Riester - wechseln oder weiter hoffen?

    Hallo zusammen,

    ich habe einen Riestervertrag wie üblich, zu teuer (Fonds + teure Gebühren) und würde ihn nie wieder so abschließen. Damals hatte ich überlegt ruhen zu lassen, aber durch die Hoffnung der Zinswende und irgendwann mal Kinder, sowie den Steuervorteil erhoffe ich mir zumindest ein kleines Plus am Ende.

    Vertrag seit 2011 bei 11780€ (Einzahlungen inkl. Zulagen) / 11314€ (Wert)

    Monatl. 160,42€ Einzahlungen; 0 Kinder; Gehalt über 60000€

    Garantiert: 76123€ / 270,60€ zum Rentenbeginn (30,23€ je 10.000€)

    Nun habe ich mir ein Angebot der WWK eingeholt.
    Garantiert: 76997,12€ / 227,53€ zum Rentenbeginn (29,55€ je 10.000€)
    Mit ETFs auf ACWI oder MSCI World

    Nun die Frage an die Runde, ob es realistisch ist mit einem Wechsel auf ETFs und geringeren Gesamtkosten den bestehenden Vertrag zu schlagen und über die Garantiewerte zu kommen oder werden die Kosten auch hier einfach das entscheidene sein? 2,27 Prozentpunkte Effektivkosten beim neuen Vertrag.


    Ja ich weiß, dass ich das Geld besser in ETFs usw stecken kann. Da fließt auch deutlich mehr rein. Kündigen wollte ich nicht, wegen Rückzahlungen und stillegen halt auch nicht, in der Hoffnung das die Regierung irgendwann mal wirklich eine Riesterreform auf den Weg bringt.

    Vorschlag zur Optimierung: Rieser-Verträge gibt es auch auf Honorarbasis, dann sparst du dir einiges an Gebühren.

    Wenn du das so wie angedacht mit ETF im Versicherungsmantel machst, könnte sich ein Wechsel da rentieren.

    Taxation is not charity. It is not voluntary. As we shrink the state and make government smaller, we will find that more and more people are able to take care of themselves.

    Grover Norquist

    Kurze Zusammenfassung::

    Sei froh, dass du noch nicht viel Geld in diesen Blödsinn eingezahlt hast.

    Stoppe sofort die unsinnigen Zahlungen, die du monatlich in diese Geldvernichtungsmaschine wirfst.

    Lass diesen Vertrag einfach liegen und mache gar nichts mehr.

    Sollte es irgendwann mal gesetzliche Möglichkeiten geben, kannst du das wieder aufleben lassen oder vielleicht umswitchen.

    Mit dieser geringen Summe kannst du dann wenigstens das Geld beim theoretischen Rentenbeginn förderunschädlich auszahlen lassen, weil die sich daraus ergeben der Rente sicherlich sehr gering ist.

    Zu der anderen Sache, die du erwähnst, sage ich jetzt überhaupt nichts.

    Außer, dass die Idee auch nicht besonders prickelnd ist.

    Wie lange noch bis zur Rente? Wenn es noch lange hin ist, ausrechnen was man bei Kündigung bekommt und was dann raus kommt, wenn man es zu 6% anlegt. Wenn diese Summer größer ist als das garantierte Kapital, dann kündigen. Ansonsten hast du hohe Opportunitätskosten...

    Zitat von BS.C

    Wie lange noch bis zur Rente? Wenn es noch lange hin ist, ausrechnen was man bei Kündigung bekommt und was dann raus kommt, wenn man es zu 6% anlegt. Wenn diese Summer größer ist als das garantierte Kapital, dann kündigen. Ansonsten hast du hohe Opportunitätskosten...

    Das werde ich mal anfragen, mal schauen was da als Antwort kommt.

    Zitat von sunnyboy936

    ...

    Vertrag seit 2011 bei 11780€ (Einzahlungen inkl. Zulagen) / 11314€ (Wert)

    Monatl. 160,42€ Einzahlungen; 0 Kinder; Gehalt über 60000€

    Garantiert: 76123€ / 270,60€ zum Rentenbeginn (30,23€ je 10.000€)

    Nun habe ich mir ein Angebot der WWK eingeholt.
    Garantiert: 76997,12€ / 227,53€ zum Rentenbeginn (29,55€ je 10.000€)
    Mit ETFs auf ACWI oder MSCI World
    ....

    Die von dir genannten Zahlen kommen mir merkwürdig bzw. unvollständig vor.

    160,42 € x 12 Monate = 1925,04 € + 175 € = 2100,04 €.

    Soweit ok und dem "Höchstsatz" entsprechend. Wenn der Vertrag nun schon seit 2011 besteht, sind das (Annahme Abschluss direkt zum Jahresbeginn) 14 Jahre. Damit hättest du dann eingezahlt:

    2100,04 € x 14 Jahre = 29400,56 €

    Das ist nun eine ganze Ecke von 11780€ (Einzahlungen inkl. Zulagen) weg. Entweder hast in den Anfangsjahren deutlich weniger eingezahlt und/oder hast hohe Kosten im Vertrag.


    > Garantiert: 76123€ / 270,60€ zum Rentenbeginn (30,23€ je 10.000€)

    Auch schreibst du nichts davon, wie lange du noch in den Vertrag einzahlen würdest.

    Bei einem Rentenfaktor von 30,23 ergibt sich bei 76123 € nur eine Rente von 230,12 € monatlich. Setzt man den Garantiebetrag von 76123 € an, hast du diese Summe nach 27,5 Jahren wieder raus. Wieviel du davon selbst eingezahlt hast/haben wirst, kann man aus deinen Angaben nicht ableiten.

    Der Unterschied zum WWK-Vertrag erscheint arg gering. Da ist der Rentenfaktor korrekt.

    Ja genau so ist es. Ich habe den Vertrag in der Ausbildungszeit angefangen, mit deutlich geringeren Beiträgen und dann nach und nach erhöht.

    Renteneintritt ist noch lange lange hin: 2057

    Die Einzahlungen sind alle von mir + die Grundzulage, da keine Kinder.

    34 Jahre ? Zahle als ersten Schritt keinesfalls noch etwas in diesen Vertrag ein.


    Falls das per Lastschrift läuft, diese widerrufen.

    Hinweis: eventuell kann es sinnvoll sein, wenn man den Vertrag nicht kündigt, zumindest ein Euro im Monat einzuzahlen.

    Der Grund dafür ist folgender: sollte es einmal in den nächsten Jahrzehnten Änderungen an dieser ganzen Sparform geben, ist es möglich, dass unterschieden wird zwischen „nicht mehr besparten Verträgen“ und besparten Verträgen, wobei die Höhe dann gleichgültig ist. Den Zulage gibt es dann immer formal.

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