Was mit der Riester machen?

Ich habe im April meinen Riester aufgelöst und glücklicherweise während des kleinen Dips alles investiert. Bei mir war es allerdings eine klassische Rentenversicherung. Über 15 Jahre habe ich nach dem Abzug aller Kosten etc. einen Verlust von knapp 3.000Eur gemacht. Trotzdem bin ich froh das Ding los zu sein. Ich hatte 13k eingezahlt, Vertragswert 18k, Auszahlung 10k.

Aus den 10k sind jetzt bereits mehr als 11 geworden.

Die Riester hat sich bei mir überhaupt nicht gelohnt, auch nicht mit 2 Kindern. Als kinderloser Gutverdiener habe ich bei dir auch so meine Zweifel.

Ich kann dir nur ans Herz legen dir vom Anbieter mal darlegen zu lassen, was du als Kündigungsleistung letztendlich erhalten würdest.

Danach hast du folgende Optionen

1) weiter laufen lassen

2) beitragsfrei stellen

3) kündigen

Die Kündigung bringt halt den Abzug aller Zulagen und Steuervorteile mit sich. Theoretisch kann man jetzt auch wieder überlegen, eine Riester Reform abzuwarten und in ein besseres Produkt zu wechseln.

Mir war das aber zu blöd, jetzt wieder auf eventuelle Dinge zu blicken und ich habe lieber alles in den Markt geworfen.

Daneben bin ich flexibler, den Papierkram los und kann das Ding auch unproblematisch vererben.

Ich hatte einen Garantiezins von 2.25%, die Debeka nimmt aber bei Kündigung nochmal zwischen 5 und 20% Kürzungen vor, je nach Kapitalmarktsituation. Bei mir waren es 20%

Moin grePO ,

Wie lange würde die Riestervertrag noch laufen?

Deine im Vertrag steckende Förderung kannst du bei der Zulagenstelle Erfragen.

Mit exakten Zahlen könnte man ein bisschen rechnen.

Deine Steuererstattung bzw. Förderung könnte beim Spitzensteuersatz über 800€ liegen.

Du würdest damit gehebelt mit Steuergeld in den Aktienmarkt investieren.

Ob sich dafür der teure Unionfonds eignet ? Eher unwahrscheinlich, aber du könntest probieren den Ausgabeaufschlag zu reduzieren. Eine Bekannte von mir hatte einen Vertrag mit „nur“ 3% Ausgabeaufschlag. Den hat sie aber aufgelöst da sie nur eine sehr geringe Förderung erhielt.

Aber der Einfachheit halber wäre bei einem hohen Gehalt ein ETF Depot pflegeleichter und du müsstest dich nicht noch mit einem zusätzlichen Vertrag rumschlagen.

Da wird dir das Riestergeld nicht merklich fehlen.

Wir scheinen der gleiche Jahrgang zu sein...

Ich habe mir leider 2009 so ein Ding andrehen lassen, damals noch unwissend.

Nach der Geburt meines zweiten Kindes habe ich jetzt mal Zeit gehabt, alles durchzurechnen. Anhand der Kündigungsleistung konnte ich sehen, dass ich zwar 3.000 Eur verliere, ich mit einem etf aber über 28 Jahre nur etwa 2-3 % machen muss um besser zu sein. Dazu kamen für mich noch die Flexibilität und die Vererbarkeit. Ein wesentlicher Faktor war auch, den Versicherer nicht länger mit meinem Geld zu versorgen.

Bei einer Fondversicherung kannst du natürlich schlechter vergleichen. Prinzipiell würde ich aber sagen entweder stillegen und Reform abwarten oder kündigen, da Besserverdiener und keine Kinder.

Zum Thema stillegen: Es wird ja immer vor einer Kündigung gewarnt, weil man Verluste macht mit der Kündigung. Die geringe Summe, die bei einer Beitragsfreistellung am Ende zu Buche steht habe ich doch aber nach fast 30 Jahren sowas von outperformed. Das Argument habe ich nie verstanden.

Was nützt dir in 30 Jahren eine Rente von zb. 400€, die nach Inflation nur noch 200€ wert sind und dann noch versteuert werden müssen?

Ich fühle mich ohne den Vertrag besser

Hast du in deiner Rechnung berücksichtigt, dass du die Steuererstattung auch zurückgeben musst? Deine Förderung liegt ja nicht bei 2.000€, sondern viel höher durch deine Steuererstattung. Oder habe ich da etwas überlesen?

Zitat von grePO

Die im Vertrag steckende Förderung, meinst du damit generell welche Punkte als förderfähig gelten oder den Betrag?

Die Steuererstattung musst du auch noch bei Kündigung zurückzahlen. Die kennt dein Anbieter nicht. Der weist nur deine Förderung aus. Deswegen eben eine Anfrage bei der Zulagenstelle machen. Dann weißt du genau was dir bei einer Kündigung bleiben würde. Oder deine Steuerbescheide zusammenrechnen, da wird die Riestererstattung immer separat ausgewiesen.

Im Steuerbescheid: Gesonderte Feststellung nach. §10a Abs. 4 EStG, über die Altersvorsorgezulage hinausgehende Steuerermäßigung

Angenommen du hast 800€ Erstattung im Jahr und kannst noch 28 Jahre deinen Riester besparen. Dein Riester macht durch die höheren Kosten eine 2% geringere Rendite als ein Weltaktien ETF der 5% durchschnittlich erzielt.

Dann hättet Du ca. 190000€ im Riestervertrag.

