenn es einer der anderen beiden ist, seid ihr 2031 ggf. an die aktuelle Bank gebunden und müsst nehmen, was sie euch für die Anschlussfinanzierung anbietet, egal wie schlecht der Zinssatz ist, weil keine andere Bank in den zweiten Rang will.

Zitat von f.right

Ich bin gerade in Elternzeit und beschäftige mich nun mal aktiv mit meinen Finanzen. Ich habe das Thema einfach sehr stiefmütterlich betrachtet in der Vergangenheit.

Sind ja nur sechsstellige Beträge. Das machen wir aus dem Handgelenk!

Es ist ziemlich verwirrend, was Du schreibst. Angesichts der doch erheblichen Beträge verwundert das.

Wenn man ein Darlehen zu 0,79% laufen hat, denkt man beim aktuellen Zinsniveau natürlich nicht an Sondertilgungen.

Wenn Du den dritten Kredit (wie Du nun nachgeschoben hast) nur zum Teil abgerufen hast, ist es natürlich keine Sondertilgung, wenn Du den Rest nicht abrufst. Und logisch: Dieser Kredit ist fürs Haus, Du kannst den Rest nicht in ETFs anlegen.

Zitat von Achim Weiss

Du schreibst zu wenig über Dich (etwa über Deine Einkommensverhältnisse und ggf. sonstiges Vermögen), somit kann man Deine Situation nicht einschätzen.

Es macht eine gewisse Mühe, sich in die Situation eines anderen hineinzudenken, und es braucht eine gewisse Zeit. Ein Forum hat keine Augen, man kann nur das berücksichtigen, was ein Frager einem präsentiert. Nach einem tiefen Blick in die Kristallkugel schreibt man dann seine Antwort. An sich mache ich das ganz gern, schließlich will ich dem Frager weiterhelfen.

Dann meldet sich der Frager wieder, schiebt ein Bröckchen Info nach, und man denkt bei sich: "Mist, jetzt stellt sich die Sache ja wieder ganz anders dar! Hätte ich das nur vorher gewußt!"

Ich warte jetzt erstmal ab, ob Du noch eine Überraschung auf Lager hast.

Zitat von f.right

Ja das stimmt natürlich aber es liegt viel davon in einer Immobilie und ich habe das recht konservativ geschätzt, natürlich kann immer irgendwas passieren aber so ist es ja allgemein im Leben, nichts ist sicher.

Ja, aber es ist wirklich kein seltener Ausnahmefall, dass die (selbstgenutzte?) Immobilie der Eltern irgendwann fürs Pflegeheim drauf geht.

Zitat von f.right

wir haben so gerechnet, dass wir in eigenleistung vor Renten Eintritt den Kredit auch aus eigener Kraft abbezahlen können falls kein Erbe kommt. Das wäre aber der absolute worst case und wir sind von maximal 8% Zinsen ausgegangen - auch hier weiß man natürlich nicht was kommt.

Das ist jedenfalls schonmal gut.

Zitat von f.right

Das ist so nicht richtig, das Geld ist komplett abgerufen, denn sonst müssten wir Strafe zahlen dass die Bank das Geld vorhält. Es ist also kein nicht abgerufener Kredit sondern so wie von mir beschrieben auf einem Baukonto zweckgebunden liegend.

Dürftet ihr das auch wieder zurückgeben oder geht nur der Weg der Sondertilgung? Wieviel dürft ihr im Jahr sondertilgen? Wenn das Geld wirklich nur auf dem Konto liegt, nicht verzinst wird (sondern ihr im Gegenteil noch Zinsen drauf zahlt) und ihr bis 2031 absehbar keine sinnvolle Verwendung dafür habt, ist liegenlassen möglicherweise nicht sinnvoll. Ausgeben für irgendwas nur um es auszugeben auch nicht.