Fondsrechner zum Fondssparen

Kündigst du jetzt und nehmen wir mal an das du nach Zulagenrückzahlung 35000€ zur Wiederanlage hättest und besparst diese mit 1300€ jährlich kostengünstig in einen Weltaktien ETF mit 5% Rendite p.a. hättest du nach 28 Jahren

Ca. 184000€ zur freien Verfügung.

Fondsrechner zum Fondssparen

Bei einer Verrentung deines Riesterkapitals käme eine Rente bei einem wohlwollenden angenommen Rentenfaktor von 30€ je 10000€ Vertragsguthaben ein Brutto Rente von ca. 570€ heraus. Da du im Spitzensteuersatz unterwegs bist wird sicherlich ein Drittel der Riesterrente weggesteuert. Dürfte also vielleicht 400€ für dich pro Monat sein.

Dein selbstangespartes Kapital könnte dir mit 3% angelegt eine Rente von über 550€ für 40 Jahre garantieren.

Entnahmeplan online berechnen

Sind ja eigentlich selbsterklärende Zahlen.

Viel Erfolg mit deinen Finanzentscheidungen.

Immer wieder bedrückend diese Rechenbeispiele. Bei mir mit der Garantieverzinsung auf Inflationsniveau war es noch schlimmer. Und das mit 2 Kinder zu je 300Eur Zulage!

Selbst wenn jetzt der große Wurf mit dem Altersvorsorgedepot kommen sollte, bei der Verrentung und Versteuerung wird es ja bleiben. Und diese ist eben für dich mit vsl. hohen Rentenansprüchen nicht attraktiv.

Das hat Horst Talski wirklich sehr anschaulich dargestellt.

Zitat von grePO

Ansonsten wäre ja noch die Überlegung in was ich die Riester neben Aktien und immo investieren könnte?

Du könntest Projekte unterstützen die dir am Herzen liegen und somit eine Emotionale Rendite einfahren. Viele Vereine und Organisationen freuen sich über regelmäßige Spenden und können damit ihre wertvolle Arbeit für unsere Gesellschaft weiterhin leisten.

Da du ja auf der finanziellen Sonnenseite des Lebens stehst solltest du die Menschen denen es nicht so gut geht nicht vergessen.

Irgendwann macht eine weitere Kapitalanhäufung keinen Sinn mehr, ob das bei dir schon der Fall ist musst du selber beurteilen.

Du wirst schon die richtige Entscheidung treffen.

Bitte denkt auch daran, dass bei Riester-Fondsparplänen wie bei grePO kein Rentenfaktor gilt. Bis 85 kommt für die monatliche Rente ein Entnahmeplan zum Tragen. Für die Rente ab 85 wird direkt bei Rentenbeginn eine Rentenversicherung angeschlossen. Dafür werden laut DWS mindestens 30% des Guthabens benötigt.

Ein Riester-Fondssparplan lässt sich nicht mit einem klassischen Riester-Rentenvertrag vergleichen.

Wir haben dann folgende Situation:

1. In der Rente hast du weiterhin 70% in teuren Fonds im Rieser-Depot, aus Sicherheitsgründen überwiegend Rentenfonds.

2. UnionInvest schließt die RV ab 85 bei einem Vertragspartner i.d.R. R&V-Versicherungen mit hohen Gebühren und geringer Rendite ab.

3. Ca. 30% des Guthabens sind i.d.R. ganz oder größtenteils weg, weil wir Jungs i.d.R. keine 85 werde. Die Bedingungen z. B zur Rückerstattung bei Tod vor 85 kennst du vermutlich nicht, weil diese RV erst in der Zukunft abgeschlossen wird.

Man muss also mögliche Renditen und anfallende Kosten differenziert betrachten.

Zitat von Sunway

Für die Rente ab 85 wird direkt bei Rentenbeginn eine Rentenversicherung angeschlossen. Dafür werden laut DWS mindestens 30% des Guthabens benötigt.

Nur wenn dieser Irrsinn politisch wegfiele, würde sich eine deutliche Verbesserung ergeben.

Zitat von Sunway

Bitte denkt auch daran, dass bei Riester-Fondsparplänen wie bei grePO kein Rentenfaktor gilt. Bis 85 kommt für die monatliche Rente ein Entnahmeplan zum Tragen. Für die Rente ab 85 wird direkt bei Rentenbeginn eine Rentenversicherung angeschlossen. Dafür werden laut DWS mindestens 30% des Guthabens benötigt.

Ein Riester-Fondssparplan lässt sich nicht mit einem klassischen Riester-Rentenvertrag vergleichen.

Wir haben dann folgende Situation:

1. In der Rente hast du weiterhin 70% in teuren Fonds im Rieser-Depot, aus Sicherheitsgründen überwiegend Rentenfonds.

2. UnionInvest schließt die RV ab 85 bei einem Vertragspartner i.d.R. R&V-Versicherungen mit hohen Gebühren und geringer Rendite ab.

3. Ca. 30% des Guthabens sind i.d.R. ganz oder größtenteils weg, weil wir Jungs i.d.R. keine 85 werde. Die Bedingungen z. B zur Rückerstattung bei Tod vor 85 kennst du vermutlich nicht, weil diese RV erst in der Zukunft abgeschlossen wird.

Man muss also mögliche Renditen und anfallende Kosten differenziert betrachten.

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Ich habe einen Riestervertrag (Fondsparplan) bei der Allianz und dort gibt es einen Rentenfaktor, der in der Vergangenheit von der Allianz bereits zweimal gesenkt wurde. Ich bin mir ziemlich sicher, dass es bei jedem Fondsparplan einen Rentenfaktor gibt und der Vertrag nicht per Entnahmesparplan entspart wird. Dann wäre da ja bis 85 nichts sicher.