Andererseits: Für 90.000 EUR zahlt ihr derzeit 711 EUR pro Jahr an Zinsen. Dafür habt ihr einen extrem günstigen Kredit auf Abruf zur Hand, WENN mal was Großes am Haus sein sollte. Ist es ein Altbau? Drohen Dinge wie undichtes Dach etc.? Würdet ihr zusätzlich zu euren hohen bestehenden Krediten noch einen Kredit bekommen, wenn wirklich was wäre (und ihr die 90.000 EUR nicht mehr verfügbar habt), und zu welchen Konditionen wäre das dann? In die Richtung würde ich nachdenken.

Zitat von f.right

Ich bin mit unsicher, was da noch an Überraschungen übrig sein könnte

Die eigentliche Frage nach den Belegschaftsaktien betrachte ich nun als erledigt.

Zitat von f.right

Wir können neben allen Ausgaben ca. 1000€ im Monat zurücklegen.

Das ist zwar nicht wenig, aber prozentual nicht sehr viel! Ihr lebt klar im jetzt und heute.

Zitat von f.right

Wir rechnen außerdem mit einem Erbe von ca. 500k in 20 Jahren oder so.

Das würde ich heute komplett ignorieren. Was in 20 Jahren tatsächlich passiert ist unbekannt, was eine veraltete Immobilie dann noch wert ist auch.

Zitat von f.right

auf einem Baukonto zweckgebunden liegend.

Das ist blöd. Da vernichtet es jeden Monat Geld. Ich würde mir konkrete Gedanken machen, wie das möglichst bald genutzt werden soll. Stehen energetische Maßnahmen an? Oder:

Zitat von f.right

Achso, das Haus hat noch eine kleine einliegerwohnung die wir zur Not noch vermieten könnten (ca 45qm) - da müsste aber das Bad zuvor modernisiert werden. Ist erstmal nicht geplant aber wäre notfalls noch möglich. Es gibt außerdem ein kleines Gästehaus im Garten welches man als Airbnb vermieten könnte - auch das würde einige Modernisierungen erfordern. Ist nicht geplant aber wäre möglich.

Auch das ist Geldvernichtung pur. Würde ich nicht ungenutzt lassen, sondern die Planung jetzt angehen! Airbnb wäre natürlich aufwendiger, als die Vermietung einer Einliegerwohnung. Das Bad muss keine Luxussanierung sein. Zumal das auch ein Steuersparprojekt ist.

Zitat von Achim Weiss

Wenn man ein Darlehen zu 0,79% laufen hat, denkt man beim aktuellen Zinsniveau natürlich nicht an Sondertilgungen.

Zitat von f.right

ich finde schon dass man auch da über sondertilgungen nachdenken sollte Oder womit begründest du die Aussage?

Natürlich solltet ihr zusehen, wie ihr vom Schuldenberg herunter kommt. Was Achim meint, ist, dass nicht jetzt direkt in den Kredit sondergetilgt werden sollte (entspricht einer Geldanlage zu 0,79%), sondern parallel angespart werden soll bis 2031. Dann kannst Du beliebig viel tilgen und Du solltest dann so viel wie möglich tilgen. Kaufe jetzt also Anleihen, die 2031 fällig werden, damit bekommst Du eine Rendite von ca. 3,5%. Auch nach Steuern ist das deutlich mehr als 0,79%. Durch dieses Zinsdifferenzgeschäft ist dann Deine Restschuld geringer, als bei heutigen Sondertilgungen.

Zitat von Hornie

Das ist zwar nicht wenig, aber prozentual nicht sehr viel! Ihr lebt klar im jetzt und heute.

Je nachdem wieviel für die drei Kredite als Rate gezahlt werden. Bei 1,1 Mio. Kredit und (zum Beispiel) nur 3% Tilgung und 0,79% Zins würden sie ca. 3.500 EUR Rate zahlen. Wenn dann zusätzlich zu allen sonstigen Ausgaben, Lebenshaltungskosten etc. weitere 1.000 EUR übrig bleiben, wäre das gar nicht so schlecht.